Решение по делу № 2-1153/2024 от 14.01.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество.

66RS0056-01-2024-002028-98

№ 2-43(6)/2025

Заочное решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 14 января 2025 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сядус А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО3, ФИО4, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 890 726 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 5 637 929 рублей 41 копейка, просроченные проценты – 242 548 рублей 77 копеек, просроченные проценты на просроченный долг – 468 рублей 59 копеек, неустойку по кредиту – 937 рублей 17 копеек, неустойку по процентам – 8 842 рубля 82 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 105 235 рублей 09 копеек; обратить взыскание на предмет залога – земельный участок, площадью 600 +/- 8,57 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит на цели «Строительство жилого дома» ответчику ФИО3 в сумме 5 650 000 рублей на срок 360 месяцев под 8,0% годовых. Кредит выдавался на индивидуальное строительство жилого дома с одновременной покупкой земельного участка, а именно: площадью 600 +/- 8,57 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объектов недвижимости, указанных в п. 12 Кредитного договора. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ФИО4 Согласно вышеуказанного договора поручительства Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Таким образом, поручитель полностью несет перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время за ответчиками в соответствии с расчётом образовалась просроченная задолженность. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии с условиями кредитной документации (п.11 кредитного договора) стороны согласовали залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что составляет 108 900 рублей, которая подлежит определению как начальная продажная цена объекта. Истец просит удовлетворить иск на основании ст.ст.11 24, 237, 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 363, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, направленные судом извещения о явке в судебное заседание ответчиками не получены, конверты вернулись в суд за истечением срока хранения.

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями абз.2 п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. В связи с чем, в соответствии с ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором. В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусмотрена выплата неустойки (штрафа, пени) - определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст. 363 указанного Кодекса при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор с назначением кредита под «Строительство жилого дома» №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ФИО3 кредит в размере 5 650 000 рублей, процентная ставка 8,0% годовых. Срок возврата Кредита по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Сторонами были согласованы условия по кредиту, в том числе количество, размер и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору кредита, обеспеченному ипотекой, или порядок определения этих платежей: 360 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 28 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.7 Индивидуальных условий).

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с и. 3.3 Общих условий кредитования) заемщику может быть начислена неустойка, (штраф, пени ) в размере 16 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дачу заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Также сторонами согласовано, что обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является поручительство ФИО4, ипотека объекта, недвижимости, указанного в п.12 Индивидуальных условий договора - жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> (п.11 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен договор поручительства, согласно которому поручитель ФИО4 обязуется перед банком отвечать за исполнение ФИО3 всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.2 договора поручительства согласовано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Согласно п.2.3 договора поручительства поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. Договор поручительства действует с даты подписания до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.3.3 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили договор ипотеки, согласно которому предметом Договора является передача залогодателем в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 Договора (п.1.1). Предметом залога является земельный участок, площадью - 600 кв.м., кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование: под строительство индивидуального жилого дома, расположенный по адресу: <адрес>. Заложенное имущество остается у Залогодателя в его владении и пользовании (п.1.2).

Право собственности залогодателя на земельный участок, указанный в п.1.2(a) договора подтверждается договором купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ, о чем сделана запись о регистрации № ДД.ММ.ГГГГ (п.1.3).

Оценочная стоимость указанного в п.1.2(a) договора объекта недвижимости составляет 121 000 рублей. Для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 90%. Залоговая стоимость указанного в п. 1.2(a) договора объекта недвижимости исходя из оценочной стоимости с применением поправочного коэффициента устанавливается сторонами в размере 108 900 рублей, что является общей залоговой стоимости предмета залога (п.п.1.4, 1.5). Предметом залога обеспечивается исполнение всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор свои обязательства в рамках кредитного договора исполнил, денежные средства в размере 5 650 000 рублей перечислил на счет ответчика ФИО3, что подтверждается выпиской по счету кредитования заемщика ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО3 принятые на себя в соответствии с условиями кредитного договора обязательства надлежащим образом

не исполнял, неоднократно с мая 2024 года им допущена просрочка платежей по кредиту, что также подтверждается выпиской по счету кредитования заемщика ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с предоставленным суду расчётом истца, не оспоренным ответчиками, у ответчика ФИО3 образовалась просроченная задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 890 726 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 5 637 929 рублей 41 копейка, просроченные проценты – 242 548 рублей 77 копеек, просроченные проценты на просроченный долг – 468 рублей 59 копеек, неустойка по кредиту – 937 рублей 17 копеек, неустойку по процентам – 8 842 рубля 82 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ФИО4 были направлены требованя о добровольном погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которые остались неисполненными.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО3 обратился в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) № Вместе с тем, на момент рассмотрения искового заявления ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору решение о признании ФИО3 банкротом не вынесено. Соответственно, у суда отсутствуют основания для оставления исковых требований к ФИО3 без рассмотрения в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 213.11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", имеются правовые основания для рассмотрения поданного иска по существу заявленных требований.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиками перед истцом ненадлежащим образом исполнены их обязательства на согласованных условиях, неоднократно нарушен срок возврата очередной части кредита, в связи с чем, образовалась подтвержденная предоставленными истцом доказательствами просроченная задолженность, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Согласно ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

На основании ст.3 названного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п.п.1, 3 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку согласно предоставленным истцом доказательствам ответчиками систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору, незначительности неисполненного обязательства, в том числе с учетом п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ, ст.54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлено, банк имеет право на погашение задолженности путем обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

На основании ст.350 Гражданского кодекса РФ, ч.1 ст.56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ № согласована в размере 108 900 рублей, доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиками не представлено, следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению судом в размере 108 900 рублей.

Разрешая требования истца, предъявленные к ответчику о расторжении кредитного договора, суд учитывает следующие нормы закона.

Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу п.2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и его расторжении,

которые ответчиком в добровольном порядке в установленный срок исполнены не были.

При установленных судом обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом не исполняется на согласованных условиях длительное время, что привело к образованию существенного размера долга, в связи с чем, банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и процентов за пользование им, поэтому данное нарушение ответчиком ФИО3 договора является существенным, в связи чем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчиков солидарно уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 105 235 рублей 09 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить,

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ Миграционным пунктом УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 890 726 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 5 637 929 рублей 41 копейка, просроченные проценты – 242 548 рублей 77 копеек, просроченные проценты на просроченный долг – 468 рублей 59 копеек, неустойку по кредиту – 937 рублей 17 копеек, неустойку по процентам – 8 842 рубля 82 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 105 235 рублей 09 копеек, всего 5 995 961 рубль 85 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – земельный участок, площадью 600 +/- 8,57 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 108 900 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения в суд, принявший решение. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через суд, принявший решение.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено 28 января 2025 года.

Председательствующий судья А.А. Сядус