Решение по делу № 2-2786/2023 от 10.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог.

Дело № 2-2786/2023

УИД 23RS0040-01-2023-001681-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 10 мая 2023 г.

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующего судьи Глущенко В.Н.,

при секретаре Василенко Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 Эйюб оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог.

В обоснование требований указано, что Акционерное общество «Райффайзенбанк» и ответчик заключили 18.02.2019 года кредитный договор №CTR/MADEFJ/CBD о предоставлении кредита в размере 921150 руб., сроком на 360 процентных периодов, с процентной ставкой 12,7% годовых, в связи с чем ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Кредит был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в соответствии с договором текущего счета для обслуживания кредита по кредитному договору. Согласно кредитному договору кредит предоставлен на целевое назначение кредита: приобретение недвижимого имущества: жилой дом, с кадастровым номером №:2427, общей площадью 120 кв.м, расположенной по адресу: 350047, Российская Федерация, <адрес>, с/т «Энергетик», <адрес>, земельный участок, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования «для садоводства», с кадастровым номером №:2423, общей площадью 310 кв.м, расположенной по адресу: 350047, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, п Лазурный, Энергетик садовое товарищество, <адрес>. Указанное заложенное имущество передано в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Указанное заложенное имущество принадлежит ответчику на праве собственности, ответчиком выдана на имя истца закладная с зарегистрированной ипотекой в пользу истца. Между тем. заемщик перестал исполнял свои обязательства по кредитному договору согласно графику погашения.

По состоянию на 16.02.2023 имеется долг в сумме 992944,48 руб., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 918875,22 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 57202,65 руб.; неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 12129,15 руб.; неустойка за просроченные выплаты по процентам по кредиту 4737,46 руб. Заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита о досрочном возврате кредита, оставленное без удовлетворения. Указанное явилось поводом для обращения в суд.

На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» с ответчика сумму задолженности на 16.02.2023 в размере 992944,48 руб. Обратить взыскание на недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов, проводимых в рамках исполнительного производства в соответствии с законодательством: А) Жилой дом, общей площадью 120 квадратных метра, кадастровый номер: №:2427, расположенный по адресу: Российская Федерация, <адрес>, с/т «Энергетик», <адрес>; б) Земельный участок, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования «для садоводства», с кадастровым номером №:2423, общей площадью 310 кв.м., расположенной по адресу: 353217, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, Энергетик садовое товарищество, <адрес>. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, в размере 2640000 руб.: а) Жилой дом, с кадастровым номером №:2427 - 1911200 руб., б) Земельный участок, с кадастровым номером №:2423 - 728800 руб. Взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк с ответчика расходы по оплате отчета независимого оценщика на сумму 7500 руб., по оплате государственной пошлины в сумме 13129 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Исковые требования уточнил. Просит суд взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» с ответчика сумму задолженности на 11.05.2023 в размере 1041553,17 руб., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 918875,22 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 57202,65 руб.; неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 57889,14 руб.; неустойка за просроченные выплаты по процентам по кредиту 7586,16 руб. Обратить взыскание на недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов, проводимых в рамках исполнительного производства в соответствии с законодательством: А) Жилой дом, общей площадью 120 квадратных метра, кадастровый номер: №:2427, расположенный по адресу: Российская Федерация, <адрес>, с/т «Энергетик», <адрес>; б) Земельный участок, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования «для садоводства», с кадастровым номером №:2423, общей площадью 310 кв.м., расположенной по адресу: 353217, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, Энергетик садовое товарищество, <адрес>. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, в размере 2640000 руб.: а) Жилой дом, с кадастровым номером №:2427 - 1911200 руб., б) Земельный участок, с кадастровым номером №:2423 - 728800 руб. Взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк с ответчика расходы по оплате отчета независимого оценщика на сумму 7500 руб., по оплате государственной пошлины в сумме 13129 руб.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, что следует из отчета об отслеживании отправления. О причинах неявки суду не сообщил. Заявлений с просьбой об отложении дела суду не представил.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу.

Из разъяснений, изложенных в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации); гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя; сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В нарушение заключенного между сторонами кредитного договора, ответчик не исполнил свою обязанность об уведомлении кредитора о смене места жительства, в связи с чем он несет все неблагоприятные последствия и дополнительные риски неполучения поступившей корреспонденции.

Какие-либо доказательства, подтверждающие извещение кредитора об изменении своего места жительства, ответчиком не предоставлено.

Осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении при отсутствии по постоянному месту жительства должно позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя (например, путем вручения отделению почтовой связи поручения на перенаправление корреспонденции, либо выдачи доверенности другому лицу на получение корреспонденции).

Судом приняты достаточные меры для вручения ответчику судебного акта, последний, действуя добросовестно и осмотрительно, должен самостоятельно организовать получение корреспонденции по месту своего жительства.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 420, 421, 423, 432, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Истец осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии Банка России №3292 от 17.02.2015.

Как следует из материалов дела, Акционерное общество «Райффайзенбанк» и ФИО1 18.02.2019 заключили кредитный договор №CTR/MADEFJ/CBD (далее - кредитный договор) о предоставлении кредита в размере 921150 руб., сроком на 360 процентных периодов, с процентной ставкой 12,75% годовых, в связи с чем ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с пунктами 1.9, 2.2.1 кредитного договора кредит был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на счет №40817810026000637724, открытый в соответствии с договором текущего счета для обслуживания кредита по кредитному договору. Указанное выше подтверждается выпиской по счету клиента.

Таким образом, кредитор полностью выполнил свое обязательство по предоставлению кредита.

Согласно пункту 1.14 кредитного договора кредит возвращается истцу ежемесячными платежами, рассчитанными в соответствии с пунктом 1.16 кредитного договора. Размер ежемесячного платежа на дату заключения кредитного договора составлял 10012,5 руб. при соблюдении пункта 1.16 кредитного договора.

Согласно пунктам 1.10-1.12 кредитного договора целевое назначение кредита: приобретение в собственность ответчика недвижимого имущества: жилой дом, с кадастровым номером №:2427, общей площадью 120 кв.м, расположенной по адресу: 350047, Российская Федерация, <адрес>, с/т «Энергетик», <адрес>, земельный участок, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования «для садоводства», с кадастровым номером №:2423, общей площадью 310 кв.м, расположенной по адресу: 350047, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, п Лазурный, Энергетик садовое товарищество, <адрес>.

Указанное заложенное имущество передано в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Указанное заложенное имущество принадлежит ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 22.03.2019 года сделана запись регистрации № №:2427- 23/001/2019-3 в отношении жилого дома и №№:2423-23/001/2019-3 в отношении земельного участка.

Ответчиком выдана на имя истца закладная с зарегистрированной ипотекой в пользу истца.

Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по <адрес> зарегистрировано ограничение (обременение): Ипотека в силу закона, о чем сделана запись 22.03.2019 г. о регистрации №№:2427-23/001/2019-4 в отношении жилого дома и №№:2423-23/001/2019-4 в отношении земельного участка.

В соответствии со статьями 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором. Следовательно, действия Ответчика противоречат действующему законодательству РФ и нарушают обязательства Ответчика, установленные Кредитным договором.

Согласно пункту 1.13.5 кредитного договора при нарушении заемщиком сроков осуществления ежемесячного платежа, иной задолженности, неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, заемщик обязан уплатить банку неустойку, в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности по договору за каждый календарный день просрочки. С даты начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, кредитором не начисляется и заемщиком не уплачиваются.

Как следует из представленного уточненного расчета задолженности по состоянию на 11.05.2023 сумма долга составляет 1041553,17 руб., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 918875,22 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 57202,65 руб.; неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 57889,14 руб.; неустойка за просроченные выплаты по процентам по кредиту 7586,16 руб.

Представленный расчет задолженности не оспорен и сомнений у суда не вызывает.

В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из п. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на залог.

В силу ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно отчету независимого оценщика Общества с ограниченной ответственностью «ЦИТ «Севиаль» №212/13/22-К от 06.02.2023 стоимость заложенного недвижимого имущества составляет 3300000 руб.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, начальная продажная цена имущества составит 2640000 руб., из которых: 1911200 руб. – стоимость жилого дома, 728800 руб. – стоимость земельного участка.

Доказательств, свидетельствующих о недопустимости указанного заключения, в материалы дела, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При этом оснований, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, у суда не имеется, поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, учитывая, что ответчик не вносил платежи в установленные сроки, то есть существенно нарушил условия договора, в связи с чем истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в указанной части.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 13129 руб. и оплачено 7500 руб. за составление отчета. Данные суммы так же подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 Эйюб оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» с ФИО1 Эйюб оглы сумму задолженности по кредитному договору №CTR/MADEFJ/CBD от 18.02.2019 по состоянию на 11.05.2023 в размере 1041553 рубля 17 копеек, в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 918875 рублей 22 копейки; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 57202 рубля 65 копеек; неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 57889 рублей 14 копеек; неустойка за просроченные выплаты по процентам по кредиту 7586 рублей 16 копеек.

Обратить взыскание на недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов, проводимых в рамках исполнительного производства в соответствии с законодательством:

а) Жилой дом, общей площадью 120 квадратных метра, кадастровый номер: №:2427, расположенный по адресу: Российская Федерация, <адрес>, с/т «Энергетик», <адрес>;

б) Земельный участок, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования «для садоводства», с кадастровым номером №:2423, общей площадью 310 кв.м., расположенной по адресу: 353217, Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, Энергетик садовое товарищество, <адрес>.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, в размере 2640000 рублей, где:

а) Жилой дом, с кадастровым номером №:2427 - 1911200 рублей,

б) Земельный участок, с кадастровым номером №:2423 - 728800 рублей.

Взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк с ФИО1 Эйюб оглы расходы по оплате отчета независимого оценщика на сумму 7500 рублей, по оплате государственной пошлины в сумме 13129 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара.

Судья Первомайского

районного суда г. Краснодара В.Н. Глущенко

мотивированное решение изготовлено 17.05.2023