Решение по делу № 2-320/2025 от 29.12.2025 - о признании кредитного договора № от <дата> недействительным, признании денежных средств неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими, обязании ПАО «Сбербанк» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений.

Дело №2-320/2025

УИД 80RS0003-01-2025-000462-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга 29 декабря 2025 года

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Бальжинимаева Б.Б.,

при секретаре Будаевой Д.Б.,

с участием истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому ФИО1 ФИО3 к Публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, признании денежных средств неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими, обязании ПАО «Сбербанк» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений,

установил:

ФИО3 обратилась с иском в суд мотивировав тем, что в производстве СО МО МВД России «Агинский» находится уголовноедело №, возбужденное по признакам преступления,предусмотренного ч. 2 ст. 272 УК РФ, по факту совершения неустановленнымлицом неправомерного доступа к охраняемой законом компьютернойинформации, совершенное из корыстной заинтересованности.

В ходе предварительного следствия, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ точныйпериод времени не установлен, неустановленное лицо, находясь внеустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества путемобмана, используя ее персональные данные, при этом она неосведомлённая спреступных действиях неустановленного лица и в действительности неявляющегося заемщиком, оформило в ПАО «Сбербанк» от ее именикредитный договор в электронном виде акцептирования-принятия заявлениеоферты № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 145 000 рублей.

Денежные средства в размере 145 000 рублей по вышеуказанномудоговору поступили на банковский счет неустановленного лица. Фактически никаких договоров с кредитной организацией она не заключалаи не подписывала, ни на бумаге, ни электронной подписью. Электронной подписи у нее не имелось, в ПАО «Сбербанк» никогда лично не обращалась за ее получением.

Кроме того, при заключении договора не были согласованы индивидуальные условия договора займа, распоряжение о переводе денежных средств в другой ФИО4 дано неустановленным лицом, при этом кроме направления ФИО4 SMS-сообщения и введения потребителем четырехзначного SMS-кода, никаких других действий сторон не установлено. При таких обстоятельствах ПАО «Сбербанк» обязан был заблокировать операции, совершаемые от имени истца как подозрительные. При таких обстоятельствах следует, что она не заключала кредитный договор, как это предусматривают требования ст. 153 ГК РФ, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, указанный договор заключен от ее имени неустановленным лицом, получившим путем обмана доступ к ее персональным данным и иной охраняемой законом информации.

В частности, из установленных обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не мне и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 145 000 рублей заключенный между ПАО «Сбербанк» и ею под влиянием обмана, ничтожен как сделка, посягающая на охраняемые законом интересы гражданина. Учитывая, что денежные средства ею по данному договору не получены, оснований для применения реституции не имеется. Вместе с тем, ответчик не лишен права взыскать неосновательное обогащение с третьего лица, кому фактически были перечислены денежные средства.

Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 145 000 рублей, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО3 недействительным, денежные средства в размере 145 000 рублей признать неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов - не возникшими, обязать ПАО «Сбербанк» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО6 в своем отзыве на исковое ФИО1 просила в иске отказать в полном объеме.

В судебном заседании истец ФИО3, поддержала исковые требования, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что оформила договор под влиянием мошенников.

В судебном заседании представители ответчика ПАО Сбербанк ФИО6, ФИО7, просили об отказе в удовлетворении иска по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Выслушав стороны, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленным в материалы дела установлено судом, между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» посредством электронного взаимодействия был заключен следующий кредитный договор: ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на сумму 145 000 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Обращаясь в суд с указанными исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) сделками, истец указал, что при входе в систему «Сбербанк Онлайн» на номер его телефона ему не направлялись СМС-пароли ответчиком, соответственно он не подтверждал вход в систему «Сбербанк Онлайн».

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий неустановленных лиц является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Как указано в ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

ДД.ММ.ГГГГ истцу на основании ФИО1 на получение карты выпущена банковская карта и открыт счет карты 40№.

Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требовании Порядка предоставлении ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 1.9. Приложения 1 к ДБО клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с УКО и неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 3.5., 3.6 Приложения 1 к ДБО подключение клиента к «Сбербанк онлайн» осуществляется при наличии у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS- банку (Мобильному банку) но карте.

Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве.

В соответствии с п. 3.7. Приложения № 1 к ДБО Операции в «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренными Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). Операция, инициированная Клиентом в «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка.

Аналог собственноручной подписи Клиента, используемый для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», и простая электронная полнись Клиента используемая для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн» формируются в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора. Текст SMS-сообщения и/или Push-уведомления излагается на русском языке.

Порядок заключения договоров в электронном виде предусмотрен условиями ДБО, который был заключен между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, при условии наличия у ФИО1 банковской карты, подключенной услуги SMS-ФИО4 (Мобильный ФИО4) к услуги «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ. Истцу к номеру телефона +№ был предоставлен доступ к SMS-банку (Мобильному банку).

Пользование Истцом системой Сбербанк Онлайн, подтверждается отчетом по счету карты №.. Операции, совершенные в системе, имеют отметку SBOL.

ДД.ММ.ГГГГ 07:03 часов года Истцом был выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн. В личном кабинете системы Сбербанк Онлайн имеется раздел «Кредиты», где ДД.ММ.ГГГГ создана и направлена заявка на получение кредитной карты. Для этого были выбраны подходящие Истцу параметры кредитного продукта, (такие как: запрашиваемая сумма, срок кредита) в интерфейс системы Сбербанк Онлайн и заполнено ФИО1 - анкеты с персональными данными.

Добросовестное поведение Банка подтверждается тем, что ДД.ММ.ГГГГ в 07:05 часов Банк приостановил оформление кредита на 4 часа предупредил клиента, направив SMS-сообщение на русском языке о том, что «Будьте внимательны, с вами могут общаться мошенники. Если позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынуждают взять кредит не верьте и не отвечайте им. Узнать больше о схемах мошенничества s.sber.ru/cNR5vG. Продолжить оформление кредита сможете через 4 часа с момента отклонения операции.

31.01.2025г. в 11:09 часов Одобрена кредитная карта с лимитом 145 000 рублей, в системе «Сбербанк Онлайн» с использованием данных карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:11 часов Истцу от Банка поступило смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с условиями по кредитной карте с кодами подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:12 получено сообщений «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

ДД.ММ.ГГГГ в 11:13 получено сообщение об Уведомлении об операциях к MIR-7217. Для кредитной карты они бесплатны.

Таким образом, заявка лица на оформление кредитной карты была невозможна без смс кода подтверждения, направленного ей на номер телефона <***>. Из текста SMS-сообщения, направленного на номер телефона Истца, четко прослеживалась информация о действиях, совершаемых Истцом в системе.

Истец согласился и присоединился к «Условиям банковского облуживания физических лиц Сбербанка России», был уведомлен, что они размещены на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях Сбербанка России, а также подтвердил факт заключения Договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).

В соответствии с п. 1.1 ДБО, настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1.3 ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе (п. 1.5. ДБО) возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания (далее УКО) банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

Идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО. Аутентификация клиента при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей.

В соответствии с п. 3.9.1. ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договоры). в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.3.9.1.1 ДБО);

По п. 3.9.1.2 инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК;

3.9.1.3 после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

3.9.2 Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В случае если у Клиента уже имеется действующая основная Дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через УКО.

Клиенту предоставляется возможность проведения операций шили получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через УКО (п. 1.2. Приложения 1 к ДБО).

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является:

в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 Приложения 1 к ДБО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента;

через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для Карты в порядке, определенном в разделе 2 Приложения 1 к ДБО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 1.9. Приложения 1 к ДБО клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с УКО и неукоснительно их соблюдать.

Предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет регламентируется разделом 3 Приложения 1 к ДБО.

В соответствии с п. 3.2. система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает:

- совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту, по продуктам и услугам, предоставленным третьим лицам, когда Клиент является Представителем;

- заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий;

- оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка;

- подписание Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента;

- доступ к информации о предлагаемых Клиенту /приобретенных Клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц, в том числе партнеров и дочерних обществ Банка, Инфраструктуры взаимодействия, иной информации;

- доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка/Инфраструктуры взаимодействия;

- возможность совершения отдельных операций на Устройствах самообслуживания Банка;

- доступ к информации по продуктам и услугам третьих лиц Представителю Клиента по доверенности, оформленной в «Сбербанк Онлайн»;

- подписание Индивидуальными предпринимателями простой электронной подписью соглашения(-й) об электронном документообороте, согласия(-й) на обработку персональных данных и получение сведений в бюро кредитных историй (в том числе кредитных отчетов).

В соответствии с п. 3.5. Приложения 1 к ДБО подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при наличии у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.

В соответствии с п. 3.7. Приложения 1 к ДБО доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов:

- получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

- самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного ФИО5 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве ФИО5 (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве.

В соответствии с п. 3.7. Приложения № 1 к ДБО операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю» (п 3.8. Приложения 1 к ДБО).

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к ДБО).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Порядок предоставления клиенту услуги SMS-банк (Мобильный банк) регламентируется разделом 2 Приложения 1 к ДБО.

В соответствии с п. 2.1. Приложения 1 к ДБО через канал SMS-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве Клиенту предоставляется возможность:

- получения от Банка Информационных сообщений;

- отправки в Банк Запросов.

- получение услуги Уведомления об операциях;

- получение услуги Совместные уведомления.

Совершение операций, в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Карт/ Платежных счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц, и совершение сделок, осуществляется через SMS-банк на основании распоряжения/ волеизъявления Клиента, полученного Банком в ответ на Сообщение для подтверждения в виде SMS-сообщения или USSD-команды направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку. (п. 2.3. Приложения 1 к ДБО).

В соответствии с п. 2.4 Приложения 1 к ДБО клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента" оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.5.,2.6. Приложения 1 к ДБО).

Истец, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с условиями и. 3.8. Приложения № 1 к ДБО, подтвердил свое согласие и подписал Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму 145 000 рублей с процентной ставкой 47,8%, поскольку аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль или нажатие кнопки «Подтверждаю».

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и при подтверждении операций одноразовыми паролями, направленный на номер телефона, зарегистрированный в SMS - банке на имя Истца, у Ответчика не было оснований усомниться в идентификации и аутентификации клиента.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:12 часов Истцу на номер телефона +№ поступило SMS-сообщение о том, что кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.

Таким образом, денежные средства по кредитному договору были зачислены на счет Истца.

ДД.ММ.ГГГГ. в 11:23 была произведена операция « MIR-№ перевода 139 000 руб. Комиссия 5811 руб. Баланс: 189 руб.». Истец, совершил перевод денежных средстве с кредитной карты МИР-№) открытой на имя истца на № открытый на имя ФИО2, № г.р., зарегистрированного по адресу: <адрес>.

Кроме того, у ФИО4 не было подозрений по производимой истцом операции по переводу денежных средств, поскольку до ДД.ММ.ГГГГ были совершены операции по переводу, а также по зачислению денежных средств между ФИО3 и ФИО2, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Распоряжение денежными средствами совершенное после заключения кредитного договора и не влияет на квалификацию кредитного договора как недействительной сделки. В предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной не должны входить обстоятельства, связанные с распоряжением денежными средствами, поскольку это распоряжению осуществлялось по воле Клиента с использованием известных только Клиенту средств доступа. Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права Клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Само по себе перечисление денежных средств после предоставления кредита и поступления их на счет истца, не свидетельствует, что данные операции являются подозрительными и подлежали приостановлению, поскольку онлайн оформление кредита, в том числе направлено, на более быстрое и удобное для Клиента Банка получение необходимых ему средств.

Сущность кредитования заключается не в том, чтобы получить кредит и продолжать хранить денежные средства на счете, а заключается в использовании указанных средств - погашение займов перед третьими лицами, проведение расчетов с контрагентами, покупка товаров и услуг и т.д., в связи с чем перечисление кредитных средств после выдачи кредита, учитывая нецелевой характер кредитования, является обычной операцией после получения кредита.

Отсюда следует, что у Банка не имелось оснований для отказа в проведении операций. Оспариваемые операции были осуществлены Банком на основе полученного через платежную систему авторизационного запроса, содержание которого позволяло Банку идентифицировать Истца.

Таким образом, истец, совершая перевод денежных средств с кредитной карты на карту ФИО8, распорядился денежными средствами по своему собственному усмотрению, что не противоречит закону.

Кредитный договор заключен между Истцом и Ответчиком в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и условиями ДБО, заключенного между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления Истцом Ответчику заявления на получение кредита и акцепта со стороны Ответчика путем зачисления денежных средств на счет Истца.

Ответчик в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по номеру карты № открытой на имя Истца и номер телефона, который был указан истцом при оформлении кредита.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права Клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению в том числе не может неправомерно удерживать деньги на счете Клиента, блокируя переводы, в правомерности которых у него нет сомнений.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно Приложения №1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п. 1.8 - 1.11 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Держатель карты обязуется:

- Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной. безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, и/или путем отправки SMS-сообщений па номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку, и/пли Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в ДБО.

-Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать.

-Клиент обязан обеспечивать безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранени Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского лбслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Банк не несет ответственности в случае, если информация о Счетах Клиента. Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя) постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае, и информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех использованием предусмотренных 16 банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Возможность заключения оспариваемого кредитного договора возникла в результате действий ФИО3, которая самостоятельно предоставила оформила договор кредитной карты № и перевела денежные средства на карту ФИО2, фактически распорядившись денежными средствами.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа / разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Риск совершения операции должен быть возложен на Клиента, поскольку именно он передал третьему лицу соответствующие средства доступа / электронные средства платежа и пароли (в нарушение условий договора с Банком) и тем самым позволил сформироваться видимости того, что соответствующая операция проводится именно им. Поэтому в тайной ситуации по аналогии применимы положения о защите видимости полномочий (полномочии в силу обстановки). Такое распределение рисков соответствует балансу интересов сторон и базовым принципам гражданского права.

Сообщения о несанкционированном использовании карты / реквизитов карты / идентификатора (логина) / постоянного пароля, одноразовых паролей в момент заключения Кредитных договоров, списаний денежных средств от имени Клиента в Банк не поступали. Доводы Истца, изложенные в исковом заявлении, указывают на разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операции в удаленных каналах обслуживания Банка.

Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных Клиенту, считаются сделками, совершенными самим Клиентом и он с этим согласило при заключении договора.

Соответственно, оспариваемые кредитные договоры считаются совершенным от имени Клиента. Именно он выбрал то лицо, которому доверил свой телефон, поэтому именно он должен нести риск несанкционированных действий под именем Клиента. В свою очередь, Клиент вправе адресовать все претензии тому третьему лицу, который совершил несанкционированные операции.

Ссылки на материалы уголовного дела не имеют доказательственного значения в рамках рассматриваемого спора. Истец ссылается на обстоятельства, произошедшие 30.01.2025г., а именно на то, что неусыновленное лицо, находясь в неусыновленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества путем обмана, используя персональные данные, при этом истец не уведомлен о преступных действиях неустановленного лица и в действительности не являющегося заемщиком, оформило в ПАО Сбербанк от имени истца кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ, вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела № по ч, 2 ст. 272 УК РФ по ФИО1 ФИО3 по факту мошеннических действии.

ДД.ММ.ГГГГ вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела № по ч.. 2, ст. 159 УК РФ рассмотрев рапорт об обнаружении признаков преступления следователя ФИО9 поступившие по Факту хищения денежных средств с банковских счетов ФИО3, открытых в ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ФИО4 с ФИО1 о несогласии с задолженностью и с причинами ее возникновения. Со слов заявителя, мошенниками на ее имя была оформлена кредитная карта с лимитом 145 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 предоставил ответ ФИО3 о том, что до признания виновным третьего лица, совершившего несанкционированные операции по вашей кредитной карте, истец несет ответственность Для урегулирования вопроса о задолженности, необходимо предоставить в ФИО4 документы о процессуальном решении от судебных, или правоохранительных органов об установлении лица, причастного к снятию денежных средств с карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ФИО4 за реструктуризацией или предоставлением кредитных каникул по кредитной карте № отДД.ММ.ГГГГ.

Между тем в силу статьи 61 ГПК РФ только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях" действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

То есть сами но себе материалы уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлении по нему, не освобождают истца от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Несмотря на то, что иные доказательства из уголовного дела могут использоваться в качестве средств доказывания по гражданскому делу, указанные доказательства должны отвечать требованиям относимости, допустимости и достоверности.

В связи с чем, доводы истца о том, что в отношении него были совершены мошеннические действия и было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, с учетом установленных по делу обстоятельств, не может свидетельствовать о порочности оспариваемых сделок.

Таким образом, судом установлено, что ООО «Сбербанк» в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитным договорам, предоставил истцу кредитные денежные средства, что нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела, кредитные средства были перечислены и находились на счете карты истца №, ФИО3 пользовалась указанными денежными средствами, совершала операции с ними, при этом доказательств заключения оспариваемых кредитных договоров с пороком воли суду представлено не было, оспариваемые кредитные договоры заключены между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и условиями заключенного договора банковского обслуживания. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО3 о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, признании денежных средств неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими, обязании ПАО «Сбербанк» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении иска ФИО3 к Публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, признании денежных средств неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими, обязании ПАО «Сбербанк» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Дульдургинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2026 года.

Председательствующий Б.Б. Бальжинимаев