Дело № 2-27/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 января 2023 года г. Медногорск
Медногорский городской суд Оренбургской области
в составе:
председательствующего судьи Удотова С.Л.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Кудрявцевым Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.
**.**.**** между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *, согласно которому ПАО «Почта Банк» предоставил ФИО1 денежные средства в сумме * рублей. Данным договором установлен срок погашения кредита – * месяцев, процентная ставка по кредиту – * % годовых.
Согласно кредитному договору ответчик принял на себя обязательство своевременно осуществлять погашение кредита и уплачивать начисленные проценты путем ежемесячного зачисления на соответствующий банковский счет денежных средств в размерах и сроки, установленные графиком платежей.
Обязательства по своевременной уплате процентов и возврату полученного кредита ФИО1 надлежащим образом не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность.
В соответствии с решением единственного акционера Банка от **.**.**** (решение * от **.**.****) полное фирменное наименование Банка изменено с открытого акционерного общества «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк», **.**.**** в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол * от **.**.****) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
Ссылаясь на указанное, и утверждая о том, что до настоящего времени ответчиком ФИО1 задолженность не выплачена, АО «Почта Банк» просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору * от **.**.**** в общем размере 110 290 рублей 70 копейки, из которых:
- задолженность по основному долгу – 86 244 руб.33 коп.
- задолженность по процентам за пользование кредитом – 15 156 руб. 22 коп.
- задолженность по неустойкам – 852 руб. 40 коп.
- задолженность по комиссиям – 8037 руб. 75 коп
а также денежные средства в размере 3406 рублей 00 копеек, понесенные им на уплату госпошлины при подаче иска в суд.
В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о его времени и месте, не явился. Воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 167 ГПК РФ, представитель истца заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 почтовую корреспонденцию с судебным извещением, направленную по адресу его регистрации, не получил, в связи с чем она была возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Неполучение ответчиком ФИО1 судебных извещений через почтовые отправления суд расценил в соответствии с положениями п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10.10. 2003 "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 113 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, как надлежащее извещение последнего о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем приступил к рассмотрению дела в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Из содержания искового заявления следует, что **.**.**** между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *, согласно которому ПАО «Почто Банк» предоставил ФИО1 денежные средства в сумме * рублей.
Из представленных истцом документов также усматривается, что в соответствии с решением единственного акционера Банка от **.**.**** (решение * от **.**.****) полное фирменное наименование Банка изменено с открытого акционерного общества «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк», **.**.**** в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол * от **.**.****) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
Согласно положениям ст. ст. 8, 307 ГК РФ гражданские права и обязанности, взаимные обязательства сторон возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий физических и юридических лиц, которые в силу общих начал и смысла законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.
В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ч.2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.
Из материалов дела следует, что приказом ПАО «Почта Банк» от 19.08.2016 № 16-00357 утверждены Условия предоставления потребительских кредитов.
Согласно п. 3.1 Условий предоставления потребительских кредитов Клиент обязан обеспечить наличие на Счете в Дату Платежа денежных средств в сумме, не менее суммы Платежа. Обязательство по погашению Задолженности считается исполненным Клиентом при списании Банком со Счета в Дату Платежа суммы, не менее суммы Платежа, указанного в Согласии.
Согласно п. 6.2 Условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.
Пунктом 6.4 Условий также предусмотрено, что Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование в случае наличия Просроченной Задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения Заключительного требования указывается в Заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту.
Из представленных истцом документов также усматривается, что **.**.**** ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.
Согласно согласия заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от **.**.**** ФИО1 был предоставлен кредит, сумма к выдаче * рублей, срок возврата кредита - **.**.****, процентная ставка *.
Согласно этим же Условиям предоставления потребительских кредитов, согласия заемщика, ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в сумме * (до 21-го числа каждого месяца), в структуру которых входят погашение основного долга (по графику), процентов за пользование кредитом (по графику).
В Согласии заемщика ФИО1 указала, что получила на руки по одному экземпляру данного Согласия, Условий, тарифов Банка (п.19).
С учетом изложенного и на основании ст. ст. 420, 432, 433, 438, 807 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на предоставление потребительского кредита, Согласия заемщика, условиях предоставления потребительских кредитов и тарифах Банка.
Из предоставленной Банком расширенной выписки по счету ФИО1 также усматривается, что **.**.**** Банк зачислил заемщику денежные средства в размере * рублей на счет *, указанный в заявлении, после чего ФИО1 произвел перевод собственных денежных средств с указанного счета.
Таким образом, суд признает установленным, что **.**.**** между ПАО «Почта Банк» путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении ФИО1, был заключен договор. При этом заемщик ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Поскольку **.**.**** заемщиком были произведены операции по снятию кредитных денежных средств в сумме * рублей, факт совершения которых подтверждается выпиской по счету, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет заемщика, суд приходит к выводу, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.
В силу положений ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Между тем, из содержания искового заявления и выписки из лицевого счета по счету, содержащей подробные сведения об истории операций по кредитному договору, установлено, что ФИО1 после получения кредита, с **.**.**** допускал неоднократные просрочки платежей, а с **.**.**** прекратил вносить платежи, в связи с чем по состоянию на **.**.**** образовалась задолженность в общем размере *. из которых: неуплаченная в период действия договора задолженность по основному долгу – *., начисленная за период с **.**.**** по **.**.**** задолженность по процентам за пользование кредитом – *., задолженность по неустойкам – *., задолженность по комиссиям – *.
В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ПАО «Почта Банк» в адрес ФИО1 направлено заключительное требование от **.**.**** с предложением добровольной уплаты сложившейся задолженности.
Исходя из того, что заемщик ФИО1 с **.**.**** прекратил оплачивать кредит, ПАО «Почта Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был вынесен **.**.****.
На основании возражений ответчика определением от **.**.**** судебный приказ был отменен, в связи с чем, общество обратилось в суд с настоящим иском к заемщику.
Требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 оставшейся невозвращенной суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом и комиссий не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита в течение не только установленного договором срока.
Размер исковых требований судом проверен, суд с расчетами истца согласен, поскольку они соответствуют условиям кредитного договора, со стороны ответчика иного расчета суду не представлено.
Учитывая изложенное, а также то, что доказательств погашения образовавшейся задолженности либо ее неправильного начисления ответчиком ФИО1 не представлено и в материалах дела таких сведений не имеется, суд находит требования истца о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 по кредитному договору подлежащими полному удовлетворению.
Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст.98 ГПК РФ, ст. ст. 333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов.
Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 3406 руб. 00 коп.
При таких обстоятельствах, исходя из того, что исковые требования истца суд удовлетворяет, то и расходы по уплате государственной пошлины также должны быть возмещены истцу в полном объеме за счет ответчика ФИО1, против которого принимается решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору * от **.**.**** денежные средства в общем размере 110290 (сто десять тысяч двести девяносто) рублей 70 копеек, из которых:
86 244 рубля 33 копейки – задолженность по основному долгу,
15156 рублей 22 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом,
852 рублей 40 копеек – задолженность по неустойкам,
8037 рублей 75 копеек – задолженность по комиссиям..
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» в счет возмещения расходов, понесенных на оплату госпошлины, - денежные средства в размере 3406 (три тысячи четыреста шесть) рублей 00 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов
Решение в окончательной форме изготовлено: 18.01.2023
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов