Решение по делу № 2-291/2022 от 12.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, платы за СМС-информирование, неустойки (штрафа) за пропуск платежей, государственной пошлины; встречному исковому заявлению <ФИО> к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, отказе в удовлетворении первоначального иска.

УИД № 18RS0014-01-2022-000407-13

№ 2-291/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2022 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Мокрушиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, платы за СМС-информирование, неустойки (штрафа) за пропуск платежей, государственной пошлины; встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, отказе в удовлетворении первоначального иска;

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, платы за СМС-информирование, неустойки (штрафа) за пропуск платежей, государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 03.04.2019 ФИО1 обратилась к истцу с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 228800 руб., на срок 1828 дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». В заявлении ФИО1 указала, что она понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в рамках договора откроет ей банковский счет. Рассмотрев указанное заявление, банк направил ФИО1 Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. 03 апреля 2019 года ФИО1 акцептовала оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, сторонами был заключен Кредитный договор №122692579. ФИО1 подтвердила получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также, что она ознакомлена и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся Общими условиями договора потребительского кредита и График платежей. Согласно договору, кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 228800 руб., срок возврата кредита – кредит предоставляется на 1828 дней, до 04.04.2024, и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых (п.4 Индивидуальных условий). Во исполнение договорных обязательств банк открыл ФИО1 банковский счет №40817810200096992577 и 03.04.2019 перечислил на указанный счет денежные средства в размере 228800 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ФИО1 В соответствии с Договором, задолженность перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует Выписка из лицевого счета. В связи с тем, что ФИО1 не исполнила обязанности по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 209038 руб. 30 коп., направив ответчику Заключительное требование со сроком оплаты не позднее 04.12.2021, данная сумма в указанный срок ответчиком оплачена не была. В связи с тем, что погашение задолженности своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления Заключительного требования, в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 22565 руб. 90 коп., которая включена в Заключительное требование. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской по счету клиента. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по Кредитному договору в размере 209038 руб. 30 коп., в том числе: сумма основного долга 164786 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом 21272 руб. 84 коп., начисленные платы за СМС-информирование 413 руб., неустойка (штраф) за пропуски платежей 22565 руб. 90 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5290 руб. 38 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. В письменном заявлении истец указал, что просят рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

До рассмотрения гражданского дела по существу от ФИО1 поступило встречное исковое заявление о расторжении Кредитного договора, отказе АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении первоначального иска, в котором указано, что с предъявленными исковыми требованиями в размере 209038 руб. 30 коп. не согласна. Банк мотивирует данную сумму начислением процентов, штрафов, неустоек. Штрафные санкции слишком завышены. Полагает, Кредитный договор исполненным, а расчет сумм, начисленных в счет уплаты процентов по кредиту, штрафных санкций и суммы остатков основного долга, представленный в обоснование исковых требований с учетом тех платежей, которые осуществил ответчик (по первоначальному иску) в рамках Кредитного договора, составлен неверно и не соответствует порядку, установленному ст. 319 ГК РФ. В связи с чем, она вынуждена требовать расторжения Кредитного договора в судебном порядке. Действительно, 03.04.2019, между АО «Банк Русский Стандарт» и ею, то есть ФИО1, был заключен Кредитный Договор №122692579, были предоставлены денежные средства в размере 228800 руб. под 27 % годовых, сроком на 1828 дней. В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано о согласии заемщика с Общими условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Другие условия кредитования не раскрывались, вместо этого ей рекомендовалось ознакомиться с Правилами потребительского кредита с лимитом кредитования, размещенными на официальном сайте Банка. В момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 №4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, других лиц. В отношениях с Банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает, как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении Банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышесказанного, она считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка годовых составляет 27 %, однако, согласно тех же Индивидуальных условий договора полная стоимость кредита составляет 194047 руб. 14 коп. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, - определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и График погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Согласно п. 7. Указания ЦБР «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, ей не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР. Согласно п.5. Указания ЦБР- «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». В части 9 статьи 30 Закона №395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, императивные требования Закона №395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. Полагает, что Банком были нарушены Указания ЦБР об Информации о полной стоимости кредита, которая не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Согласно п. 12 Договора Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до полного погашения просроченных основного долга и процентов. В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и Графике погашения этой суммы. По вине Ответчика (Истца по первоначальному иску) она не получила своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком. В соответствии с п. 2 ст. 732 ГК РФ, п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если заказчику (потребителю) при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, заказчик вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков. В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителя потребитель при нарушении его прав исполнителем вправе требовать от последнего компенсации морального вреда. Ответчик ( по первоначальному иску) согласна определить в качестве последствий расторжения договора уплату процентов по ставке Центрального Банка России. Более того, в настоящее время сотрудники Банка регулярно оповещают ее близких посредством телефонных звонков на домашний номер о наличии у нее задолженности по Кредитному договору и необходимости ее погашения в кратчайшие сроки. Таким образом, Банк не только виновно нарушил ее права на получение необходимой информации об услуге, но и отказывается в добровольном порядке устранить негативные последствия своих противоправных действий (ненадлежащего информирования). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором. В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В соответствии с п. 3 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. На основании ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством, является основанием для расторжения заключенного между Истцом и Ответчиком Кредитного Договора. В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения. Она, то есть ФИО1, является Индивидуальным предпринимателем, деятельность которой является пострадавшей от пандемии. В связи с распространением коронавируса в регионе, был введен режим повышенной готовности, коронавирус был признан форс-мажором, данные факты являются общеизвестными, поскольку свои обязательства ФИО1 не исполнила в срок из-за форс-мажора, в связи с чем, в случае удовлетворения исковых требований Банка, просила суд снизить размер неустойки за просроченный основной долг, неустойки за пророченные проценты, просроченных процентов до минимально возможного. Ею получены денежные средства по Кредитному договору в размере 228800 руб., общая сумма погашений по кредитному договору более 190000 руб., задолженность по состоянию на 01.03.2022 - 209038 руб. 30 коп. Считает, нарушена арифметика расчета задолженности, очередность погашения требований по денежному обязательству. Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Просит снизить неустойку до процентной ставки рефинансирования Центрального Банка. Основанием для уменьшения неустойки является тяжелое экономическое положение ответчика вследствие невозможности сбыта предлагаемой ею продукции, ограничительных мер, явное превышение размера договорной неустойки над ключевой ставкой Банка России, а также средневзвешенными процентными ставками по кредитам, выдаваемым организациями в рублях. У ФИО1 имеются другие задолженности перед кредиторами, нет бюджетного финансирования, мер поддержки. ФИО1 просила суд встречные исковые требования удовлетворить, а, именно, расторгнуть заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и ею Кредитный договор <***> с лимитом кредитования от 03.04.2019; в удовлетворении первоначального иска отказать. В случае удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредиту, снизить размер задолженность по процентам за пользование кредитом, штрафы и неустойку.

Изучив материалы гражданского дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что 03.04.2019 ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 228800 руб. ФИО1 просила Банк заключить с ней Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит. Подписывая данное заявление, она изъявила желание заключить договор страхования по Программе страхования «СЖ99»; указала об ознакомлении с тем, что в рамках Договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля РФ: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по Договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); 4) комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на дату оказания такой услуги). ФИО1 уведомлена о том, что все условия, указанные в Заявлении, размещены на сайте Банка www.rsb.ru и в офисах Банка; просила Банк направлять ей документы и информацию (в том числе рекламного характера): по адресу электронной почты, путем их размещения Банком в системе дистанционного обслуживания Банка - Интернет-банк; предоставила Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства с любых ее банковских счетов, открытых в Банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным между ней и Банком договорам. Выражая согласие на заключение договора(-ов) и получение дополнительных услуг, в отношении которых в Заявлении по ее просьбе указано значение «Да», она подтверждает, что такое согласие является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер предоставляемых услуг, ей разъяснены и понятны. Своей подписью она подтвердила, что ей обеспечена возможность отказаться от оказания ей за отдельную плату дополнительных услуг.

Согласно п. 2.1. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заёмщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

На основании полученного 03.04.2019 от ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита, Банком были предложены клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита №122692579 от 03.04.2019, которые она подписала 03.04.2019 Подписанные Индивидуальные условия были получены Банком в эту же дату.

Из Индивидуальных условий, Графика платежей следует, что ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 228800 руб., на срок 1828 дней, количество платежей - 60, под 27% годовых. Кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей, размер, состав и периодичность платежей, также определены в Графике платежей. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 7049 руб., включает в себя сумму для уплаты процентов, сумму для погашения основного долга, сумму для уплаты комиссии и других платежей Банку. Заемщик в месте получения Заемщиком оферты бесплатно вносит на Счет денежные средства через кассу/Банкомат подразделения Банка, а при отсутствии подразделения Банка - через ФГУП «Почта России» почтовым переводом с использованием реквизитов (номера) Счета. Адреса подразделений доступны на сайте Банка www.rsb.ru, в Call-Центре Русский Стандарт (п.8.1. Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, а, именно, до выставления Заключительного требования (ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Банк вправе уступить (передать) полностью или частично свои права (требования) по Договору любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 13 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 согласилась с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтвердила, что она ознакомлена с данным документом и понимает его содержание. Согласилась с открытием в рамках Договора заемщику счета № 40817810200096992577; что Банк взимает с Заемщика Комиссии за РКО: комиссия за выдачу денежных средств со счета: 1% при выдаче от 10000,01 до 50 000,01 руб.; 5% при выдаче от 50 000,01 до 500 000,01 руб.; 10% при выдаче свыше 500000 руб. Рассчитывается от суммы операции. Плата за ведение счета (ежемесячная): 1000 рублей - если остаток на счете от 1000 руб.; сумма остатка на счете - если остаток на счете менее 1000 руб.; если остаток на счете отсутствует - плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности. Плата за перевод : 1% от суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1000 руб.) (пункты 14, 15 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Информация направляется Заемщику, по усмотрению Банка, посредством: 1) почтового отправления; 2) электронного письма; 3) систем дистанционного обслуживания 4) личного вручения; 5) телефонных переговоров; 6) sms-сообщений. Заемщик предоставляет информацию Банку посредством: 1) почтового отправления; 2) вручения заявления в подразделении Банка; 3) по телефону Саll - Центра Русский Стандарт (Банк вправе потребовать дополнительно предоставить информацию способами 1 или 2 (п.16 Индивидуальных условий потребительского кредита).

ФИО1, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, приняла предложение (оферту) Банка заключить Договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования; подтвердила получение ею одного экземпляра настоящего документа; предоставила Банку право без дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке, денежные средства в погашение задолженности по Договору.

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий является График платежей по Договору, который подписан ФИО1

Согласно договору страхования жизни и здоровья физических лиц (программа страхования физических лиц (кредит наличными)) « СЖ99» следует, что договор страхования заключен с АО «Русский Стандарт Страхование» на основании устного заявления ФИО1 на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Объектом страхования по Договору страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ. Страховая сумма рассчитывается и выплачивается отдельно, по каждому страховому случаю. Если размер любой из страховых сумм превышает один миллион руб., договор страхования считается незаключенным. В этом случае страховщик по письменному заявлению страхователя возвращает ему уплаченную страховую премию. Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 28800 руб. и уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена страхователем как за счет собственных, так и за счет заемных денежных средств. Настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты Страховой премии. Срок действия договора страхования – 60 мес., со дня вступления в силу. При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и в размере, предусмотренных договором страхования, на банковский счет застрахованного лица №40817810200096992577 в АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии с разделом 5 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления платежа (перевода) со Счета на основании каждой принятой Клиентом к исполнению Заявки-распоряжения. Кредит не может быть больше значения Лимита, указанного в Индивидуальных условиях. После дня предоставления Кредита Клиент может получить Кредит только после погашения всей Задолженности. Кредит предоставляется Банком Заемщику на срок, указанный в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со Счет, совершаемой за счет Кредита. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования - по Дату оплаты. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование Кредитом после Даты оплаты. Возврат Банку Кредита и погашение в целом Задолженности перед Банком должно производиться Заемщиком в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 6 Условий, также Заемщик вправе досрочно погасить Задолженность в порядке, определенном в разделе 7 Условий.

Погашение Задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 6-8 Условий):

- в первую очередь - погашение задолженности по процентам по Кредиту (уплата просроченных процентов);

- во вторую очередь - погашение задолженности по Основному долгу (уплата просроченного Основного долга);

- в третью очередь - уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору;

- в четвертую очередь - уплата процентов, начисленных за текущий период платежей по Кредиту (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования - в Дату оплаты);

- в пятую очередь - погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Кредиту (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей);

- в шестую очередь - погашение суммы Основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 7 Условий;

- в седьмую очередь - погашение суммы Основного долга, которая подлежит возврату в Дату оплаты;

- в восьмую очередь - уплата просроченной (-ых) Комиссии(-ий) за Услугу;

- в девятую очередь уплата просроченной Комиссии за Услугу «Меняю дату платежа»;

- в десятую очередь - уплата начисленной Комиссии за Услугу;

- в одиннадцатую очередь уплата начисленной Комиссии за Услугу «Меняю дату платежа»;

- в двенадцатую очередь - уплата начисленной(-ых) Комиссии(-ий) за РКО, при этом списание со Счета суммы (сумм) Комиссии(-ий) за РКО производится в календарной очередности с учетом даты их начисления Банком.

До Даты оплаты обязательства Заемщика, перечисленные в настоящем пункте Условий (за исключением неустойки, подлежащей уплате по Договору) и относящиеся к просроченному очередному платежу, погашаются после полного погашения обязательств Заемщика, относящихся к предшествующему просроченному очередному платежу. При этом до Даты оплаты неустойка, подлежащая уплате по Договору, подлежит уплате после полного погашения обязательств Заемщика, oтносящихся ко всем просроченным очередным платежам. При этом погашение Задолженности в соответствующую очередь производится в соответствии с Договором, если наступили срок и (или) основания для погашения соответствующего денежного (иного) обязательства именно в такую очередь, в противном случае погашение Задолженности в такую очередь не осуществляется и Банк переходит к погашению иной Задолженности (при ее наличии) в соответствии с очередностью (с учетом указанной выше).

Разделом 6 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» определен порядок планового погашения задолженности. Так, Банк в День предоставления Кредита формирует График платежей, с учетом всех операций предоставления Кредита в течение такого Дня предоставления Кредита, и передает его Заемщику. Плановое погашение Задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, проценты, начисленные за пользование Кредитом, Комиссии (при наличии). Для осуществления планового погашения Задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) Заемщик обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со Счета денежных средств в погашение Задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 5.5. Условий. Очередной платеж по Графику платежей считается оплаченным Заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с Очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со Счета в оплату такого платежа.

Пунктами 8.1., 8.2., 8.3., 8.3.1., 8.3.2., 8.4., 8.5., 8.5.1., 8.5.2., 8.5.2.1, 8.5.2.2., 8.5.3., 8.5.4., 8.5.4.1., 8.5.4.2., 8.5.4.3., 8.6. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» определено, что в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа(-ей), указанного (-ых) в Графике платежей, повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с Заемщика в случае, если Заемщик в срок не позднее 2 (двух) календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного Основного долга и сумме просроченных процентов за пользование Кредитом. Первым пропуском считается случай, если Заемщик в установленную Графиком платежей дату, не оплатил платеж по Графику платежей (то есть не обеспечил на дату платежа наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного Основного долга, просроченных Комиссий. Неоплатой очередного платежа по Графику платежей считается случай, если Заемщик в установленную Графиком платежей дату не оплатил очередной платеж по Графику платежей (то есть не обеспечил на дату такого платежа наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для оплаты такого платежа). Неоплата очередного платежа по Графику платежей влечет возникновение просрочки в оплате такого платежа, которая (просрочка) длится до оплаты такого очередного платежа в полном объеме в соответствии с пунктом 6.4. Условии. При наличии неоплаченного очередного платежа по Графику платежей и при отсутствии направленного Банком Заемщику Заключительного требования погашение просроченной части Задолженности, а также уплата Заемщиком Банку неустойки, осуществляются следующим образом: заемщику необходимо разместить на Счете сумму денежных средств, равную сумме просроченной части Задолженности и сумме неустойки. Такие денежные средства подлежат размещению Заемщиком на Счете до даты очередного платежа. Сумма просроченной части Задолженности включает в себя сумму просроченной части Основного долга, сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, сумму просроченных Комиссий; Банк по поступлению на Счет денежных средств (вне зависимости от размера таких поступлений) производит списание денежных средств со Счета в соответствии с Очередностью. В случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей) по Графику платежей, повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Заключительное требование направляется Заемщику по почте либо вручается лично Заемщику. Неполучение Заемщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Заемщика oт обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями. При выставлении Банком Заемщику Заключительного требования полное погашение Задолженности осуществляется следующим образом: заемщик обязан разместить на Счете сумму денежных средств, равную сумме всей Задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления Заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления Заключительного требования по Дату оплаты (включительно)), не позднее срока, указанного в Заключительном требовании. Заключительное требование содержит в себе информацию: о Дате оплаты; о сумме Задолженности, подлежащей погашению Заемщиком, включая: сумму Основного долга по состоянию на дату выставления Заключительного требования; сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных до Даты оплаты включительно, (за вычетом уплаченных Заемщиком); сумму Комиссии(-ий) за Услугу, подлежащую уплате на Дату оплаты включительно (за вычетом уплаченных Заемщиком); сумму Комиссии за Услугу «Меняю дату платежа» (при наличии); сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления Заключительного требования, за вычетом уплаченной ранее; сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты (включительно); сумму Комиссии (ий) за РКО (при наличии), за вычетом уплаченных ранее. Сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой Задолженности Заемщика перед Банком, при условии погашения Заемщиком Задолженности в Дату оплаты. Погашение Задолженности на основании Заключительного требования производится путем размещения Заемщиком на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности, при этом денежные средства списываются Банком в погашение Задолженности в Дату оплаты; в дальнейшем списание денежных средств со Счета в погашение Задолженности, не погашенной в Дату оплаты, производится на ежедневной основе при размещении Заемщиком денежных средств на Счете. Списание производится в соответствии с очередностью. В случае нарушения Заемщиком сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе взимать с Заемщика неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

Согласно п. 9.3. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» Банк обязан направить Заемщику информацию о наличии просроченной задолженности не позднее 7 (семи) календарных дней с даты ее возникновения любым по усмотрению Банка способом, определенным в Индивидуальных условиях.

Заемщик обязан в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, Комиссий, сумм неустойки, Комиссии (-ий) за РКО (п. 10.1. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт»).

Из раздела 15 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» следует, что договор заключен на неопределенный срок. При отсутствии Задолженности Заемщик имеет право в любое время расторгнуть Договор, предоставив в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком. Расторжение Договора не освобождает Заемщика от исполнения им своих обязательств по Договору, в том числе от погашения Задолженности.

Согласно п.16.6. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» за неисполнение Заемщиком перед Банком, а Банком перед Заемщиком своих обязательств по Договору, Заемщик и Банк несут ответственность, предусмотренную Условиями, Индивидуальными условиями и законодательством Российской Федерации.

Из Выписки из лицевого счета ФИО1 №40817810200096992577, заявки - распоряжения №210919605-1 от 03.04.2019, заявки - распоряжения №210919605-102327573651 от 03.04.2019 следует, что сумма кредита в размере 200000 руб. переведена на банковский счет ФИО1, открытый в рамках договора потребительского кредита №122692579; страховая премия в сумме 28800 руб. перечислена в пользу АО «Русский Стандарт Страхование».

Таким образом, по делу установлено, что между сторонами был заключен Кредитный договор №122692579 от 03.04.2019. Банк, взятые на себя обязательства, исполнил надлежащим образом, перечислив ФИО1 сумму кредита, который ею был получен.

Как указано в решении, согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Материалами дела установлено, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ответчик допускала просрочку внесения платежей и не обеспечивала на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В связи с этим, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, Индивидуальными условиями потребительского кредита, Условиями по потребительским кредитам с лимитом Кредитования, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности сумме 209038 руб. 30 коп., выставив Заключительное требование со сроком оплаты до 04.12.2021.

Ответчиком требование банка до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента, о чем свидетельствует Выписка из лицевого счета.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика перед Банком, согласно которому сумма долга по кредиту составляет 209038 руб. 30 коп., в том числе: сумма основного долга 164786 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом 21272 руб. 84 коп., неустойка (штрафы) за пропуск платежей по Графику 22565 руб. 90 коп., плата за СМС-информирование – 413 руб.

Ответчик не представила суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представила доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требований о взыскании задолженности по Кредитному договору (основной долг, проценты за пользование кредитом) законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 164786 руб. 56 коп., процентов за пользование кредитом в размере 21272 руб.84 коп.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика неустойку (штрафы) за пропуск платежей по Графику в размере 22565 руб. 90 коп., плату за СМС-информирование - 413 руб.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика платы за СМС-информирование в сумме 413 руб., суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, поскольку плата за СМС-информирование определена Индивидуальными условиями, ответчик была согласна на предоставление данной услуги, которая состав Х 7 месяцев не оплаты). Указанная сумма подлежит взысканию с ФИО1 в пользу Банка. Данная задолженность соотносится с Выпиской по счету.

Разрешая требования Банка о взыскании неустойки (штрафы) за пропуск платежей по Графику в сумме 22565 руб. 90 коп., суд приходит к следующему.

Как указывалось выше, пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, а, именно, до выставления Заключительного требования (ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истцом представлен расчет неустойки в размере 22565 руб. 90 коп. руб.

В силу положений ч.2 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Заключённый между сторонами договор соответствует вышеприведенным условиям о предельном размере неустойки.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемой неустойки (штрафа).

Разрешая требования истца в указанной части, суд приходит к выводу об удовлетворении ходатайства ответчика, считая, что сумма неустойки (штрафа), предъявленная ко взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и определить ко взысканию с ответчика в пользу истца неустойку (штраф) за ненадлежащее исполнение условий договора, снизив ее до 10000 руб.

При этом суд учитывает, обстоятельства дела, отсутствие каких-либо неблагоприятных последствий от действий ответчика, период просрочки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в размере 5290 руб.38 коп.

Доводы ответчика, изложенные во встречном исковом заявлении о том, что Банк воспользовался ее юридической неграмотностью, ввел в заблуждение относительно полной стоимости кредита, заключив с ней договор, заведомо на выгодных условиях для Банка, нарушив при этом баланс интересов сторон; что она является Индивидуальным предпринимателем, деятельность которой пострадала от пандемии в связи с распространением коронавируса в регионе; что у ФИО1 имеются другие задолженности перед кредиторами, нет бюджетного финансирования, мер поддержки, суд считает несостоятельными.

Ответчик вправе была обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратилась в АО «Русский Стандарт Банк», заполнив анкету, заявление о предоставлении потребительского кредита от 03.04.2019, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, застраховав свою жизнь, сделала она это добровольно, согласилась со всеми условиями предоставления кредита. Следовательно, действия ФИО1 соответствовали ее действительному волеизъявлению. Кроме этого, при рассмотрении судом гражданского дела, последней неоднократно разъяснялось, что в случае несогласия с размером взыскиваемой с нее задолженности по договору потребительского кредита, ФИО1 необходимо представить доказательства, что данный размер задолженности является завышенным, при этом предлагалось представить свой расчет и его доказательства. Однако ФИО1 своим правом не воспользовалась, каких-либо письменных объяснений, возражений по рассматриваемому гражданскому делу от нее не поступило. Более того, договор потребительского кредита заключен с ФИО1 как с физическим лицом, а не с Индивидуальным предпринимателем. Также ответчиком не были представлены документы, подтверждающие снижение ее дохода, на которые она ссылается во встречном исковом заявлении.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу, считает, что встречные исковые требования ФИО1 о расторжении Кредитного договора, отказе в удовлетворении первоначального иска, не могут быть удовлетворены.

Более того, ФИО1 при обращении с требованиями о расторжении Кредитного договора не соблюдена досудебная процедура расторжения договора.

Во встречном иске ФИО1 изложен довод о снижении размера задолженности по процентам за пользование кредитом. Данный довод суд считает не состоятельным, не основанным на требованиях закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, платы за СМС-информирование, неустойки (штрафа) за пропуск платежей, государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 9410 №112386 выдан 13.10.2010 Межрайонным отделением УФМС России по Удмуртской Республике в пгт. Игра код подразделения 180-017) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №122692579 от 03.04.2019, исчисленную на 01.03.2022, в размере 196472 руб. 40 коп., в том числе: сумма основного долга – 164786 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом - 21272 руб. 84 коп., неустойка (штраф) за пропуск платежей по Графику - 10000 руб., плата за СМС-информирование – 413 руб.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 5290 руб. 38 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении Кредитного договора, отказе в удовлетворении первоначального иска, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2022 года.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М.Старкова