Дело № 2-1-742/2022 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Жиздра «11» октября 2022 года

Людиновский районный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в городе Жиздра Жиздринского района Калужской области

в составе председательствующего судьи Тарасовой Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Ерохиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску акционерного общества (АО) «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

11 августа 2022 года АО «Тинькофф Банк» (Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании с нее задолженности по договору кредитной карты № 0111542130 (Договор), указав в обоснование, что 22.03.2015г. АО «Тинькофф Банк» заключил с ответчиком указанный договор кредитной карты с лимитом задолженности в размере 110000 рублей, который в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания (УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке, и в любой момент он может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Данный договор кредитной карты был заключен сторонами в офертно-акцептной форме. До заключения этого договора ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, путем указания данной информации в тексте заявления-Анкеты, которое подписано ответчиком. В заявлении-Анкете также указано, что в расчет стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, указаны размеры и сроки уплаты. В соответствии с условиями заключенного договора истцом на имя ответчика была выпущена и выдана ему кредитная карта с предоставленным лимитом задолженности 110 000 рублей. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций. То есть, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору - по предоставлению кредита, что подтверждается реестром платежей ответчика.

По условиям данного кредитного договора Банк обязался ежемесячно направлять ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик ФИО1 при заключении договора обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязалась в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 27.10.2018 года расторг указанный договор с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» составила 120 542 руб. 16 коп., в том числе: просроченная задолженность основного долга – 97 051 руб. 84 коп., просроченные проценты – 19 360 руб. 32 коп., сумма штрафов – 4 130 руб. 00 коп., которую истец просит взыскать с ответчика; также истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 3 610 руб. 84 коп, уплаченную при подаче иска в суд.

Представитель истца - представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени судебного заседания; истец ходатайствовал о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, просила применить срок исковой давности.

Суд, учитывая мнение ответчика и положения ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

Так, согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

Из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») (Условия) Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п.5.1.); держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2.); лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3); Клиент соглашается, а Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.5, 5.6); Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-Выписку (п. 5.7); Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.10); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования (п. 5.11); Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2). Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 7.2.1). Пунктом 7.1 Условий предусмотрено, что стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план: ТП 7.17 (приложение №3 к приказу №0528.01 от 28.05.2014г.) (Тарифный план) на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% (п.1.1 тарифного плана), по операциям покупок при оплате минимального платежа –45,9% годовых (п. 1.2 тарифного плана); по операциям получения наличных денежных средств. Платам, комиссиям и прочим операциям, а также операциям покупок при неоплате минимального платежа - 45,9% годовых (п. 1.3 тарифного плана); годовая плата за обслуживание основной карты - 590 руб. (п. 3 тарифного плана), комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. (п. 6 тарифного плата), плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 59 руб. (п. 7 тарифного плана), плата за включение в программу страхование жизни 0,89% от задолженности (п. 11 тарифного плана), минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 руб., (п.8 тарифного плата), штраф за неоплату Минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. (п. 9 тарифного плана), плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (п. 7 тарифного плана).

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из положений п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что 22.03.2015г. АО «Тинькофф Банк» (Банк) на основании поданного ФИО1 заявления-анкеты заключил с ФИО1 (Клиент) договор кредитной карты № с лимитом задолженности 110000 руб. с выдачей последнему кредитной карты Тинькофф Платинум согласно тарифному плану 7.17 (Рубли РФ), включающему в себя условия о предоставлении и обслуживании банковской карты (кредитный договор).

При заключении данного кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» и Тарифов по кредитным картам Тарифный план ТП: 7.17 (Рубли РФ) № договора 0111542130, являющихся неотъемлемой частью данного договора, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении-анкете от 22.03.2018г.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 110000 руб., которую ФИО1 активировала.

По условиям данного договора Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту (в данном случае ФИО1) Счет-Выписку. Клиент ежемесячно оплачивает Минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке (минимальный платеж - не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.). При неоплате Минимального ежемесячного платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования.

ФИО1 получила выпущенную Банком на ее имя кредитную банковскую карту и активировала ее. Банк ежемесячно формировал и направлял ФИО1 Счет-Выписку. Платежи в счет погашения задолженности по данной банковской карте ФИО1 производились с нарушениями сроков и сумм обязательных платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, у неё образовалась задолженность перед Банком, которая за период с 21.04.2018г. по 27.10.2018г. составила 120 542 руб. 16 коп., в том числе: просроченная задолженность основного долга – 97 051 руб. 84 коп., просроченные проценты – 19 360 руб. 32 коп., сумма штрафов – 4 130 руб. 00 коп., что подтверждается представленным Банком расчетом, который соответствует закону и условиям договора и является, по мнению суда, правильным.

27.10.2018г. в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор №011542130 от 22.03.2015г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В данном заключительном счете Банк проинформировал ФИО1 о размере задолженности по договору кредитной карты № 0111542130, процентах, платах и штрафах по состоянию на 27.10.2018г., который составил 136420 руб. 48 коп., и обязал ФИО1 погасить указанную задолженность в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета, что подтверждается представленной в дело копией заключительного счета. Данное требование ФИО1 не выполнила, задолженность по кредитной карте не погасила.

В судебном заседании по рассмотрению настоящего дела ФИО1 иск не признала, сославшись на то, что по данным требованиям пропущен срок исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с Условиями договора кредитной карты № и тарифного плана 7.17 (Рубли РФ) ФИО1 обязана ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.10); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования (п. 5.11).

Согласно представленной выписки по договору кредитной линии № последний платеж по кредиту заемщиком ФИО1 был произведен 29.03.2018 г., следующий платеж, исходя из требований кредитного договора и графика платежей, должен быть им произведен не позднее 30.04.2018 г. Однако в эту дату и после этой даты ФИО1 свои обязательства по внесению задолженности по кредиту не исполнила и не исполняет.

27.10.2018г. Банком в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет о размере ее задолженности перед Банком по состоянию на 27.10.2018г., который составил 136420 руб. 48 коп., и обязал ФИО1 погасить указанную задолженность в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета, что ФИО1 не исполнила.

07.12.2018г. мировым судьей судебного участка №35 Людиновского судебного района Калужской области по заявлению АО «Тинькофф Банк» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору №011542130 от 22.03.2015г. образовавшейся за период с 21.04.2018 г. по 27.10.2018 г. в размере 136420 руб. 48 коп.

21.05.2019г. по заявлению ФИО1 данный судебный приказ отменен определением этого же мирового судьи. То есть, с 07.12.2018г. по 21.05.2019г. течение срока исковой давности в соответствии со ст. 202 ГК РФ было приостановлено.

Из положений статьи 199 ГПК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из обстоятельств дела следует, что просит взыскать задолженности за период со 21.04.2018 г. по 27.10.2018г., последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен 29.03.2018 г., 27.10.2018г. Банк в одностороннем порядке расторг с ФИО1 кредитный договор и направил ей заключительный счет о размере ее задолженности перед Банком по состоянию по состоянию на 27.10.2018г., ФИО1 в установленный срок требование Банка не исполнила.

Исковое заявление по настоящему делу электронном виде через портал «ГАС Правосудие» поступило в суд 11 августа 2022 года.

Принимая во внимание указанное, суд приходит к выводу, что на момент предъявления 11 августа 2022 года иска в суд о взыскании с ответчика кредитной задолженности за период с 21.04.2018г. по 27.10.2018 г., истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ срок, о применении которого заявил ответчик, учитывая при этом и период приостановления течения срока исковой давности. Данные об уважительности причин пропуска срока исковой давности суду истцом представлены не были.

В этой связи суд считает, что в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» следует отказать.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, то в силу требований ст. 98 ГПК РФ, суд также отказывает и во взыскании с ответчика государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженность по договору кредитной карты № от 22.03.2015 г. за период с 21.04.2018г. по 27.10.2018г. отказать.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Людиновский районный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в городе Жиздра Жиздринского района Калужской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: