Дело № 2-4555/2023

УИД: 26RS0029-01-2023-007145-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2023 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Приходько О.Н.,

при секретаре Капесс И.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику был открыт текущий счет №, а в последствии к этому счету по Заявлению на выпуск карты в период действия тарифов банка по банковскому продукту, была выпущена и выдана Заемщику банковская карта с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик может совершать операции за счет предоставленных Банком средств. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифов Банка. Договор является смешанным и включает положения кредитного договора и договора счета, и положения договора Текущего счета и соглашения об использовании Карты, выпущенной по счету с условием кредитования в форме овердрафта. Указанные положения Договора 12.07.2014г. в момент обращения заёмщика в Банк с заявлением на выпуск карты тарифов Банка по банковскому продукту. Код идентификации 2202859295.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 12.07.2014г. – 10000,0 рублей. С 08.11.2014 – 30 000,0 рублей.

В соответствие с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «СВ лайт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 28,6 % годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно.

Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифом. Льготный период по Карте составляет до 51 дня.

До договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или нехватке средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредиты (из лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств, а клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально к этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одну. Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая ушате ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями, сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствие с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), за нарушение условий Договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков взымается, а момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS – уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно расчету задолженности, приложенному к заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 92 825,55 рублей, из которых: сумма основного долга - 69 951,60 рублей; сумма комиссий – 357,00 рублей; сумма штрафов - 9 088,43 рублей; сумма процентов - 13 428,52 рублей.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055 % ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 0,1 % ежедневно от суммы задолженности.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Просит суд зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказав сет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу настоящего иска, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ которая составляет 92 825,55 рублей, из которых: сумма основного долга - 69 951,60 рублей; сумма комиссий – 357,00 рублей; сумма штрафов - 9 088,43 рублей; сумма процентов - 13 428,52 рублей. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 984,77 руб.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс» не явился, хотя заблаговременно и должным образом извещен о месте, дате и времени судебного заседания, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, хотя надлежащим образом извещена судом о дате, времени и месте слушания дела, предоставив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и заявление о применении срока исковой давности.

Суд, принимая во внимание, что в материалах гражданского дела имеется достаточное количество доказательств, необходимых для разрешения дела по существу, исходя из охраняемых законом интересов сторон, не допуская умышленного затягивания производства по делу в соответствии со ст. 167 ГПК полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела и представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.Как следует из представленных в суд надлежащих письменных доказательств, 12.07.2014г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому, заемщику ФИО1 предоставлены денежные средства в установленного лимита овердрафта (кредитования) с 12.07.2014г. – 10000,0 рублей с 08.11.2014 – 30 000,0 рублей, банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 28,6 % годовых.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 809 ГГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договорные обязательства заемщиком ФИО1 выполнены не в полном объеме. Как следует из выписки по счете, последний платеж ею был внесен 23.03.2020г.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету, который не опровергнут в установленном ГПК РФ порядке, за ответчиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 92 825,55 рублей, из которых: сумма основного долга - 69 951,60 рублей; сумма комиссий – 357,00 рублей; сумма штрафов - 9 088,43 рублей; сумма процентов - 13 428,52 рублей.

Расчет, предоставленный истцом, соответствует законодательству, в частности, ст.ст. 809-811 ГК РФ, условиям заключенного кредитного договора, согласуется с фактическими данными, содержащимися в информации по кредиту.

Обстоятельства, в подтверждение которых представлены указанные выше надлежащие доказательства, суд считает установленными.

25 марта 2021 года мировым судьей судебного участка № 9 г. Пятигорска Ставропольского края на основании рассмотренного заявления ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 12.07.2014г. за период с 24.04.2020 по 10.03.2021 в размере 92825,55 руб., судебные расходы в сумме 1492,38 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 9 г. Пятигорска Ставропольского края от 12.04.2021г. указанный судебный приказ был отменен.

В силу ст. ст.309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в том числе по срокам его исполнения.

Получение ФИО1 кредита в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и нарушении своих обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету, а также графиком платежей.

Установлено, а также подтверждено письменными доказательствами, что ответчик надлежащим образом не исполняет обязанности по кредитному договору, в том числе и в настоящее время им не исполняются обязательства по возврату задолженности. Последний платеж был произведен 23.03.2020г.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 заявляет суду о применении срока исковой давности в настоящем споре, о чем указала в письменном заявлении, приобщенном к материалам дела.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик свои обязательства по оплате кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в исковых требованиях.

Согласно кредитному договору, денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Исходя из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.н.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43).

Также в соответствии с разъяснениями, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Истцом заявлена ко взысканию задолженность по кредиту, где последний платеж заемщиком был внесен 23.03.2020г., Судебный приказ был вынесен 25.03.2021г., а отменен 12.04.2021г., тогда как с данным иском в суд истец обратился лишь 29.09.2023г. (согласно штемпелю), то есть спустя семь месяцев после истечения срока исковой давности.

С учетом применения сроков исковой давности задолженности ФИО1 перед истцом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Из ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с учетом приведенных норм закона, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа необоснованными и удовлетворению не подлежащими, поскольку к указанному периоду подлежат применению нормы закона о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с указанными исковыми требованиями.

В связи с тем, что основные требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворению не подлежат, а согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №), соответственно не подлежат удовлетворению и производные от основных требования, в связи с чем, в их удовлетворении также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, -

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2023 года.

Судья О.Н. Приходько