Решение по делу № 2-317/2025 от 25.04.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Мотивированное заочное решение изготовлено 25.04.2025

Дело № 2-317/2025

УИД 66RS0028-01-2024-003054-56

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит 11.04.2025

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Пермяковой Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Петровой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, указав. 25.08.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 1 365 472 рубля 10 копеек, на срок 240 месяцев, под 11,5% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости – жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости (6/7 доли ФИО1 и 1/7 доли ФИО2). Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку. ФИО1 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1 436 724 рубля 77 копеек. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое по настоящее время не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 25.08.2022, взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в лице его законного представителя ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору за период с 27.05.2024 по 28.11.2024 в размере 1 436 724 рубля 77 копеек в том числе: просроченные проценты – 89 906 рублей 21 копейка; просроченный основной долг – 1 334 573 рубля 48 копеек; неустойка за неисполнение условий договора – 10 202 рубля 25 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 253 рубля 40 копеек; неустойка за просроченные проценты – 1 789 рублей 42 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 69 367 рублей 25 копеек, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1 822 500 рублей (л.д. 5-6).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела без его участия (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, представитель органа опеки и попечительства Управления соцполитики №6, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, об отложении дела не просили.

Согласно ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным и рассмотрел данное гражданское дело при данной явке, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке (ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 указанной статьи).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Материалами дела установлено, что 25.08.2022 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 1 365 472 рубля 10 копеек, на срок 240 месяцев, с установлением процентной ставки 11,5% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами путем перечисления со счета заемщика. Заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки, уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку в размере 8% годовых (п.п. 1, 2, 4, 7, 13 кредитного договора) (л.д. 34-37, 38-47).

Кредитный договор заключен между сторонами в установленной законом письменной форме, подписан сторонами (л.д. 34-37).

ПАО Сбербанк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской по счету, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, ответчик воспользовался представленными банком денежными средствами (л.д. 26-33, 48).

Ответчик ФИО1, а также несовершеннолетний ФИО2 являются собственниками жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, в размере 6/7 доли и 1/7 доли, соответственно, право зарегистрировано в ЕГРН (л.д. 43-60).

Исполнение обязательств по кредитному договору <***> от 25.08.2022 обеспечено ипотекой в отношении объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (п.п. 11, 12 кредитного договора). Согласно п. 11 кредитного договора стороны определили, что залоговая стоимость объекта недвижимого имущества устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 34-37).

Закладная зарегистрирована в Управлении Федеральной государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области, о чем содержатся сведения в ЕГРН (л.д. 49-60).

Согласно выписке движения денежных средств по счету заемщика ФИО1 следует, что заемщик имел просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, нарушив тем самым график погашения кредита и исполнение обязательств по погашению кредита, что привело к выносу на просрочку ссудной задолженности, которая заемщиком не оспорена.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, образовалась задолженность за период с 27.05.2024 по 28.11.2024 по кредитному договору <***> от 25.08.2022 в размере 1 436 724 рубля 77 копеек в том числе: просроченные проценты – 89 906 рублей 21 копейка; просроченный основной долг – 1 334 573 рубля 48 копеек; неустойка за неисполнение условий договора – 10 202 рубля 25 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 253 рубля 40 копеек; неустойка за просроченные проценты – 1 789 рублей 42 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности (л.д. 26-33) судом рассмотрен, проверен, признан объективным и принят судом, альтернативного счета ответчиком суду не предоставлено.

Учитывая наличие со стороны заемщика нарушений условий договора, которые носят систематический характер, у кредитора в соответствии с действующим законодательством возникло право досрочного требования взыскания суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами. У заемщика в свою очередь возникла обязанность по их выплате (статьи 307, 309, 310, 408, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

24.10.2024 истец направил требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 117, 118), которые не исполнены.

Поскольку факт неисполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства установлен в ходе судебного заседания, не установив совокупности обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество (ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), суд находит заявленные исковые требования законными, подлежат удовлетворению, путем обращения взыскания на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета ООО «Ирбит - Сервис» от 28.07.2022 стоимость спорного жилого дома и земельного участка определена в размере 2 025 000 рублей (1 800 000 рублей – жилой дом, 225 000 рублей – земельный участок) (л.д. 61-115).

Доказательств, порочащих выводы специалиста о рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, материалами дела не представлено.

С учетом положения п. 11 кредитного договора, согласно которого стороны определили, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке, суд определяет начальную продажную цену дома и земельного участка для их реализации на торгах в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которая составляет 1 822 500 рублей из расчета 2 025 000 рублей x 90%.

Истец также просит расторгнуть вышеназванный договор <***> от 25.08.2022, претензионный порядок истцом соблюден (л.д. 117, 118).

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что ответчик, воспользовавшись денежными средствами по кредиту, не исполнил обязательства по возврату кредита и процентов, неисполнение заемщиком условий вышеуказанного договора носит регулярный и длительный характер, что является существенным нарушением условий договора, отсутствие возражений ответчика, суд в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторгает названный договор.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе требования возмещения понесенных судебных расходов.

Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 69 367 рублей 25 копеек (29 367 рублей 25 копеек за имущественное требование) + 40 000 рублей (за два требования неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора), что подтверждается платежным поручением № 161668 от 17.12.2024 (л.д. 119).

Руководствуясь статьями 194-198, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> и несовершеннолетнего ФИО2 <данные изъяты> в лице его законного представителя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 25.08.2022 за период с 27.05.2024 по 28.11.2024 в размере 1 436 724 рубля 77 копеек в том числе: просроченные проценты – 89 906 рублей 21 копейка; просроченный основной долг – 1 334 573 рубля 48 копеек; неустойка за неисполнение условий договора – 10 202 рубля 25 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 253 рубля 40 копеек; неустойка за просроченные проценты – 1 789 рублей 42 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 69 367 рублей 25 копеек, всего - 1 506 092 рубля 01 копейка.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 и ФИО2 – жилой дом кадастровый номер № и земельный участок кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 822 500 рублей.

Денежные средства от реализации заложенного имущества должны быть направлены в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 25.08.2022, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор <***> заключенный 25.08.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Разъяснить ответчику о праве обратиться в Ирбитский районный суд с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения суда с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и представить доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий – (подпись)