УИД 38RS0004-01-2022-002051-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 июня 2023 года город Братск
Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю., при секретаре судебного заседания Бурда Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-112/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Братский районный суд Иркутской области с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) в размере *** руб., а также уплаченной государственной пошлины в размере 1552,69 руб.
В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 **.**.**** г.р. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***). По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме *** руб. под 29 % годовых на срок До востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской до счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>.
05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).
14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рёг.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
Согласно ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в порядке универсального правопреемства.
В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет *** руб., что подтверждается расчетом задолженности.
ФИО1 умерла **.**.****.
Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика.
Получен ответ от нотариальной палаты о том, что наследственное дело *** заведено у нотариуса ФИО5 после смерти ФИО1, умершей **.**.**** Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.
Поскольку информацию о круге наследников умершего Банк не может самостоятельно получить, истец просит оказать содействие суда в истребовании доказательств: об определении круга наследников после умершего и составе наследственного имущества.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 02.02.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО7.
Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. Просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем представил заявление, ранее в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности. В возражении на исковое заявление указал, что последний платеж, согласно выписке был совершен ФИО1 24.08.2017. Истец обратился за защитой своих прав только 05.12.2022. Просроченная задолженность возникла в 2017 году, а банк обратился за защитой нарушенных прав только в 2022 году, поэтому срок исковой давности истцом для предъявления требований пропущен. Просил в удовлетворении требований истца отказать.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 03.04.2023 (на сайте) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Газпром страхование».
Представитель третьего лица ООО СК «Газпром страхование» - ФИО8, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, согласно заявлению, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на иск указала, что по состоянию на 02.06.2023 в информационных системах ООО СК «Газпром страхование» отсутствуют сведения о присоединении ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» при заключении кредитного договора ***) от **.**.**** с ПАО «Восточный экспресс банк».
Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ во взаимосвязи с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что по заявлению (предложение-оферта) ФИО1 от **.**.**** она просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета о предоставлении потребительского кредита, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты ***) по условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме *** руб. под 29 % годовых на срок «До востребования».
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1
Порядок кредитования банком ПАО «Восточный экспресс банк» физических лиц на потребительские цели устанавливается Общими Условиями договора потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания Банковских карт ПАО КБ «Восточный».
Согласно п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (пп. 4.1.1), уплатить банку проценты за пользование кредитом (пп. 4.1.2).
В соответствии с п. 5.2 Общих Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основанного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1.)
Из расчета задолженности следует, что у ФИО1 по кредитному договору ***) по состоянию на 07.11.2022 имеется задолженность в размере *** руб. из них: просроченная ссуда – *** руб., просроченные проценты – *** руб.
Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от 15.04.2023 и реестра застрахованных лиц ПАО КБ «Восточный» от 18.04.2013 при заключении договора кредитования ***) от **.**.**** заемщик ФИО1 была застрахована на период с 16.05.2016 по 15.05.2019 подпрограмме страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком являлась страхования компания ООО СК «ВТБ Страхование», страхование заемщика не пролонгировалось, на дату смерти **.**.**** заемщик застрахована не была.
14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Согласно ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в порядке универсального правопреемства.
Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора (п. 7.1. договора о присоединении).
01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>.
05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» согласно Уставу общества.
ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 30.08.2022 было направлено уведомление от 25.08.2022 о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней.
Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что **.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании ***), в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме *** руб. под 29 % годовых на срок «до востребования». Кредит был предоставлен ФИО1, что подтверждается выпиской по счету. Тем самым истец свои обязательства по договору о потребительском кредитовании исполнил в полном объеме.
В свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно вносить наличные денежные средства по кредиту. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнила. Денежные средства в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом вносились ФИО1 нерегулярно и не в полном объеме.
Из представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору ***) от **.**.**** составляет *** руб. из них: просроченная ссуда – *** руб., просроченные проценты – *** руб.
Суд соглашается с расчетом суммы долга, поскольку он арифметически верен, произведен в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании и подтвержден выпиской по счету ФИО1
ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 30.08.2022 г. направило досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности, что подтверждается копией реестра отправленных писем от 30.08.2022.
Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1, **.**.**** года рождения, умерла **.**.****, что подтверждается копией записи акта о смерти *** от **.**.****, составленной отделом по Братскому району службы записи актов гражданского состояния Иркутской области.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
В состав наследства в силу ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Наследниками первой очереди по закону в соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст. 1144 ГК РФ если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя).
Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно копии наследственного дела *** к имуществу умершей **.**.**** ФИО1, открытого нотариусом Вихоревского нотариального округа Иркутской области ФИО5 с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО2, ему выданы свидетельства о праве на наследство по закону **.**.****.
С заявлениями об отказе от доли в наследстве в пользу ФИО2 обратились ФИО3, ФИО4 (родители ФИО1).
ФИО2, умер **.**.**** согласно свидетельству о смерти от **.**.****.
Согласно копии наследственного дела *** к имуществу умершего **.**.**** ФИО2, открытого нотариусом Вихоревского нотариального округа Иркутской области ФИО5, с заявлением о принятии наследства обратился дядя ФИО7, ему выданы свидетельства о праве на наследство по закону **.**.****.
Согласно наследственному делу наследственное имущество ФИО2 состоит из нежилого помещения-магазина, расположенного по адресу: ..., автомобиля марки <данные изъяты>.
Кадастровая стоимость помещения-магазина, расположенного по адресу: ... составляет *** руб., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.
Рыночная стоимость автомобиля марки <данные изъяты> составляет *** руб. согласно отчету об оценке № 17168/он от 06.12.2021 ООО «Симбирск Экспертиза».
Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 на день смерти (**.**.****) принадлежало следующее имущество: помещение - магазин, расположенное по адресу: ..., автомобиль марки <данные изъяты>., наследником, принявшим наследство, которое открылось после её смерти, является сын ФИО2, который **.**.**** умер, наследником, принявшим указанное наследство, открывшееся после смерти ФИО2, является дядя ФИО7
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
При этом суд также учитывает, что поскольку наследник умершей ФИО1 – ФИО2, а после его смерти ФИО7 приняли наследство – помещение-магазин, расположенного по адресу: ..., автомобиль марки <данные изъяты>., то в силу ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.
Поскольку наследник умершего заемщика ФИО1 - ФИО7 принял наследство, то в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В судебном заседании установлено, что стоимость наследственного имущества - помещения-магазина, расположенного по адресу: ..., автомобиля марки <данные изъяты>., перешедшего к наследнику ФИО7 составляет *** руб.+ *** руб. = *** руб.
Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность ФИО1 по договору о потребительском кредитовании *** от **.**.**** составляет *** руб., то стоимости его наследственного имущества, перешедшего к наследнику, достаточно для погашения данной задолженности наследником.
Ответчиком ФИО7 не оспорены наличие и размер задолженности по кредитному договору, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, а также факт того, что стоимость перешедшего к нему наследственного имущества иная, чем указанная в наследственном деле, не представлено.
Вместе с тем, ответчиком ФИО7 заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд за защитой своих прав.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.
Согласно п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.
30.08.2022 г. банк выставил клиенту уведомление, содержащее в себе требование - оплатить задолженность, однако требование банка клиентом не исполнено.
Судом установлено, и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения им как заемщиком своих обязательств по кредитному договору ***) от **.**.**** неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.
Ответчик доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, своего мотивированного расчета не представил, просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу требований п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из условий в заявлении-оферте и заключенного затем ответчиком с банком договора, следует, что день начала каждого платежного периода определяется как дата окончания расчетного периода, увеличенная на 15 календарных дней. Дата начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода. Ответчик ФИО1 обязана была вносить денежные средства по договору ежемесячно.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, конкретный размер которых установлен договором.
Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного минимального платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного минимального платежа в размере 2182 руб.
Таким образом, при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
Судом учитывается, что согласно выписке по счету должника о движении денежных средств, последнее внесение денежных средств ответчиком ФИО1 по кредитному договору осуществлено 17.06.2016, следовательно, о том, что права истца нарушены, ему стало известно 18.06.2016.
Ответчик более денежные средства не вносил, гашения задолженности по кредиту не производил.
Таким образом, после невнесения ответчиком ежемесячного минимального платежа по кредитному договору, истцу стало известно о нарушении своего права на возврат долга по кредиту и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого дня началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности.
С настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в Братский районный суд Иркутской области 05.12.2022 года (протокол поступления документов в ЭВ). Истцом предъявлена к взысканию задолженность по кредиту по ссуде, образовавшаяся на 07.11.2022.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности по исковым требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истцом пропущен.
Срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате, истек ранее обращения ПАО «Совкомбанк» в суд 05.12.2022, таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по просроченной задолженности по основному долгу, по процентам, образовавшимся за данный период, в связи с чем надлежит отказать истцу во взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ***) от **.**.**** в размере *** руб. из них: просроченная ссуда – *** руб., просроченные проценты – *** руб.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, изложенными в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено, как и заявления о восстановлении указанного срока.
Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору ***) от **.**.**** в сумме *** руб. из них: просроченная ссуда – *** руб., просроченные проценты – *** руб., расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1552,69 руб., надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору ***) от **.**.**** в размере *** руб. из них: просроченная ссуда – *** руб., просроченные проценты – *** руб., судебных расходов по уплате госпошлины в размере – 1552,69 руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.Ю. Старникова
Мотивированное решение изготовлено 13.06.2023.