Решение по делу № 2-2706/2025 от 21.10.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

Дело № 2-2706/2025

64RS0044-01-2025-003435-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2025 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Мукабенова Б.Б.,

при помощнике судьи Алюшевой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

установил

публичное акционерное общество (далее - ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что <Дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 5194819,98 руб. под 18,3 % годовых на срок 84 месяца под залог транспортного средства <данные изъяты> VIN: <№>. Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязанности по кредитному договору, просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата>, просроченная задолженность по процентам возникла <Дата>. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 379824,47 руб. По состоянию на <Дата> общая сумма задолженности ответчика перед банком составила 5728948,33 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 5091786,09 руб., просроченные проценты в размере 549304,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 33783,87 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 157,02 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 27668,83 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 22552,54 руб., комиссия за СМС-информирование в размере 745 руб., иные комиссии в размере 2950 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору <№> заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства <данные изъяты> VIN: <№>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность перед банком не погасил. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился с названным иском в суд, в котором просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 5728948,33 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 84102,64 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> VIN: <№> посредством реализации с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, возражений по поводу предъявленного иска суду не представил.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом заблаговременно, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не ходатайствовали.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, договор о предоставлении кредита должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны.

При этом договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в письменной форме в момент получения лицом, направившим оферту (письменное предложение), ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от <Дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата> ФИО1 обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, согласно которому просил заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 5194819,98 руб. на 84 месяца под 29,10 % годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства, подключить к акции «КАСКО в подарок Защита Максимум», которая предусматривает оформление кредита по условиям акционной программы кредитования на весь срок действия кредита и получение Сертификат по страховой программе «КАСКО Лайт+» от «Совкомбанк Страхование» на страхование транспортного средства от рисков его утраты в результате повреждения, приведшего к его полной гибели и хищения на весь срок действия договора потребительского кредита.

Согласно заявлению ФИО1 просил предоставить кредит путем перечисления денежных средств по следующим реквизитам и с назначением платежа: «Сумму в размере 5194819,98 руб. без НДС по следующим реквизитам: ФИО1 л/с <№> в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк». Назначение платежа: «Для зачисления на счет <№> ФИО1 по заявлению ФИО1 Без НДС». Заемщик просил банк в целях осуществления перевода денежных средств списать с его счета <№> сумму в размере 4000000 руб. Получатель: ООО «Гуд Кар и Ко» счет <№> в филиал «Нижегородский» АО «Альфа-Банк». Назначение платежа: Оплата по счет № Б/Н БЕЗ НДС на основании договора купли-продажи Б/Н от <Дата> за а/м <данные изъяты> куз. <№>, двигатель <№>, VIN: <№> Без НДС.

<Дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 5194819,98 руб. под 29,10 % годовых на срок 84 месяца.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий срок возврата кредита - <Дата>. При выполнении условий акций «Автокредит с Халвой» возможно увеличение срока действия кредита по письменному обращению заемщика, но не более чем на 60 календарных месяцев. При невыполнении условий акции срок уменьшается до срока, действовавшего при заключении договора, без права увеличения в последующем. В случае, если ранее действующий срок истек, заемщик обязан погасить обязательства по договору потребительского кредита в ближайшую плановую дату.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по карте «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанном в п. 16 Индивидуальных условий.

Погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей. Количество платежей - 84. Размер платежей - 145383,07 руб., последний платеж - 145382,08 руб. Срок платежа - по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее <Дата> (п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий обеспечением обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты> VIN: <№>.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п. 10 Индивидуальных условий в размере 50000 руб.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписывая кредитный договор.

Банк свои обязательства по договору исполнил. Денежные средства в размере 5194819, 98 руб. были выданы заемщику банком, что подтверждается материалами дела. Данный факт ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 379824,47 руб.

Однако в последующем ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязанности по кредитному договору.

<Дата> в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось без удовлетворения, задолженность погашена не была.

Просроченная задолженность у ФИО1 по ссуде возникла <Дата>, просроченная задолженность по процентам возникла <Дата>. По состоянию на <Дата> задолженность ответчика по кредитному оговору составила 5728948, 33 руб., из которых 5091786,09 руб. - просроченная ссудная задолженность, 549304,98 руб. - просроченные проценты, 33783,87 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 27668,83 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 22552,54 руб. - неустойка на просроченные проценты, 157,02 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб. - комиссия за СМС-информирование, 2950 руб. - иные комиссии.

Данный расчет, по мнению суда, является правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и положениями вышеприведенного законодательства. Ответчиком данный расчет не оспорен, свой контррасчет им не предоставлен.

Доказательств уплаты суммы задолженности ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения <№>-О от <Дата>, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, принимая во внимание приведенные положения закона и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <№> в размере 5728948,33 руб.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору <№> ФИО1 передал в залог банку автомобиль <данные изъяты> VIN: <№>.

Из информации, представленной УМВД России по городу Саратову следует, что <Дата> между ООО «Гуд Кар и Ко» и ФИО1 был заключен договор купли-продажи транспортного средства № Б/Н, по условиям которого последний приобрел автомобиль Toyota Camry VIN: <№>, 2023 года выпуска.

Далее по договору купли-продажи от <Дата> собственником указанного транспортного средства стала ФИО2

<Дата> ФИО2 автомобиль <данные изъяты> VIN: <№>, был снят с учета в связи с продажей транспортного средства по договору купли-продажи от <Дата>.

Согласно сведениям из УМВД России по городу Саратову от <Дата> в настоящее время владельцем указанного транспортного средства является ФИО1 по договору купли-продажи от <Дата>.

В соответствии со ст. 223 ГК РФ право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором. В случаях, когда отчуждение имущества подлежит государственной регистрации, право собственности у приобретателя возникает с момента такой регистрации, если иное не установлено законом.

Государственной регистрации в силу п. 1 ст. 131 ГК РФ подлежат право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение.

Из приведенных выше положений закона следует, что транспортные средства не отнесены к объектам недвижимости, в связи с чем являются движимым имуществом, а, следовательно, при отчуждении транспортного средства действует общее правило о моменте возникновения права собственности у приобретателя, то есть с момента передачи транспортного средства.

При этом регистрация транспортных средств носит учетный характер и не является обязательным условием для возникновения на них права собственности.

Действующее законодательство не содержит норм, ограничивающих правомочия собственника по распоряжению транспортным средством в случаях, когда это транспортное средство не снято им с регистрационного учета. Отсутствуют в законодательстве и нормы о том, что у нового приобретателя транспортного средства по договору не возникает на него право собственности, если прежний собственник не снял его с регистрационного учета (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ <№> (2017), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ <Дата>).

Принимая во внимание изложенное, и исходя из того, что ФИО1 обязательство по кредитному договору надлежащим образом не исполнено, кредитор в лице истца вправе требовать обращения взыскания на имущество, являющееся предметом залога, а именно: транспортное средство <данные изъяты> VIN: <№>.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, в данном случае не установлено.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от <Дата> № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем, поскольку стоимость предмета залога, согласованная сторонами в договоре о залоге, может отличаться от цены реализации заложенного имущества при обращении на него взыскания.

Следовательно, вопрос об установлении начальной продажной цены в соответствии с положениями ФЗ «Об исполнительном производстве» разрешается судебным приставом-исполнителем в ходе исполнительного производства, поскольку определенная в реальном времени оценка автомобиля и установление в соответствии с ней начальной продажной цены на торгах будет способствовать соблюдению законности, а также прав и интересов взыскателя и должника.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая данные положения закона, удовлетворение судом заявленных исковых требований, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 84102,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия <№> <№>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <№>) задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 5728948,33 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 84102,64 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> VIN: <№>, 2023 года выпуска, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено <Дата>.

Судья подпись Б.Б. Мукабенов