Дело № 2–1682/22
18RS0021-01-2022-002329-84
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Можга Удмуртской Республики 07 ноября 2022 года
Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Мартыновой И.В.,
при секретаре Хлебниковой М.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и обслуживанию карты,
установил:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и обслуживанию карты.
Исковое заявление мотивировано тем, что 28 октября 2004 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №***. 26 июля 2005 года проверив платежеспособность заемщика банк открыл счет №***, выпустил пластиковую карту и заключил с заемщиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт №***. Указанный договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435,438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 28 октября 2004 года. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
В период с 26 июля 2005 года по 26 апреля 2006 года заемщиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств и не осуществил возврат предоставленного кредита.
В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 26 апреля 2006 года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 65422,26 рублей не позднее 25 мая 2006 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет, с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки 65403,04 рублей.
С учетом изложенного, на основании положений статей 309-310, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2162,09 рублей.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2 просил о рассмотрении дела без его участия.
На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, факт заключения кредитного договора покупку музыкального центра не оспаривал. Задолженность по музыкальному центру погасил. В тоже время пояснил, что кредитную карту не получал, кредитными средствами не пользовался. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
28 октября 2004 года ответчик ФИО1 обратился к истцу АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №*** об открытии банковского счета, используемого в рамках кредитного договора, предоставления кредита на приобретение товаров (услуг), путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
26 июля 2005 года между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №***, в соответствии с условиями которого банк открыт ответчику банковский счет №*** для осуществления операций, выпустил банковскую (кредитную) карту.
Согласно Тарифному плану ТП 1 АО «Банк Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет <данные изъяты> годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платеже в соответствии с Условиями составляет в размере <данные изъяты> годовых; коэффициент расчета минимального платежа <данные изъяты>; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, во второй раз подряд – 300 рублей, в третий раз подряд – 1000 рублей, в четвертый раз подряд – 2000 рублей; комиссия за осуществление конверсионных операций – <данные изъяты>.
Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия предоставления и обслуживания карт) следует, что договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (пункт 2.2.2).
Таким образом, заявление ответчика ФИО1 на получение кредитной карты является офертой, действия истца об открытии заемщику счета и предоставлении карты является акцептом.
Следовательно между сторонами был заключен договор, содержащий элементы кредитного договора, банковского счета путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора (статья 820 ГК РФ).
Исходя из пункта 3 статьи 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По Условиям предоставления и обслуживания кредитов задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (пункты 4.1-4.1.4 Условий).
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно) (пункт 4.3 Условий).
При погашении задолженности (если иное не предусмотрено пунктом 4.20 Условий) клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (пункты 4.11, 4.11.1 Условий).
Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете сумм денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме (пункт 4.11.2 Условий).
В соответствии с пунктом 7.9 Условий предоставления и обслуживания карт клиент обязан совершать операции с соблюдением требований, предъявляемым к таким операциям действующим законодательством Российской Федерации и договором, совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.
Согласно пункту 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.
Как следует из выписки из лицевого счета №*** и информации о движении денежных средств по договору за период с 06 сентября 2005 года по 12 августа 2022 года, последний раз ответчик ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами 27 декабря 2005 года (снятие наличных денежных средств в размере 10000 рублей), в период пользование картой, погашение задолженности заемщиком не производилось, обязательства по возврату кредита не исполнялись.
Согласно представленному расчету задолженности за период пользования кредитом с 26 июля 2005 года по 12 августа 2022 года задолженность ответчика по основному долгу составляет 65403,04 рублей, последнее погашение номинальной стоимости по договору произведено 08 июня 2022 года в размере 19,22 рублей на основании судебного приказа №*** от 09 марта 2022 года о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.
Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.
Исходя из пункта 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиентом заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений пункта 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений пункта 4.17 Условий (пункт 4.18 Условий).
Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункт 4.20 Условий).
В случае если после выставления банком заключительного счета-выписки банк получит сведения о событиях и фактах, которые повлекли за собой увеличение задолженности, указанной в заключительном счете-выписке (в том числе банк получит от платежной системы расчетные документы, подтверждающие совершение расходных операций с использованием карты, при недостатке денежных средств на счете), то банк вправе в течение 30 календарных дней с даты выставления клиенту вышеуказанного заключительного счета-выписки выставить клиенту скорректированный заключительный счет-выписку, учитывающий новый размер задолженности (пункт 4. 22 Условий).
Из материалов гражданского дела усматривается, что банком в адрес ФИО1 выставлен заключительный счет-выписка 26 апреля 2006 года, сумма заключительного счета выписки 65422,26 рублей, дата оплаты – 25 мая 2006 года. Материалы дела о выставлении ответчику скорректированного заключительного счета-выписки не содержат.
В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от 07 мая 2013 года № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части 1 и статью 1153 части 3 Гражданского кодекса Российской Федерации», сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 01 сентября 2013 года.
Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения пункта 1 статьи 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Исходя из изложенных норм, истцом АО «Банк Русский Стандарт» 26 апреля 2006 года реализовано право на востребование задолженности ответчика, путем выставления ему заключительного счета-выписки 26 апреля 2006 года.
При таких обстоятельствах, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям начинает течь исходя из выставленного счета с 26 мая 2006 года и оканчивается 26 мая 2009 года.
Поскольку кредитором срок исполнения обязательства по возврату кредита определен момент востребования в заключительном счете-выписке, правовые основания для исчисления срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу отсутствуют.
В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 гола №*** разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В суд за защитой нарушенного права (за выдачей судебного приказа) истец обратился 09 марта 2022 года, то есть по истечении срока исковой давности.
Таким образом, в данном случае выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывала срок исковой давности.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.
Денежные средства в сумме 19,22 рублей были удержаны с должника 08 июня 2022 года, в результате принудительного исполнения судебного приказа, в связи с чем не могу быть признаны действиями, свидетельствующими о признании долга ответчиком.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Аналогичные положения содержаться в разъяснениях пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которым предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ), заявленные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №*** в размере 65403,04 рублей удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и обслуживании карты №*** в размере 65403,04 рублей – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение составлено 14 ноября 2022 года.
Председательствующий судья Мартынова И.В.