Дело № 2-800/2025 (№ 2-168/2025, 2-2465/2024)
УИД 42RS0015-01-2024-003634-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 октября 2025 года г. Новокузнецк
Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гордеевой О.А.,
при секретаре судебного заседания Крыловой Е.А.,
с участием помощника прокурора Заводского района г. Новокузнецка Кемеровской области – Кузбасса ФИО1,
истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»), в котором, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит взыскать в его пользу страховую выплату в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, потребительский штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
Требования мотивированы тем, что дата между ФИО2 (далее-Истец) и ПАО «Сбербанк» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор на сумму ... руб. Одновременно с кредитным договором им было подписано заявление на участие в программе страхования ... Страховая премия была оплачена за счет кредитных денежных средств.
Страховым риском, в том числе, является временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая.
Несчастный случай (несчастный случай) - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.
дата минут на ... произошло столкновение транспортных средств.
В соответствии с заключением эксперта №, в результате ДТП ФИО2 была причинена травма ..., что могло иметь место в салоне автомобиля в условиях ДТП.
... повлекла ухудшение состояния здоровья истца, возникли боли в .... У истца диагностирован ....
Таким образом, заявитель полагает, что возник страховой случай. Истец неоднократно обращался в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, ему было отказано, так как, по мнению страховщика, заболевание возникло до заключения договора страхования. дата финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2, так как временная нетрудоспособность возникла в результате заболевания, а не несчастного случая. С этим утверждением истец не согласен. Истец до заключения договора страхования имел заболевания .... Однако, заболевание было ..., находилось в ремиссии.
дата г. истцу проведена ... операция. После операции, во время восстановления и послеоперационной терапии, на фоне травмы, полученной в результате ДТП, болевой синдром рецидивировал.
Таким образом, истец считает, что ДТП, произошедшее дата г. является несчастным случаем, которое повлекло ухудшение состояния здоровья и временную нетрудоспособность.
Страховая сумма по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» устанавливается совокупно в размере ... руб.
По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» размер страховой выплаты составляет 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в подп. 4.1. заявления на участие в программе страхования), за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 1-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования.
В период с дата ФИО2 был на больничном ... дней, из них ... дней застрахованный был на плановой госпитализации (в период с дата), следовательно, расчет страховой выплаты должен быть произведен по следующей формуле:
...
Истец ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, дополнительно суду пояснил, что дата на парковке по ... произошло ДТП.
Он был участником ДТП, второй автомобиль был марки «...». Виновным был признан второй участник ДТП. Второй участник ДТП не привлечен к административной ответственности. После этого он находился в больнице на неопластике. При ДТП он повредил позвоночник.
дата он обратился в травмпункт. Есть справка, ему поставили перелом .... В дату ДТП дата в травмпункт он не обращался, утром дата были ухудшения, и он поехал в травму. Ему установили диагноз - закрытий перелом ..., .... Так как он был после удаления ... его не стали класть в больницу, он находился на больничном и носил корсет. Доктор сказал, чтобы он продолжил носить корсет. Новый лист нетрудоспособности открыт не был. После ДТП ему был продлен старый больничный.
Он проходил медицинскую экспертизу. Экспертиза проводилась в связи с ДТП. Было дано экспертное заключение в соответствии с которым поставили диагноз - .... Была установлена тяжесть вреда здоровью – ухудшение и продление больничного листа. В дата года ему делали ..., .... С экспертным заключением он не согласен. Он не обжаловал экспертное заключение, так как не было времени, он лечился.
На момент ДТП у него уже был больничный, который открыт с дата года. После ДТП ему продлили больничный. С дата ему продлили старый больничный, который был открыт в связи с проведением операции.
Между ним и ответчиком был заключен кредитный договор дата. Было подано заявление на участие в программе страхования. Данной программой предусмотрены страховые риски: временная нетрудоспособность в связи с несчастным случаем.
К ответчику он обратился сразу после закрытия больничного. Это было в дата года. Он обратился с заявлением о выплате по страховому случаю. По его заявлению было принято решение об отказе. Ответ он получил устно. Далее он обратился за юридической помощью. Они составили претензию и направили ее ответчику. дата они направили претензию в финансовую организацию, по которой он получил отказ, в связи с тем, что случай не страховой.
дата выдана справка о том, что у него .... Данные документ в страховую компанию он не представлял. Он представлял ответчику больничные листы.
В страховую компанию они направляли все медицинские документы о полученной травме с диагнозом. По результатам рассмотрения претензии было принято решение об отказе.
Далее он обратился к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный ему отказал. Финансовый уполномоченный независимую экспертизу не проводил. Он не согласен с решением финансового уполномоченного, он считает, что это был страховой случай. Справки, диск, продленный больничный лист подтверждают, что это страховой случай.
Просит взыскать денежные средства, он до настоящего времени мучается с поясницей, полагает, что именно обострение в результате ДТП.
До ДТП он проходил лечение, операцию, ему было рекомендовано не поднимать тяжести, беречь спину, ходить в корсете. Не садиться первые три недели, то есть до первых чисел января. Когда его выписывал доктор, то сказал что можно делать физкультуру, и что нужно уже присаживаться. Моральный вред выразился в том что, он перенес страдания, какие именно пояснить не может.
Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности (том 1 л.д.66,67) в судебное заседание не явилась, ранее суду поясняла, что финансовый уполномоченный ответил, что необходимо представить документы и доказать, что это страховой случай. Экспертное заключение истец не обжаловал, он пошел в медицинское учреждение, чтобы доказать, доводы экспертизы необоснованные. Истец был на больничном после операции, он пошел по врачам, чтобы добиться правды. В связи с ДТП у истца ... сошли с места и был ....
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее представил письменный отзыв на иск, из которого следует, что временная нетрудоспособность ФИО2 не является страховым случаем.
Согласно п. 1 Заявления на страхование страховыми рисками по Договору страхования являются: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирования критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».
На основании п. 3.2.2 Условий страхования страховым риском и страховым случаем по Договору страхования является, в том числе непрерывная временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 7 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск - «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных Условиями страхования, является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 7 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
Экспертным заключением ЗАО «РУСМАШЛЕКС» подготовленным в ходе рассмотрения заявления потерпевшего финансовым уполномоченным, установлено, что имевшаяся у ФИО2 в результате ДТП от дата ... вреда здоровью не причинила, не повлекла нетрудоспособности. ..., в связи с которой возникла временная нетрудоспособность впервые была диагностирована у ФИО2 дата.
Поскольку Временная нетрудоспособность ФИО2 наступила от заболевании, а не в результате несчастного случая, заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.
Иные заявленные требования не признаются ответчиком в связи с отсутствием нарушений со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поскольку являются производными от основного требования. Вне зависимости от исхода дела и не признавая иск, одновременно ответчик заявляет возражения относительно производных требований.
Требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат. Ответчик прав истца не нарушал, в связи с чем, требования о взыскании штраф; удовлетворению не подлежат. В случае удовлетворения иска судом, просит снизить размер штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ (том 1 л.д.197-199, том 2 л.д.137).
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», в суд не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.
Представитель службы финансового уполномоченного в суд не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.
Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Частью 1 статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
В соответствии со ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.
В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, на основании доказательств, имеющихся в деле.
Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, заслушав заключение прокурора, полагавшего, что исковые требования не подлежат удовлетворению, суд приходит к следующему.
Возникшие правоотношения сторон урегулированы как нормами ГК РФ, так и нормами Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в части неурегулированной специальными нормами права.
В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно части 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В силу части 1 статьи 397 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Как следует из п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).
В силу статьи 307 ГК РФ, в случае неисполнения должником обязательства изготовить и передать вещь в собственность, в хозяйственное ведение или в оперативное управление, либо передать вещь в пользование кредитору, либо выполнить для него определенную работу или оказать ему услугу кредитор вправе в разумный срок поручить выполнение обязательства третьим лицам за разумную цену либо выполнить его своими силами, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или существа обязательства, и потребовать от должника возмещения понесенных необходимых расходов и других убытков.
Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.
В соответствии со статьей 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При этом по смыслу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик возмещает не любые убытки, возникшие в застрахованном имуществе, а лишь такие, которые наступили в случаях, предусмотренных договором (страховых случаях).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 1 статьи 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно пункта 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п.2 ст.945 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 945 ГК РФ, оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Судом установлено и следует из материалов дела, что дата между ФИО2 (Заемщик) и Публичным акционерным обществом Сбербанк (Кредитор) заключен кредитный договор, согласно которому, банк обязался предоставить ответчику денежные средства с кредитным лимитом в сумме ... руб., процентная ставка ......% годовых.
Согласно п.6 Индивидуальных условий кредита количество ежемесячных платежей составляет 59, платежная дата 16 число месяца, первый платеж дата (том 1 л.д.36).
дата истец подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в соответствии с которым, подписывая настоящее заявление, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Подписывая заявление, истец согласился с тем, что договор страхования заключается на следующих условиях:
1. Страховые риски:
1.1. «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;
1.2. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;
1.3. «Госпитализация в результате несчастного случая»;
1.4. «Первичное диагностирование критического заболевания»;
1.5. «Смерть»;
1.6. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».
В соответствии с п.2.1 датой начала срока страхования:
2.1.1 по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения платы за участие в программе страхования.
2.1.2 по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-м календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие.
2.1.3 по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания», дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие.
2.2. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.
Согласно п.4 заявлению на страхование, страховая сумма по всем рискам составляет ... руб.
Согласно пункта 6 истец подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними (том 1 л.д.38об.-39).
В соответствии с памяткой к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п.1, участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк».
Из ключевого информационного документа, подготовленного на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от дата и Условий участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» следует, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, а клиент ПАО Сбербанк – выгодоприобретателем. Согласно п.3.1 Условий участия в программе страхования № - обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (том 1 л.д.37-38, 185-192).
В соответствии с п.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с дата), временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) – временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.
В соответствии с п.2.1, участие клиента в программе страхования является добровольным.
В соответствии с п.2.2, участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк, при условии уплаты клиентом платы за участие в программе страхования.
Согласно п.3.1, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик:
3.1.1. осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом);
3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
Сторонами договора страхования являются страхователь – банк – и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.
В соответствии с п.3.2.1 Условий страховым случаем по договору страхования является непрерывная временная утрата застрахованным лицо способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования (страховой риск – «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими Условиями, является непрерывная временная нетрудоспособность застрахованного лица (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования;
п.3.2.2. Непрерывная временная утрата застрахованным лицо способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 7 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими Условиями, является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 7 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
В силу п.3.3., по страховым рискам не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:
3.3.1. «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»:
- временная нетрудоспособность застрахованного лица (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок менее 15 календарных дней;
- временная нетрудоспособность застрахованного лица (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 15 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица;
- временная нетрудоспособность застрахованного лица (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица), наступившая
по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.
3.3.2. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»:
- временная нетрудоспособность застрахованного лица (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок менее 7 календарных дней;
- временная нетрудоспособность застрахованного лица (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 7 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица.
В соответствии с п.3.6.1, размер страховой выплаты по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» составляет 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.
При этом максимальное количество календарных дней, за которые проводится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.
Согласно п.3.7.1, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», клиент предоставляет в банк следующие документы:
а) закрытый или открытый листок нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или периодически по мере получения застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;
б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного (в случае если застрахованное лицо получало медицинскую помощь в амбулаторных условиях), содержащая сведения об обстоятельствах временной нетрудоспособности застрахованного лица (временного расстройства для неработающего застрахованного лица): точную дату установления диагноза, результаты дополнительных методов исследования, назначенное застрахованному лицу и проводимое лечение (включая сроки), заболевания либо последствия телесного повреждения, в результате которого наступила временная нетрудоспособность застрахованного лица (временного расстройства здоровья
для неработающего застрахованного лица);
в) выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного (если застрахованное лицо проходило лечение в стационаре), содержащий сведения об обстоятельствах временной нетрудоспособности застрахованного лица (временного расстройства для неработающего застрахованного лица): точную дату установления диагноза, результаты дополнительных методов исследования, назначенное застрахованному лицу и проводимое лечение (включая сроки), заболевания либо последствия телесного повреждения, в результате которого наступила временная нетрудоспособность застрахованного лица (временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица), с даты госпитализации и их причины;
г) выписку из медицинской карты застрахованного лица за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях. Указанный документ должен содержать в том числе точные даты установления диагнозов, результаты дополнительных методов исследования, назначенное и проводимое лечение (включая сроки), заболевания или состояния;
д) если событие произошло в результате несчастного случая:
- акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;
- документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы (том 1 л.д.185-192).
Таким образом, поскольку соответствующее заявление заполнено истцом дата, срок страхования (период времени, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления, которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату) в отношении ФИО2, начался с дата
Судом установлено, что дата ч. на ... произошло ДТП с участием автомобиля ... под управлением К.. (собственник ...) и автомобиля ... под управлением ФИО2, что подтверждается справкой ДТП (том 1 л.д.31).
Согласно протоколу об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушения от дата установлена вина автомобиля ..., нарушив п.8.9 ПДД, совершив административное правонарушение, предусмотренное ч.3 ст.12.14 КоАП РФ (том 1 л.д.32,32об.).
дата на основании определения о назначения экспертизы по делу об административном правонарушении было подготовлено заключение эксперта ..., согласно которому ФИО2 была причинена травма ..., что могло иметь место в салоне автомобиля при условиях дорожно-транспортного происшествия от дата
Данная травма относится к повреждениям, не причинившим вред здоровью.
Необходимо отметить, что травма возникла на фоне ...), проведенного оперативного вмешательства по поводу ..., что не оказывает влияния на степень тяжести вреда здоровью (том 1 л.д.88-90).
C дата ФИО2 находился на больничном, что подтверждается листками нетрудоспособности (том 1 л.д.23-27).
В связи с произошедшим ФИО2 обратился в ООО СК «СбербанкСтрахование» с заявлением о наступлении события страхового случая, на что от страховщика был получен ответ об отказе в удовлетворении заявления, поскольку заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности истца, диагностировано до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» (том 1 л.д.43).
ФИО2 направил в адрес ООО СК «СбербанкСтрахование» претензию, в которой просил признать страховым случаем наступление временной утраты нетрудоспособности в связи с наступлением несчастного случая (ДТП от дата), госпитализацию в связи с несчастным случаем и осуществить страховую выплату, согласно условиям договора страхования (том 1 л.д.187об.-188).
дата был дан ответ об отказе в осуществлении страховой выплаты, в связи с тем, что событие произошло в результате заболевания, а не вследствие несчастного случая (том 1 л.д.40).
Не согласившись с отказом страховщика, обратился с заявлением к финансовому уполномоченному (том 1 л.д.11-12).
дата финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2 (том 1 л.д.45-51).
При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным была назначена экспертиза, согласно заключению ... причиной временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с дата явилось заболевание – ...
Дорсопатия, в связи, с которой возникла временная нетрудоспособность ФИО2 в период с дата по дата, была впервые диагностирована дата. Сведений о причинах временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с дата не предоставлено.
Предоставленными документами наступления риска «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» не подтверждается, так как ФИО2 был нетрудоспособен в период с дата в связи с заболеванием – дорсопатией ... Имевшаяся у ФИО2 в результате ДТП дата ... вреда здоровью не причинила, не повлекла нетрудоспособности.
Согласно ответу из ГАУЗ НГКБ № на запрос суда следует, что ФИО2 в период с дата по дата обращался в ... однократно: дата по поводу автодорожной травмы, был водителем автомобиля. Направлен в дежурное травм.отделение с подозрением на ..., обследован, дальнейшее лечение с диагнозом: .... Выписан дата, в дальнейшем не обращался (том 2 л.д.62).
В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца определением Заводского районного суда ... от дата была назначена комисионная судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ГБУЗ ОТ ККБСМЭ (том 2 л.д.91-93).
Согласно заключению ГБУЗ ОТ ККБСМЭ № от дата следует, что с учетом отсутствия повреждений мягких тканей ...) у ФИО2 на момент обращения за медицинской помощью от дата, каких-либо телесных повреждений у подэкспертного не обнаружено. Диагноз «... объективными данными не подтверждается.
Выявленное у ФИО2 хроническое заболевание обусловлено .... ДТП от дата могло выступить в качестве фактора, провоцирующего декомпенсацию ранее существующего заболевания позвоночника в виде возникновения острого болевого синдрома, но не явиться причиной развития данного заболевания. Таким образом, прямой причинно-следственной связи между ДТП дата и возникновением у ФИО2 ..., не установлено.
Согласно данным, указанным в представленной для производства настоящей экспертизы документации, ФИО2 находился на больничном листе с дата. у терапевта с диагнозом «...», с дата. по дата. в связи с госпитализацией в отделение нейрохирургии в ... после чего больничный лист был закрыт к оплате. Новый больничный лист был открыт дата. и закрыт к оплате дата.; следующий открыт дата. и закрыт к оплате дата.; новый больничный был открыт с дата. и закрыт дата. с пометкой «к дата». В каждый из периодов нетрудоспособности (общий промежуток нетрудоспособности с дата в причине выдачи листа нетрудоспособности указан код «...», что подразумевает под собой кодирование хронического заболевания.
Как уже было указано выше, каких-либо телесных повреждений у ФИО2 при производстве настоящей экспертизы выявлено не было, взаимосвязь обострения хронического заболевания с дорожно-транспортным происшествием не подтверждена (том 2 л.д.118-128).
Суд в силу положений ч.1 ст. 71 ГПК РФ, расценивает данное заключение, как относимое и допустимое доказательство по делу, поскольку оно изготовлено комиссией экспертов, обладающих высокой квалификацией, необходимыми и достаточными познаниями в области медицины, не заинтересованных в исходе настоящего дела. Также судом учитывается, что эксперты были предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ.
У суда не имеется оснований сомневаться в объективности выводов судебной экспертизы, проведенной в рамках рассмотрения гражданского дела № 2-800/2025 которая проведена экспертами, имеющими соответствующее специальное образование, квалификацию и стаж работы по специальности. Эксперты предупреждены судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения.
Заключение эксперта соответствует требованиям, предъявляемым ст. 86 ГПК РФ, а также ст. 8 Федерального закона от 31.05.2001 № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации».
В материалы дела не представлено каких-либо объективных доказательств, дающих основание сомневаться в правильности и обоснованности заключения вышеуказанной судебной экспертизы.
Оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67, 86 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд принимает во внимание заключение судебной экспертизы, проведенное в рамках рассмотрения гражданского дела, как допустимое доказательство по делу.
Ходатайства о назначении по делу повторной экспертизы не заявлено.
В силу прямого указания ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении условий договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Соответственно, именно стороны, если это не нарушает права иных лиц, вправе согласовать существенные условия договора.
Условия договора страхования между истцом и ответчиком были согласованы, а согласованные страхователем и страховщиком условия договора, в том числе, основания для признания случая страховым, являются обязательными для обеих сторон.
Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 940, 944, 945 Гражданского кодекса РФ, оценив собранные по делу доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку заявленное истцом событие не может быть признано страховым случаем по договору страхования от дата г., так как на дату начала срока страхования у истца имелось заболевание – ... которое было установлено впервые дата как «...» исходя из анализа медицинской амбулаторной карты ... (том 2 л.д.149-152).
Согласно заключению судебной экспертизы данная патология представляет собой ... (том 2 л.д.128).
Данное заболевание протекало бессимптомно с последующим развитием симптомов и могло выступить в качестве фактора, провоцирующего декомпенсацию при ДТП от дата, что подтверждается медицинской документацией и выводами комиссии экспертов, обратного суду не представлено.
Таким образом, судом в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что временная нетрудоспособность истца с дата наступила в результате заболевания, диагностированного до начала срока действия договора страхования, то есть до дата
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о недоказанности истцом факта наступления страхового случая и отсутствии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.
Поскольку истцу судом отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении производных требований о взыскании штрафа также надлежит отказать.
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Между тем, при рассмотрении дела судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, действиями ответчика, ввиду отсутствия правовых оснований для взыскания страховой выплаты по страховому риску, в результате наступления страхового случая, доказательств обратного суду не представлено.
Суд полагает требования истца и в этой части не подлежащими удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 96 ГПК РФ, денежные суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам и специалистам, или другие связанные с рассмотрением дела расходы, признанные судом необходимыми, предварительно вносятся на счет, открытый в порядке, установленном бюджетным законодательством Российской Федерации, соответственно Верховному Суду Российской Федерации, кассационному суду общей юрисдикции, апелляционному суду общей юрисдикции, верховному суду республики, краевому, областному суду, суду города федерального значения, суду автономной области, суду автономного округа, окружному (флотскому) военному суду, управлению Судебного департамента в субъекте Российской Федерации, а также органу, осуществляющему организационное обеспечение деятельности мировых судей, стороной, заявившей соответствующую просьбу. В случае, если указанная просьба заявлена обеими сторонами, требуемые суммы вносятся сторонами в равных частях.
В рамках производства по делу судом по ходатайству истца назначалась судебно-медицинская экспертиза. Производство экспертизы было поручено экспертам Государственного бюджетного учреждения здравоохранения особого типа «Кузбасское клиническое бюро судебно–медицинской экспертизы», обязанность по оплате услуг экспертов была возложена на истца. Экспертиза по делу была проведена. Экспертное заключение было принято судом в качестве доказательства по делу. Стоимость услуг по производству экспертизы составила 68728 рублей, что подтверждается заявлением экспертного учреждения. Экспертной организацией выставлено требование об оплате услуг по проведению судебной экспертизы в сумме ... рублей (т.2 л.д.115). На момент рассмотрения дела истцом были представлены суду документы, подтверждающие оплату производства экспертизы в размере ... руб. (т.2 л.д.87).
Расходы по оплате услуг эксперта согласно ст. 94 ГПК РФ отнесены к числу судебных издержек, подлежащих возмещению за счет стороны, не в пользу которой состоялось судебное решение.
В связи с тем, что обязанность по оплату услуг экспертов была возложена на истца, судом в удовлетворении требований было отказано, суд полагает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения особого типа «Кузбасское клиническое бюро судебно–медицинской экспертизы» расходы за проведение судебно-медицинская экспертиза в размере ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.
Взыскать с ФИО2, дата года рождения (паспорт ... в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения особого типа «Кузбасское клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» (...) денежные средства в счет оплаты стоимости производства экспертизы в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 01.11.2025.
Судья О.А. Гордеева