Решение по делу № 2-1091/2022 от 14.03.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

№2-142/2023

УИД 22RS0037-01-2022-001735-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2023 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего – судьи Ждановой С.В.,

при секретаре Калугиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1, просят взыскать денежные средства в размере задолженности по договору в размере 76161 руб. 92 коп., проценты в порядке ст. 809 ГК РРФ за период с 21. 02.2019 по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65549 руб. 94 коп., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13109 руб. 91 коп., проценты по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ после вынесения решения и до момента фактического исполнения решения суда, расходы по оплате госпошлины в размере 4297 руб. 00 коп., расходы по направлению почтовой корреспонденции в размере 194 руб. 40 коп.

В обоснование иска указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» <номер>, в том числе, договор банковского счета, на условиях, определенных в Общих условиях Договора и Тарифным планом, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен. Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» <номер> клиенту предоставлен персональный кредит <номер>, в соответствии с которым банк предоставил клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанный в заявке клиента, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на сумму кредита.

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита, однако, клиент, погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по погашению персонального кредита в размере 75081 руб. 43 коп., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по оплате услуг по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», а именно, комиссия и сверхлимитная задолженность в размере 4122 руб. 08 коп.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) №ТВ2 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым и согласно Приложению <номер> к договору ООО «АФК» передано право требования: по кредитному договору ПК <номер> в размере 75081 руб. 43 коп., по договору <номер> в размере 4122 руб. 08 коп., всего 79203 руб. 51 коп. ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке, а также досудебное требование.

С ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности произведены оплаты в сумме 3041 руб. 59 коп. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 76161 руб. 92 коп.

До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании поступивших возражений должника судебный приказ был отменен.

Просят взыскать задолженность по кредитному договору в размере 76161 руб. 92 коп. Кроме того, истец вправе требовать проценты за пользование кредитом по ст. 809 ГК РФ, проценты по ст. 395 ГК РФ, начисленные со дня, когда сумма должна была быть возвращена, и по день ее возврата, которые также просят взыскать с должника, а также понесенные расходы по оплате госпошлины и почтовые расходы.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не прибыл, уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, иск поддержан.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла.

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Согласно ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Ответчик ФИО1 уведомлялась по адресу, указанному в исковом заявлении и являющемуся адресом регистрации: <адрес>3. В суд возвращены конверты с пометкой «истек срок хранения».

Согласно абзацу второму части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <номер> от 23.06.2015г. «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд находит надлежащим извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела. Сведения о причинах неявки ответчика отсутствуют, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, возражений относительно заявленных требований в суд не представила.

Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, и по правилам ст.ст. 233,234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел данное дело по существу в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства могут возникать из договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом (пункт 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом (пункт 4).

Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Следовательно, субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. <номер>-П, от ДД.ММ.ГГГГг. <номер>-П, от ДД.ММ.ГГГГг. <номер>-П).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (пункт 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 «Заем и кредит»), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона <номер> от ДД.ММ.ГГГГг. «О банках и банковской деятельности» (далее также Федеральный закон <номер> от ДД.ММ.ГГГГг.) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также другие существенные условия договора.

Из части 1 статьи 29 Федерального закона <номер> от ДД.ММ.ГГГГг. следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее также Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (часть 9).

Положения названных федеральных законов не противоречат требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. <номер>-I «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Исходя из изложенных правовых норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом за весь период фактического пользования кредитом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Применительно к настоящему спору, в силу приведенных норм, значимыми для дела обстоятельствами являются: факт заключения между Банком и ответчиком кредитного договора; факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком кредитного договора; факт образования кредитной задолженности и его размер.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, предупреждает лиц, участвующих в деле, о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает этим лицам содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (части 1 и 2 статьи 56 ГПК РФ).

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положения которой обязывают каждую из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, и наделяют суд полномочиями определять, какие обстоятельства имеют значение для дела и какой стороне надлежит их доказывать, направлена на полное и всестороннее изучение обстоятельств конкретного дела, на реализацию принципа состязательности и равноправия сторон при осуществлении правосудия, выступает процессуальной гарантией правильного рассмотрения и разрешения подведомственных судам общей юрисдикции дел и тем самым обеспечивает действие конституционного права на судебную защиту (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. <номер>-О).

Как видно из материалов дела и достоверно установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее также клиент, заемщик или должник) и представитель АО «ОТП Банк» подписали заявление о заключении Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» <номер>.

В силу пункта 1 Заявления, клиент ФИО1, подписав названное заявление, заключила с Банком Договор на условиях, определенных в Заявлении, Общих условиях договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» (далее также Общие условия), включая Тарифный план, указанный в Заявлении, а также Индивидуальных условиях Договора.

Пунктом 2 Заявления предусмотрено, что клиент подтверждает получение банковской карты на условиях Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» и Тарифного плана, указанного в Заявлении.

Согласно пункту 3 Заявления клиент ФИО1 в целях исполнения обязательств перед Банком дала поручение Банку на списание с Основного счета денежных средств в пользу Банка.

В соответствии с пунктом 9 Заявления клиент ФИО1 при заключении договора понимала и соглашалась с тем, что в Общие условия и Тарифный план могут быть внесены изменения в порядке, предусмотренном Общими условиями. При этом Клиент подтверждала, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, в том числе Тарифным планом, понимала изложенные условия Договора и обязалась их соблюдать (пункт 10 Заявления).

Пунктом 11 Заявления клиент ФИО1 также подтвердила, что заключила с Банком Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи с использованием сайта TOUCHBANK.com или через иные каналы дистанционного обслуживания, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью либо иным аналогом собственноручной подписи, созданной и используемой в порядке, установленном Банком, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента. Клиент подтвердила, что все документы, подписанные до заключения Договора, были подписаны клиентом с использованием аналога собственноручной подписи («АСП»).

Общими условиями, действующими с ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены следующие термины и определения:

Договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» - договор, заключенный между Банком и Клиентом, составными частями которого являются документы: Общие условия, Тарифный план, Заявление, Индивидуальные условия потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии (далее также ККЛ), Индивидуальные условия Персонального кредита (далее также ПК), предоставленного в рамках Договора. На основании Договора Банк открывает Клиенту Основной счет и Счет вклада в целях осуществления расчетов в рамках заключенного Договора (пункт 1.11).

Идентификация – определение личности Клиента при его обращении в Банк, в том числе посредством каналов дистанционного обслуживания, для получения информации. Заключения договоров, направления документов, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном условиями Договора, с помощью установления и проведения процедуры соответствия присвоенных Клиенту идентификаторов с теми, которые имеются в банке в отношении Клиента (пункт 1.17).

Индивидуальные условия – документ, содержащий индивидуальные условия предоставления Банком Клиенту потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Кредитно-карточной линии и/или Персонального кредита (пункт 1.18).

Карта – выпускаемая в рамках Договора на имя Клиента банковская (платежная) карта, предназначенная для совершения её Держателем операций за счет денежных средств Клиента, находящихся на Основном счете и/или кредита, предоставленного Банком Клиенту (в случае заключения между Банком и Клиентом соответствующего договора о предоставлении кредита в форме ККЛ) (пункт 1.22).

Кредитно-карточная линия (ККЛ) – способ предоставления кредита при недостаточности денежных средств на Основном счете (овердрафт) для совершения операций по Основному счету, в том числе для совершения операций с использованием карты или каналов дистанционного обслуживания, Интернет банка/Мобильного банка (пункт 1.27).

Персональный кредит (ПК) – кредит, предоставленный Банком Клиенту, в рамках установленного лимита кредитования, посредством зачисления денежных средств на Основной счет в соответствии с условиями Договора (пункт 1.42).

В соответствии с пунктами 2.3 и 2.7 Общих условий Договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» считается заключенным с момента подписания Клиентом Заявления и передачу его Банку, и является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.

Проценты за пользование кредитом (в том числе на просроченную задолженность) начисляются с даты, следующей за датой предоставления (выдачи) кредита по дату фактического возврата кредита или выставления заключительного счета-выписки с требованием о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита (пункт 12.11 Общих условий).

В случае наличия просроченной задолженности по Договору Банк вправе выставить Клиенту заключительный счет-выписку с требованием полностью погасить задолженность по Договору. В случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку за период просрочки в размере, указанном в Индивидуальных условиях (пункты 12.13.3 и 12.15 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий Договора установлена неустойка в размере 20% годовых, которая начисляется в соответствии с действующими с ДД.ММ.ГГГГ Тарифным планом на сумму просроченного основного долга с даты возникновения задолженности до даты её погашения.

В силу пункта 16 Общих условий, клиент может подключить услугу «SMS-инфо» с использованием каналов дистанционного обслуживания; услуга оказывается за плату, предусмотренную Тарифным планом.

Согласно приложенному к материалам дела Тарифному плану, стоимость услуги «SMS-инфо» составляет 60 руб. за расчетный период (взимается ежемесячно в дату платежа).

Материалами дела подтвержден факт подписания ответчиком ФИО1 Заявления и передачу его Банку. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались и доказательствами не опровергались, и свидетельствуют о факте заключения между Банком и ответчиком Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» от ДД.ММ.ГГГГг.

Кроме того, материалами дела подтвержден факт того, что в рамках Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» ответчиком и Банком ДД.ММ.ГГГГг. были подписаны как собственноручно, так и с использованием АСП составные части Договора, а именно: Индивидуальные условия потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Кредитно-карточной линии (далее также кредитный договор ККЛ) и Индивидуальные условия Персонального кредита.

С учетом установленных обстоятельств, следует признать, что между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен смешанный Договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» на условиях Заявления, Общих условиях, Тарифного плана, а также Индивидуальных условий потребительского кредита с лимитом кредитования в форме ККЛ и ПК. При этом ответчику был присвоен идентификатор (уникальный идентификационный номер) - <номер> <номер>.

Установленные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что, подписав Заявление и Индивидуальные условия, ответчик ФИО1 добровольно выбрала условия кредитования, её воля при заключении договора была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами договора. При оформлении кредита ответчик была информирована обо всех условиях кредитного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях. На момент заключения договора все оговоренные кредитным договором условия устраивали ответчика, и она была с ними согласна, так как Заявление и Индивидуальные условия подписаны без оговорок и замечаний.

На момент разрешения спора действительность смешанного Договора, включающего элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг, а также его составных частей, в том числе Заявления и Индивидуальных условий, не оспорена.

По условиям Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» ФИО1 для использования в потребительских целях Банком был предоставлен на неопределенный срок кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии в размере 50000 руб. под 34,9% годовых, с уплатой не позднее 8-го числа каждого календарного месяца минимального платежа, равного сумме 5% от основного долга на дату окончания расчетного периода и начисленных процентов за расчетный период.

В рамках Договора на имя ФИО1 был открыт Основной (лицевой) счет и присвоен <номер>, указанный в Заявлении.

Следовательно, Банк свои обязательства по Договору по выдаче кредита выполнил в полном объеме.

В то же время, ответчик ФИО1, воспользовавшись кредитными средствами в общей сумме 50000 руб. 00 коп., погашение основного долга по Договору и уплату процентов за пользование кредитом, установленных условиями кредитного договора, осуществляла несвоевременно и не в полном объеме, и впоследствии (последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ) прекратила, что привело к образованию за ней кредитной задолженности. Данные обстоятельства подтверждаются выписками из банковского Основного (лицевого) счета, которые не оспаривались и не опровергались ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по Договору, размер задолженности по нему за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: остаток основного долга – 45198 руб. 13 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 25074 руб. 05 коп., сумма неустойки – 4809 руб. 25 коп., а всего 75081 руб. 43 коп., а также комиссия и сверхлимитная задолженность в размере 4122 руб. 08 коп.

Представленный истцом расчет размера кредитной задолженности, который не противоречит условиям Договора, составлен в соответствии с требованиями закона и является правильным. Наличие задолженности в требуемой сумме и период ее образования на ДД.ММ.ГГГГг. подтверждается выписками по лицевому счету.

Доказательств, опровергающих данный расчет кредитной задолженности, в силу статьи 56 ГПК РФ ответчиком в суд не представлено. Не представлено ответчиком в суд и иного расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Выше из материалов дела установлено, что ответчик допустила просрочку уплаты платежей в возврат кредита и уплаты процентов за пользование им, поэтому истцом в соответствии с приведенными выше условиями договора и правовых норм была начислена неустойка, которая составила 4809 руб. 25 коп. Такой размер неустойки подтвержден представленным истцом расчетом, который ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, конкретные обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Индивидуальными условиями (пункты 13) предусмотрено, что заемщик согласен на уступку Банком третьим лицам прав требования по Договору.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав (требования) № ТВ2, по которому Банк уступает, а Общество принимает права требования к физическим лицам по Договорам «TOUCH BANK» (в том числе по кредитным договорам), заключенным между Банком и должниками, указанными в Реестре должников (Приложение к настоящему договору уступки), а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе на начисленные, но неполученные проценты, комиссии, иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.4 настоящего договора уступки, а именно: остаток ссудной задолженности по кредитам; сумма не оплаченных процентов по кредитам, начисленных Банком на остаток ссудной задолженности; сумма неустойки за пропуски платежей по кредитным договорам; комиссии (плата) по Договорам «TOUCH BANK».

Уступаемые требования передаются Банком Обществу полностью в том объеме и на тех же условиях, которые существуют к моменту перехода прав (пункт 1.2 договора уступки).

Договором уступки и выпиской из Актуального реестра должников от ДД.ММ.ГГГГг. (Приложение к договору уступки) подтверждено, что Банк уступил Обществу право требования с должника ФИО1 (ID <номер>) задолженности по кредитному договору номер в сумме 75081,43 руб. и 4122,08 руб.

Договор уступки составлен в требуемой форме, подписан сторонами, по содержанию отвечает требованиям, предусмотренным законом, заинтересованными лицами не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ Общество направило заемщику уведомление о состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору и досудебную претензию о погашении задолженности по адресу, указанному в заявлении на получение кредита.

После заключения договора уступки ответчиком на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (в последующем отмененного ДД.ММ.ГГГГ) погашена часть задолженности в размере 3041 руб. 59 коп.

В связи с вышеуказанным обстоятельством, истец за вычетом погашенной ответчиком суммы просил взыскать кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76161 руб. 92 коп.

В случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. При этом начисление процентов за пользование кредитом, комиссии и неустойки не приостанавливается до его полного возврата.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты в порядке ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65549 руб. 94 коп.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения данных требований, поскольку одновременное взыскание неустойки, предусмотренной договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами представляет собой двойную ответственность за одно и тоже нарушение, что противоречит требованиям действующего законодательства.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 4 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как разъяснено в п. 41, 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <номер> сумма процентов, установленных статьей 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК РФ). Если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Следовательно, в части взыскания процентов в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации исковые требования ООО «АФК» удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3933 руб. 14 коп., а также судебные расходы по оплате почтовых расходов в сумме 139 руб.20 коп. за направление копии искового заявления с приложением ответчику, сведения о направлении досудебной претензии ответчику и стоимость этих почтовых расходов суду не представлены, и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>, выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 76161 руб. 92 коп., в том числе: остаток основного долга – 45198 руб. 13 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 25074 руб. 05 коп., сумма неустойки – 4809 руб. 25 коп., комиссия и сверхлимитная задолженность в размере 4122 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65549 руб. 94 коп., расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3933 руб. 14 коп., почтовые расходы в размере 139 руб. 20 коп., а всего взыскать 145784 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Жданова