РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2023 года г. Кореновск

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Ус О.А.,

при помощнике судьи Шакуровой В.С.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО8 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 О. о взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что 15.01.2015 между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ФИО3 О заключен кредитный договор № <....> по продукту «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый с обеспечением», согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 340000 рублей на срок до 15.01.2020, под 35 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, что подтверждается банковским ордером № <....> от 15.01.2015. Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в установленный срок не оплатил очередные платежи, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 13.07.2020 Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора № <....> с предложением расторгнуть кредитный договор и погасить досрочно задолженность по состоянию на 10.07.2020 в размере 335902 рубля 91 копейка, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 70 589 рублей 04 копейки, неустойка за нарушение сроков возврата оплаты (основного долга) и (или) процентов в размере 265313 рублей 87 копеек. Однако требование банка ответчиком было проигнорировано. Как указывает истец, ранее он обращался в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Заочным решением Кореновского районного суда от 19.10.2016 с ФИО3 О. в пользу Банка взыскана задолженность за период с 11.12.2015 по 17.08.2016 в размере 385 699 рублей 68 копеек из них: сумма основного долга -313218 рублей 99 копеек; проценты 64 208 рублей 76 копеек; пеня основному долгу - 2 145 рублей 41 копейка; пеня по процентам- 6 126 рублей 68 копеек и государственная пошлина в размере 7057 рублей. Как утверждает истец, просроченную задолженность ФИО3 О. погасил частично, и поскольку кредитный договор не расторгнут за весь прошедший период времени производилось начисление процентов и штрафов за просроченную задолженность. По состоянию на 20.07.2022 задолженность ответчика по кредитному договору № <....> от 15.01.2015 составляет 302 348 рублей 64 копейки, из которых: проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2016 по 06.12.2016 – 33 247 рублей 44 копейки; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с 18.08.2016 по 10.07.2020 – 197 696 рублей 56 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 18.08.2016 по 10.07.2020 – 71 404 рубля 64 копейки.

С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с ФИО3 О. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № <....> от 15.01.2015 в размере 302 348 рублей 64 копейки, в том числе: проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2016 по 06.12.2016 в размере 33 247 рублей 44 копейки; неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с 18.08.2016 по 10.07.2020 в размере 197 696 рублей 56 копеек; неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 18.08.2016 по 10.07.2020 в размере 71 404 рубля 64 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6236 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика по ордеру ФИО2 уточненные исковые требования не признала, ссылаясь на то, что истцом не доказан размер задолженности. Просила в удовлетворении уточненных исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

В судебное заседание ответчик ФИО3 О. не явился, о дате, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав доводы участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из положений п. 2 ст. 307 ГК РФ следует, что основанием возникновения обязательств является, в том числе, договор

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с нормами ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Суд установил, 15.01.2015 Банком и ФИО3 О. заключен кредитный договор № <....> по продукту «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый с обеспечением», по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 340 000 рублей под 35 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть на срок до 15.01.2020.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования, п. 2.4.2.1 Общих условий кредитования, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными дифференцированными ежемесячными платежами одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом 10 числа каждого месяца, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Суд установил, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, 15.01.2015 Банком произведена выдача кредита заемщику единовременно, что подтверждается банковским ордером № 1500 от 15.01.2015, в связи с чем, договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

Поставив личную подпись в Индивидуальных условиях кредитования ФИО3 О. подтвердил, что согласен с общими условиями кредитования, указанными в кредитном договоре № <....> по продукту «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ».

В соответствии с п. 2.4.9. Общих условий кредитования, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Из изложенного следует, что ответчик добровольно взял на себя обязательства по погашению кредита и процентов в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством РФ о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Так, п. 4 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере 35 % годовых.

В соответствии с п. 2.4.1.1 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отраженной на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (п. 2.4.1.2 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 2.4.2.2 Общих условий кредитования).

По условиям кредитного договора № <....> от 15.01.2015 ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки.

Согласно п. 12.1 Индивидуальных условий неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов для уплаты соответствующей суммы.

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - 20% (п. 12.1.1 Индивидуальных условий кредитования).

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.2 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 2.6.1 Общих условий кредитования кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполняет и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 2.6.1.1-2.6.1.3.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору (п. 2.6.1.1 Общих условий кредитования).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Индивидуальных условиях кредитования (п. 2.6.1.2 Общих условий кредитования).

Неустойка начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. 2.6.1.3 Общих условий кредитования).

Из положений ст. 821.1 ГК РФ следует, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Суд установил, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, в связи с чем 24.05.2016 истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое было ответчиком проигнорировано, меры к погашению задолженности предприняты не были. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренные кредитным договором № <....> от 15.01.2015 Банк обратился в суд с иском о взыскании с него задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Заочным решением Кореновского районного суда Краснодарского края от 19.10.2016 с ФИО3 О. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору № <....> от 15.01.2015 в размере 385 699 рублей 68 копеек, из которых: сумма основного долга - 313 218 рублей 99 копеек, проценты - 64 208 рулей 76 копеек, пеня по основному долгу - 2 145 рублей 41 копейка, пеня по процентам - 6 126 рублей 52 копейки, а также сумма уплаченной государственной пошлины в размере 7 057 рублей. Из текста заочного решения суда следует, что Банком были заявлены исковые требования о взыскании с ФИО3 О. всей суммы задолженности по кредитному договору № <....> от 15.01.2015 на дату обращения, требования о расторжении данного договора не заявлялись. Суд взыскал задолженность по процентам и пени, начисленным до 17.08.2016. Заочное решение суда вступило в законную силу 06.12.2016, 08.12.2016 банку выдан исполнительный лист ФС № <....>

Суд установил, что за период с мая 2018 года по сентябрь 2019 года в счет исполнения заочного решения суда судебным приставом по исполнительному производству взыскано с ответчика 385 699 рублей 68 копеек. 13.11.2019 исполнительное производство в отношении ФИО3 О. прекращено, в связи с исполнением в полном объеме требований исполнительного документа

Из изложенного следует, что заочное решение Кореновского районного суда Краснодарского края от 19.10.2016 исполнено в полном объеме.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с Обзором законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2009 года (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 25.11.2009), если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента (если иной процент не установлен законом или договором), начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Из Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», следует, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору. Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

В соответствии с разъяснениями п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Учитывая, что кредитный договор не расторгнут, проценты за пользование кредитом и неустойка в силу закона начисляются ежемесячно по день фактического возврата суммы кредита.

Поскольку заочным решением суда взыскана задолженность по процентам и пени, начисленным до 17.08.2016, а сумма кредита не была возвращена, то на невозвращенную сумму кредита продолжали начисляться проценты за пользование кредитом и неустойка, начиная со следующего дня, по который заочным решением суда взысканы проценты и пени, то есть с 18.08.2016.

22.07.2020 Банк направил в адрес ответчика требование от 13.07.2020 о досрочном возврате задолженности, состоящей из процентов за пользование кредитом в размере 70 589 рублей 04 копеек и неустойки в размере 265 313 рублей 87 копеек, и расторжении кредитного договора, со сроком исполнения не позднее 10.08.2020. Требование вручено ответчику 24.07.2020, однако было им проигнорировано, обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика ФИО2 о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии о ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Из п. 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в

организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Учитывая дату обращения с исковым заявление, которое согласно ШПИ <....> направлено в суд 29.09.2020, Банк имеет право на взыскание с ответчика задолженности за трехлетний период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленное представителем ответчика ходатайство о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Суд установил, что в установленные кредитным договором сроки заемщик обязательства по погашению кредитной задолженности не выполняет, ежемесячные платежи, направленные на погашение займа, оплачивать прекратил.

Из представленного истцом расчета, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 20.07.2022 составляет 302 348 рублей 64 копейки, из которых: проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2016 по 06.12.2016 – 33 247 рублей 44 копейки; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с 18.08.2016 по 10.07.2020 – 197 696 рублей 56 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 18.08.2016 по 10.07.2020 – 71 404 рубля 64 копейки.

Проверив расчет задолженности, представленный стороной истца, суд приходит к выводу о том, что он является арифметически правильным, соответствующим условиям договора, положениям действующего законодательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 6236 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО3 О. о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 О. в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № <....> от 15.01.2015 в размере 302 348 рублей 64 копейки, в том числе: проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2016 по 06.12.2016 в размере 33 247 рублей 44 копейки; неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с 18.08.2016 по 10.07.2020 в размере 197 696 рублей 56 копеек; неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 18.08.2016 по 10.07.2020 в размере 71 404 рубля 64 копейки.

Взыскать с ФИО3 О. в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» сумму судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6236 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кореновский районный.

Мотивированный текст решения изготовлен 11 сентября 2023 г.

Судья

Кореновского районного суда Ус О.А.