Решение по делу № 2-142/2023 от 28.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Подоляк Т.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Беляевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-142/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу общества задолженность по кредитному договору от 06.09.2013 № в сумме 44570,34 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1537,11 руб.

Исковые требования обосновывает тем, что 06.09.2013 между <данные изъяты> и ФИО был заключен кредитный договор №. Банк предоставил ФИО кредит в сумме 78000 руб. По состоянию на 20.12.2022 общая задолженность ФИО перед банком составляет 44570,34 руб. ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело. Согласно информации, имеющейся у банка, предполагаемым наследником является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, но до настоящего времени наследник не погасил образовавшуюся задолженность. Ссылаясь на положения гражданского законодательства РФ, истец полагает, что отвечать по долгам умершего наследодателя ФИО должен его наследник ФИО1

Данный обстоятельства послужили причиной обращения в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», согласно доверенности ФИО2, извещенный судом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, представила письменное заявление, в котором просила о рассмотрении настоящего гражданского дела без ее участия, просила применить к спорным правоотношениям последствия срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив исковое заявление, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар.1 гл.42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (п.1 ст.819 ГК РФ).

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

На основании ст.ст.1113, 1114, 1115 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

В соответствии со ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

На основании ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства.

Наследник признается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Согласно ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п.3 ст.1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

По данному делу установлено, что 01.09.2014 на налоговый учет по месту нахождения поставлено ПАО «Совкомбанк» за основным государственным регистрационным номером 1144400000425, ИНН/КПП <***>/440101001, которое занимается осуществлением банковских операций, согласно выданной генеральной лицензии от 05.12.2014 (л.д.37,36).

Согласно решению Наблюдательного совета ПАО «Совкомбанк» на основании приказа от 15.05.2020 №, на должность председателя Правления ПАО «Совкомбанк» с 24.05.2020 сроком на три года вступил ФИО3 (л.д.38,39).

На основании договора о присоединении от 26.10.2021 (л.д.48-54) ПАО «Восточный Экспресс Банк», Банк «Национальная Факторинговая Компания» (АО), ООО «Группа компаний НФК» присоседились к ПАО «Совкомбанк».

На основании анкеты, заявления о заключении договора кредитования от 06.09.2013, Общих условий кредитования счета, ПАО «Совкомбанк» выдало ФИО кредитную карту Пенсионная (Classic) на сумму 78000 руб. и открыло счет № (л.д.31-35, 97,98, 99).

В соответствии с п.2.1 Общих условиях кредитования счета (л.д.31-35), в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.

Согласно п.2.3 Общим условиям кредитования счета, лимит кредитования устанавливается банком в размере, указанном в заявлении клиента.

В силу п.2.6 Общих условий кредитования счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств.

Документами, составляющими Договор кредитования, являются: настоящие Общие условия, заявление Клиента, содержащие предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающие его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (п.2.7 Общих условий кредитования счета).

В соответствии с п.4.1 Общих условиях кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента.

В силу п.4.2 Общих условий кредитования счета, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.2.7 Общих условий кредитования счета).

В соответствии с п.4.2.3 Общих условиях кредитования счета, в случае смерти клиента банк вправе прекратить начисление процентов за пользование кредитом на период со дня смерти до дня принятия наследства/приобретения выморочного имущества включительно (например, до дня выдачи свидетельства о праве на наследство включительно).

В силу п.4.5 Общих условий кредитования счета, погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающим величину минимального обязательного платежа (далее МОП), до истечения соответствующего платежного периода.

Клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п.5.4.9 Общих условий кредитования счета).

Банк свои обязательства полностью исполнил перед ФИО, открыв на его имя счет, установив лимит в размере 78000 руб. ФИО были совершены операции по снятию наличных денежных средств, что усматривается из выписки по счету № (л.д.22-30).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО по данному кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 44570,34 руб. по состоянию на 20.12.2022, а именно: просроченные проценты – 9350,16 руб.; просроченная ссудная задолженность – 35220,18 руб. (л.д.17-21).

Согласно копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.110).

Из копии наследственного дела № к имуществу умершего ФИО, усматривается, что с заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство к имуществу ФИО никто не обращался. Наследственное дело заведено на основании претензий кредиторов: ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк», ПАО «Совкомбанк» к наследникам ФИО (л.д.101-108).

Согласно сообщению нотариуса Кимовского нотариального округа ФИО4 от 14.02.2023 № (л.д.111), в производстве нотариуса не имеется наследственного дела к имуществу умершего ФИО

Из ответов АО «Россельхозбанк» от 15.02.2023 № (л.д.121), АО «Газпромбанк» от 17.02.2023 № (л.д.123), АО «Альфа-Банк» от 20.02.2023 № (л.д.126), усматривается, что у ФИО отсутствовали вклады в данных банках.

13.07.2022 ПАО «Совкомбанк» направило претензию кредитора в адрес нотариуса Кимовского нотариального округа ФИО5 (л.д.106).

До настоящего времени сумма задолженности в полном объеме не погашена.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 1537,11 руб., что следует из платежного поручения от 20.01.2023 № (л.д.14).

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен ст.ст.1142 - 1149 ГК РФ.

При этом в соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ, абз.4 п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Судом установлено, что после смерти ФИО к нотариусу с заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство к имуществу ФИО никто кроме указанных выше кредиторов не обращался, наследственное дело № заведено 14.12.2017 только на основании их претензий. При этом, имущества, а так же банковских счетов, содержащих денежные средства, принадлежащие наследодателю, не установлено.

Анализ установленных по делу доказательств, свидетельствует о том, что ответчик ФИО действительно неправомерно на протяжении нескольких лет не исполнял надлежащим образом предусмотренные условиями кредитного договора обязательства, в связи с чем, у него возникла задолженность. Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями договора кредитования, Общими условиями кредитования счета, с которыми ответчик был надлежаще ознакомлен при заключении кредитного договора.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании из исследованных письменных доказательств.

При этом, рассматривая заявление ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в п.24 постановления Пленума от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п.18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Судом установлено, что последний платеж был осуществлен по спорному кредитному договору 06.03.2017 в сумме 74,33 руб., при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек 06.03.2020.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку судом не установлено обстоятельств уважительности пропуска срока исковой давности для обращения в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, а также наличия наследственного имущества, в пределах стоимости которого может быть взыскана задолженность, приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения с настоящими исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» пропущен по всем требованиям в полном объеме и требования истца не подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Поскольку суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, то расходы по уплате государственной пошлины и судебных издержек не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 07.03.2023.

Председательствующий