Дело № 2-639/2025 (2-4634/2024)

УИД № 42RS0005-01-2024-008789-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 27 февраля 2025 года

Заводский районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Южиковой И.В.,

при секретаре Сидоровой А.К.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное транспортное средство,

установил:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее - Банк Уралсиб) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное транспортное средство, указывая, что 09.10.2023 между Банком Уралсиб и ФИО1 заключён кредитный договор №№№ на сумму 243072,44 руб., под 15,9% годовых, сроком до 09.10.2025. 11.10.2023 заемщик представил свидетельство о регистрации транспортного средства серии № на предмет залога – транспортное средство марки Renault Sandero, 2016 года выпуска, VIN №№. С момента передачи транспортного средства в залог процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 13,9% годовых, а кредит обеспечен залогом транспортного средства. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Истец 29.08.2024 направил ответчику заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на 03.10.2024 задолженность заемщика перед банком составила 197649,97 руб., в том числе по кредиту – 185980,32 руб., по процентам – 11336,68 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, – 276,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, – 56,86 руб. До момента обращения в суд ответчик обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка Уралсиб задолженность по кредитному договору №№№ от 09.10.2023 в размере 197649,97 руб., в том числе задолженность по кредиту – 185980,32 руб., задолженность по уплате процентов – 11336,68 руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита – 276,11 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользовании заемными средствами – 56,86 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 13,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №№№ от 09.10.2023, с учетом его фактического погашения, за период с 04.10.2024 до дня полного погашения сумм основного долга по кредиту включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 930 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно, транспортное средство – тип легковой, марка, модель – Renault Sandero, 2016 года выпуска, VIN №№. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

К участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

Представитель ПАО «Банка Уралсиб» о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительности причины неявки не сообщил, о рассмотрении дела в отсутствие не просил.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.п. 1, 3 ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (п.1 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законами или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.10.2023 между Банком Уралсиб и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №№№ на потребительские цели, что подтверждается индивидуальными условиями кредитного договора и общими условиями договора потребительского кредита Банка Уралсиб, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 7-9,10-15).

Договор подписан сторонами, его заключившими, сведений об отмене или изменении условий договора полностью или в части, признании заключённого договора недействительным, суду не представлено, при заключении договора истец и ответчик ФИО1 достигли согласия по всем условиям договора.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора банком ФИО1 предоставлен кредит в размере 243072,44руб., сроком по 09.10.2025. Процентная ставка по кредитному договору определена в размере 15,9% годовых на весь срок кредитования при соблюдении следующих условий: при заключении заемщиком договора залога транспортного средства и договора личного страхования жизни здоровья (страховая премия оплачена на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; по договору личного страхования заемщик должен быть застрахован на случай смерти, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни); при не предоставлении заемщиком кредитору документов на предмет залога. Процентная ставка определена в размере 13,9% годовых при соблюдении следующих условий: при заключении заемщиком договора залога транспортного средства и договора личного страхования жизни здоровья (страховая премия оплачена на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; по договору личного страхования заемщик должен быть застрахован на случай смерти, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни); предоставление заемщиком кредитору документов на предмет залога в течение первых трех процентных периодов.

Размер ежемесячного платежа составил 12 470 руб. на момент подписания договора. Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом предусмотрены 9 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, дата первого платежа – 09.12.2023 (л.д.16).

Исполнение обязательства предусмотрено путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании разовых или долгосрочных распоряжений заемщика; внесения заемщиком наличных денежных средств через банкомат кредитора; списания по поручению заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора; иным способом.

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства. Договор залога транспортного средства подписывается в виде отдельного документа. Заемщик, залогодатель предоставляет кредитору документы, указанные в договоре залога транспортного средства, в срок не позднее 3 месяцев с даты заключения кредитного договора.

Также по условиям кредитного договора установлена неустойка при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Для осуществления расчетов по кредитному договору банком открыт заемщику счет №.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту заёмщика (л.д.25-26). Таким образом, договор заключен сторонами и исполнен банком надлежащим образом.

Заемщик воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по договору не исполняет. В результате образовалась задолженность, включающая в себя основной долг, начисленные проценты, неустойку. Тем самым ответчик нарушил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 03.10.2024 составила 197649,97 руб., в том числе задолженность по кредиту – 185980,32 руб., по процентам – 11336,68 руб., неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита – 276,11 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 56,86 руб. (л.д. 41-42).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан соответствующим условиям кредитного договора, закону, является арифметически верным, ответчиками расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

29.08.2024 Банком Уралсиб в адрес заемщика направлено уведомление (заключительное требование) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору №№№ от 09.10.2023, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 01.10.2024 (л.д. 23).

Ответчик на уведомление не ответил, имеющуюся задолженность не погасил.

Поскольку ответчиками не представлены возражения относительно расчета задолженности по кредитным обязательствам, подтверждающие иной размер задолженности по кредиту, кредитный договор и обстоятельства его исполнения заемщиком не оспаривались, суд, руководствуясь принципом состязательности, исходя из согласованных сторонами условий договора, считает, что задолженность по кредитному договору №№№ от 09.10.2023, состоящая из задолженности по кредиту - 185980,32 руб., по процентам – 11336,68 руб., неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита – 276,11 руб., неустойки за нарушение сроков уплаты процентов – 56,86 руб., подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка Уралсиб в полном объёме.

При этом суд учитывает, что согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение ст.333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришёл к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.

Учитывая компенсационную природу неустойки, отсутствие во взыскании неустойки цели обогащения одной из сторон вследствие допущенного нарушения другой стороной, суд не находит оснований для снижения заявленной истцом к взысканию неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, процентов, полагая, что данная сумма неустойки является разумной, исходя из длительности нарушения обязательств, соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по кредитному договору, соответствует последствиям неисполнения обязательств.

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На сумму займа в соответствующий период нарушения обязательств начисляются проценты, согласованные в индивидуальных условиях кредитного договора в размере 13,9% годовых.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 13,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору, за период с 04.10.2024 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, с учетом фактического погашения задолженности.

При таких обстоятельствах, суд считает требования о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 13,9% годовых за период с 04.10.2024 по дату исполнения обязательства, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст.329, 334 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст.337 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств обеспечивается залогом транспортного средства. Договор залога подписывается в виде отдельного документа.

Согласно п.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (ст.339 ГК РФ).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (ст.336 ГК РФ).

Таким образом, в данном случае между сторонами подлежал заключению договор залога, в котором должны быть указаны его существенные условия, в том числе предмет залога.

Из представленного суду договора залога от 09.10.2023 видно, что Банк Уралсиб и ФИО1 заключили договор о том, что залогодатель передает залогодержателю в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 09.10.2023, одно из транспортных средств с характеристиками, указанными в приложении к договору, определив его стоимость в размере 10000 руб. (п.п.1.1, 2.1 договора залога).

Вместе с тем в перечне движимого имущества, передаваемого в залог по указанному договору, являющемуся приложением к договору залога, не указано конкретное транспортное средство, марка, модель, его характеристики.

С учетом вышеизложенных положений закона, установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что условие о залоге между сторонами не согласовано, отсутствует предмет договора.

ФИО1 принадлежало транспортное средство, на которое указывает сторона как на предмет залога - Renault Sandero, 2016 года выпуска, VIN №№, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21). Согласно ответу <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время автомобиль Renault Sandero, 2016 года выпуска, VIN №№, государственный регистрационный номер № принадлежит ФИО2 (л.д.94-95). ФИО2 приобрел спорный автомобиль у ФИО1 на основании договора купли-продажи.

Согласно п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п.п. 1 - 3 ст.339.1 ГК РФ имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Из положений п. 1 ст. 353 ГК РФ следует, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подп.2 п.1 ст.352 и ст.357 данного кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

При этом залог прекращается только в случае, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (добросовестный приобретатель) (п.2 ст.335 ГК РФ).

Реестр уведомлений о залоге движимого имущества является открытым, общедоступным, представлен в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», что освобождает стороны от доказывания соответствующих обстоятельств (ч. 1 ст. 61 ГПК РФ).

По сведениям Реестра о залоге движимого имущества регистрация уведомления о возникновении залога транспортного средства Renault Sandero, VIN №№ отсутствует.

Таким образом, надлежащей регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты до продажи автомобиля заемщиком не производилось.

При названных обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на автомобиль Renault Sandero, 2016 года выпуска, VIN №№ не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований (ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку требования удовлетворены частично, то уплаченная банком при подаче искового заявления государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу банка в размере 6 930 руб. по имущественному требованию, в остальной части в размере 20 000 руб. по неимущественному требованию в удовлетворении следует отказать (л.д.27).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное транспортное средство удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №№№ от 09.10.2023 по состоянию на 03.10.2024 в размере 197649,97 руб., из них: задолженность по кредиту - 185980,32 руб., по процентам – 11336,68 руб., неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита – 276,11 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 56,86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6930 руб.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 13,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №№№ от 09.10.2023, с учетом его фактического погашения, за период с 04.10.2024 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство Renault Sandero, 2016 года выпуска, VIN №№ – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

№

№

Мотивированное решение составлено 12.03.2025.

Подлинный документ подшит в деле № 2-639/2025 Заводского районного суда города Кемерово.

Председательствующий И.В. Южикова