КОПИЯ
70RS0003-01-2022-007329-64
2-3077/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 ноября 2022 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Шишкиной С.С.,
при секретаре Ветрова А.А.,
помощник судьи Кипреев Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ... ...-... в размере 558055,11 руб., из которых: сумма основного долга – 541636,28 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14468,37 руб., неустойка на основной долг – 1583,46 руб., неустойка на проценты за пользование кредитом – 367 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8780,55 руб.
В обоснование указано, что между сторонами заключен кредитный договор от ... ... на сумму 733496 руб. под 7,5 % годовых на срок до 17.11.2024 включительно. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287520 руб. на счет заемщика. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 30.05.2022 сформировалась спорная задолженность.
Представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки в суд не сообщили, ответчик возражений относительно заявленных требований не представил, в тексте искового заявления содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащие удовлетворению исходя из следующего.
Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 420, пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу абзаца 1 пункта 1, пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что кредитный договор от ... ... на сумму 733496 руб. под 7,5 % годовых на срок до 17.11.2024 включительно.
Согласно п. 6 указанного договора сумма ежемесячного платежа составляет 17740 руб., количество процентных периодов – 48, дата ежемесячного платежа 17 число каждого месяца.
Факт получения кредитных денежных средств ответчиком подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с 17.11.2020 по 30.05.2022, открытому на имя ответчика, согласно которой 09.04.2018 истцом были совершены операции по выдаче денежных средств по договору на сумму 733496 руб.
Согласно п. 5.3.5 Общих условий договора потребительского кредита кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив заемщику письменное уведомление не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе при нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
27.04.2022 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направлено ФИО1 заключительное требование, в котором банк указал на необходимость возврата суммы кредита, начисленных процентов, неустойки по состоянию на 27.04.2022 в размере 553823,87 руб. в срок до 27.05.2022.
Указанное требование ответчиком исполнено не было.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, как следует из вышеуказанной выписки по счету, последний платеж по погашению задолженности ответчик произвела 11.02.2022 в размере 200,31 руб., в связи с чем образовалась задолженность.
Таким образом, анализируя всю совокупность представленных в материалы дела доказательств, учитывая, что стороной ответчика факт наличия задолженности перед банком и нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривался, суд находит данное обстоятельство установленным. В связи с чем требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными.
Как следует из расчета исковых требований, а также подтверждается информацией, отраженной в выписке по счету ответчика, последним были внесены платежи за период с 18.11.2020 по 30.05.2022 по уплате задолженности по основному долгу в размере 191859,72 руб., по уплате процентов за пользование кредитом в размере 56572,83 руб., по уплате штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 221,46 руб.
За указанный период банком начислены проценты за пользование кредитом в размере 71041,2 руб.
Таким образом, по состоянию на 30.05.2022 у ответчика образовалась задолженность по основному долгу в размере 541636,28 руб. (733496 руб. – 191859,72 руб.), по процентам за пользование кредитом в размере 14468,37 руб. (71041,2 руб. – 56572,83 руб.).
Проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом суммы основного долга и процентов.
На основании изложенного, учитывая, что стороной ответчика наличие и размер вышеуказанной задолженности не оспаривался, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по оплате суммы основного долга в размере 541636,28 руб., суммы процентов за пользование кредитом в размере 14468,37 руб.
Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Согласно п. 12 кредитного договора про просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.
Из представленного истцом расчета следует, что сумма неустойки на основной долг за период с 18.03.2021 по 30.05.2022 за каждый день из расчета 0,05 % от суммы просроченной составляет сумму в размере 1583,46 руб. с учетом платежей ответчика; сумма неустойки на проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2021 по 30.05.2022 за каждый день из расчета 0,05 % от суммы просроченной в размере 367 руб. с учетом платежей ответчика.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (вступил в действие с 01.04.2022). В соответствии с п. 3 названного Постановления, оно действует в течение 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022).
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения мораторий, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия мораторий в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия мораторий проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения мораторий, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия мораторий. Лицо, на которое распространяется действие мораторий, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30.04.2020, одним из последствий введения мораторий является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения мораторий (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.
Таким образом, учитывая мораторий, установленный постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497, а также период начисления неустойки (18.03.2021 – 30.05.2022), требования истца в части взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению за период с 18.03.2021 по 31.03.2022 в размере 718,75 руб., из которых: сумма неустойки на основной долг за период с 18.03.2021 по 31.03.2022 в размере 579,56 руб.; сумма неустойки на проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2021 по 31.03.2022 в размере 139,19 руб.
Расчет неустойки на основной долг за период с 18.03.2021 по 31.03.2022.
170 (просроченный основной долг) руб. х 0,05% х 2 (количество дней) – 0,17 руб.;
14009,83 руб. х 0,05% х 1 – 7 руб.;
13929,99 руб. х 0,05% х 7 – 48,76 руб.;
14138,77 руб. х 0,05% х 5 – 35,35 руб.;
14225,92 руб. х 0,05% х 5 – 35,56 руб.;
14199,4 руб. х 0,05% х 7 – 49,7 руб.;
14289,85 руб. х 0,05% х 28 – 200,06 руб.;
28995,8 руб. х 0,05% х 14 – 202,97 руб.;
Итого - 579,56 руб.
Расчет неустойки на проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2021 по 31.03.2022.
3418,84 руб. х 0,05% х 1 – 1,71 руб.;
3810,01 руб. х 0,05% х 2 – 3,81 руб.;
3804,6 руб. х 0,05% х 5 – 9,51 руб.;
3601,23 руб. х 0,05% х 5 – 9 руб.;
3514,08 руб. х 0,05% х 3 – 5,28 руб.;
3307,27 руб. х 0,05% х 2 – 3,3 руб.;
3517,86 руб. х 0,05% х 7 – 12,31 руб.;
3450,15 руб. х 0,05% х 28 – 48,31 руб.;
6566,42 руб. х 0,05% х 14 – 45,96 руб.;
Итого - 139,19 руб.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
При разрешении вопроса о соразмерности неустойки по настоящему делу суд принимает во внимание то обстоятельство, что размер начисленной истцом неустойки составляет 0,05% за каждый день от суммы просроченной задолженности, учитывает соотношение ставок неустойки и ставки процентов по кредитному договору (7,5% годовых), размер задолженности, период просрочки исполнения обязательства, оснований для дополнительного снижения неустойки не имеется.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на основной долг за период с 18.03.2021 по 31.03.2022 в размере 579,56 руб., неустойка на проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2021 по 31.03.2022 в размере 139,19 руб.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая удовлетворение судом заявленных истцом требований, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8768,23 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия ... ...) в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору от 17.11.2020 ... по состоянию на 30.05.2022 в размере 556823,4 руб., из которых: сумма основного долга – 541636,28 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14468,37 руб., неустойка на основной долг за период с 18.03.2021 по 31.03.2022 – 579,56 руб., неустойка на проценты за пользование кредитом за период с 18.08.2021 по 31.03.2022 – 139,19 руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия ... ...) в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН ...) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8768,23 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.
Судья С.С. Шишкина
Мотивированный текст решения изготовлен 14.11.2022
Судья С.С. Шишкина
Копия верна
Судья С.С.Шишкина
Секретарь А.А.Ветрова
«__» _______________2022 года
Подлинный документ подшит в деле №2-3077/2022 в Октябрьском районном суде г.Томска.
УИД 70RS0003-01-2022-007329-64