Гражданское дело № 2-977/2022
УИД 48RS0004-01-2022-001395-2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 сентября 2022 года город Липецк
Левобережный районный суд города Липецка в составе:
председательствующего судьи Коваль О.И.,
при ведении протокола помощником судьи Боковой М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Микрокредитная компания «ВЗАИМНО» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Микрокредитная компания «ВЗАИМНО» (далее – ООО «МКК «ВЗАИМНО») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь в обоснование заявленных исковых требований на то, что 03.08.2021 года между ООО «Микрофинансовая компания «ВЗАИМНО» и ответчиком в электронном виде был заключен договор микрозайма с лимитом кредитования № № в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен транш в размере 227272,70 руб. сроком на 12 месяцев под 50% годовых, из которых 200000,00 руб. перечислены на банковскую карту ответчика, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в размере 27272,70 руб. перечислена на банковский счет страховщика АО «Д2 страхования». В обеспечение договора микрозайма между сторонами 03.08.2021 года заключен договор залога № № транспортного средства марки Опель Астра (А-Н) 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Пунктом 1.5 договора залога стоимость предмета залога определена в размере 200000,00 руб., цена реализации предмета залога (начальная продажная цена) составляет 192000,00 руб. (пункт 1.6 договора залога). Ответчик в нарушение условий договора принятые на себя обязательства по договору займа не выполнил, неоднократно допустив просрочку платежей по траншу. По состоянию на 07.07.2022 года задолженность по договору микрозайма составляет 209107,28 руб. 02.08.2022 года ООО «Микрофинансовая компания «ВЗАИМНО» переименовано в ООО «Микрокредитная компания «ВЗАИМНО». В связи с изложенным, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору микрозайма с лимитом кредитования № № от 03.08.2021 года в размере 209107,28 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Опель Астра (А-Н) 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № определив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 192000,00 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11291,07 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, дате, времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.
Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом Российской Федерации от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Судом установлено, что 03.08.2021 года между ООО «Микрофинансовая компания «ВЗАИМНО» и ответчиком в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи был заключен договор микрозайма с лимитом кредитования № №, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 227272,70 руб. сроком на 12 месяцев под 50% годовых.
В соответствии с п. 3.2 ч. 3 Общих условий договора микрозайма с лимитом кредитования, обеспеченного залогом транспортного средства, (далее Общие условия) заимодавец предоставляет заемщику заем в виде траншей в пределах лимита кредитования на условиях срочности, возвратности, платности, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу основной долг, а также уплатить проценты за пользование займом в размере, определенном индивидуальными условиями договора займа.
Транши предоставляются на основании заявления, направляемого в соответствии с разделом 5 Общих условий и п. 17 Индивидуальных условий
В соответствии с п.п. 1,2 Индивидуальных условий договора микрозайма с лимитом кредитования № № от 03.08.2021 года (далее Индивидуальные условия), лимит кредитования составил 1000000,00 руб., срок возврата займа - не более 48 месяцев со дня предоставления транша в рамках лимита кредитования. Конкретный срок указывается в графике платежей по каждому траншу.
В соответствии с ч. 5 Общих условий и п. 17 Индивидуальных условий заемщик для получения транша по договору займа направляет заимодавцу заявление о предоставлении транша. Заимодавец предоставляет денежные средства заемщику в рамках договора займа в соответствии с данными, содержащимися в заявлении. В течение одного рабочего дня с момента предоставления транша заемщику заимодавец направляет заемщику график платежей в порядке, предусмотренном Общими условиями договора займа.
На основании п. 7.1 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязуется возвратить денежные средства, полученные от заимодавца по договору займа, и уплатить проценты, начисленные за пользование займом/траншем, в размерах и в сроки, установленные договором займа, в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью индивидуальных условий.
Из имеющегося в материалах дела графика платежей, следует, что задолженность по договору микрозайма с лимитом кредитования № № от 03.08.2021 года подлежала оплате ФИО1 не позднее третьего числа каждого календарного месяца, начиная с 03.09.2021 года, дата внесения последнего платежа - 03.08.2022 года, равными платежами по 24451,16 руб., последний платеж в размере 24536,28 руб.
В соответствии п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату денежных средств, полученных по договору микрозайма с лимитом кредитования, обеспеченного залогом транспортного средства, в качестве траншей и (или) уплаты процентов, заемщик уплачивает займодавцу неустойку (пени) в размере 0,054% от невозвращенной суммы траншей за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа до дня фактического исполнения просроченных обязательств.
Своей подписью в договоре микрозайма ответчик ФИО1 подтвердил, свое согласие с условиями предоставления, использования, возврата займа в рамках лимита кредитования, начисления процентов по нему, сроками и размерами платежей.
Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по договору микрозайма с лимитом кредитования № № от 03.08.2021 года сторонами 03.08.2021 года был заключен договор залога транспортного средства № №, в соответствии с которым ФИО1 (залогодатель) передает в залог ООО «Микрофинансовая компания «ВЗАИМНО» (залогодержатель) транспортное средство Опель Астра (А-Н) 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №
Из материалов дела следует, что обязательства со стороны истца были выполнены в полном объеме, заемщику были предоставлены денежные средства согласно договору в размере 227272,70 руб., из которых 200000,00 руб. перечислены на банковскую карту ответчика, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в размере 27272,70 руб. перечислена на банковский счет страховщика АО «Д2 страхования», что подтверждено материалами дела.
Ответчик же, напротив, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы микрозайма, допуская систематические просрочки, в связи с чем образовалась задолженность.
04.06.2022 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы микрозайма в связи с неисполнением договора микрозайма с лимитом кредитования № № от 03.08.2021 года.
Как следует из расчета задолженности по состоянию на 07.07.2022 года задолженность составляет 209107,27 руб., из которых: 180657,57 руб. - задолженность по основному долгу, 19181,98 руб. – задолженность по процентам, 9267,73 руб. – неустойка (пени).
Указанный расчет ответчиком не оспорен, каких-либо возражений относительно него суду не представлено.
Федеральным законом 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок, было ограничено.
В соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
Приведенные положения ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» действуют с 28.01.2019 года.
В силу ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (действующей с 01.01.2020 года) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 02.08.2019 года, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с обеспечением в виде залога были установлены Банком России в размере 88,081% при их среднерыночном значении 66,061%.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по договору микрозайма с лимитом кредитования № № от 03.08.2021 года, выполненным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом сумм, внесенных ответчиком в порядке исполнения обязательств по договору, содержит промежуточные расчеты, выполнен в соответствии с приведенными выше требованиями законодательства к порядку начисления процентов и неустойки, полная стоимость микрозайма (88,026%) не превышает его предельное значение, определенное Банком России в установленном законом порядке (88,081%), равно как и не превышает установленные законодательством ограничения относительно подлежащих начислению и взысканию за пользование суммой займа размера процентов.
02.08.2022 года в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования ООО «Микрофинансовая компания «ВЗАИМНО» на ООО «Микрокредитная компания «ВЗАИМНО».
Поскольку ответчиком нарушены условия договора по своевременному возврату суммы займа с процентами за пользование суммой займа, в связи с чем за ним образовалась задолженность, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности в размере 209107,28 руб.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
На основании ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу положений ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.
Анализируя требования истца об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, суд исходит из установленного в ходе судебного разбирательства факта ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по договору микрозайма, обеспеченному залогом, и учитывает, что обращение взыскания на заложенное имущество является способом удовлетворения материальных претензий залогодержателя.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для признания требований истца обоснованными, и считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Опель Астра (А-Н) 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № Денежные средства, полученные от реализации указанного заложенного имущества подлежат направлению в счет погашения задолженности по договору микрозайма, в определенной настоящим решением сумме.
В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.
Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, на которое обращено взыскание настоящим решением.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11291,07 руб., из которых 6000 руб. за удовлетворение требования неимущественного характера и 5291,07 руб. за удовлетворение требования о взыскании задолженности по договору микрозайма.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 () в пользу ООО «Микрокредитная компания «ВЗАИМНО» () задолженность по договору микрозайма с лимитом кредитования № № от 03.08.2021 года в размере 209107 рублей 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11291 рубль 07 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Опель Астра (А-Н) 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN№, в счет исполнения обязательств ФИО1 по договору микрозайма с лимитом кредитования № № от 03.08.2021 года, определив способом реализации заложенного имущества – публичные торги.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.И. Коваль
Мотивированное решение
в соответствии со ст. 199 ГПК РФ
изготовлено 30.09.2022 года