Дело № 2-2172/2022

42RS0019-01-2022-001107-55

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего: Будасовой Е.Ю.,

при секретаре: Акуловой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

08 июня 2022 года

гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Просит взыскать с предполагаемых наследников заемщика Т – ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 19.11.2006 г. в размере 16599,53 руб., из которых: 15402,18 руб. – сумма основного долга, 783,37 руб. – проценты по кредиту, 113,98 руб. комиссия, 300 руб. – плата за пропуск платежей по графику, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 664 руб.

Требования мотивированы тем, что 19.11.2006 г. Т обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, кредитный договор, т.е. предоставить кредит. Предложение клиента о заключении с ним кредитного договора было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия кредитного договора. При этом, клиент, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении со мной Кредитного договора являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента». Во исполнение заявления клиента и п. 2.1. Условий, Банк 19.11.2006 акцептовал оферту, открыв Т счет №.

Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно с момента открытия счета клиента кредитный договор № считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от 19.11.2006, Условиях, Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Т внимательным образом изучила Условия и График платежей указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт» с которыми я ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимаю и положение которых обязуюсь неукоснительно соблюдать». Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Тарифами Т скрепила собственноручной подписью в заявлении. Таким образом, в соответствии с Условиями Т должна была ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в заявлении. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение Задолженности. Т нарушала условия договора: в течение срока действия Договора несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа. Банк на основании п. 5.2.2 Условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочно возвратить задолженность по кредитному договору, выставив 09.03.2007 Т Заключительное требование. Сумма, указанная в Заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Т перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Т в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 5.7.1. Условий), т.е. не позднее 20.04.2007. Задолженность клиента по договору, указанная в Заключительном счете-выписке составляла 16599,53 руб. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком клиенту Заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Т на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. Таким образом, сумма задолженность по кредитному договору составляет 16599,53 руб., из которых: 15402,18 руб. – сумма основного долга, 783,37 руб. – проценты по кредиту, 113,98 руб. комиссия за РО, 300 руб. – плата за пропуск платежей по графику, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 664 руб. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Т №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти Т, в связи с чем, Банк просит взыскать задолженность с наследников Т

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о месте и времени рассмотрения дела уведомлен, в судебное заседание представителя не направил, представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, о чем имеется отметка в исковом заявлении.

Ответчики ФИО1, ФИО2 о слушании дела извещены, в судебное заседание не явились, направили ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям банка.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 807 ГК РФ предусматривает заключение договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 19.11.2006 г. между ЗАО «Банк Р.С.» и Т был заключен кредитный договор №.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст. 160, п.1 ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ и является по своей правовой природе смешанным договором, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем, регулируется в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ.

19.11.2006 г. ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В своем заявлении Телятник просила (делала оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила:

1.1) открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора, номер счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела 2. «Кредитный договор» информационного блока;

1.2) предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2. Кредитный договор Информационного блока, путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

Во исполнение заявления клиента и п. 2.1. Условий, Банк 19.11.2006 г. акцептовал оферту, открыв Т счет №, на который истцом были перечислены денежные средства в сумме 18917,10 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно заявлению Телятник, графику платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, срок предоставления кредита с 20.12.2006 г. по 20.09.2007 г. (последний платеж), размер процентной ставки по кредиту 23.4% годовых. Ежемесячный платеж составляет 2110 руб., периодичность платежей – 20 число каждого месяца.

В соответствии с Условиями - исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре).

Из выписки следует, что Телятник не надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по частичному погашению задолженности по кредитному договору, чем нарушила условия кредитного договора.

Банк на основании п. 5.2. Условий, потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 09.03.2007г. Телятник заключительное требование об уплате полной суммы задолженности в размере 16599,53 руб., из которых: 15402,18 руб. – сумма основного долга, 783,37 руб. – проценты по кредиту, 113,98 руб. комиссия за РО, 300 руб. – плата за пропуск платежей по графику.

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности и подлежала оплате не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 5.7.1 Условий), т.е. не позднее 20.04.2007 г.

Однако в указанный срок и по настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд о принудительном взыскании задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Т умерла, что подтверждается свидетельством о смерти. Наследниками первой очереди являются ФИО1, ФИО2

После смерти Т нотариусом Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области К заведено наследственное дело № по заявлению ФИО1 Наследственным имуществом после смерти Т является 1/3 доли в праве общей долевой собственности на 1/6 доли в праве общей собственности на .

Поскольку смерть должника Т не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

На основании представленных истцом доказательств обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены банком, тогда как со стороны ответчика доказательств надлежащего исполнения обязательств наследодателем, не представлено.

После смерти Т погашение задолженности по кредитному договору наследником не производилось.

Расчет судом проверен, судом признан правильным.

В силу разъяснений, данных в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в силу которых наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответчиками заявлено о применении срока исковой давности.

Суд считает, что банком пропущен срок для обращения в суд.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма указывает на то, что нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является самостоятельным нарушением, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд за защитой и в силу приведенных выше положений ГК РФ об исковой давности является основанием определения момента начала ее течения.

Нарушение заемщиком графика погашения кредита и уплаты процентов фактически образует нарушение только права кредитора на получение соответствующих очередных платежей, срок внесения которых наступил.

Из материалов дела следует, что согласно графику платежей последний платеж по кредиту должны был быть 15.07.2007 г.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности начинает течь с 20.09.2007 г., когда банку стало известно о нарушении его прав и заканчивается 20.09.2010 г. включительно.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В материалах дела отсутствуют сведения об обращении истца за вынесением судебного приказа.

Таким образом, неисполнение обязательств ответчиком перед банком имели 20.09.2007 г., тогда как исковое заявление поступило в суд 09.02.2022г., т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности в данном случае банком был пропущен, ходатайств о восстановлении срока не заявлено, уважительных причин пропуска срока не представлено, поэтому истцу следует отказать в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в порядке наследования – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г.Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июня 2022г.

Председательствующий Е.Ю. Будасова