Решение по делу № 2-386/2025 от 28.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № 2-386/2025

22RS0011-02-2024-005092-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2025 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Максимец Е.А.,

при секретаре Гулидовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ***, заключенному между Банком и ФИО2, по состоянию на *** в размере 149 596 руб. 64 коп., в том числе: просроченные проценты – 24 135 руб. 03 коп.; просроченный основной долг 125 461 руб. 61 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 487 руб. 90 коп.

В обоснование заявленных требований указало, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора от *** выдало кредит С.. в сумме 176 000 руб., сроком на 60 мес., под 20 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. *** с клиентом был заключен договор банковского обслуживания. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался выполнять их. В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта МИР. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался выполнять их. Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона: (указанный номер телефона указан заемщиком в заявлении - анкете). *** должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. *** должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписки по счету и выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» *** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 176 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с *** по *** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 149 596 руб. 64 коп. Заемщик С. умерла. Предполагаемым наследником является ФИО1

Представитель истца публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение , надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени судебного разбирательства извещался по адресу, установленному судом: ... (являющемуся также местом регистрации ответчика).

В силу положений норм ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», и на основании ст. ст. 117, 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает извещение ответчика надлежащим, причины неявки ответчика неуважительными, и считает возможным приступить к рассмотрению дела в отсутствие не явившегося ответчика, к надлежащему извещению которого судом приняты все возможные меры.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что *** между ПАО Сбербанк и С. в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита был заключен кредитный договор , в соответствии с которым банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 176 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 20,0 % годовых. Цель использования - для личного потребления.

В соответствии с п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в сумме 176 000,00 руб. на счет заемщика , в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора.

На основании п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 4 662 руб. 92 коп.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и был согласен.

Заемщик свои обязательства по договору не исполнила в связи со смертью, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно свидетельству о смерти *** , выданному *** Рубцовским отделом ЗАГС управления юстиции Алтайского края (запись акта о смерти ), заемщик по кредитному договору С. умерла ***.

Кредиторская задолженность С. по состоянию на *** составляет 149 596 руб. 64 коп., из которых: просроченный основной долг 125 461 руб. 61 коп., просроченные проценты – 24 135 руб. 03 коп.

В силу ч. 1 ст. 418 Гражданского кодека Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательство по кредитному договору не связано с личностью должника, его исполнение которого может быть произведено без личного участия должника, то в силу ч. 1 ст. 408 Гражданского кодека Российской Федерации может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением.

Абзацем 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

На основании положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с С., банк просил взыскать задолженность с наследника заемщика, ФИО1

В соответствии со свидетельством о рождении *** ОЗАГС Рубцовского горисполкома Алтайского края от ***, ФИО1, *** года рождения, является сыном наследодателя С.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На запрос Рубцовского городского суда, нотариус Рубцовского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты Г. представила копию наследственного дело , из материалов которого следует, что с заявлением о принятии наследства С. по всем основаниям обратился ее сын, ФИО1

Наследственная масса состояла из 23/300 долей квартиры, расположенной по адресу: ..., страховых выплат в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: в размере 112 062,98 руб., в размере 167 504,19 руб.

На наследственное имущество в виде страховых выплат наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ***.

В соответствии с выпиской из ЕГРН филиала ППК «Роскадастр» по Алтайскому краю от ***, квартира, расположенная по адресу: ..., на праве общей долевой собственности принадлежит: С. в размере 23/300 долей, ФИО1 в размере 1/3 доли, З. в размере 1/3 доли.

Кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры по адресу: ..., по состоянию на ***, составляла 888 155,04 руб.

Из материалов наследственного дела также следует, что с претензией к наследственному имуществу С. к нотариусу обратились: *** АО «Тинькофф Банк» (договор от ***); ПАО «Сбербанк России» (кредитный договор от ***, кредитный договор от ***).

Иного имущества на день смерти наследодателя судом не установлено.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги; имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, ответчик ФИО1, являясь наследником первой очереди, в пределах установленного законом шестимесячного срока принял наследство, открывшееся после смерти своей матери, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, состоящего из вышеуказанного имущества.

Как следует из содержания заявления ФИО1, поданного нотариусу в рамках наследственного дела, указанный ответчик настоящим заявлением принял наследство по всем основаниям.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку установлено, что ответчик ФИО1 является единственным наследником к имуществу С., то к нему перешла обязанность по исполнению неисполненных заемщиком заемных обязательств, в том числе по кредитному договору от ***, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Для правильного рассмотрения настоящего спора с целью определения рыночной стоимости всего наследственного имущества, определением суда от *** назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ИП Л.

Согласно заключению эксперта от ***, рыночная стоимость 23/300 долей квартиры, расположенной по адресу: ..., по состоянию на *** составляет 160 557,00 руб.

Оценив заключение эксперта с учетом положений ст. 67, 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований не доверять указанному заключению эксперта, поскольку оно является полным и ясным, не содержит противоречий, основания для иного толкования выводов эксперта отсутствуют. Квалификация эксперта подтверждается приложенными к заключению документами. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения. Заключение эксперта соответствует требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требованиям законодательства Российской Федерации об оценочной деятельности, в том числе Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», федеральных стандартов оценки.

Сторонами доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено, ходатайств о проведении по делу повторной или дополнительной судебной экспертизы не заявлено.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, общая стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества составляет 440 124,17 руб. (160 557,00 руб.+ 112 062,98 руб.+167 504,19 руб.).

Кроме того, судом установлено, что заочным решением Рубцовского городского суда Алтайского края от *** со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от ***, заключенному с наследодателем С., в размере 50110 руб. 59 коп.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым определить остаток наследственной массы С. в размере 390013,58 руб. (440 124,17 руб. – 50110,59 руб.)

Задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** составила 149 596 руб. 64 коп., из которых: просроченные проценты – 24 135 руб. 03 коп.; просроченный основной долг 125 461 руб. 61 коп.

Расчет задолженности проверен судом и признан правильным, соответствующим условиям договора, ответчиком не опровергнут, доказательств погашения долга не представлено.

На основании вышеуказанного, суд, с учетом стоимости наследственного имущества в сумме 440 124,17 руб., ранее принятого судебного решения по другому гражданскому делу о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору от ***, заключенному наследодателем с АО «Тинькофф Банк», в размере 50 110,59 руб., приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1, как с наследника заемщика С., задолженности по кредитному договору от *** в размере 149 596 руб. 64 коп.

Ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита существенно нарушает имущественные интересы банка, из которых он исходил при заключении кредитного договора.

Таким образом, с учетом положений указанных норм действующего законодательства, поскольку установлено наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследником наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследником долгов в пределах стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 487 руб. 90 коп., размер которых подтвержден документально.

Кроме того, учитывая, что назначенная по делу судебная экспертиза выполнена в полном объеме, заключение представлено суду, при этом, истцом эксперту ИП Л. была произведена оплата в размере 5000 рублей за производство экспертизы, что подтверждается платежным поручением от ***, с учетом результата рассмотрения дела, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в сумме 5000 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение (ОГРН ) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (паспорт *** УВД г. Рубцовска Алтайского края от ***) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение (ОГРН ) в порядке наследования после смерти С. задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 149 596 руб. 64 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 487 руб. 90 коп., расходы по оплате за производство экспертизы в размере 5 000 руб. 00 коп., всего взыскать – 160 084 руб. 54 коп.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд Алтайского края с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата составления мотивированного заочного решения – ***.

Судья Е.А. Максимец