Решение по делу № 2-255/2023 от 06.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины.

УИД36RS0020-01-2023-000096-97

Дело №2-255/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 06 февраля 2023 г.

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Поляковой Ю.С.

при секретаре судебного заседания Барышевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

18 января 2023 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины, мотивированное тем, что 02 июня 2022 г. между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил ей денежные средства, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей в установленном договором размере. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью(электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. Проставлением электронной подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ответчик выразила согласие на заключение договора с истцом, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, истец выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, однако ответчик перестала исполнять принятые на себя обязательства по договору. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 г. (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25 января 2016 г. серии 77 № 016459279). 31 января 2020 г. в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31 января 2020 г.) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 02 июня 2022 г. по состоянию на 15 декабря 2022 г. за период с 02 августа 2022 г. по 15 декабря 2022 г. составляет 704155 рублей 41 копейка, из которых: 37667 рублей 27 копеек - задолженность по процентам; 664 251 рубль 69 копеек – задолженность по основному долгу, 2 236 рублей45 копеек - задолженность по неустойкам, которые истец просил в иске взыскать с ответчика, а также истец просил взыскать с ответчика 10 241 рубль 55копеек в счет оплаты государственной пошлины (л.д. 4-6).

Представитель истца – АО «Почта Банк» по доверенности № 77 АГ8778522 от 23 декабря 2021 г. (выдана сроком на 3 года) ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, явку представителя не обеспечила, доказательств в опровержение заявленных исковых требований не представила, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении в ее отсутствие не заявила, почтовая корреспонденция с копией определения и судебной повесткой, направленная в адрес ответчика, получена последней 26 января 2023 г.

Согласно положениям ст. 165.1 ГК РФ и разъяснениям Пленума Верховного суда РФ, изложенным в п. 68 постановления от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Таким образом, на основании вышеуказанных положений, а также ст. 167 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ, с учетом позиции истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ от 06 апреля 2011 г. «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Согласно ч.2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено, что 05 марта 2021 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о заключении с ней соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании карты, иных документов. Согласно указанному заявлению электронный документ, подписанный электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 42).

Кроме того, 02 июня 2022 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в сумме 671 999 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 13-14), а также02 июня 2022 г. она подписала согласие на заключение с ней договора в ПАО «Почта Банк»- индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Практичный 24_500_», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы (л.д. 12-13). Таким образом, 02 июня 2022 г. между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит на счет № в сумме 671 999 рублей, из них кредит 1 – 171 999 рублей, кредит 2 – 500 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту - 21,90% годовых – при наличии заключенного договора страхования, 24,90% годовых – при отсутствии заключенного договора страхования. Договор был заключен на неопределенный срок, при этом срок возврата 1 кредита установлен на 24 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата 2 кредита установлен на 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита, рассчитанный на дату заключения договора – 02 июня 2027 г. На дату заключения договора рассчитано 60 платежей, размер ежемесячного платежа составляет 18559 рублей, а в случае расторжения договора страхования – 19727 рублей. Платежи осуществляются согласно договору ежемесячно до 02 числа месяца, начиная со 02 июля 2022 г. Кроме того, составлены графики платежей (планы погашения задолженностей) в зависимости от наличия/отсутствия заключенного договора страхования, последний платеж должен быть осуществлен 23 мая 2027 г.в сумме 13941 рубль 29 копеек (15351 рубль 60 копеек)Полная сумма, подлежащая выплате – 956 584 рублей 29 копеек (л.д. 11-12, 35,36).

Подписав простой электронной подписью (83339) Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 выразила согласие на заключение кредитного договора с истцом на вышеуказанных условиях.

Кроме того, 02 июня 2022 г. ответчик ознакомилась, получила и подписала Тарифы по представлению потребительских кредитов «Практичный», которыми предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых, начисляемая на сумму просроченного долга и просроченных процентов (л.д. 34).

Для проверки действительности электронной подписи ответчика истцом сформирован журнал действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д. 49-51).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами потребительского договора соблюдена. Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ, ст. ст. 339, 820 ГК РФ.

02 июня 2022 г. ФИО1 при заключении потребительского договора подписала заявления на страхование по программе «Оптимум» и «Максимум», те самым заемщик выразила согласие быть застрахованной по полису с ООО «СК КАРДИФ». Срок действия страхования по программе «Максимум» - с 03 июня 2022 г. действует 60 месяцев, страховая премия – 120000 рублей. Срок действия страхования по программе «Оптимум» - с 03 июня 2022 г. действует 60 месяцев, страховая премия – 45000 рублей (л.д. 16-33). При этом ответчик подписала распоряжения на осуществление переводов со счета № 40817810100220187078 на счет № 40701810500000140018 в размере 45 000 рублей и 120000 рублей (л.д. 15).

Судом установлено и подтверждено имеющимися в деле письменными доказательствами, в том числе выпиской по лицевому счету ФИО1, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 02 июня 2022 г. на лицевой счет ответчика № денежные средства в размере 671999 рублей, из которых 165000 рублей – перевод в страховую компанию, который осуществлен 03 июня 2023 г. (л.д. 47).При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению ответчику денежных средств.

Как следует из выписки по лицевому счету № и расчета задолженности, составленного по состоянию на 14 декабря 2022 г., ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа в установленном договором размере и не осуществила ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором и графиком платежей сроки (л.д. 46, 47), чем нарушила требования кредитного договора, что привело к образованию просроченной задолженности. До настоящего момента задолженность не погашена.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Также п.п. 6.2, 6.2.1 общих условий предусмотрено право кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 20% годовых (л.д. 39 об).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитования неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня образования просроченной задолженности, и составляет 20% годовых (л.д. 11 об), что также предусмотрено тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Практичный» (л.д. 34).

Исходя из положений ГК РФ, а также правовой позиции, изложенной в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиком не представлено суду доказательств исполнения ею кредитного договора, заключенного с истцом, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства ответчиком исполнялись своевременно и надлежащим образом. В связи с этим имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнила свои обязательства и не погасила свою задолженность перед банком.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14 февраля 2022 г. задолженность по кредитному договору <***> от 02 июня 2022 г. составляет 704155 рублей 41 копейка, из которых: 37667 рублей 27 копеек - задолженность по процентам; 664 251 рубль 69 копеек - задолженность основному долгу, 2 236 рублей 45 копеек - задолженность по неустойкам (л.д. 46).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Данный расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями договора и руководящими инструкциями Центрального банка РФ, судом проверен и признан правильным.

Согласно п. 6 общих условий кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, и иные предусмотренные условиями договора платежи, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита согласно условиям договора, направив ему заключительное требование.

Поскольку ответчик нарушил свои обязательства по погашению задолженности, 03 октября 2022 г. истец выставил заключительное требование с уведомлением о наличии просроченной задолженности, в котором заявил ответчику ФИО1 требование о необходимости досрочного возврата ответчиком всей суммы задолженности (сумму кредита и процентов) в сумме 704155 рублей 43 копейки не позднее 18 ноября 2022 г., данное требование было отправлено посредством SMS и получено ответчиком 07 октября 2022 г. (л.д. 48).

Несмотря на это, заемщик своих обязательств не исполнила, до настоящего момента требование ею не исполнено, задолженность не погашена, ответ на требование о досрочном погашении задолженности истцом не получен.

Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиком не представлено суду доказательств исполнения им кредитного договора, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства им исполнены своевременно и надлежащим образом. При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что ответчик до настоящего времени не исполнила свои обязательства и не погасила образовавшуюся по кредитному договору задолженность, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд считает обоснованным.

Суд считает размер неустойки отвечающим последствиям неисполнения обязательства и не подлежащим снижению на основании ст. 333 ГК РФ.

Учитывая изложенные выше обстоятельства в совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по договору займа обоснованными и в связи с этим подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворения исковых требований взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 10 241 рубль 55 копеек, уплаченная при подаче иска в суд (л.д. 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, ст.235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина РФ серия №, выдан <данные изъяты>, в пользу АО «Почта Банк» задолженность по договору кредитования <***> от 02 июня 2022 г. в сумме - 704 155 рублей 41 копейка, из которых: 37667 рублей 27копеек - задолженность по процентам; 664 251 рубль 69 копеек - задолженность по основному долгу, 2 236 рублей 45 копеек - задолженность по неустойкам, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 241 рубль 55 копеек, а всего взыскать 714 396 (семьсот четырнадцать тысяч триста девяносто шесть) рублей 96 (девяносто шесть) копеек.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения, а если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.С. Полякова

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 06 февраля 2023. г.