Дело № 2-1025/2025

УИД 89RS0002-01-2025-001256-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2025 года г. Лабытнанги

Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Когаева Г.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мизяковой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения по договору, неустойки и штрафа за нарушение прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Решитило Р.М. обратился в суд в интересах ФИО1 с иском, с учетом их уточнений, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование») о взыскании страхового возмещения в размере 1 046 856 руб. 13 коп., неустойки в размере 34 108 руб. 50 коп., а также штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований указано, что истец заключила с ответчиком договор страхования недвижимого имущества – квартиры по адресу: ..., являющегося предметом залога по кредитному договору от 08 июня 2016 года № 3474. Полис страхования серии 011ЦН № 2702840380 от 15 ноября 2023 года. Распоряжением заместителя главы г. Лабытнанги от 05 июля 2024 года №1291 многоквартирный дом ..., признан аварийным и подлежащим сносу. Истец, считая, что наступил страховой случай, обратился к ответчику с заявлением о наступлении такового. ООО СК «Сбербанк страхование» направлен ответ в котором отказано в выплате страхового возмещения.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, её представитель адвокат Решетило Р.М., действующий на основании нотариальной доверенности от 19 сентября 2024 года участие, которого обеспечено посредством видеоконференцсвязи, заявленные требования поддержал, с учетом их уточнений и дополнений, по основаниям, изложенным в иске (т. 1 л.д. 227-231).

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, по доводам, изложенным в письменных возражениях (т. 1 л.д. 76-78).

Представитель ПАО Сбербанк, представитель Администрации города Лабытнанги и представитель Управления жилищной политики Администрации МО г. Салехард, в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных в установленном законом порядке.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 08 июня 2016 года ФИО3, приобрела квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадь 69,1 кв.м., с использованием кредитных средств, полученных на основании кредитного договора от 08 июня 2016 года № 3474, заключенного с ПАО Сбербанк (т. 1 л.д.30-32, 132-135).

По условиям названного кредитного договора ФИО3 предоставлен кредит в сумме 2 000 000 руб. на срок 180 (сто восемьдесят) месяцев.

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования недвижимого имущества от 15 ноября 2023 года – Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 011ЦН № 2702840380, страховая премия на первый период составляет 4 604 руб. 65 коп. (по риску конструктивные элементы), период страхования с 16 ноября 2023 года по 15 ноября 2031 года (т. 1 л.д. 19-29).

Застрахованным имуществом является квартира по адресу: .... Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Страхователем с ПАО Сбербанк заключен кредитный договор от 08 июня 2016 года № 3474 (т. 1 л.д. 132-135).

Согласно п. 1.1.3 Полиса страхования страховая сумма на первый период страхования составляет 1 136 950 руб. 13 коп.

Согласно п. 2.1.1 страховым случаем по настоящему Полису являются в том числе конструктивные дефекты застрахованного имущества (согласно п.3.3.1 Правил страхования).

Как следует из пп. 3.3.1.1 п.3.3.1 Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.5, утверждённых Генеральным директором ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО4 приказом от 26 июня 2023 года №294 (далее - Правил страхования), под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного здания, помещения, сооружения, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах, апартаментов, а также машино-мест/подсобных/нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций здания/строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты, апартаменты или машино-места/подсобные/нежилые помещения, расположенные в многоквартирном доме, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам (т. 1 л.д. 92-106).

Согласно пп. 3.3.1.2 Правил страхования повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств:

- имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) здания, строения, сооружения в которых расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов (п.п. 3.3.1.2.1.1);

В соответствии с п.п. 3.3.1.2.1.2 Правил страхования, в отношении застрахованного имущества уполномоченным органом принято одно из следующих решений:

- о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан (для квартир, комнат в квартирах, расположенных в многоквартирном доме);

- о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу;

- о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства подлежащим капительному ремонту либо реконструкции.

Из материалов дела следует, что Заключением Межведомственной комиссии от 28 июня 2024 года № 453 многоквартирный дом ... признан аварийным и подлежащим сносу, на основании заявления ФИО6 и отчета ООО «ПРОФИ» (т. 1 л.д. 57).

Распоряжением заместителя главы Администрации г. Лабытнанги от 05 июля 2024 года № 1291 «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу и установлении сроков отселения из аварийных и подлежащих сносу многоквартирных домов» установлен срок отселения многоквартирного дома ... до 31 декабря 2030 года (т. 1 л.д. 56).

В соответствии с положениями ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонний отказ от договора не допускается.

В соответствии с положениями п. 1, пп. 2 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положений ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 8, 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года №19 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления, которого производилось страхование.

Статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 3 ст. 307, п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года №19 двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (п. 1 ст. 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Пунктом 11.5.1 Правил страхования установлено, что страхователь незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера).

Пунктом 2.1.14 Полиса установлено, что страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов.

31 июля 2024 года истцом в адрес ответчика подано заявление о страховом случае (т. 1 л.д. 88-89).

В соответствии с ответом ООО СК «Сбербанк страхование» от 04 декабря 2024 года, на заявление ФИО1 от 31 июля 2024 года по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая, по заявленному событию была осуществлена проверка по Договору №011ЦН № 2702840380 от 15 ноября 2023 года. В соответствии с представленными документами, заявленное событие невозможно отнести к событию, на случай наступления, которых был заключен Полис. В связи с чем, ООО СК «Сбербанк страхование» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения (т. 1 л.д. 91).

В обоснование заявленного иска ФИО1 ссылается на технический отчет по результатам обследования строительных конструкций, который был учтён межведомственной комиссией при признании дома аварийным.

Как следует из Технического отчета ООО «ПРОФИ» по результатам обследования строительных конструкций на объекте «Жилой дом по адресу: ...» в ходе обследования выявлены дефекты и повреждения строительных конструкций, описанных в разделе 4. Классификация состояния конструкций проводилась в соответствии с ГОСТ 31937-2011. По результатам визуального осмотра и обследования техническое состояние свай, бруса обвязки, цокольного перекрытия, стен и перегородок оценивается как аварийное. Состояние стропильной системы, межэтажного перекрытия, чердачного перекрытия оценивается как ограниченно-работоспособное. В соответствии Постановлением Правительства №47 от 28 января 2006 года несущие конструкции основания находятся в аварийном состоянии. На основании этого категория объекта оценивается как аварийная (т. 1 л.д. 33-47).

В соответствии с описанием технического состояния конструкций, основанием под зданием служат деревянные сваи. Дефекты свайного основания вызваны постоянным скоплением под зданием сточных вод и протечкой трубопровода канализации. При эксплуатации деревянных элементов в условиях агрессивной среды и при постоянном техническом переувлажнении происходит перенасыщение древесины влагой, гниение и в результате потеря несущей способности элемента. В местах постоянного скопления влаги происходит просадка грунта, что приводит к значительному отклонению свай от вертикали.

По результатам осмотра выявлено, что цокольное перекрытие имеет деформацию всего здания. Выявлен неравномерный уклон пола на первом этаже. В подполье под зданием прогибы и повреждения лаг цокольного перекрытия, обрушение утеплителя цокольного перекрытия, гнилостное повреждением сыростью наружной обшивки цокольного перекрытия. Причиной появления данных дефектов и повреждений является несвоевременное выполнение капитального ремонта, постоянные протечки трубопровода канализации, гниение несущих конструкций, неравномерная осадка фундамента.

По результатам осмотра в здании на втором этаже имеются участки пола с разным уклоном пола, прогибом панелей на потолке, следы протечек чердачного перекрытия. Причиной появления данных дефектов и повреждений является несвоевременное выполнение капитального ремонта, длительный срок эксплуатации здания, неравномерное осадка фундамента.

Повреждения крыши и кровли здания возникли в результате неравномерной осадке фундамента, физического износа конструкции, длительной безремонтной эксплуатации.

Повреждения стен и перегородок здания возникли в результате физического износа конструкций, длительной безремонтной эксплуатации, и в результате просадки и переувлажнения основания здания.

В ходе рассмотрения дела стороной истца было заявлено ходатайство о проведении судебной экспертизы с целью определения технического состояния и причин разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома ....

Судом была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено ООО «Бизнес-Аудит» (т. 1 л.д. 140-144).

Как следует из экспертного заключения ООО «Бизнес-Аудит» от 07 июля 2025 года № 136-25 текущее техническое состояние многоквартирного жилого дома по адресу: ... на основании проведенного исследования ООО «ПРОФИ» определено, что жилой дом находится в аварийном состоянии. Срок службы дома по адресу: ... составляет 50 лет с года ввода здания в эксплуатацию (1988 г.) (т. 1 л.д. 152-204).

Разрушение конструкций основания, фундамента, стен, кровли многоквартирного дома, повлекшее его аварийное состояние, является следствием не проведения капитального ремонта и естественного старения конструктивных элементов.

Наличие выявленных дефектов внутренних и внешних несущих конструкций существенных для устойчивости, являющихся следствием нарушения норм и правил производства строительных работ, установить экспертом не представилось возможным.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение ООО «Бизнес-Аудит», суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует положениям и требованиям Федерального закона от 29 июля 1998 года №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства об оценочной деятельности, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы.

Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.

Более того, вышеназванное экспертное заключение согласуется с выводами, изложенными в Техническом отчете ООО «ПРОФИ» от 07 марта 2024 года, шифр объекта № 07-24-ТО (т. 1 л.д. 33-47).

Оценивая в совокупности указанные доказательства, суд приходит к выводу, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших к его аварийному техническому состоянию, наступило в результате значительного физического износа, отсутствия надлежащего обслуживания и обеспечения требуемых эксплуатационных качеств, естественных процессов старения конструктивных элементов и сложных климатических условий.

При этом экспертами отмечено, что основной причиной повреждения конструктивных элементов жилого дома является не проведение капитального ремонта и естественного старения конструктивных элементов.

Таким образом, дефекты, выявленные в ходе визуального осмотра дома ... не обусловлены исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования, а являются следствием различных факторов, приведших к непригодности многоквартирного дома для проживания в нем и признании его аварийным.

Поскольку Полисом и Правилами страхования в качестве причин повреждения застрахованного имущества по риску «Конструктивные дефекты» определены дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и (или) проектирования, доказательствами по делу установлены иные причины аварийного состояния дома, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом правоотношении признаков наступления страхового случая.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Поскольку в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения судом отказано, оснований для взыскания неустойки и штрафа за нарушение прав потребителя с ответчика в пользу истца также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1, ДД/ММ/ГГ г.р., уроженки ... (паспорт ...) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения по договору, неустойки и штрафа за нарушение прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: ...

...

...

Решение в окончательной форме принято 01 ноября 2025 года.