Решение по делу № 2-977/2023 от 07.11.2023 - о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору.

Дело №2-977/2023

УИД 74RS0021-01-2023-001011-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Карталы 07 ноября 2023 года

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Маняповой Т.В.,

при секретаре Нетесовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала –Челябинское отделение № к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала –Челябинское отделение № (далее по тексту: «ПАО Сбербанк в лице филиала –Челябинское отделение №») обратилось в суд с иском к наследникам ФИО2 о взыскании в пределах наследственной массы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 607,05 рублей, из которых: просроченный основной долг – 90 422,10 рублей, просроченные проценты – 31 184,95 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 632,14 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 102 272,73 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 536,24 рублей, платежная дата – 04 числа месяца. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 121 607,05 рублей, из которых: просроченный основной долг – 90 422,10 рублей, просроченные проценты – 31 184,95 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, обязательства по кредитному договору входят в состав наследственного имущества умершей.

Протокольным определением Карталинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала –Челябинское отделение № не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без её участия. Ранее участвуя в судебном заседании, ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения иска, полагала, что смерть заемщика является страховым случаем, задолженность по кредитному договору должна быть возмещена страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, сообщил о том, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (кредитный договор №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в выплате страхового возмещения отказано.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или более сторон о возникновении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и регулирующие отношения по договору займа.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора займа является сумма займа и срок займа. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 08:05 часов ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» через «Сбербанк Онлайн» с заявкой о выдаче кредита в сумме 102 273 рублей на счет CARD Visa Classic № на срок 60 месяцев, процентная ставка 16,9% годовых, платежная дата – 04 число, с участием в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» – «Защита жизни и здоровья», заявка подтверждена аналогом собственноручной подписи заемщика.

В своем заявление заемщик подтвердила, что простой электронной подписью является нажатие ею кнопки подтверждения в ввод ею правильного ПИН при считывании её дебитовой банковской карты электронным терминалом в Банке или устройством самообслуживания в банке/одноразового пароля (цифровой код, направляемый Банком в SMS-сообщении с номера 900 на её номер мобильного телефона) на электронном терминале/устройстве самообслуживания в Банке/мобильном рабочем месте работника Банка/в системе «Сбербанк Онлайн» или нажатие ею кнопки подтверждения в системе «Сбербанк Онлайн». Подписывая простой электронной подписью она подтверждает оформление заявки на кредит на указанных в Заявлении-анкете условиях, предоставление поручения, дает согласие на обработку персональных данных.

По указанной заявке ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ в 08:08 часов принято решение о выдаче кредита на сумму 102 273 рублей, процентная ставка 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами и соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №.

Материалами дела подтверждено, что сумма кредита в размере 102 272,73 рублей перечислена ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2

В виду ненадлежащего исполнения обязательств у ФИО2 возникла задолженность перед банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 121 607,05 рублей, из которых: просроченный основной долг – 90 422,10 рублей, просроченные проценты – 31 184,95 рублей.

Предоставленный суду расчет указанных денежных сумм, подлежащих взысканию, является правильным, сомнений у суда не вызывает и не оспаривается ответчиком. Контррассчет не представлен.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Отделом ЗАГС администрации Локомотивного городского округа Челябинской области ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с ч.2 ст. 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Поскольку завещания ФИО2 на принадлежащее ей имущество не оставила, следовательно, следует применять положения законодательства о наследовании по закону.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Способы принятия наследства перечислены в ст. 1153 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Из представленного нотариусом нотариального округа Карталинского муниципального района ФИО3 наследственного дела № следует, что после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело. Согласно имеющимся в наследственном деле документам, после смерти ФИО2 к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования обратилась дочь наследодателя ФИО1. Сын наследодателя ФИО4 отказался от принятия наследства.

Из свидетельства о рождении V-ИВ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ следует, что матерью ФИО5 является ФИО2.

В последующем ФИО5 изменила фамилию на «Бушуева» в связи с заключением брака с ФИО6, что следует из свидетельства о заключении брака II-ИВ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно изложенным в пункте 7, 14, 34 разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника. В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, ответчик ФИО1 обратившись к нотариусу в установленный срок с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти своей матери ФИО2 приняла все наследственное имущество.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому ФИО1 является наследницей имущества ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ: ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> с кадастровым номером №

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что правообладателем ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, является ФИО1, дата регистрации права – ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ФИО2 на дату смерти принадлежало имущество:

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>;

- денежные средства в ПАО Сбербанк на счете № в размере 5,51 рублей, на счете № в размере 38,64 рублей; № в размере 14,28 рублей.

Наличие в собственности наследодателя иного имущества не установлено.

Из представленного истцом заключения о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, составляет 295 000 рублей.

Стоимость наследственного имущества – 295 058,43 рублей (295 000 руб. + 5,51 руб. + 38,64 руб. + 14,28 руб.) позволяет исполнить обязательство наследодателя по кредитному договору.

При этом согласно разъяснению, содержащемуся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Вместе с тем, суд, исходя из характера спорных правоотношений, учитывая, что имущество принято одним наследником – дочерью, приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 отвечает по долгам наследодателя в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что смерть наследодателя является страховым случаем, суд признает необоснованными по следующим основаниям.

Заемщик присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, то есть является застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на условиях: категория заемщика – лица, у которых до даты подписания заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 2.2.1 заявления, пункт 3.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика); страховые риски – Базовое страховое покрытие – «смерть от несчастного случая» (пункт 1.2 заявления, пункт 3.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в признании смерти ФИО2 страховым случаем, поскольку смерть в результате заболевания не входит в Базовое страховое покрытие, то есть не является страховым случаем.

Из медицинской карты ФИО2 следует, что до даты подписания заявления, ДД.ММ.ГГГГ ей установлен диагноз: ИБС Стенокардия напряжения.

Согласно справке о смерти №, причиной смерти ФИО2 явилось: I а) Легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце; б) Другая пневмания, возбудитель не уточнен; в) Короновирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус не идентифицирован; г) Ишемическая кардиомиопатия.

Таким образом, смерть ФИО2 не является страховым случаем, кредитная задолженность подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство.

С учетом общей задолженности по кредитному договору, исходя из стоимости наследственного имущества, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала –Челябинское отделение № в пределах наследственной массы задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 607,05 рублей, из которых: просроченный основной долг – 90 422,10 рублей, просроченные проценты – 31 184,95 рублей.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ истцу за счет ответчика ФИО1 подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3 632,14 рублей. Факт несения этих расходов подтвержден платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Челябинское отделение № с ФИО1 ...) в пределах наследственной массы задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 607,05 рублей, из которых: просроченный основной долг – 90 422,10 рублей, просроченные проценты – 31 184,95 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 632,14 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: Маняпова Т.В.