УИД 37RS0№-75

Дело № 2-1575/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2023 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Болотовой А.Д.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты за период с 07.09.2016 по 10.02.2017 в размере 157364,28 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4347,29 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № с лимитом задолженности 98000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, неотъемлемыми частями которого являются: заявление-анкета; тарифы по тарифному плану; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим нарушением ФИО1 своих обязательств по договору, АО «Тинькофф банк» был выставлен заключительный счет, который был направлен ФИО1 10.02.2017, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. По состоянию на дату направления иска в суд задолженность ФИО1 по договору составляла 157364,28 рублей, из которых сумма основного долга – 103613,23 рублей, сумма просроченных процентов – 38440.86 рублей. Ссылаясь на положения ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), ООО «Феникс» указывает на наличие у него права требования задолженности по кредитному договору. Неисполнение ФИО1 обязательств по возврату суммы задолженности послужило основанием для обращения АО «Тинькофф банк» за защитой своих прав в суд.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, заявило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебном заседании заявили о применении срока исковой давности.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом ст. 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратилась 03.10.2012 в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с офертой, оформленной в форме заявления-анкеты, на оформление кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 19).

Как следует из заявления-анкеты акцептом банком оферты являются действия по выпуску (активации) кредитной карты. Размер лимита задолженности по кредитной карте определяется банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете.

Аналогичные условия о форме обращения в банк, акцепте оферты содержаться в разделе 2 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (л.д. 14-18) (далее по тексту – Общие условия).

Согласно «Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум», тарифный план 1.0 беспроцентный период – до 55 дней, базовая процентная ставка установлена в размере 12,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – в размере 2,9% плюс 390 рублей; минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимально – 600 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; также установлены размеры штрафов за первый, второй, третий и последующие подряд неуплаты минимального платежа, комиссии за совершение расходных операций с картой (л.д. 13).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет, Тарифами, а также Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и тарифным планом.

Выпиской по номеру договора подтверждается, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ № о выпуске и обслуживании кредитной карты, 19.11.2012 заемщиком произведено первое снятие наличных с карты (л.д. 21-52).

Согласно п. 4.7 Общих условий кредитования клиент обязуется возвратить кредит. Уплатить начисленные проценты. А также комиссии. Платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается в силу ст. 432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте совершен в письменной форме согласно требованиям действующего законодательства (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Заключив договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, активизировав карту, и проводя по карте различные операции, ФИО1 тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и Общих условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Таким образом, ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» исполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства.

В свою очередь ФИО1 обязательств по своевременному возврату займа и процентов надлежащим образом не исполняла, что подтверждено указанной выше выпиской по номеру договора (л.д. 21-51).

10.02.2017 ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» ФИО1 выставлялся заключительный счет на сумму задолженности в размере 157364,28 рублей (л.д. 10).

Решением б/н единственного акционера ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Систем» от 16.01.2015 наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 57).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Ивановского судебного района г. Иваново от 01.06.2023 отменен судебный приказ, вынесенный 21.04.2023 на взыскание с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору (л.д. 11).

Проверяя доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено судом выше, по условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязана ежемесячно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного минимального платежа.

Кредитным договором установлена периодичность внесения платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный размер оплаты, в связи с чем у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как видно из материалов дела и подтверждается сведениями с лицевого счета, последняя операция в счет погашения кредита ФИО1 произведена 25.07.2016 Также ФИО1 выставлялся заключительный счет от 10.02.2017. Настоящий иск направлен истцом в суд 26.06.2023 (л.д. 64).

АО «Тинькофф Банк» должно было быть известно о том, что последняя оплата по договору осуществлена ФИО1 25.07.2016, иных платежей не поступало.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как установлено судом судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору был вынесен мировым судьей 21.04.2023, и в последующем отменен – 01.06.2023.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек до обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, поскольку с момента даты очередного платежа, который должен был быть после последнего внесенного ответчиком платежа в счет исполнения принятых на себя кредитным договором обязательств, а также с момента выставления заключительного счета и до обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа прошло более трех лет.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 207 ГК РФ не подлежат удовлетворению и дополнительные требования о взыскании процентов за пользование кредитом, поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу вышеприведенных положений законодательства и установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ввиду истечения срока исковой давности.

Поскольку решение суда вынесено не в пользу истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Е.В. Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 01.09.2023.