24RS0029-01-2022-000302-62
Дело № 2-246/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 сентября 2022 года пгт. Козулька Красноярского края
Козульский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Заботиной О.Л.,
при секретаре Салажан Е.Ф.,
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось к ФИО2 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 91263,45 рублей, расходов на оплату государственной пошлины за подачу в суд искового заявления в сумме 2937,9 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 13 марта 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 90000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Однако ответчиком были нарушены обязательства по оплате кредита, в связи с чем по состоянию на 20.05.2022 года образовалась задолженность в сумме 91263,45 руб., в том числе: просроченная ссуда 85410,41 руб., неустойка на просроченную ссуду 667,14 руб., комиссии в сумме 5185,9 руб. Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением (л.д. 2).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д. 37) в том числе путем размещения информации на официальном сайте Козульского районного суда посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (л.д. 48). В исковом заявлении представитель по доверенности ФИО1 (л.д.14), просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д. 2).
В судебном заседании ответчик ФИО2 с исковыми требованиями не согласился, пояснил о том, что между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 90000 руб., кредит был предоставлен на карту «Халва», о наличии на его счете кредитных денежных средств около 80000 руб. он знал. В вечернее время 09.08.2022 г. ему на мобильный телефон раздался звонок, звонивший мужчина представился сотрудником службы безопасности ПАО «Совкомбанк», назвал номер его карты и пояснил о том, что мошенники пытаются с нее снять денежные средства. При разговоре со звонившим человеком, он слышал как иные сотрудники банка отвечают на звонки клиентов и представляются сотрудниками банка, поэтому у него не возникло сомнений в том, что звонивший являлся сотрудником ПАО «Совкомбанк». На предложение позвонившего заблокировать карту он согласился и сообщил звонившему поступивший ему в сообщении на мобильный телефон пин-код. После данного телефонного разговора ему на мобильный телефон пришло смс-уведомление о списании с его карточного счета денежных средств двумя платежами на общую сумму около 80000 руб. В тот же день 09.08.2022 г. он обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела, затем обратился в банк и заблокировал карту. ФИО2 пояснил о том, что не согласен с требованиями банка о взыскании задолженности, поскольку кредитными денежными средствами не распоряжался и не пользовался.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК.
Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Положения п. 1 ст. 329 ГК РФ предусматривают обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 марта 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты «Халва», в соответствии с которым ФИО2 был представлен потребительский кредит с установленным лимитом кредитования в размере 90000 руб., на 120 месяцев, под 10% годовых и 0% льготным периодом в течении 36 месяцев (л.д. 7-8). Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка, размер которой составляет 20 % годовых, которая начисляется с 6-го дня выноса на просроченную задолженности при сумме задолженности свыше 500 руб.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик подписав данный договор, выразил согласие и ознакомление с Общими условиями кредитования и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте банка, становятся обязательными и вступают в силу с момента размещения.
Представленной в материалы дела выпиской по счету № (л.д. 6) подтверждается факт списания со счета ФИО2 09.08.2021 г. денежных средств в сумме 70189 руб. (платеж авторизации №) за покупку «Эльдорадо», а также списание 10000 руб. (код авторизации №) на счет в ПАО «Совкомбанк».
В Общих условиях Договора потребительского кредита (л.д. 9-11) даны основные понятия основные понятия, в том числе «PUSH – уведомление» - это способ распространения информации (контента) в Интернете, когда данные поступают от поставщика к пользователю на основе установленных параметров.
Пунктом 11.3.4 Общих условий предусмотрено, что в целях безопасности в Интернет-Банке предусмотрено использование одноразовых паролей для подтверждения операций по счету, пароль направляется СМС-уведомлением/ PUSH – уведомлением. Кроме того обращается внимание клиентов Банка на то, что совершение операции в интернет-банке невозможно без ввода одноразового пароля; одноразовые пароли по смс-сообщению/PUSH – уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, клиент подтверждает согласие с этой операцией (отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем в некоторых случаях не возможно); обращено внимание клиентов на необходимость хранить в тайне сою конфиденциальную информацию: сотрудники ПАО «Совкомбанк» никогда не спрашивают у Клиентов логины и пароли от интернет-Банка или подобную информацию и т.д.
Согласно тарифу по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 12) процентная ставка по срочной задолженности – базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев). Минимальный обязательный платеж: 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее сумм начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП -2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно по условиям оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платёж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования 99 руб. Льготный период кредитования 36 месяцев. Максимальный срок рассрочки 36 месяцев. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых.
Будучи ознакомленным с условиями кредитного договора, как следует из вышеуказанной выписки по счету, ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по нему.
Согласно расчету банка (л.д. 4-5) по состоянию на 20 мая 2022 года задолженность ФИО2 определена в размере 91263,45 руб., в том числе: просроченная ссуда 85410,41 руб., неустойка на просроченную ссуду 667,15 руб., иные комиссии - комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» 5185,9 руб.
Расчет, представленный истцом, суд признает правильным и обоснованным, данный расчет ответчиком не оспорен.
Также материалами дела подтверждается, что 09 августа 2021 г. ФИО2 обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту списания с его банковского счета карты «Халва» денежных средств в сумме 80189 руб. (л.д. 43).
Постановлением следователя СО ОМВД России по Козульскому району 09 августа 2021 г. в 23.10 час. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, а именно по факту хищения неустановленным лицом 09.08.2021 г. денежных средств в сумме 80627,93 руб. со счета банковской карты ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО2 (л.д. 42). Данное уголовное дело приостановлено постановлением следователя СО ОМВД России по Козульскому району от 09.10.2021 г. в связи с не установлением лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
В совокупности вышеуказанные доказательства подтверждают, что между истцом и ответчиком 13 марта 2021 года был заключен кредитный договор, по условиям которого банком ответчику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 90000 руб. Ответчик ФИО2 воспользовался предоставленными ему банком денежными средствами, при этом сообщил добровольно посторонним лицам коды, подтверждающие операции покупок в интернете. Тем самым ФИО3 подтвердил действительность данных операций и их совершение, поскольку коды были направлены банком на мобильный телефон ответчика, в связи с чем при совершении операций личность клиента ФИО2 была подтверждена.
В судебном заседании ФИО2 не оспаривал факт неисполнения обязательства по возврату кредита после 09.08.2021 г., поскольку не использовал предоставленные ему банком кредитные денежные средства.
Факт возбуждения уголовного дела по заявлению ФИО2 о снятии с его банковского счета неустановленными лицами денежных средств не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований и основанием освобождения заемщика ФИО2 от обязанности погашать задолженность по кредитному договору, т.к. денежные средства в рамках спорного кредитного договора были получены ФИО2, а их утрата в результате мошеннических действий не освобождает заемщика от ответственности перед банком. Кроме того ФИО2 вправе реализовать право на обращение в суд с исковыми требованиями к виновным лицам о возмещении причинённого ему ущерба.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено доказательств подтверждающих, что использование денежных средств со счета кредитной карты было произведено незаконным путем. В связи с изложенным, суд признает несостоятельным довод ответчика ФИО2 об отсутствии у него обязательств по погашению задолженности по спорному кредитному договору.
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что факт заключения между сторонами кредитного договора установлен, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательство по нему, в связи с чем приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными.
Согласно расчету ПАО «Совкомбанк», заемщику ФИО2 по состоянию на 20 мая 2022 года по кредитному договору № от 13.03.2021 года начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 667,14 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Принимая во внимание размер неустойки, начисленной истцом в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что ее размер является соразмерным последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки судом не установлено.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с изложенным с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2937,9 руб., оплаченные истцом платежным поручением № 151 от 24.05.2022 г. при предъявлении иска (л.д. 3).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, родившегося ДД.ММ.ГГГГ года (паспорт <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 91263,45руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2937,9 руб., а всего 94201 (девяноста четыре тысячи двести один) рубль 35 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Козульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
ФИО4
Председательствующий судья Заботина О.Л.
Мотивированное решение составлено 12.09.2022 г.