Дело № 2-50/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2025 г. г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Воронкова Р.Е.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Серегиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование заявленных требований, что 9 апреля 2021 г. ФИО1 с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МФК «ЦФП» (ПАО) www.vivadengi.ru в сети «Интернет». Все документы по договору подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон ответчика.

После заполнения заявления-анкеты ответчиком сотрудники кредитора провели идентификацию ответчика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон, а также дополнительную информацию), необходимые для заключения договора займа.

Ответчиком были введены достаточные данные для процедуры упрошенной идентификации заемщика согласно Федеральному закону от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и положениям Центрального Банка РФ от 12 декабря 2014 г. № 444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а именно: паспортные данные, место рождения, адрес регистрации и сведения о своей платежеспособности. При подаче заявки и заключении договора был использован мобильный телефон с абонентским номером ХХХ. Также ответчик указал сведения о размере комфортного ежемесячного платежа и желаемую сумму займа.

После проведения идентификации ответчика кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив ответчику договор потребительского займа, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа; данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу; график платежей; данные о сроке возврата потребительского займа, а также согласие ответчика на обработку его персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в МФК «ЦФП» (ПАО), Правила предоставлении потребительских займов МФК «ЦФП» (ПАО), Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «ЦФП» (ПАО).

Посредством СМС-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский номер ХХХ ответчик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, а также подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительских займов и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на Интернет-сайте по адресу: https://www.vivadengi.ru/documents.

Этим же уникальным кодом ответчик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью.

На основании п. 2.6 соглашения об использовании аналога собственноручной подписи любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи ответчика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, 9 апреля 2021 г. между МФК «ЦФП» (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского займа ХХХ

В соответствии с условиями заключенного договора займа кредитор перевел ответчику денежную сумму в размере 55 000 рублей на банковскую карту № ХХХ через платежного агента ПАО «Транскапиталбанк». Подтверждение перевода денежных средств клиенту предоставляется контрагентом – ПАО «Транскапиталбанк».

Ввод данных банковской карты осуществляется ответчиком в специальной форме на сайте кредитора, предназначенной для приема реквизитов банковской карты ответчика, которая отображается только у клиента и платежного агента.

22 апреля 2023 г. стороны пришли к соглашению о замене обязательства ответчика перед кредитором, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 9 апреля 2021 г. и отраженному в п. 2 соглашения, на другое обязательно между ними, указанное в п. 3 соглашения (новация).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа ХХХ от 22 апреля 2023 г. ответчик обязуется вернуть кредитору сумму займа в размере 117 885 рублей и уплатить проценты на нее.

Договор ХХХ и последующее соглашение о новации подписаны ответчиком простой электронной подписью путем направления СМС-сообщения с кодом, который направлен на указанный телефон ответчика.

Сумма займа была предоставлена ответчику на следующих условиях: годовая процентная ставка – 9,840 %, срок пользования займом – 1460 дней.

До настоящего времени ответчик обязательства по договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами не вернул.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа кредитором было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского займа. На судебный приказ ответчиком было подано возражение. Определением мирового судьи от 25 июня 2024 г. судебный приказ отменен.

На основании государственной регистрации изменений, внесенных 29 декабря 2023 г. в учредительные документы юридического лица и внесении изменений в сведения о юридическом лице, содержащиеся в ЕГРЮЛ, произошла смена названия Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) на Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Публичное акционерное общество).

На момент подготовки иска в суд задолженность по договору составила 132 821 рубль 60 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 117 885 рублей, задолженность по процентам за пользование займом – 14 936 рублей 60 копеек.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму основного долга в размере 117 885 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование займом в размере 14 936 рублей 60 копеек, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 3856 рублей 43 копейки.

Протокольным определением суда от 13 января 2025 г. для участия в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609.

В судебное заседание представитель истца Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие в связи с отдаленностью места проживания.

4 октября 2024 г. от ответчика ФИО1 поступили письменные возражения относительно заявленных требований (названо ответчиком как ходатайство о замене ответчика по гражданскому делу), согласно которым в договорные отношения с Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) не вступала, никаких документов на бумажном носителе или посредством электронной подписи не подписывала, не предоставляла свои персональные данные (паспортные, банковских карт), согласие в письменной или устной форме на обработку персональных данных не давала. Со стороны истца какие-либо документы, подтверждающие, что является должником, в период с 22 апреля 2023 г. по 11 апреля 2024 г. в ее адрес не поступали. Считает, что Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) завладела ее персональными данными незаконно и воспользовалась ими в корыстных целях путем незаконных оформлений договоров займа. 2 октября 2024 г., зайдя в личный кабинет «Вива деньги», с которым ранее вступала в договорные отношения, но прекратившим свою деятельность, обнаружила, что 22 апреля 2023 г. в г. Уфа (никогда не посещала данный город) от ее имени с использованием аналога собственноручной подписи заключено соглашение о новации ХХХ о замене обязательства, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 21 августа 2022 г. (на указанную дату в договорные отношения не вступала, займы не оформляла). Также в личном кабинете «Вива деньги» и справке отражена информация о договоре займа ХХХ от 22 апреля 2023 г. на сумму 117 885 рублей, задолженность по которому составляет 150 314 рублей 59 копеек. При изучении документов о заключении договора займа в личном кабинете не нашла сведений о договоре потребительского займа № ХХХ от 21 августа 2022 г., заключенном от ее имени, в связи с чем считает, что соглашение о новации ХХХ о замене обязательства, вытекающего из договора потребительского займа, заключенного от ее имени с использованием аналога собственноручной подписи, является незаконным, в связи с чем просит суд признать договора займа ХХХ от 21 августа 2022 г. и ХХХ от 22 апреля 2023 г. незаключенными. Таким образом, не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку за последние 10 лет не вступала в договорные отношения с истцом, каких-либо требований (звонков, писем) от данной организации в ее адрес не поступало. Просила суд заменить ненадлежащего ответчика в ее лице надлежащим, данными о котором она не располагает.

Из полученного 28 ноября 2024 г. судом ходатайства от ответчика ФИО1 следует, что в отношении истца отсутствуют сведения, подтверждающие правомерность взыскания денежных средств с физических лиц. Направление компьютерной системой ПАО МКК «ЦФП» смс-сообщений с кодом в адреса владельцев телефонных номеров не является подтверждением использования владельцами этих номеров направленных им электронных сгенерированных кодов, используемых как аналог собственноручной подписи для получения каких-либо сведений или денежных средств. Считает, что начисление процентов после окончания срока действия договора, которые установлены тем же договором, нельзя признать правомерным. Денежные средства от данной организации на ее банковскую карту не поступали, а заключенные в 2021 году с какими-либо организациями договора подпадают под действие ст. 196 ГК РФ. В период с 9 апреля 2021 г. по 9 апреля 2024 г. со стороны ПАО МКК «ЦФП» требований в ее адрес не поступало.

В судебном заседании, состоявшемся 17 марта 2025 г., ответчик ФИО1 против удовлетворения заявленных требований возражала, так как в договорные отношения с истцом не вступала, денежные средства не заимствовала, их не получала на свою банковскую карту, договора новации не заключала, телефон из её правообладания не выбывал, его использование посторонними лицами исключается.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, заявлений и ходатайств не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как указано в пункте 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Из пунктов 1, 2 статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров, в том числе, кредитных, путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено пунктом 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно части 3 статьи 8 вышеуказанного Федерального закона правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Как следует из части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Частью 14 статьи 7 вышеприведенного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Условия использования простой электронной подписи регламентированы в статье 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 9 апреля 2021 г. в офертно-акцептной форме между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1 на основании заявления-анкеты последней ХХХ от 9 апреля 2021 г. на получение займа в электронном виде путем подписания простой электронной подписью заключен договор потребительского займа ХХХ на сумму 55 000 рублей под 195,538 % годовых.

В связи с внесением изменений в действующее законодательство Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ООО «Viva деньги» произвело государственную регистрацию изменений своего наименования на ООО Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки».

17 декабря 2021 г. ООО Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» реорганизовано в форме преобразования в Микрофинансовую компанию «Центр Финансовой Поддержки» (АО).

28 октября 2024 г. в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования юридического лица с Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) на Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО).

Основным видом деятельности Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) является микрофинансовая деятельность.

В заявлении-анкете ХХХ от 9 апреля 2021 г. указан, в том числе, контактный номер телефона заемщика ХХХ, а также дано согласие ООО МФК «ЦФП» на обработку персональных данных, содержащихся в настоящем заявлении-анкете, а также любой иной информации, прямо или косвенно относящейся к ней, полученной как от нее, так и от третьих лиц, необходимой для принятия решения о предоставлении займа, обслуживания займа в случае его предоставления любым законным способом, включая сбор, запись (в том числе аудиозапись и видеозапись), хранение, уточнение, использование и передачу. Также дано согласие на передачу персональных данных любым третьим лицам, действующим на основании договоров, заключенных ими с ООО МФК «ЦФП». Подписывая заявление-анкету, ФИО1 подтвердила, что информация, предоставленная ею, является полной, точной и достоверной во всех отношениях; ознакомлена с Правилами предоставления потребительских займов, Общими условиями договора потребительского займа и Политикой обработки персональных данных ООО МФК «ЦФП».

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа ХХХ от 9 апреля 2021 г. установлено, что договор действует с момента передачи кредитором денежных средств и до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств, предусмотренных настоящим договором. Срок возврата займа – 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Займ предоставляется путем перечисления на банковскую карту (п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

В графике платежей к договору займа отражены даты и суммы, подлежащие оплате, в количестве 12 ежемесячных платежей. Общая сумма выплат составляет 129 014 рублей. График платежей по договору потребительского займа получен заемщиком.

Техническими данными по кодам смс на получение займа ХХХ подтверждено, что с номера телефона ХХХ 9 апреля 2021 г. в 11:23:12, 11:23:59 и 11:27:47 отправлялись одноразовые пароли.

Суд приходит к выводу, что договор потребительского займа между сторонами был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет. Для этого ответчик обратился с заявкой на предоставление займа, а именно в соответствии с Правилами предоставления займов истца ответчик зашел на сайт истца, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи заполнил заявку с указанием необходимых данных, включая номер личного мобильного телефона, паспортные данные, адрес места регистрации, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. После получения указанных данных истец направил ответчику смс-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик путем указания в размещенной на сайте истца форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию, а также подтвердил факт ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединившись к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещенному на сайте.

В соответствии с условиями заключенного договора потребительского займа ХХХ 9 апреля 2021 г. в 11:29:31 истец перевел заемщику денежную сумму в размере 55 000 рублей на банковскую карту ХХХ (тип карты – MIR, банк – SBERBANK, срок действия карты – 06/24) через платежного агента - ПАО «Транскапиталбанк», что подтверждается квитанцией по операции «пополнение карты», номер заказа – ХХХ.

Согласно ответу ПАО «МТС» от 4 марта 2025 г. на запрос суда номер телефона ХХХ в период с 21 июля 2016 г. по 14 июля 2024 г. принадлежал абоненту ФИО1, дд.мм.гггг. года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>.

Как следует из ответа ПАО Сбербанк от 5 марта 2025 г. на запрос суда, на имя ФИО1, дд.мм.гггг. рождения, Смоленским ОСБ № 408609 26 июня 2019 г. выпущена, в том числе, банковская карта ХХХ и открыт счет ХХХ.

Факт зачисления ответчику денежных средств подтверждается отчетом по банковской карте ХХХ (номер счета карты ХХХ), предоставленным 17 марта 2025 г. ПАО Сбербанк на запрос суда, согласно которому 9 апреля 2021 г. в 11:29:32 от LR*VIVADENGI.RU P2P поступили денежные средства в размере 55 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с ответом ПАО «Транскапиталбанк» от 26 марта 2025 г. на запрос суда согласно заявке № Order_3880843, полученной посредством информационно-технического взаимодействия с использованием платежного шлюза ТКВ PAY ТКБ Банк ПАО, от МКК «ЦФП» (ПАО) 9 апреля 2021 г. был осуществлен перевод денежных средств в сумме 55 000 рублей на карту получателя ХХХ (полный номер карты ХХХ) с расчетного счета МКК «ЦФП» (ПАО) ХХХ. Банком-эмитентом карты ХХХ является ПАО Сбербанк.

Таким образом, суд исходит из того, что номер телефона ХХХ и банковская карта ХХХ принадлежат ответчику.

В дальнейшем ФИО1 распорядилась денежными средствами по своему усмотрению.

Истец выполнил свои обязательства по договору потребительского займа перед заемщиком, перечислив 9 апреля 2021 г. денежные средства в размере 55 000 рублей.

В свою очередь, принятые на себя по договору потребительского займа обязательства ответчиком в установленный срок не исполнены, денежные средства не возвращены.

Впоследствии долг по договору займа ХХХ 9 апреля 2021 г. в размере 53 672 рубля 67 копеек в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 5 июня 2021 г. закрыт, с ответчиком перезаключен новый договор потребительского займа ХХХ от 5 июня 2021 г. С момента подписания соглашения первоначальное обязательство клиента прекращено путем возникновения нового обязательства; в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 6 июля 2021 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа № Z661792108211 от 5 июня 2021 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа № Z661792108212 от 6 июля 2021 г.; в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 4 августа 2021 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа № Z661792108212 от 6 июля 2021 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа № Z661792108213 от 4 августа 2021 г.; в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 22 сентября 2021 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 4 августа 2021 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа ХХХ от 22 сентября 2021 г.; в соответствии с соглашением о новации № ХХХ от 21 ноября 2021 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 22 сентября 2021 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа ХХХ от 21 ноября 2021 г.; в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 16 января 2022 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 21 ноября 2021 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа № ХХХ от 16 января 2022 г.; в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 8 марта 2022 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 16 января 2022 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа ХХХ от 8 марта 2022 г.; в соответствии с соглашением о новации № ХХХ от 7 мая 2022 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 8 марта 2022 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа ХХХ от 7 мая 2022 г.; в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 23 июня 2022 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 7 мая 2022 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа ХХХ от 23 июня 2022 г.; в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 21 августа 2022 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 23 июня 2022 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа ХХХ от 21 августа 2022 г.; в соответствии с соглашением о новации ХХХ от 22 апреля 2023 г. произведена замена обязательства клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа ХХХ от 21 августа 2022 г., на другое обязательство между ними – договор потребительского займа № ХХХ от 22 апреля 2023 г., согласно условиям которого клиент обязуется вернуть Обществу сумму займа в размере 117 885 рублей и уплатить на нее проценты на условиях, согласованных сторонами.

Все вышеперечисленные договора новации заключены ответчиком в электронном виде путем введения аналога собственноручной подписи (одноразового пароля, направляемого по смс).

В силу статьи 414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений. Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным обязательством, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Как разъяснено в пункте 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11 июня 2020 г. № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств», обязательство прекращается новацией, если воля сторон определенно направлена на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством (статья 414 ГК РФ). Новация имеет место, если стороны согласовали новый предмет и (или) основание обязательства. Соглашение о замене первоначального обязательства другим может быть сформулировано, в частности, путем указания на обязанность должника предоставить только новое исполнение и (или) право кредитора потребовать только такое исполнение.

Соглашение сторон, уточняющее или определяющее размер долга и (или) срок исполнения обязательства без изменения предмета и основания возникновения обязательства, само по себе новацией не является.

При наличии сомнений, была воля сторон направлена на заключение соглашения о новации или об отступном, соглашение сторон толкуется в пользу применения правил об отступном (статья 409 ГК РФ).

Предметом новации могут выступать сразу несколько обязательств, в том числе возникших из разных оснований (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Обязательство может быть прекращено соглашением о новации, если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений (пункт 1 статьи 414 ГК РФ). Например, новацией может быть прекращено обязательство, возникшее вследствие причинения вреда имуществу.

Из пункта 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11 июня 2020 г. № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» следует, что истечение срока исковой давности по первоначальному обязательству не препятствует заключению соглашения о новации. Срок исковой давности по обязательству, возникшему в результате новации, начинает течь заново с момента, определяемого на основании правил об исковой давности (статья 200 ГК РФ).

Суд приходит к выводу о том, что стороны по делу согласовали и определили новые обязательства, в связи с чем обязательства по первоначальному обязательству - договору потребительского займа № ХХХ 9 апреля 2021 г. прекратились новацией.

Прослушанной в ходе судебного заседания аудиозаписью, представленной Микрокредитной компанией «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО), подтверждено, что ответчицей осуществлялись переговоры с истцом по поводу заключения договора инновации. Доказательств обратного ответчицей не представлено. При этом судом ответчице разъяснялись права заявлять перед судом ходатайства, в том числе о проведении экспертиз.

Ответчиком не представлено доказательств исполнения взятых на себя обязательств в полном объеме или наличия иных правоотношений. Таким образом, в соответствии со ст. 414 ГК РФ ранее имевшие место обязательства сторон, вытекающие из договора займа, были прекращены в связи с их заменой новыми обязательствами о возврате суммы займа в размере 117 885 рублей (с уплатой процентов в размере 9,840 % годовых, сроком на 1460 дней), однако в установленный соглашением о новации срок обязательства ФИО1 не исполнены.

20 февраля 2024 г. Микрокредитной компанией «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) в адрес ответчика почтовой корреспонденцией направлялась претензия о досрочном возврате в добровольном порядке в течение 30 календарных дней с момента направления уведомления суммы займа, процентов за пользование займом и неустойки, составивших на 12 февраля 2024 г. 128 534 рубля 33 копейки, из которых: 117 885 рублей – просроченный основной долг, 9337 рублей 68 копеек – просроченные проценты за пользование займом, 1311 рублей 65 копеек – неустойка (л.д. 10, 11-12), однако требование осталось неисполненным.

Поскольку факт нарушения ответчиком условий договора потребительского займа установлен материалами дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору потребительского займа ХХХ от 22 апреля 2023 г. по состоянию на 4 августа 2024 г. составляет 132 821 рубль 60 копеек, в том числе: 117 885 рублей – основной долг, 14 936 рублей 60 копеек – проценты (л.д. 13).

Представленный расчет задолженности суд находит обоснованным, поскольку он выполнен в соответствии с требованиями закона и условиями договора, арифметически верен и подтвержден представленными по делу доказательствами. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчета, а также доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

Суд приходит к выводу, что ФИО1 знала о заключаемых ею договорах (потребительского займа и новаций), лично подписывала соглашения в электронном виде с используемого ею в течение всего периода времени номера мобильного телефона ХХХ, что также следует из представленных ею возражений, поскольку, как указала, имеет доступ к личному кабинету «Вива деньги» и получает от истца (правопреемника) запрашиваемые документы.

То обстоятельство, что ФИО1 никогда не посещала г. Уфа, не имеет юридического значения по делу, так как все соглашения заключены между сторонами дистанционно с использованием аналога собственноручной подписи, с положениями об использовании которого заемщик ознакамливается до подписания соответствующего договора.

Истцом неоднократно, в том числе посредством телефонных переговоров, предпринимались попытки по взысканию с ответчика задолженности во внесудебном порядке, однако сумма займа не была возвращена.

Доводы ответчика о незаконном начислении процентов после окончания срока действия договора займа и применении к спорным правоотношениям срока исковой давности суд находит основанными на неверном толковании норм действующего законодательства, так как срок исковой давности по обязательству, возникшему в результате новации, начинает течь заново, а срок действия последнего договора потребительского займа (от 22 апреля 2023 г.) не истек.

При этом суд отмечает, что встречные исковые требования о признании договоров потребительского займа незаключенными ФИО1 не заявлялись.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд удовлетворяет заявленные истцом требования и взыскивает с ответчика в его пользу задолженность по договору потребительского займа в размере 132 821 рубль 60 копеек.

Разрешая вопрос о возмещении истцу судебных расходов, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу статьи 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом в соответствии с ч. 1 ст. 333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размерах 1891 рубль 66 копеек и 1964 рубля 77 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 30333 от 17 мая 2024 г. и № 68158 от 5 августа 2024 г. (л.д. 7, 8).

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3856 рублей 43 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ХХХ) в пользу Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа ХХХ от 22 апреля 2023 г. в размере 132 821 (сто тридцать две тысячи восемьсот двадцать один) рубль 60 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 3856 (три тысячи восемьсот пятьдесят шесть) рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.Е. Воронков

Вынесена резолютивная часть решения 17 апреля 2025 г.

Мотивированное решение суда изготовлено 30 апреля 2025 г.

Решение суда вступает в законную силу 2 июня 2025 г.