Дело № 2-213/2022.
УИД 51RS0019-01-2022-000451-52.
Мотивированное решение составлено 18.07.2022.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июля 2022 г. город Полярные Зори
Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи Фазлиевой О.Ф.,
при секретаре Крутиковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска следующее.
На основании кредитного договора от 20.03.2019 №** (далее – кредитный договор, договор) Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 223 338 руб. 92 коп.на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых в порядке и сроки, установленные кредитным договором.
Данный кредитный договор заключен через удаленные каналы обслуживания посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк» при следующих обстоятельствах.
09.08.2011 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в соответствии с которым ответчик присоединилась к договору банковского обслуживания и с даты обращения является держателем дебетовой банковской карты ПАО Сбербанк.
31.08.2007 ФИО1 получила дебетовую карту №**, впоследствии действие карты было приостановлено на основании заявления от 03.04.2019.
При обращении в Банк 09.08.2011 с вышеуказанным заявлением ФИО2 подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания на официальном сайте ПАО Сбербанк /в подразделениях ПАО Сбербанк/ и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанным документом и обязалась его выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью дистанционного банковского обслуживания (Раздел Подтверждение заключения дистанционного банковского обслуживания пункт 2 Заявления на банковское обслуживание).
В пунктах 1.1, 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия) предусмотрено, что настоящие условия банковского обслуживания физических лиц и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО).
ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.
Поскольку после получения банковской карты ФИО1 получила возможность совершать определенные дистанционным банковским обслуживанием операции через удаленные каналы обслуживания, то, соответственно, распоряжения ответчика в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги "Мобильный банк" по номеру телефона, указанному при регистрации, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
Услуга была подключена к номеру телефона №**, принадлежащему ФИО1, и 20.03.2019 ответчиком был выполнен вход в систему "Сбербанк-Онлайн" и направлена заявка на получение кредита (оферта).
20.03.2019 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, при этом были указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, следовательно, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью - аналогом его собственноручной подписи.
По результатам рассмотрения заявки ПАО Сбербанк одобрен кредит (акцепт оферты) на цели личного потребления на условиях возвратности, срочности, платности в размере 223338 руб. 92 коп. Данный договор подписан простой электронной подписью ФИО1
Обязательство по предоставлению кредита Банк выполнил надлежащим образом, 20.03.2019 сумма кредита зачислена на счет ответчика №** (выбран заемщиком для перечисления кредита – пункт 7 Кредитного договора).
Заемщик ФИО1 не исполняла надлежащим образом условия кредитного договора, в связи с чем за период с 22.04.2019 по 04.05.2022 (включительно) образовалась задолженность в сумме 345173 руб. 57 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 223 338 руб. 92 коп., задолженность по процентам – 89 954 руб. 23 коп., неустойка за просроченный основной долг - 18 412 руб. 20 коп., неустойка за просроченные проценты – 13 468 руб. 22 коп.
Истец полагает, что существенное нарушение кредитного договора ответчиком является основанием для расторжения кредитного договора и взыскания суммы задолженности с ответчика.
На основании изложенного, в соответствии со статьями 309, 819, 809-811, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО Сбербанк просило суд: расторгнуть кредитный договор от 20.03.2019 №**, заключенный с ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 20.03.2019 №** в размере 345173 руб. 57 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 651 руб. 74 коп.
Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, что отражено в тексте искового заявления (л.д.59).
Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, возражала против удовлетворения иска, поскольку в отношении нее были совершены мошеннические действия, в связи с чем возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей (л.д. 57, 105).
В порядке, предусмотренном частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников гражданского судопроизводства.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, копии материалов уголовного дела №**, возбужденного по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленных лиц, находящихся в материалах гражданского дела №** по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно положениям статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом из материалов дела установлено, что ФИО3, с 09.08.2011 является клиентом ПАО Сбербанк России и держателем дебетовой карты №** (л.д. 21, 22-23).
Основанием для выдачи ФИО1 банковской карты послужило ее заявление на банковское обслуживание от 09.08.2011 (л.д. 22-23), при этом, обращаясь в Банк с указанным заявлением ФИО1 подтвердила факт ознакомления и присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, возможности ознакомления с ними на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк, а также подтвердила свое согласие с указанным документом и обязалась их выполнять.
В пунктах 1.1, 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия БОФЛ) предусмотрено, что настоящие условия банковского обслуживания физических лиц и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО) (л.д. 28-46).
ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.
Согласно пункту 2.46 Условий БОФЛ удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система "Сбербанк Онлайн", Услуга "Мобильный банк", Контактный Центр Банка.
В соответствии с пунктом 4.13 Условий БОФЛ, операции с использованием карты через удаленные каналы обслуживания становятся доступны для их проведения Клиентом не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора, либо за днем выдачи клиенту карты, в случае если клиент получает ее после заключения договора.
Предоставление услуг, предусмотренных договоров, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента (пункт 4.14 Условий БОФЛ).
В силу пункта 4.15 Условий БОФЛ при предоставлении услуг в рамках договора идентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании введенного идентификатора пользователя; клиент считается идентифицированным в случае соответствия идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных Банка.
Согласно пункту 4.16 Условий БОФЛ при предоставлении услуг в рамках договора, аутентификация клиента осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей.
Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках договора методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС клиента (пункт 4.18 Условия БОФЛ).
Документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе (пункт 4.20 Условий БОФЛ).
Стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении клиента к услугам Банка, передаче клиенту средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к счетам и операциям клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов (пункт 4.22 Условий БОФЛ).
При этом в силу пункта 4.23 Условий БОФЛ именно клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам.
В силу пункта 5.4 Условий БОФЛ, Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.
С 23.01.2019 введены в действие актуализированные Условия БОФЛ ПАО Сбербанк, которые наряду с вышеприведенными положениями, конкретизируют возможность заключения договора банковского обслуживания (ДБО) с использованием Аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и Банком, согласно пункту 1.10 которых действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО.
В силу пункта 2.2. Условий БОФЛ, под аналогом собственноручной подписи понимается код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом дя подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.
Одноразовый пароль (одноразовый код) – пароль одноразового использования для дополнительной аутентификации клиента при входе в систему «Сбербанк Онлайн», для подтверждения совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн», а также операций в сети Интернет с применением соответствующих технологий в качестве аналога собственноручной подписи и в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций (пункт 2.33 Условий).
В соответствии с разделом 3.9 Условий БОФЛ предусмотрено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита".
Согласно пункту 3.9.2 Условий БОФЛ проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (далее - Порядок УКО) (Приложение 1 к Условиям БОФЛ) (л.д. 34-38).
В соответствии с пунктом 3.2 Порядка УКО услуга "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая, помимо прочего, возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи Клиента (далее - действия).
В силу пункта 3.7 Порядка УКО доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.
На основании пункта 3.8 Порядка УКО операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк" (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн").
Как предусмотрено пунктом 3.9 Порядка УКО, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн": при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю"; при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки "Подтверждаю".
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный банк", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
В силу пункта 3.15 Порядка УКО для отправки Клиенту Одноразовых паролей и подтверждений об операциях в Системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в "Мобильном банке". Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих Одноразовые пароли, осуществляется в рамках Услуги "Мобильный банк" посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений.
В силу пункта 6.1 Условий БОФЛ стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями ДБО.
Согласно пунктам 6.2 - 6.5, 6.10 Условий БОФЛ Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка посредством Услуги "Мобильный банк", с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.
В соответствии с пунктом 3.20 Порядка УКО Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.
Как следует из содержания Приложения N 2 к Условиям БОФЛ "Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания, услуги "Сбербанк Онлайн" (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), "Мобильный банк", Контактный Центр Банка), клиент обязан: хранить свою Карту в недоступном для окружающих месте; не передавать Карту и ее реквизиты другому лицу, за исключением продавца (кассира); рекомендуется хранить Карту отдельно от наличных денег и документов, удостоверяющих личность, особенно в поездках; во избежание использования Карты третьим лицом хранить ПИН-код отдельно от Карты, не писать ПИН-код на Карте, не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводить ПИН-код при работе в сети "Интернет" и т.д. (л.д. 38-39).
Поскольку после получения банковской карты ФИО1 получила возможность совершать определенные дистанционным банковским обслуживанием операции через удаленные каналы обслуживания, то, соответственно, распоряжения ФИО1 в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги "Мобильный банк" по номеру телефона, указанному при регистрации, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
Услуга была подключена к номеру телефона №**, указанному ФИО3 в заявлении на банковское обслуживание (л.д. 62,63), при этом ответчик не оспаривала принадлежность ей указанного номера телефона и нахождение его в своем пользовании до настоящего времени.
20.03.2019 с использованием вышеуказанного номера телефона осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (протокол проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», л.д. 44).
Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.03.2019, в 16 час. 41 мин., на указанный номер телефона ответчика поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.
Поскольку указанный в сообщении пароль клиентом был введен, признается, что заявка на кредит и данные анкеты подписаны клиентом простой электронной подписью в соответствии с вышеприведенным порядком.
Следовательно, 20.03.2019, в 16 час. 41 мин., между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №**, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 223 338 руб. 92 коп.под 12,9% годовых, на срок 60 мес. Данный договор подписан простой электронной подписью ФИО1
Условия кредитного договора определены сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 20.03.2022 (далее – индивидуальные условия, л.д. 24-26), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - общие условия, л.д. 41-43).
Погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (подпункт 3.1 раздел 3 Общих условий).
Погашение кредита производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами, в соответствии с графиком погашения способами, указанными в пункте 8 Индивидуальных условий, по выбору клиента, размещая сумму ежемесячного платежа на счет в последний день процентного периода (20 числа каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных условий).
За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка, в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, сумма кредита в размере 223338 руб. 92 коп.перечислена на банковский счет ответчика 20.03.2019, что следует из представленной истцом копии лицевого счета ФИО1 (л.д. 27, 114-117).
Так, согласно копии лицевого счета №** (выбран должником для перечисления кредита с учетом пункта 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита») и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.03.2019 банком выполнено фактическое зачисление кредита в сумме 223 338 руб. 92 коп.
На стадии судебного разбирательства ФИО1 не отрицала принадлежность ей указанного банковского счета.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Впоследствии денежные средства со счета банковской карты ФИО1, полученные как на основании вышеуказанного кредитного договора, так и иных кредитных договоров, заключенных аналогичным способом с использованием простой электронного подписи клиента, были списаны (переведены) через платежную систему *** разными суммами на иные расчетные счета.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению кредитного договора Банк 30.03.2022 направил в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 47).
Из представленного Банком расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору от 20.03.2019 №** за период с 22.04.2019 по 04.05.2022 (включительно) составляет 345 173 руб. 57 коп., из которых сумма основного долга – 223338 руб. 92 коп., просроченные проценты – 89 954 руб. 23 коп., неустойка за просроченный основной долг – 18 412 руб. 20 коп., неустойка за просроченные проценты – 13 468 руб. 22 коп.
В добровольном порядке ответчиком задолженность в указанном размере не погашена.
В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
Как следует из пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.
Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.
Наличие у заёмщика ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.05.2022 в общем размере 345173 руб. 57 коп., а также тот факт, что заёмщик не вносила платежи в счёт погашения кредита, свидетельствуют о значительных нарушениях со стороны заёмщика условий кредитного договора.
Доказательств, что надлежащее исполнение условий кредитного договора оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, ответчиком суду не представлено.
Досудебный порядок расторжения кредитного договора истцом соблюдён, о чём свидетельствуют направленное в адрес ответчика требование от 30.03.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора (л.д. 47).
Разрешая спор, суд, установив приведенные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами материального права, определяющими права и обязанности сторон кредитного правоотношения, выполнив оценку представленным доказательствам в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что факт передачи банком ФИО1 денежных средств по кредитному договору подтверждается представленной в материалы дела выпиской по банковскому счету, доказательств надлежащего исполнения ответчиком условий договора о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не представлено, исходит из доказанности факта заключения кредитного договора и нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы займа с причитающимися процентами, в связи с чем приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора от 20.03.2019 №**, а также для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору, размер которой за период с 22.04.2019 по 04.05.2022 составляет 345173 руб. 57 коп.
Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика кредитной задолженности, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который ответчиком не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитования и требованиями норм права, регулирующими спорные правоотношения.
Оценивая возражения ответчика ФИО1 о том, что в отношении нее были совершены мошеннические действия, суд, изучив материалы уголовного дела №**, возбужденного по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленных лиц, находящихся в материалах гражданского дела №**, учитывает следующее.
В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствие с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.
Статьей 9 Федерального закона от 27.07.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).
Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
В соответствии с пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24.12.2004 N 266-П (в редакции Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У, от 10.08.2012 N 2862-У), установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).
Из материалов дела судом установлено, что в результате действий ФИО1 посредством установки на свое электронное устройство, используемое для работы с приложением «Сбербанк Онлайн», сомнительного программного обеспечения, был предоставлен доступ третьим лицам к информации, поступавшей ей путем СМС-сообщений, в результате чего ПАО Сбербанк России по заявлению ФИО1 либо иных лиц, но с ее ведома, оформило спорный кредитный договор от 20.03.2019, а также исполнило операции на основании поручений от имени истца по переводу денежных средств.
Фактически истец в результате ненадлежащего исполнения условий предоставления кредита и банковского обслуживания физических лиц обеспечила возможность с использованием своей электронной подписи осуществить подписание документов для целей заключения кредитного договора, после оформления которого Банком осуществлен их перевод на счет истца, последней стали доступны денежные средства в размере предоставленного кредита.
Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного устройства истца и являющимися распоряжением клиента на проведение операций по счету.
Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представила.
При установленных обстоятельствах суд признает, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.
Кроме того, из объяснений ФИО3, полученных следователем СО МО МВД России "Полярнозоринский" 03.04.2019 в рамках возбужденного уголовного дела, установлено, что 20.03.2019 в ходе общения с неустановленным лицом по вопросу оформления фиктивного виртуального кредита на 200000 руб. в целях возможности ее участия в биржевых торгах и получения дохода в виде процентов, при открытии ранее установленной программы «***», на экране используемого ею электронного устройства отображалась информация об адресе рабочего места, которые она лично продиктовала неизвестному лицу, подтвердила, что разрешает указанному лицу осуществить соединение с ее рабочим местом, в результате чего он получил полный доступ к ее мобильному телефону и ко всей находящейся в нем информации. Более того, все операции она проводила в режиме реального общения с указанным лицом, по просьбе последнего осуществляла вход в приложение «Сбербанк Онлайн», предварительно набрав логин и пароль, сообщала ему информацию по кредитной карте, по вопросу перечисления кредитных денежных средств на какие-то иные счета, она (ФИО1) выразила свое согласие. На требование не выполнять самостоятельно каких-либо действий, предоставив возможность указанному неизвестному лицу самостоятельно выполнить необходимые операции, каких-либо действий по воспрепятствованию выполнению действий в отношении своих банковских счетов не предприняла. Она (ФИО1) видела в приложении «Сбербанк Онлайн», что на ее имя оформлен кредит на сумму 223 388 руб. 92 коп., однако оценила данную информацию в качестве фиктивного кредита. На протяжении последующих нескольких дней 21, 22, 25, 26 и 27.03.2019 она продолжала общение по телефону с указанным неизвестным лицом, в ходе общения снова осуществляла открытие необходимых приложений, в том числе вкладку «Сбербанк» в сети Интернет. При этом видела, что в системе «Сбербанк Онлайн» появляются кредиты, которые в последующем «исчезали».
Доказательств того, что банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами не представлено.
Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратилась в Банк с сообщением о мошеннических операциях спустя несколько дней после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредита.
Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал Банк, суду не представлены.
С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые операции осуществлены банком правомерно, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения постоянного и одноразовых паролей, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением последнего о проведенных операциях, а доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка ФИО1 не представлено.
В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Истцом ПАО «Сбербанк» в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в общей сумме 12 651 руб. 74 коп., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением от 20.05.2022 №**.
Размер госпошлины исчислен ПАО «Сбербанк» в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (по неимущественным требованиям), в силу которой при подаче искового заявления неимущественного характера о расторжении кредитного договора для организаций размер госпошлины составляет 6 000 руб., а также в соответствии с требованиями с подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, согласно которому размер государственной пошлины за предъявление исковых требований имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 345 173 руб. 57 коп.составляет 6 651 руб. 74 коп.
Следовательно, в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 по удовлетворенным требованиям подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины в сумме 12 651 руб. 74 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №**, заключенный 20.03.2019 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Северо-Западного банка задолженность по кредитному договору от 20.03.2019 №**, исчисленную за период с 22.04.2019 по 04.05.2022 (включительно), в размере 345 173 руб. 57 коп., а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 12 651 руб. 74 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Судья О.Ф.Фазлиева