Дело №2-6364/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[Адрес] [ДД.ММ.ГГГГ]
Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Бочкарева Д.Д.,
при секретаре судебного заседания Птицыной Е.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества [ Б ] к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО Банк [ Б ] обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что на основании заключенного [ДД.ММ.ГГГГ] между АКБ [ ... ] (в настоящее время АО Банк [ Б ] и ответчиком договор о предоставлении кредита [Номер] банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 200 000 руб. на 60 месяцев, процентная ставка – 27,9 % годовых.
Ввиду неисполнения обязательств по кредиту образовалась задолженность, которая составляет 680 883,48 руб., из которых сумма основного долга – 176 807,88 руб., проценты за пользование кредитом – 272 906,10 руб., неустойка – 231 169,50 руб. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 008,83 руб.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 27,9 % годовых, начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] по день вступления решения суда в законную силу. А также просит расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].
Истец АО Банк [ Б ] надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, явку представителя в суд не обеспечил, заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, предоставил в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании не согласился с исковыми требованиями, указал на пропуск истцом сроков исковой давности, просил уменьшить сумму неустойки.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного судом в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. 67, 71 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и АКБ [ ... ] заключен кредитный договор.
В соответствии с условиями, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 200 000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 27,9 % годовых.
В заявлении заемщик ознакомлен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия являются неотъемлемой частью заявления и договора.
Ввиду неисполнения обязательств истец в адрес ответчика направил требование о погашении задолженности, которое ответчиком не удовлетворено, что явилось основанием для обращения в суд с названными требованиями.
В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1) (п.3 ст.423 ГК РФ).
В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Анализируя представленные истцом документы, суд приходит к выводу о достижении между сторонами договоренности о заключении кредитного договора [Номер]
Факт заключения кредитного договора, ответчиком и представителем ответчика не оспаривался. Однако, ответчик и представитель ответчика, возражая против иска, заявили ходатайство о применении срока исковой давности.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от [ДД.ММ.ГГГГ] N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). Схожее положение содержалось в п. 20 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от [ДД.ММ.ГГГГ] N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от [ДД.ММ.ГГГГ] N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».
Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.
В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше постановления Пленума ВС РФ следует, что по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от [ДД.ММ.ГГГГ] N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от [ДД.ММ.ГГГГ] N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от [ДД.ММ.ГГГГ] N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Из представленных истцом документов следует, что к договору подписан график погашения текущей задолженности по кредиту и текущей задолженности по процентам в рамках кредитного договора, из которого усматривается, что стороны при заключении кредитного договора согласовали размер ежемесячного погашения, который предусматривает сумму погашения основного долга, а также сумму процентов.
При изложенных обстоятельствах, с учётом условий заключенного сторонами договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности указанный срок подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учётом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.
Судом установлено, что последний платеж по кредитному договору был осуществлен ответчиком [ДД.ММ.ГГГГ], а очередной платеж [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик не внес, следовательно, дата начала образования задолженности – [ДД.ММ.ГГГГ].
Таким образом, задолженность по кредитному договору образовалась с [ДД.ММ.ГГГГ], срок исковой давности по платежам, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки и согласно условиям договора, по временным платежам за период с [ДД.ММ.ГГГГ], срок исковой давности не пропущен, поскольку с настоящим иском истец обратился в суд [ДД.ММ.ГГГГ] (согласно штемпелю на конверте) (оплата периодического платежа согласно графику за [ДД.ММ.ГГГГ] – [ДД.ММ.ГГГГ]).
Согласно графику погашения задолженности, изложенному в заявлении оферте от [ДД.ММ.ГГГГ], очередной ежемесячный платеж составляет 7215 руб., последний платеж составляет 7427,19 руб.
Согласно графику платежей, сумма основного долга за период, охватываемый сроком исковой давности, составляет:
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] – 7215,10 руб.
[ДД.ММ.ГГГГ] - 7427,19 руб.
Всего: 79 578,19 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
На основании вышеизложенного, судом произведен расчет процентов за пользование кредитом, который сведен в нижеприведенную таблицу:
Дата платежа
Размер платежа, руб.
Срок пользования кредитом на [ДД.ММ.ГГГГ], дней
Размер % годовых
Сумма руб.
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
892
27,9
4919,47
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
865
27,9
4770,56
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
828
27,9
4566,50
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
812
27,9
4478,26
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
781
27,9
4307,30
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
751
27,9
4141,84
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
718
27,9
3959,84
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
689
27,9
3799,90
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
659
27,9
3634,45
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
627
27,9
3457,97
[ДД.ММ.ГГГГ]
7427,19
598
27,9
3394,98
Всего:
45 431,07
Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на [ДД.ММ.ГГГГ] год в сумме 45 431,07 руб.
Обсудив требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от [ДД.ММ.ГГГГ] N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, п. 6 ст. 16.1 Федерального закона от [ДД.ММ.ГГГГ] N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ, ст. 179 АПК РФ).
Согласно условиям кредитного договора в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.
Расчет неустойки сведен в нижеприведенную таблицу:
Период просрочки
Сумма задолженности, руб.
Просрочка платежа на дату вынесения решения, дней
Размер неустойки % за каждый день
Сумма руб.
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
978
0,054
3810,43
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
951
0,054
3705,24
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
907
0,054
3533,81
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
891
0,054
3471,47
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
860
0,054
3350,69
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
830
0,054
3233,80
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
797
0,054
3105,23
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
768
0,054
2992,24
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
738
0,054
2875,36
[ДД.ММ.ГГГГ]
7215,10
706
0,054
2750,68
[ДД.ММ.ГГГГ]
7427,19
677
0,054
2715,23
Всего:
32 193,49
Истец просит взыскать неустойку по ставке 0,054% в день на сумму невозвращенного основного долга по дату фактического погашения задолженности.
Вместе с тем, с учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от [ДД.ММ.ГГГГ] N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.
Таким образом, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, исходя из принципа компенсационного характера мер ответственности, отсутствие доказательств, свидетельствующих о наступлении для истца тяжелых негативных последствий, учитывая период просрочки исполнения обязательства размер неисполненного обязательства, не допуская неосновательного обогащения истца, суд считает, что размер неустойки 231 169,50 руб., как просит истец, являются необоснованно завышенным и несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Суд применяет ст. 333 ГК РФ и полагает возможным произвести уменьшение размера неустойки до 20 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от [ДД.ММ.ГГГГ] N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3393,87 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление акционерного общества [ Б ] (ИНН: [Номер]) к ФИО1 (паспорт: [Номер] выдан ОУФМС России по [Адрес] [ДД.ММ.ГГГГ]) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор между АКБ [ ... ] и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО [ Б ] сумму задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 145 009,26 руб., из которых сумма основного долга – 79 578,19 руб., проценты за пользование кредитом – 45 431,07 руб., неустойка – 20 000 руб.
Проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга – 79 578,19 руб. за период с [ДД.ММ.ГГГГ], исходя ставки равной 27,9 % годовых, по день вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3393,87 руб.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Нижний Новгород в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.Д. Бочкарев