Дело № 2-1011/2023

18RS0023-01-2023-000569-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Майоровой Л.В.,

при секретаре Дыньковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования обосновывает тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 <данные изъяты> (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от 28.06.2021 (далее - Договор) на сумму 758 115,00 рублей, в том числе: 600 000,00 рублей - сумма к выдаче, 99 915,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 58 200,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту -15,90% годовых. Денежные средства в размере 600 000,00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 99 915, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 58 200,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствиетребованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту,Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению. Для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 18 498,47 рублей, 28.01.2022 – 18 399,47 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии со ст. 811 ГК РФ 04.08.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 03.09.2022. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-ого до 150 дня). Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.06.2026 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 04.08.2022 по 28.06.2026 в размере 215 677,38 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 15.02.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 928 337,52 рублей, из которых: сумма основного долга - 678 629,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 33 966,71 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 215 677,38 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 63,60 рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит: взыскать с Заемщика ФИО1 <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 28.06.2021 в размере 928 337,52 рублей, из которых: сумма основного долга - 678 629,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 33 966,71 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 215 677,38 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 63,60 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 483,38 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, почтовая корреспонденция, направленная ей по месту регистрации по адресу: <адрес>, возвращена в суд отделением почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения, что в соответствии со ст.165.1 ГК РФ признается судом надлежащим уведомлением.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 09.03.2021) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 09.03.2021)).

С 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частями 1,2,3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 26.05.2021) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено, что 28.06.2021 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 758 115,00 рублей, сроком на 60 месяцев, а также просила активировать следующие услуги: индивидуальное добровольное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным Заемщиком страховщиком) - 99 915,00 рублей за срок кредита; СМС-пакет - 99,00 рублей ежемесячно, программа «Снижай ставку» - 58 200,00 рублей за срок кредита.

Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХУФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц («Тарифы»); получил График погашения по кредиту (л.д. 13 оборот -14).

На основании заявления заемщика, 28.06.2021 между Банком и заемщиком заключен кредитный договор № на следующих Индивидуальных условиях: сумма кредита: 758 115,00 рублей, сумма к выдаче/к перечислению 600 000,00 рублей; для оплаты комиссии за подключение к Программе Финансовая Защита 0,00 рублей; для оплаты страхового взноса на личное страхование 99 915,00 рублей; для оплаты страхового взноса/для оплаты услуги 0,00 рублей; для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» 58 200,00 рублей (п.1); срок действия договора, срок возврат кредита – бессрочно, 60 календарных дней (п.2); процентная ставка – стандартная 15,90 %, льготная 6,90 % (с 13 процентного периода) (п. 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - ежемесячно, равными платежами в размере 18 498,67 рублей в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора. Количество Ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца (п. 6);способ исполнения обязательства - внесение на Счет через кассы и Информационные сервисы Банка, отделений Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов (п. 8); ответственность заемщика – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня (п.12); согласие заемщика с общими условиями - подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями Договора, Общие условия Договора являются общедоступными, размещаются 8 местах оформления кредита и на Сайте Бака в интернете по адресу:www/homecredit.ru (п.15).

Также заемщик просил Банк 1.1. Для выдачи суммы Кредита, указанной в п.1.1 Индивидуальных условий, использовать следующий способ: Касса; 1.2. Указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму Кредита, если в п.1.1 настоящего Распоряжения указан способ получения: «Банковский счет» - перечислить на его счет в Банке, либо на счет в другом банке, реквизиты которого указаны с его слов в п.1.7 настоящего Распоряжения; «Касса» - выдать сумму наличными в кассе Банка. Если он не получит наличными всю сумму Кредита, указанную в п. 1.1.Индивидуальных условий в кассе в тот же день, когда он подписал Договор, то просит Банк аннулировать Договор; «Банковская предоплаченная карта, эмитированная ООО «Расчетная небанковская кредитная организация «Платежный центр» (далее - РНКО) - перечислить на счет, предусмотренный для осуществления расчетов с РНКО в целях пополнения банковской предоплаченной карты (далее - ВПК), номер карты указан в п.1.7 настоящего Распоряжения). Просит аннулировать Договор в день его подписания в случае отказа РНКО в пополнении ВПК. 1.3. При указании суммы комиссии в п.1.2 Индивидуальных условий перечислить Банку указанную сумму для оплаты комиссии за подключение к Программе. 1.4. При указании суммы страхового взноса в п. 1.3 Индивидуальных условий - перечислить указанную сумму для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером Договора). 1.5. При указании суммы страхового взноса/для оплаты услуги в п. 1.4 Индивидуальных условий - перечислить партнеру Банка указанную сумму по соответствующему договору (цифровое значение номера которого совпадает с номером Договора). 1.6. При указании суммы для оплаты комиссии в п.1.5 Индивидуальных условий - перечислить Банку указанную сумму для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку». 1.7. Если в качестве способа выдачи в п.1.1 настоящего Распоряжения указан «Банковский счет» или «ВПК», использовать следующие реквизиты счета/БПК: БИК Банка/ другого банка (для способа получения «Банковский счет») 044525245. Номер счета/Номер БПК. 2. В течение срока действия Договора предоставил Банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные Договором, со Счета денежных средств, поступающих на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками; ошибочно зачисленных на счет/текущий счет денежных средств – в день их обнаружения Банком; денежных средств в погашение неустоек (штрафов, пени) за нарушение сроков кредита (с соблюдением очередности, установленной договором) – в последний день процентного периода (л.д. 12-13).

Таким образом, при заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашение; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии с п. 1.2.1. раздела I Общих условий Договора по Договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента. При этом Дата предоставления Кредита - это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по Карте - на Текущий счет. Банк предоставляет Кредит в день заключения Договора, а в случае предоставления Кредита для оплаты Товара (целевой кредит не позднее двух рабочих дней после получения из ТО подписанных Клиентом Договора, копии паспорта Клиента и иных документов по требованию Банка. Дата предоставления Кредита может отличаться от даты заключения Договора (л.д.17-20).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.06.2021) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.06.2021) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банком свои обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 758115,00 рублей на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету за период с 28.06.2021 по 15.02.2023 (л.д. 16). Денежные средства в размере 600 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 99 915,00 рублей (страховая премия на личное страхование) перечислены на счет страховщика, 58 200,00 рублей оплата комиссии за подключение к банковской программе снижение ставки по кредиту.

В соответствии с пунктами статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 09.03.2021), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п.1. раздела II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых) в зависимости от условий их применения, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту.

По условиям кредитного договора № от 28.06.2021 проценты за пользование кредитом составляют 15,90% годовых, льготная 6,90 % (с 13 процентного периода).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 09.03.2021) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1.4. раздела II Общих условий Договора погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 28.06.2021 заемщик обязался ежемесячно погашать кредит, равными платежами в размере 18 498,67 рублей в соответствии с графиком погашения по Кредиту. Количество ежемесячных платежей составляет 60. Дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца.

Из Графика платежей следует, что при надлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору № от 28.06.2021 за период с 28.07.2021 по 28.05.2021 подлежали внесению платежи по возврату кредита и уплате процентов в размере 18 498,47 рублей, последний платеж 28.06.2026 в размере 18 399,42 рублей (л.д.10).

Выпиской по счету, представленной истцом подтверждается, что заемщик выплаты в счет погашения кредита и уплаты процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, а начиная с 09.06.2022, ФИО1 платежи в погашение кредита и уплату процентов не производит, в результате чего у нее образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 09.03.2021), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, выполненному по состоянию на 15.02.2023, сумма основного долга составляет 678 629,83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом за период с 28.07.2021 по 28.08.2022 - 33 966,71 рублей (л.д.10-11).

Судом установлено, что расчет долга истцом произведен исходя из условий договора, которым установлен размер ежемесячного платежа, размера процентов за пользование кредитом, а также с учетом периода пользования кредитом.

Собственного расчета задолженности ответчик суду не представил. Расчет истца судом проверен, произведен с учетом положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, является арифметически верным и принимается судом за основу.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 678 629,83 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 33 966,71 рублей.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) суд исходит из следующего.

Из содержания искового заявления следует, что требования о взыскании с ответчика убытков, истцом предъявлены со дня, когда Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности (04.08.2022) и до даты последнего платежа по кредитному договору (28.06.2026).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.06.2021) должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Из разъяснений, данных в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом являются платой за период использования заемщиком денежных средств.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

По настоящему делу требования о взыскании процентов на сумму долга по дату фактической оплаты истцом не заявлены, в связи с чем, суд не может выйти за пределы исковых требований

Суд также учитывает, что при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинной связью между причиненными убытками и неисполнением обязательства.

Вместе с тем, доказательств того, что истец при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов, банком не представлено, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами спора договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами.

Доказательств того, что истцу причинен ущерб в виде упущенной выгоды за период с момента вынесения решения и до 28.06.2026, суду не представлено.

При этом из представленного истцом расчета следует, что за период с 28.07.2021 по 28.08.2022 сумма начисленных процентов составила 130 076,77, сумма оплаченных процентов - 96 110,96 рублей, задолженность по процентам - 33 966,71 рублей. Данная сумма задолженности процентов предъявлена истцом к взысканию.

Согласно условиям кредитного договора от 28.06.2021 дата очередного платежа 28 число каждого месяца. Дата очередного платежа по графику, предшествующая дате вынесения решения - 28.04.2023.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, учитывая, что с 29.08.2022 проценты по кредитному договору Банком к взысканию не начислялись, суд приходит к выводу о взыскании убытков в сумме 62 963,36 рублей за период с 29.08.2022 по 28.04.2023, поскольку денежные средства и проценты за пользование кредитом за период до 28.04.2023 ответчиком не возвращены. В удовлетворении требований о взыскании убытков после даты вынесения судебного акта должно быть отказано.

Рассматривая требования о взыскании штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Клиентом обязательств соответствующими Индивидуальными условиями.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита от 28.06.2021 установлен размер неустойки 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, который Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

Согласно расчету истца на 04.08.2022 истцом начислена сумма штрафа в размере 63,60 рублей (л.д.11 оборот).

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.06.2021), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении N 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, суд считает размер неустойки (штрафа) соразмерным последствиям нарушения обязательств, не подлежащим уменьшению и считает возможным взыскать неустойку в заявленном размере.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 12 483,38 (платежное поручение № от 27.02.2023) исходя из заявленных 928 337,52 рублей. Решением суда удовлетворены требования Банка на сумму 775 623,50 (678629,83+33966,71+62 963,36+63,60), что составляет 83,55 %.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 429,86 рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 28.06.2021 по состоянию на 15.02.2023 в размере 775 623,50 рублей:

- 678 629,83 рублей - сумма основного долга;

- 33 966,71 рублей - проценты за пользование кредитом;

- 62 963,36 рублей - убытки в виде неполученных процентов за период с 29.08.2022 по 28.04.2023;

- 63,60 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10 429,86 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Сарапульский городской суд.

Решение принято судом в окончательной форме 19 мая 2023 года.

Судья Майорова Л.В.