Решение по делу № 2-594/2025 от 05.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-594/2025

УИД - 27RS0001-01-2024-008159-48

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 марта 2025 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Агееве Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***> от 21.12.2020. Согласно преамбуле кредитного договора, Банк обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья», а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях. В соответствии с п. 1-4 Кредитного договора, заемщику был предоставлен кредит в сумме 4 400 000 рублей под 7,70 % годовых на срок 348 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с п. 12 Кредитного договора, кредит предоставляется на цели приобретения объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №). В соответствии с п. 7 Кредитного договора, заемщики обязуются погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами. Платежная дата 21 число месяца, начиная с 21.01.2021. Согласно п. 11 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №). Пунктом 13 Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) заемщики уплачивают Банку неустойку в размере 7,25 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. В соответствии с п. 4.3.4. Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. В соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования, заемщик обязуется застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели,) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно п. 13 Кредитного договора, за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), заемщики обязаны уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 21.12.2020 со страховой компанией, истек 20.12.2021. обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил своевременно, предоставив 22.04.2022 новый полис страхования от 22.04.2022, в связи с чем Банк начислил заемщику неустойку, согласно п. 13 Кредитного договора, за период с 20.01.2022 по 22.04.2022 в размере 48 137,61 рублей. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 22.04.2022 со страховой компанией, истек 21.04.2023. обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил своевременно, предоставив 10.06.2023 новый полис страхования от 10.06.2023, в связи с чем Банк начислил заемщику неустойку, согласно п. 13 Кредитного договора, за период с 22.05.2024 по 10.06.2024 в размере 6 049,08 рублей. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 10.06.2023 со страховой компанией, истек 09.06.2024. обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил до сих пор, в связи с чем Банк начислил заемщику неустойку, согласно п. 13 Кредитного договора, за период с 10.07.2024 по 28.10.2024 в размере 36 985,16 рублей. В соответствии с заключением о стоимости имущества № 2-240930-1309369 от 01.10.2024, рыночная стоимость предмета залога составляет 5 979 000 рублей. Таким образом, залоговая стоимость предмета залога составляет 4 783 200 рублей. Заемщик вышел на просрочку в апреле 2024 года и до настоящего времени задолженность не погасил. В настоящее время заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 28.10.2024 общая задолженность по договору составляет 3 059 767,68 рублей, в том числе: задолженность по процентам – 139 662,43 рубля, задолженность по кредиту – 2 838 747,75 рублей, неустойки – 81 357,50 рублей. Банк направил ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены. На основании изложенного просит: расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 21.12.2020; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***>, заключенному 21.12.2020, за период с 22.04.2024 по 28.10.2024 (включительно) в размере 3 059 767,68 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 418,37 рублей; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, и установить начальную цену продажи предмета залога в размере 4 783 200 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствует о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела посредством телефонограммы, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении разбирательства дела не заявил.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

По общему правилу, изложенному в п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Вместе с тем, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ) (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Как следует из п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4 ст. 434 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Отношения по кредитному договору, как одному из видов обязательств, регулируются непосредственно правилами, закрепленными в параграфе 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, в то же время, не исключает применения к таким отношениям и правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 2, 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что 21 декабря 2020 года публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице менеджера по ипотечному кредитованию ФИО7, действующей на основании Устава, Положения и доверенности SD157341397 от 15.09.2020 (кредитор), и ФИО1 (заемщик), подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили Кредитный договор <***>, в силу которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях:

сумма кредита – 4 400 000 рублей (п. 1);

договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 348 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2);

процентная ставка – 7,70 % годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (п. 4);

количество, размер и периодичность платежей – 348 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – 21 число месяца, начиная с 21 января 2021 года (п. 7);

цели использования заемщиком кредита – приобретение объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Документ – основание приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи без номера (п. 12);

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 4,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.2.2. Общих условий кредитования: в размере процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно) (п. 13);

порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования (п. 18 Индивидуальных условий кредитования).

Подписывая 21 декабря 2020 года в присутствии уполномоченного представителя ПАО Сбербанк Кредитный договор <***>, ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования (п. 17 Индивидуальных условий кредитования).

Как следует из п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из двух указанных ниже способов (способ выдачи кредита зависит от условий предоставления кредитного продукта и определяется Договором), в том числе: единовременно по заявлению заемщика/титульного созаемщика путем зачисления на счет кредитования (при предоставлении кредита на инвестирование строительства, если документ – основание предусматривает единовременную оплату стоимости объекта недвижимости или оплату поевого взноса, а также на приобретение объекта недвижимости).

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» исполнило принятые на себя по Кредитному договору <***> от 21 декабря 2020 года обязательства, зачислив 21 декабря 2020 года сумму кредита в размере 4 400 000 рублей на текущий счет №, на основании заявления заемщика ФИО1 на зачисление кредита от 21.12.2020.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением заемщика от 21.12.2020, и ответчиком не оспаривается.

В части 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения договора потребительского кредита с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения 21 декабря 2020 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 Кредитного договора <***>. При этом письменная форма договора соблюдена, что ответчиком в установленном законом порядке также оспорено не было.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/ первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п. 3.2.Общих условий кредитования), определяется одним из двух указанных ниже способов: по формуле (за исключением случая, указанного в п. 3.1.2. Общих условий кредитования). Размер ежемесячного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/ любому из созаемщиков (п. 3.1.1.); в соответствии с графиком платежей (при прогнозируемом снижении доходов заемщика/созаемщика(ов) при вступлении в пенсионный возраст в период действия Договора) (п. 3.1.2.).

При установлении в Договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита/ первой части кредита, или при её последующем изменении в ближайшую платежную дату (после её установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно).

Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты (п. 3.2. Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Исходя из п. 3.3.1. Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/ первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части кредита)/ платежной датой в предыдущем календарном месяце/ датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/ датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.3.1.).

При начислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366) (п. 3.5. Общих условий кредитования).

Как следует из п. 3.11. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, датой погашения задолженности по Договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета (ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/ счета дебетовой банковской карты/ текущего счета заемщика/ любого из созаемщиков, третьего лица (в случае предоставления кредита в рублях; для кредитов в иностранной валюте – только поручителя), открытого у кредитора, в погашение обязательств по Договору (с учетом положений п. 3.16.1. Общих условий кредитования).

Заключая 21 декабря 2020 года с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» Кредитный договор <***>, заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит «Приобретение готового жилья».

Между тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности, ФИО1 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполняют ненадлежащим образом, в связи с чем у ответчика по Кредитному договору <***> от 21 декабря 2020 года образовалась задолженность, которая по состоянию на 28 октября 2024 года составляет 3 059 767,68 рублей, из которой: 2 838 747,75 рублей – просроченная ссудная задолженность, 139 217,95 рублей – просроченные проценты, 444,48 рубля – просроченные проценты на просроченный долг, 79 646,45 рублей – неустойка за неисполнение условий договора, 224,01 рубля – неустойка по кредиту, 1 487,04 рублей – неустойка по процентам.

Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Кредитного договора <***> от 21 декабря 2020 года и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов по состоянию на 28 октября 2024 года, и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как определено в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В пункте 4.3.4. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов также закреплено право кредитора прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/ созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/ созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, в адрес ФИО1 25 сентября 2024 года направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которые должны были быть исполнены ответчиком не позднее 25 октября 2024 года. Однако требование заемщиком в установленный срок не исполнено.

Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору <***> от 21 декабря 2020 года не представлено, суд считает требование публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного 21 декабря 2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 Кредитного договора <***>, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, в данном случае, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий кредитного договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению с учетом положений п. 3 ст. 453 ГК РФ, в связи с чем, Кредитный договор <***> от 21 декабря 2020 года подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.

Заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд также признает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из п. 11 Индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости..

Как усматривается из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 26.09.2024 № КУВИ-001/2024-239230307, собственником жилого помещения – квартиры №, расположенной в <адрес>, кадастровый номер №, с 24 декабря 2020 года является ФИО1.

Государственная регистрация ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю ДД.ММ.ГГГГ (регистрационный номер №).

В силу п. 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)..

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

Аналогичные положения содержаться и в пункте 1 статьи 348 ГК РФ в действующей редакции.

При этом обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Из положений статьи 337 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В пункте 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ также определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу подп. 3, 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно заключению о стоимости имущества № 2-240930-1309369 от 01.10.2024, выполненному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость объекта оценки – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, по состоянию на 1 октября 2024 года составляет 5 979 000 рублей.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обеспеченные залогом обязательства по Кредитному договору <***> от 21 декабря 2020 года, и при этом допущенное им нарушение обеспеченных залогом обязательств на основании п. 2 ст. 348 ГК РФ не может быть признано незначительным, суд приходит к выводу о наличии у залогодержателя права обратить взыскание на предмет залога – квартиру (кадастровый номер №), расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 4 783 200 рублей (5 979 000 х 80 %).

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ), пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины, в силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ, устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В этой связи, в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 65 418,37 рублей (платежное поручение № 65843 от 06.11.2024).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор <***> от 21 декабря 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № номер №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), задолженность по Кредитному договору <***> от 21 декабря 2020 года за период с 22.04.2024 по 28.10.2024 (включительно) в размере 3 059 767 рублей 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 65 418 рублей 37 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 783 200 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 19 марта 2025 года.

Судья И.А. Прокопчик