Решение по делу № 2-3-265/2023 от 08.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года, расторжении кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года.

ДЕЛО №2-3-265/2023 УИД: 36RS0034-03-2023-000279-64

Строка 2.205

Резолютивная часть решения оглашена 04 сентября 2023 года, мотивированное решение составлено 08 сентября 2023 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Подгоренский 04 сентября 2023 года

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Морозова В.А.

при секретаре Пудовой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года, расторжении кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось с иском в суд к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года, расторжении кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года, указав в обоснование исковых требований следующее. 29.12.2021 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено кредитное соглашение №2114021/0389. Подписание кредитного соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее по тексту Правила), в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Согласно п. п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года, сумма кредитного лимита составляет 237000 рублей, процентная ставка по кредиту – 22,9 % годовых, срок возврата кредита - 24 месяца с даты выдачи кредита. Кредитные средства считаются предоставленные банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года, платеж по возврату кредита осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отраженный в ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора) осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных средств клиента, внесенных на счет. В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ей возникновения до дате её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки оставляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года, АО «Российский Сельскохозяйственный банк» выполнил надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №. Ответчик ФИО2 неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года по уплате в сроки, определенные названным соглашение основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по счету №. ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО2 истцом было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года. На требование истца ответчик не отреагировал, сумму задолженности до настоящего времени не погасил.

Задолженность по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 233519 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 204742 рубля 52 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 2323 рубля 42 копейки, проценты за пользование кредитом – 25458 рублей 06 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 995 рублей 67 копеек. Поэтому истец обратился с вышеуказанным иском в суд и просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 233519 рублей 67 копеек, расторгнуть кредитное соглашение №2114021/0389 от 29.12.2021 года, заключенное между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 Также АО «Российский Сельскохозяйственный банк» просит взыскать с ФИО2 судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 11535 рублей.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности ФИО1 в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 04 оборот. сторона).

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. дело в его отсутствие рассмотреть не просил, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 (л.д. 56).

Суд, исследовав документы, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктов 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 29.12.2021 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено кредитное соглашение №2114021/0389 (л.д. 10-13). Подписание кредитного соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее по тексту Правила), в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Согласно п. п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года, сумма кредитного лимита составляет 237000 рублей, процентная ставка по кредиту – 22,9 % годовых, срок возврата кредита - 24 месяца с даты выдачи кредита. Кредитные средства считаются предоставленные банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года, платеж по возврату кредита осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отраженный в ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора) осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных средств клиента, внесенных на счет. В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ей возникновения до дате её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки оставляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года, АО «Российский Сельскохозяйственный банк» выполнил надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 14-16).

Ответчик ФИО2 неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года по уплате в сроки, определенные названным соглашение основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 14-16). ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО2 истцом было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года (л.д. 18, 19,20). На требование истца ответчик не отреагировал, сумму задолженности до настоящего времени не погасил.

Задолженность по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 233519 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 204742 рубля 52 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 2323 рубля 42 копейки, проценты за пользование кредитом – 25458 рублей 06 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 995 рублей 67 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, который произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен (л.д. 08-09).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Таким образом, возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия. В п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В пунктах 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ).

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд полагает, что с учетом длительности неисполнения обязательств по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года, суммы просрочки, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера заявленной истцом неустойки не имеется.

Поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 233519 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 204742 рубля 52 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 2323 рубля 42 копейки, проценты за пользование кредитом – 25458 рублей 06 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 995 рублей 67 копеек.

Учитывая, что ФИО2 были нарушены существенные условия договора о возврате заемных средств, уплаты процентов, суд считает подлежащим удовлетворению требования истца о расторжении кредитного соглашения №2114021/0389, заключенного 29.12.2021 года между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2

Согласно ч. 1, 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной и кассационной инстанциях.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым ст. 94 ГПК РФ отнесены, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

Поэтому суд взыскивает с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы в сумме 11535 рублей, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 05).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года, расторжении кредитного соглашения №2114021/0389 от 29.12.2021 года – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН<***>) задолженность по кредитному соглашению №2114021/0389 от 29.12.2021 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 233519 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 204742 рубля 52 копейки, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 2323 рубля 42 копейки, проценты за пользование кредитом – 25458 рублей 06 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов – 995 рублей 67 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 11535 рублей, всего взыскать 245054 рубля 67 копеек.

Расторгнуть кредитное соглашение №2114021/0389, заключенное 29.12.2021 года между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Россошанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Морозов В.А.