Копия верна Дело № ***

УИД № ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дд.мм.гг. ***

Дновский районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.А.,

при секретаре Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что дд.мм.гг. между ПАО Сбербанк и А. заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 725 851 рубль 48 копеек под 15,8 % годовых сроком на 72 месяца. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Банк выполнил свои обязательства по договору и зачислил кредит на счет заемщика. Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 646 439 рублей 77 копеек, в том числе: просроченные проценты – 82 749 рублей 64 копейки; просроченный основной долг – 563 690 рублей 13 копеек.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № *** от дд.мм.гг., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 646 439 рублей 77 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 664 рубля 40 копеек.

Представитель истца от ПАО «Сбербанк России», ответчик А. в судебное заседание не явились, будучи извещены судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, представили в суд заявления с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах дело на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

В ранее представленных возражениях на исковое заявление ответчик А. исковые требования признала частично, указав, что не согласна с суммой просроченных процентов, считает их незаконными и необоснованно завышенными, нарушающими условия заключенного кредитного договора. В связи с чем в заявленных исковых требованиях просила отказать в части взыскания просроченных процентов либо снизить сумму просроченных процентов с учетом положений статьи 333, статьи 1083 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В отзыве на возражения ответчика представитель истца указал, что неустойка истцом ко взысканию не предъявлялась, в связи с чем отсутствуют основания для применения положений статьи 333 ГПК РФ, положения законодательства об очередности погашения задолженности банком соблюдены.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что дд.мм.гг. ответчик А. через систему «Сбербанк Онлайн» направила ПАО Сбербанк заявку на получение индивидуального потребительского кредита. дд.мм.гг. А. подтвердила акцепт оферты на кредит, и банк в тот же день предоставил ей кредит на сумму 725 851 рубль 48 копеек. По условиям кредитного договора кредит предоставлен под 15,8 % годовых сроком на 60 месяцев, считая с даты его предоставления, а заемщик обязан возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора; погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 23-24).

При этом, кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору, согласно представленных истцом доказательств, был произведен дд.мм.гг., до настоящего времени погашений по кредитному договору больше не производилось.

По состоянию на дд.мм.гг. сумма задолженности по кредитному договору № *** от дд.мм.гг. составляет 646 439 рублей 77 копеек, из них: 82 749 рублей 64 копейки – задолженность по процентам, 563 690 рублей 13 копеек – задолженность по кредиту (л.д. 49, 50-55).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Одним из оснований возникновения обязательств, в силу пункта 2 статьи 307 ГК РФ является договор.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В пункте 14 статьи 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Учитывая вышеизложенное договор потребительского кредита (займа) может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Таким образом, подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с пунктом 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Ввод А. в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ей Банком, свидетельствует о подписании ответчиком кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Таким образом, несмотря на отсутствие кредитного договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 17 574 рубля 26 копеек каждый, платежная дата – 6 число месяца (л.д. 23-24).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита определена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями договора.

Пункт 4.2.3 Общих условий кредитования предоставляет банку право потребовать от заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

В силу статьи 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

дд.мм.гг. А. обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты и банковское обслуживание в рамках зарплатного проекта, где подтвердила свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт и обязалась их выполнить (л.д. 93-94).

Подключение ответчиком А. услуги Мобильный Банк по номеру ее телефона, подтверждено выгрузкой из АС ПАО Сбербанк (л.д. 56-57).

дд.мм.гг. А. выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и подтвердила акцепт оферты на кредит с указанием суммы кредита, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля, после чего в системе «Мобильный банк» было проведено зачисление кредита (л.д. 90-91).

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору № *** от дд.мм.гг. исполнил, предоставив А. денежные средства в размере 725 851 рубль 48 копеек, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн (л.д. 35-36) », а также копией выписки из лицевого счета на имя А. (л.д. 92).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору от № *** от дд.мм.гг., согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, по состоянию на дд.мм.гг. образовалась задолженность в размере 651 783 рубля 72 копейки, из которых: задолженность по процентам – 82 749 рублей 64 копейки; задолженность по кредиту – 563 690 рублей 13 копеек; неустойка – 5 343 рубля 95 копеек.

Начисления произведены правомерно, все они предусмотрены договором. Произведенные банком расчеты задолженности по кредитному договору в полной мере соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Возражений относительно размера задолженности, а также доказательств, подтверждающих ее уплату, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика А. о том, что банком при погашении ею задолженности по кредитному договору нарушены положения действующего законодательства об очередности погашения задолженности, суд не принимает во внимание, поскольку доказательств в обоснование данных доводов в соответствии со статьей 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Напротив, истцом в отзыве на возражения ответчика представлен подробный расчет размера задолженности с указанием размера платежей, произведенных ответчиком, а также очередности погашения задолженности (л.д. 128-130).

Данный расчет судом также проверен, начисления произведены правомерно в соответствии с требованиям закона и условиям кредитного договора, очередность погашения задолженности, предусмотренная статьей 319 ГК РФ, банком не нарушена.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что, реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, Банк дд.мм.гг. обратился к должнику А. с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 58-59).

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 411 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ответчик А. в возражениях на исковое заявление указала, что договор потребительского кредитования был заключен ею на невыгодных для нее условиях, и она находится в крайне тяжелом материальном положении, вследствие чего нарушаются ее права.

В соответствии со статьей 179 ГК РФ, сделка, которую лицо вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной.

Ответчиком А. в нарушении статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора потребительского кредитования ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания договора, следует, сто ответчику при заключении настоящего договора была предоставлена полная информация о предоставляемых ей в рамках договора потребительского кредитования услугах, включая его условия получения, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до ее сведения была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, с которыми ответчик была согласна и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной электронной подписью.

В связи с чем, доказательств того, что заключенная сделка носит кабальный характер и заключена на крайне невыгодных для ответчика А. условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона по сделке сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах суду не предоставлено. Факта понуждения к принятию условий о мерах ответственности ответчика также не установлено, в свою очередь факт добровольного заключения договора кредитования со стороны ответчика установлен.

Доводы ответчика о завышенном проценте по договору суд не принимает во внимание, поскольку сторонами в соответствии с гражданским законодательством согласованы все условия договора, в том числе и проценты, с которыми ответчик был согласен и не возражал против такой сделки, вследствие чего размер уплаченных процентов по договору чрезмерным быть признан не может.

Истцом требование о взыскании неустойки по кредитному договору не заявлено, в связи с чем оснований для удовлетворения заявления ответчика А. об уменьшении размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ не имеется.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик А. просила снизить сумму просроченных процентов с учетом положений статьи 333 ГК РФ и статьи 1083 ГК РФ.

У суда нет оснований для удовлетворения данного заявления ответчика, поскольку в соответствии с действующим законодательством проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. На них, как и на сумму основного денежного долга, статья 333 ГК РФ не распространяется.

Эти проценты по своей природе отличаются от процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение денежного обязательства, размер (ставка) которых в случае явной несоразмерности последствиям просрочки исполнения денежного обязательства может быть уменьшен судом применительно к статье 333 ГК РФ.

В данном случае истец требует уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа. При этом, поскольку проценты по договору не носят характер неустойки, они не могут быть уменьшены судом на основании статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика А. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требования истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требования ПАО Сбербанк от дд.мм.гг. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не исполнены ответчиком.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, а также срок неисполнения обязательств, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком условия кредитного договора являются существенным и достаточными основаниями для его расторжения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины.

При таких обстоятельствах с ответчика А. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 15 664 рубля 40 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с А., родившейся дд.мм.гг. в ***, паспорт серии № *** № *** выдан дд.мм.гг. ТП УФМС России по *** в ***, код подразделения № ***, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору № *** от дд.мм.гг. за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 646 439 (Шестьсот сорок шесть тысяч четыреста тридцать девять) рублей 77 копеек, из которых: просроченные проценты – 82 749 рублей 64 копейки; просроченный основной долг – 563 690 рублей 13 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № *** от дд.мм.гг., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и А..

Взыскать с А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 664 (Пятнадцать тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Дновский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме: дд.мм.гг..

Председательствующий: Н.А.Михайлова