Решение по делу № 2-590/2023 от 24.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов.

УИД: № 41RS0003-01-2023-000996-16

Дело № 2-590/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2023 года г. Вилючинск Камчатского края

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре судебного заседания Ершовой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

установил:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – «Газпромбанк» (АО), Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2005957930 от 20 октября 2020 года, взыскать с последнего задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 22 августа 2023 года в сумме 680 086 рублей 51 копейку, в том числе: 350 422 рубля 65 копеек в счет просроченной задолженности по кредиту, 41 862 рубля 78 копеек в счет просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 287 801 рубль 08 копеек в счет неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом; взыскать с ответчика в пользу истца за период с 23 августа 2023 года по дату расторжения кредитного договора включительно пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и фактического остатка процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 16 000 рублей 87 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20 октября 2020 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № РККнбдо-2005957930, состоящий из общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием банковской карты Банка ГПБ, заявления на получение международной банковской карты, индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковской карты, тарифов, утвержденных полномочным органом Банка ГПБ по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составил по 19 октября 2050 года с суммой кредитного лимита 405 000 рублей. С 30 апреля 2021 года ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном выше размере. Ссылаясь на положения ст.ст. 8, 11, 12, 307, 309, 330, 331, 450, 452, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился в суд с указанным иском.

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направил, представитель по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал. Письменное мнение относительно заявленных требований, суду не представил.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Таким образом, в основании заемного денежного обязательства гражданина лежит соответствующий договор, предметом которого являются действия займодавца по передаче денег в определенных этим договором валюте и количестве и обязательство заемщика по их возврату в срок и с уплатой процентов, продолжительность и размер которых определен законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При рассмотрении дела судом установлено, что 19 октября 2020 года ФИО1 обратился к истцу с заявлением № РККнбдо-2005957930 на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафт, в котором просил открыть ему банковский счет в валюте РФ и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования, для проведения расчетов по банковскому счету выдать ему банковскую карту Visa Gold, с размером лимита кредитования 600 000 рублей, с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. Ответчик ФИО1 в этот же день получил банковскую карту № 4249**********42, ПИН, Индивидуальные 0041 условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка ГПБ (АО). Претензий к состоянию банковской карты и ПИН не имел, подтвердил, что ознакомлен с условиями использования банковских карт банка ГПБ (АО), общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка ГПБ (АО) и тарифами по обслуживанию международных банковских карт с предоставлением кредита в форме овердрафта, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении (л.д. 13-15).

Согласно п.п. 1, 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка ГПБ (АО) (для программ кредитования с использованием банковских карт для физических лиц № 1) от 19 октября 2020 года № РККнбдо-2005957930 (далее по тексту Индивидуальные условия договора потребительского кредита), установлен лимит кредитования 405 000 рублей, который может быть изменен в сторону увеличения в случае принятия банком соответствующего решения и получения согласия/не получения в течение 7 (семи) календарных дней с даты сообщения по реквизитам, указанным в разделе 22.2 договора отказа заемщика от увеличения лимита кредитования; изменен в сторону увеличения/уменьшения в случае изменения суммы ежемесячных перечислений на счет «Зарплатной» карты, производимых предприятием («зарплатной организацией») в соответствии с договором, заключенным банком и «зарплатной организацией», работником которой является заемщик. Периодичность проведения процедуры анализа платежеспособности заемщика определяется банком. Информация об изменении Лимита кредитования доводится до сведения заемщика путем рассылки сообщений в соответствии с реквизитами, указанными заемщиком в заявлении на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта. Договор действует до полного выполнения обязательств сторонами по договору. Срок Лимита кредитования установлен до 19 октября 2050 года (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок, при отсутствии со стороны заемщика нарушения условий Договора.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета: 24.9% процентов годовых (текущая, согласно Тарифу), 24,9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств (согласно Тарифу). При выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии, с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 0% годовых. Для операций на предприятиях сферы торговли и услуг и операций оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке длительность льготного периода кредитования составляет до 2-х расчетных периодов. Для операций по снятию наличных денежных средств/ переводу денежных средств льготный период кредитования не предоставляется.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядку определения этих платежей определяются в соответствии с разделом 2 Тарифов. Обязательный платеж, подлежащий уплате в течении расчетного периода, включает: сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода (при наличии). При наличии просрочки в исполнении обязательств по договору размер обязательного платежа увеличивается на сумму: просроченных процентов за пользование кредитом; просроченной задолженности по основному долгу; неустойки (пени) на просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом. В день погашения обязательного платежа, Банк осуществляет списание платы за обслуживание банковской карты в порядке, предусмотренном действующими Тарифами (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения заемщиком обязательств указанных в договоре взимаются пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Заемщик согласился с тем, что при нарушении заемщиком условий договора и недостаточности денежных средств на счете карты списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору осуществляется в следующем порядке: в первую очередь - со счета погашения, указанного заемщиком в пункте 8 Индивидуальных условий договора; во вторую очередь - со счета для погашения, указанного в заявлении об определении дополнительного счета погашения; в третью очередь - со счетов, указанных в предоставленном заемщиком распоряжении заемщика в последовательности, определяемой заемщиком в распоряжении. Заемщик поручил банку в случае необходимости производить конвертацию денежных средств в соответствии с тарифами, установленными банком для данного типа операции.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие со всеми и каждым в отдельности установленными Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка, размещенными на официальном сайте Банка и в офисах обслуживания Банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных).

Согласно с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется на срок, указанный в п. 2 Индивидуальных условий. Банк предоставляет кредит в пределах установленного Банком лимита кредитования путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставляемых Банком.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1 собственноручно 19 октября 2020 года (л.д. 16-17).

Согласно п. 3.1.3, 3.1.4 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее по тексту Общие условия кредитования) кредитор предоставляет заемщику кредит в пределах установленного банком лимита кредитования. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставляемых банком. Кредит предоставляется кредитором путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Кредитор предоставляет заемщику кредит при отсутствии со стороны клиента нарушений условий договора.

Льготный период кредитования предоставляется кредитором заемщику по кредиту, выданному в расчетном (расчетных) периоде (периодах), при условии погашения общей задолженности по данному расчетному (расчетным) периоду (периодам) до даты окончания льготного периода кредитования. При частичном погашении общей задолженности по расчетному (расчетным) периоду (периодам) льготный период кредитования не предоставляется. При наличии просроченной задолженности заемщик утрачивает право на льготный период кредитования. Условия льготного периода кредитования возобновляются по операциям, совершенным со дня, следующего за днем погашения просроченной задолженности в полном объеме (п. 3.2.2, 3.2.4, 3.2.5 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.2.6 Общих условий кредитования, условия льготного периода кредитования для программы кредитования в форме овердрафта с использованием банковских карт для физических лиц № 1 длительность льготного периода кредитования составляет до двух расчетных периодов. Проценты за пользование кредитом в течении льготного периода кредитования, предоставленным в первом расчетном периоде, начисляются по ставке, определенной в тарифах для льготного периода кредитования, при условии погашения общей задолженности на конец первого расчетного периода до конца второго расчетного периода.

Согласно п. 3.3.1 Общих условий кредитования, проценты начисляются кредитором на суму предоставленного заемщику кредита. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита Банком, до даты погашения задолженности включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

В случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (пеней) за просроченную задолженность в размере, указанном в индивидуальных условиях договора. Пени в этом случае начисляются кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) по дату их надлежащего исполнения Заемщиком (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней заемщик поручает кредитору осуществить списание денежных средств, в соответствии с порядком, предусмотренным в п. 3.4 общих условий Договора. Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с договором считается возврат всей суммы кредита и всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов кредитора по получению исполнения обязательств заемщика (п. 3.3.3 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.п. 3.4.3, 3.4.5 Общих условий кредитования, клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной кредитным договором. При отсутствии/недостаточности денежных средств на счете карты/счете погашения в размере, необходимом для погашения обязательного платежа в установленные договором сроки, суммы минимального ежемесячного платежа (его непогашенной части) по кредиту и процентам, включенных в сумму обязательного платежа, считаются просроченными со дня, следующего за датой платежа.

Заемщик обязан погашать кредит и проценты за пользование кредитом в порядке предусмотренном договором, а также оплачивать комиссии банка в соответствии с тарифами (п. 4.3. Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 1.38 Общих условий кредитования, расчетный период – временной период, равный календарному месяцу. Если последний день расчетного периода (дата платежа) является нерабочим днем, то окончание расчетного периода переносится на следующий рабочий день. При этом, начало следующего расчетного периода переносится на дату, следующую за датой окончания данного расчетного периода.

Согласно Тарифам банка ГПБ (АО), предоставление кредита в форме «овердрафт» сумма минимального ежемесячного платежа по кредиту в течение срока действия лимита кредитования определена в размере 5% от базы, но не менее 500 рублей, при наличии задолженности по кредиту на дату окончания срока действия лимита кредитования – 5% от базы, не менее 500 рублей. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств и/или процентов за пользование кредитом (% от суммы просроченной задолженности) – 0,1% за каждый день нарушения обязательства.

ФИО1, подписав заявление на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафт, и, получив банковскую карту, активировал её 2 декабря 2020 года, что ответчиком не оспаривалось и подтверждается выпиской из лицевого счета № 4550************9612, открытого 20 октября 2020 года на имя ФИО1 (л.д. 19-20).

Таким образом, судом установлено, что 20 октября 2020 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № РККнбдо-2005957930, поскольку письменное предложение ответчика заключить договор принято банком в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Свое обязательство по данному договору истец исполнил в полном объеме, осуществив за свой счет кредитование ответчика, который расходовал и использовал предоставленные банком денежные средства по своему усмотрению при совершении операций, что также подтверждается выпиской из лицевого счета № 4550************9612, однако ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно данным расчета задолженности, выписки из лицевого счета № 4550************9612, открытого на имя ФИО1, ответчик свои обязательства по вышеназванному договору исполнял ненадлежащим образом, погасив лишь часть кредита, процентов и неустойки в общей сумме 78 095 рублей 34 копейки (л.д. 11).

Из представленных суду расчета и указанных выше документов следует, что ответчиком допущено нарушение условий возврата кредита, а также внесения ежемесячных платежей.

Истцом в адрес ответчика 5 августа 2021 года было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности с предложением расторгнуть кредитный договор, в котором ответчику предложено в срок до 06 сентября 2021 года возвратить всю сумму задолженности по кредиту в общем размере 389 948 рублей 37 копеек, начисленную по состоянию на 2 августа 2021 года (л.д. 26-27, 28-36).

Вместе с тем, ответчик имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени не погасил, досрочно сумму кредита не вернул, доказательств обратного вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, до обращения в суд Банк предпринимал меры для досудебного урегулирования спора, что свидетельствует о добросовестности и разумности действий кредитора, ответчик же со своей стороны мер к погашению образовавшейся задолженности не предпринял, встречных предложений Банку не направил.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается развернутым расчетом истца, выпиской по счету ответчика, требованием Банка о необходимости погасить имеющуюся задолженность по кредиту, а также о досрочном возврате всей суммы кредита и расторжении кредитного договора, направленным в адрес ответчика.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с общими и индивидуальными условиями кредитования, тарифами расчет задолженности по состоянию на 22 августа 2023 года, из которого следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на указанное число составляет: 680 086 рублей 51 копейка, из которых: 350 422 рубля 65 копеек в счет просроченной задолженности по кредиту, 41 862 рубля 78 копеек в счет просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 255 506 рублей 92 копейки в счет неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита, 32 294 рубля 16 копеек в счет неустойки, начисленной на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется. Кроме того, данный расчет стороной ответчика не оспорен. Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности по кредиту, суду не представлено.

Каких-либо письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредитному договору, либо исполнение взятых на себя обязательств, ответчиком в судебном заседании представлено не было, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в материалах дела таковых не содержится.

Кроме того, ответчик каких-либо возражений относительно расчета истца и его доводов, связанных с досрочным возвратом всей суммы кредита, процентов, а также с расторжением кредитного договора, не высказал, доводы истца о заблаговременном направлении ему требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора не опроверг, расчет истца не оспаривал.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 4.2.5 Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита в рамках договора и/или потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке предусмотренном п. 3.4.8 Общих условий договора в случае: полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором; возникновения просроченной задолженности (нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Статьей 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Исходя из того, что истец вправе требовать в соответствии со ст.ст. 450, 452, 811 ГК РФ досрочного расторжения договора в судебном порядке и взыскания с ответчика ФИО1 досрочно всей оставшейся суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора, установив, что заемщик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора не исполнял обязательства по возврату кредита, то есть вопреки требованиям закона нарушала условия кредитного договора по погашению кредита и процентов за пользование им в сроки, предусмотренные индивидуальными и общими условиями кредитного договора, учитывая, что истцом требования п. 2 ст. 452 ГК РФ соблюдены, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о расторжении кредитного договора – Индивидуальных условий договора потребительского кредита № РККнбдо-2005957930 от 20 октября 2020 года, заключенного с ФИО1, являются обоснованными.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком доказательств оплаты задолженности по кредитному договору не представлено, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании невыплаченного основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, правомерны и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Таким образом, исковые требования «Газпромбанк» (АО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные, в полном объеме в заявленном размере.

Разрешая требования истца о взыскании пени (неустойки) на сумму фактического остатка просроченного основного долга и фактического остатка процентов за пользование кредитом из расчета 0,1% в день за период с 23 августа 2023 года по дату расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В обоснование заявленных требований в указанной части, истец ссылается на п. 12 договора, предусматривающий условие об уплате Заемщиком при просрочке уплаты от суммы просроченной задолженности неустойки (пени) в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств.

При вышеизложенных обстоятельствах, учитывая, что судом удовлетворены требования истца о расторжении кредитного договора и взыскана задолженность по кредитному договору, уплате процентов по состоянию на 22 августа 2023 года, требования истца о взыскании за период с 23 августа 2023 года пени в указанном выше размере по дату расторжения кредитного договора № РККнбдо-2005957930 от 20 октября 2020 года включительно (т.е. по день вступления решения суда в законную силу) также подлежат удовлетворению.

При этом, суд учитывает, что такое взыскание неустойки не препятствует в дальнейшем должнику, с учетом разъяснений п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», а также фактических обстоятельств: периода просрочки, размера выплаченной суммы, поведения кредитора и должника ставить вопрос о применении к начисленной (списанной) неустойке положений статьи 333 ГК РФ.

Исходя из правовой позиции, содержащейся в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года), приведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации допускают самостоятельное обращение должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном постановлении не является исчерпывающим.

При разрешении вопроса о судебных расходах, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в соответствии с платежным поручением № 182356 от 11 сентября 2023 года в размере 16 000 рублей 87 копеек (л.д. 8).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. ст. 333.17, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 16 000 рублей 87 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2005957930 от 20 октября 2020 года, заключенный между акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № РККнбдо-2005957930 от 20 октября 2020 года по состоянию на 22 августа 2023 года в размере 680 086 рублей 51 копейки, из которых: 350 422 рубля 65 копеек в счет просроченной задолженности по кредиту, 41 862 рубля 78 копеек в счет просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 255 506 рублей 92 копейки в счет неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита, 32 294 рубля 16 копеек в счет неустойки, начисленной на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 16 000 рублей 87 копеек, а всего взыскать 696 087 рублей 38 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) за период с 23 августа 2023 года по дату расторжения кредитного договора № РККнбдо-2005957930 от 20 октября 2020 года включительно (день вступления решения суда в законную силу):

- пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга,

- пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 октября 2023 года.

Председательствующий судья Н.М. Хорхордина