Дело № 2-452/2023; УИД 78RS0002-01-2023-000963-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Калач 31 мая 2023 года

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего Романова М.А.

при секретаре Васильевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № 21.02.2019 г. в размере 1078703,38 рублей, в том числе:по кредиту –1020031,72 рублей,по процентам – 56870,68 рублей,неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1004,99 рублей,неустойка, начисленная в связи снарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами –795,99 рублей; а также проценты за пользование кредитом по ставки12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № № 21.02.2019 г., с учетом его фактического погашения, за период с 11.08.2022 г. до дня полной погашения суммы основного долга по кредиту включительно; возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1500 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 19593,52 рублей. Истец также просит обратить взыскание на предмет ипотеки, а именно:право требования - жилого помещения, расположенного по адресу (строительный адрес): <адрес>, определив способ продажи - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере –3596800 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал следующее. 21.02.2019 г. между ПАО «Банк Уралсиб»и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1282950 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по 21.02.2029 г. включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,5% годовых, в сроки установленные графиком. Далее процентная ставка по условиям настоящего договора увеличивается на 2% и составляет 12,5%годовых, в связи с не оформлением права собственности на приобретаемое имущество в течение трех лет с момента заключения договора.Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и банковским/мемориальным ордером.В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования на приобретение в собственность прав нанедвижимое имущество, путем участия в долевом строительстве по договору в отношении недвижимого имущества:<адрес>.Ответчик использовал кредит по назначению.Договор участия в долевом строительстве зарегистрирован надлежащим образом, что подтверждается соответствующим штампом регистрационной службы.В соответствие со штампом договора участия в долевом строительстве, в ФГИС ЕГРН зарегистрированы существующие ограничения (обременения) права - Ипотека (Ипотека в силузакона).В соответствие с условиями договора участия в долевом строительстве, а также ст.5, ст.77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественные права (требования), принадлежащие участнику долевого строительства, считаются находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в ФГИС ЕГРН.Таким образом, лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой является ПАО «Банк Уралсиб».В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.Более подробно просроченные платежи по основному долгу и количество дней их просрочек указаны во 2-ой таблице п. 1.1 и таблице п. 1.3 расчета; просроченные суммы процентов и количество дней их просрочек в таблице п. 1.4 расчета.Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ и Общих условий кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисляемых в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки в случае:просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.В связи с тем, что нарушения сроков стали систематическими и образованием просроченной задолженности, руководствуясь условиями кредитного договора и ч.2 ст.811 ГК РФ истец направил ответчику 08.07.2022 г.уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность.Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.Согласно условиям договора, в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает банку неустойку.На основании изложенного, задолженность ФИО1, по кредитному договору № от 21.02.2019 г. по состоянию на10.08.2022 г. составляет 1078703,38 руб., в т.ч. по кредиту – 1020 031,72 руб.; по процентам –56 870,68 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита –1004,99 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 795,99 руб. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.Согласно условиямдоговора проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.Договором установлено, что проценты на сумму кредита, в размере, указанном в п.3, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.Исходя из факта наличия задолженности ответчика по договору в части основного долга, банк полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за весь период фактического пользования кредитом, в размере, определенном кредитным договором, в том числе и после истечения срока возврата кредита, с даты, следующей за датой расчета начисленных процентов в твердой сумме, до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.Правомерность указанной позиции банка основана на положениях ГК РФ (п.2 и п.4 ст.809, п.2 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ), условиях заключенного между сторонами кредитного договора,разъяснениях, содержащихся в Постановлениях Высших Судов, и подтверждается сложившейся судебной практикой.Таким образом, ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.В условиях кредитного договора установлено, что обеспечением обязательств по кредитному договору является залог имущественных прав требований залогодателя к застройщику, вытекающие из договора долевого участия до регистрации дольщиком права собственности на квартиру, а после - ипотека квартиры.Согласно условиямкредитного договора после ввода объекта в эксплуатацию и передачи его дольщику последний обязан принять меры к составлению закладной. В силу кредитного договора и ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после указанных действия обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.Данные о завершении строительства и передаче квартиры застройщиком дольщику (заемщику) и о регистрации заемщиком права собственности с обременением, у банка отсутствуют.В связи с чем, в залоге у банка находится имущественные права по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома.Поскольку, после вступления в законную силу решения суда по данному делу в ходе обращения взыскания на право требование у третьего лица, либо у банка, как взыскателя, возникнет право требования к застройщику, последний привлекается к участию в деле третьим лицом.В соответствии с условиями кредитного договора кредитор имеет право потребовать взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.4.4.1 кредитного договора, а именно при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 дней, при недопущении просрочек по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер,банк просит обратить взыскание на предмет ипотеки - на имущественные права по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома и договору уступки прав требования.Возможный довод о тяжелом материальном положении, напротив, будет свидетельствовать о том, что кредитные обязательства будут нарушаться и в дальнейшем и об отсутствии у заемщика возможностей погашать кредит и исполнять решение суда о взыскании задолженности иным способом, кроме как путем обращения взыскания на заложенное имущество.В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки банком проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика.Согласно Отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 19.08.2022 г. составляет 4496000 рублей.На основании чего, истец просит установить начальную продажную цену равной 80% рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 3596800 рублей.Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 1500 рублей, что подтверждается заданием на оценку, счетом на оплату услуг и платежным поручением за оплату услуг по проведению оценки. Также истцом понесены расходы на оплату госпошлины. Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы.

В судебное заседание представитель истцане явился, уведомлен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом,просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, повестка вернулась с отметкой «истек срок хранения».

Представитель третьего лица - ООО «Парнас» в судебное заседание не явился, повестка вернулась с отметкой «истек срок хранения».

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что 21.02.2019 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1282950 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по 21.02.2029 г. включительно, под 10,50% годовых. Далее процентная ставка по условиям настоящего договора увеличивается на 2% и составляет 12,5%годовых, в связи с не оформлением права собственности на приобретаемое имущество в течение трех лет с момента заключения договора(л.д.22-25).

Из пункта 8кредитного договора следует, что цель использования заемщиком кредита является приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Договор приобретения: договор долевого участия № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.16 кредитного договора с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно п.5кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, в размере 17478 рублей.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.13 кредитного договора размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 7,75% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и/или процентов со дня следующего за датой платежа до даты поступления Просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Ответчик ФИО1 свои обязательства, согласно условиям кредитного договора не исполняет, вследствие чего образовалась задолженность.

08.07.2022 г. в адрес ответчика истцом направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Досрочный возврат должен был осуществлен в срок до 08.08.2022 г. (л.д.44).Однако ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно представленным расчетам, задолженность ФИО1 по состоянию на10.08.2022 г. составляет 1078703,38 рублей, в т.ч., по кредиту – 1020 031,72 рублей; по процентам –56 870,68 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита –1004,99 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 795,99 рублей.Расчет задолженности, в том числе, процентов, по мнению суда, определен, верно. Расчеты истца соответствуют условиям кредитного договора и подтверждены представленными доказательствами, в частности расчетом задолженности (л.д. 8-11).

Таким образом, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кредит предоставляется для целевого использования на приобретение в собственность прав нанедвижимое имущество, путем участия в долевом строительстве по договору в отношении недвижимого имущества:<адрес>.Ответчик использовал кредит по назначению.Договор участия в долевом строительстве от 21.02.2019 г. зарегистрирован надлежащим образом, что подтверждается соответствующим штампом регистрационной службы.В соответствие со штампом договора участия в долевом строительстве, в ФГИС ЕГРН зарегистрированы существующие ограничения (обременения) права - ипотека (ипотека в силузакона).В соответствие с условиями договора участия в долевом строительстве, а также ст. 5, ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественные права (требования), принадлежащие участнику долевого строительства, считаются находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в ФГИС ЕГРН (л.д.34-43).

В силу п. 9кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог в силу закона в соответствии со ст. 64.2 и ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) предмета ипотеки, обозначенного в п. 8 настоящего кредитного договора (с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ч.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с ч.1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Согласно ч.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с ч.1 ст.346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

В силу ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Истцом представлена копия отчета № 2236999 ООО «АПЭКС ГРУП», согласно которого рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на 19.08.2022 г. составляет 4496000 рублей (л.д.47-62).

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Таким образом, залоговая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 3 596 800 рублей.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из представленных доказательств, ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования об обращении взыскания на предмет залога - квартиру и установлении начальной продажной цены предмета залога, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом уплачена государственная пошлина в сумме 19 593 рубля52 копейки (л.д.7), а также понесены расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1500 рублей, что подтверждается платежным поручением № 408030 от 27.09.2022 г. (л.д.64).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесённые истцом судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серия: №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №,в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитномудоговору № от 21.02.2019 года в размере 1078703 рубля 38 копеек, возврат госпошлины в сумме 19 593 рубля 52 копейки, а также расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1500 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серия: №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения № пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом из расчета 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долгапо кредитномудоговору № от 21.02.2019 года, с учетом его фактического погашения, за период с 11.08.2022 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на переданное в залог имущество, предмет ипотеки, а именно право требования – жилого помещения, расположенного по адресу (строительный адрес): <адрес>, способ продажи - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 3596 800 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья М.А. Романов