РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 декабря 2022 года пгт Кумены

Кировская область

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дербенёвой Н.В.,

при секретаре Милковой Е.A.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД № 43RS0016-01-2022-000321-25, № 2-299/2022) по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки, первоначально заявляя требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) недействительным, совершенным под влиянием существенного заблуждения. (Том 1 л.д.7-14)

В ходе рассмотрения дела ФИО1 исковые требования уточнила и просила, помимо признания кредитного договора недействительным, применить последствия недействительности сделки прекратив все права, обязанности и ответственность сторон (КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1) по данным договорам, закрыв текущие счета №, №, открытых на имя ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а при наличия на них денежных средств - возвратить их КБ «Ренессанс Кредит». ( Том 1 л.д.185)

В обоснование иска указала о том, что ранее, а именно ДД.ММ.ГГГГ она для совершения покупки товара оформляла в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - банк) кредит, для чего был заключен кредитный договор № и договор об открытии банковского счета 40№. По данному договору она получила кредит в размере 22 259,00 рублей, который выплатила банку в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банковский счет к данному кредитному договору был закрыт. В подтверждение изложенных обстоятельств истец ссылается на справку банка от ДД.ММ.ГГГГ

После погашения указанного кредита она услугами банка, в том числе мобильным банком, не пользовалась, кредитные карты не оформляла и такого намерения не имела, ввиду отсутствия у нее возможности для оплаты кредита, поскольку с января 2021 г. и по настоящее время осуществляет платежи по ипотечному кредиту, оформленному в другом банке; а, кроме того, вносит платежи по другим потребительским кредитам в ПАО Сбербанк, ООО МФК «ОТП Финанс», МТС Банк. Размер получаемого ею дохода незначителен.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произвел открытие счета и оформление кредита на ее имя в сумме 497 713,00 рублей, которые перевел через другие банки посторонним лицам. Выдача данного кредита, по мнению истца, носила признаки необычного характера сделки, с учетом того, что услугами банка она определенный период времени не пользовалась, а кредитные денежные средства переводились иным лицам, а не лицу, указанному в качестве заемщика в кредитном договоре. Однако, банк не обратил на это внимания, мер предосторожности не принял, тогда как в соответствии с Положениями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Федерального закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» у службы собственной безопасности банка оформление данного кредита должно было вызвать сомнения, и как следствие этого- приостановление операции и обращение к ней, что сделано не было. Служба безопасности банка и система банка оперативно в этом случае не сработали.

Узнав о получении на ее имя кредита, она незамедлительно обратилась в банк, который уведомила о мошеннических действиях по списанию денежных средств с ее счета, подала заявление по установленной в банке форме «Обращение заявителя, оспаривающего факт заключения кредитного договора», просила приостановить исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, подавала заявление в полицию - МО МВД России «Оричевский», которым было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ (мошенничество). Также состоялось обращение в Центральный Банк РФ.

Расследование по уголовному делу проводится до настоящего времени.

Истец считает, что предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Законом о защите прав потребителей, иными документами Банка России, Федеральным законом N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)", статьями 5,7 которого определены существенные условия потребительского кредита (о сумме потребительского кредита/ лимита кредитования; сроке действия договора и срока возврата кредита, процентной ставке, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита, порядке определения этих платежей; способе исполнения денежных обязательств, по договору потребительского кредита (займа); ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа) и иные). Вместе с тем, при заключении кредитного договора, относительно которого заявлен иск, данная информация о существенных условиях до нее не была доведена и с ней не согласована.

Обратила внимание суда на то, что кредитный договор должен быть оформлен в письменном виде, что предусмотрено статьями 161, 422 Гражданского кодекса РФ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Вопреки положений ст.ст. 845,847,854 Гражданского кодекса РФ, которыми урегулированы правоотношения сторон по договору банковского счета, она не давала какого-либо согласия в письменной форме о возможности открытия ей нового счета в банке, в том числе, с использованием мобильного банка, не предоставляла банку права распоряжаться денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов ее собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Полагала, что после закрытия предыдущего кредитного договора и счета в 2019 г. все ее отношения с банком были прекращены и не возобновлялись.

Указывает, что кредитный договор от ее имени был заключен неизвестным лицом в результате совершения мошеннических действий, т.к. непосредственно до выявления ею факта заключения ныне оспариваемого кредитного договора от ее имени, ей на мобильный телефон ДД.ММ.ГГГГ неоднократно звонил незнакомый мужчина, который, представившись работником сервиса оператора мобильной связи Теле 2, сообщил, как потом оказалось ложные сведения, о том, что ее личный кабинет в Теле 2 пытаются взломать, что может привести к получению кредита на ее имя. Для предотвращения этого он просил назвать код, который должен прийти ей смс-сообщением на мобильный телефон. Эти действия по его указанию она выполнила, т.к. у нее первоначально не возникло никаких подозрений. Затем, через некоторое время она узнала о несанкционированно, т.е. без ее ведома, выполненной перееадресации сообщений с ее номера телефона на другой номер, ей не принадлежащий и неизвестный.

Обращает внимание суда на то, что никаких действий, направленных на заключение ныне спорного кредитного договора, она не совершала, заявлений об этом не подавала, кредитных денежных средств не получала и ими не распоряжалась. Спорная сделка оформлена с пороком воли, в отсутствие ее намерения создать соответствующие ей правовые последствия.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства и положения п.1, п.3 статьи 166, п.1 статьи 178 Гражданского кодекса РФ, истец просит об удовлетворении заявленных требований.

Стороны в судебное заседание, о дате, времени и месте которого были своевременно и надлежаще извещены, не явились, в суд направили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. Данные ходатайства судом удовлетворены.

Из отзыва представителя ответчика следует, что иск КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее –Банк) не признает, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее клиент) и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 497 713 рублей, сроком на 1 840 дней, под 13,3% годовых. Ранее, ДД.ММ.ГГГГ между этими же сторонами был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (далее - ДБО), правоотношения по котором регулировались Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО) с использованием Интернет-Банка, а также Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора ДБО.

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил клиенту (т.е. ФИО1) доступ к Интернет-Банку и мобильному банку, информационное и операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка, а клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО был заключен путем акцепта банком предложения (оферты) клиента, которым является подписанный клиентом экземпляр договора ДБО. Банк акцептовал предложение клиента путем предоставления клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента — 89005210833. Истец успешно прошла процедуру активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

В соответствии с заключенным договором ДБО клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора ДБО.

Согласно данных документов электронная подпись - простая электронная подпись, используемая клиентом при дистанционном обслуживании в Интернет-Банке или Мобильном –банке при даче клиентом распоряжений для совершения финансовых операций, заключении, изменении и расторжении договоров с Банком, а также для подписания иных электронных документов, возможность составления и передачи которых технологически предусмотрена Интернет-Банком и Мобильным банком либо Интернет- Приложением.

Для облуживания клиентов банка в указанном выше, дистанционном, порядке создано и действует программное обеспечение, обеспечивающая хэш-функцию и рассчитывание хэш-кода, посредством которых обеспечивается подлинность, неизменность и целостность электронных документов, подписываемых в Интернет-Банке, Мобильном банке или Интернет-Приложении, в случаях, предусмотренных Правилам ДБО для обеспечения надежной защиты при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а также для защиты информации, обеспечивающей разграничение доступа и контроль целостности информации.

В таком порядке, посредством дистанционного электронного документооборота, в соответствии с п.3.4.4 Правилами ДБО и наличием технической возможности банком обеспечена возможность клиентов заключать кредитные договоры с использованием Интернет-Банка или Мобильного банка, для чего клиенту необходимо в разделе «Мой банк» совершить по ссылке «Оформить кредит» ряд последовательных действий по заполнению граф о предоставлении кредита, начиная с графы «заявка», далее графы: «сумма», «срок кредита, «счет для перевода денежных средств», анкетные данные. После заполнения всех полей установленной формы банк высылает на мобильный телефон клиента код подтверждения, который подлежит вводу клиентом для подачи в банк заявки на кредит, а после этого - путем нажатия кнопки «подать заявку» активируется подтверждение того, что клиент ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт банка, Тарифами Банка. Активацией этой же кнопки клиент предоставляет банку согласия на обработку его персональных данных, проверку информации о клиенте, иные согласия, о предоставлении которых клиент проставил отметку при заполнении заявки на кредит, а также подтверждает полноту и достоверность введенных данных, подписывает вышеуказанную заявку на кредит и выраженное им согласия, соответственно.

Информирование Клиента о приеме заявки и принятом решении осуществляется путем размещения информации на странице клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru или на экране Мобильного банка. Дополнительно Банк вправе направить клиенту смс-сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты.

В случае принятия банком решения о возможности выдачи клиенту кредита, клиент может заключить с банком кредитный договор на предложенных банком условиях в течение 5 (Пяти) операционных дней со дня размещения на странице клиента в Интернет-Банке https:ib.rencredit.ru / в Мобильном банке оферты банка. В случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета.

Для заключения договора счета и кредитного договора с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиент должен войти в раздел «Мой банк», далее - в раздел «Мои продукты», а после этого- в подраздел «Заявка на кредит», где выбрать параметры из предложенных банком вариантов, после чего клиент переводится в раздел «Подписание заявлений», где формируется его заявление о предоставлении кредита. После этого банком направляется клиенту в смс-сообщении на мобильный телефон хэш-код и код подтверждения. Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного в смс-сообщении от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов).

При волеизъявлении клиента он может застраховать жизнь и здоровье при оформлении кредита за счет средств кредита, для чего вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и активирует через нажатие кнопки «Подписать», тем самым подтверждая и подписывая информацию, указанную в заявлении на кредит.

После подписания данного заявления клиент переводится в раздел «Подписание договора», где на основе полученной информации банк формирует кредитный договор, график платежей по нему и высылает на мобильный телефон клиента хэш-код и код подтверждения. Сформированный кредитный договор является офертой (предложением) банка, которую клиент акцептует путем подписания. Сформированный договор счета является офертой (предложением) клиента, которую банк акцептует путем открытия счета в случае заключения банком с клиентом кредитного договора.

Перед подписанием данных документов клиент должен ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифов Банка, размещенными в сети Интернет на сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru, после чего либо покинуть подраздел «Подписание договора» либо обратиться в банк для разъяснения условий кредитования.

В случае согласия Клиента с условиями заключения кредитного договора и договора счета клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения, а также активирует кнопку «подписать», тем самым подтверждая ознакомление и согласие с указанными выше документами, а также с кредитным договором, т.е. заключает и подписывает его, а также подписывает график платежей, и договор счета на указанных условиях.

Банк уведомляет клиента о номере кредитного договора и номере счета, открытого ему для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, путем размещения данной информации на странице клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru и в мобильном банке. Дополнительно Банк вправе направить Клиенту смс сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты. На указанной странице также размещаются кредитный договор и график платежей к нему.

Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления его на открытый счет, а в случае получения соответствующего распоряжения, перечисляет денежные средства со счета на счет по карте клиента не позднее следующего операционного дня после подписания клиентом кредитного договора, договора Счета и распоряжения (если применимо) через интернет-банк / мобильный банк.

Истец ФИО1 совершила все действия, указанные выше, а также - в Правилах ДБО, направленные на заключение оспариваемого договора на указанных в них условиях, что подтверждается распечаткой из мобильного банка, а также отчетами о совершенной операции, которые в соответствии с п ДД.ММ.ГГГГ Правил ДБО, формируются банком для разрешения спорных и конфликтных ситуаций, связанных с использованием каналов дистанционного обслуживания. При этом стороны договора ДБО признают информацию, содержащуюся в таких отчетах, достоверной и служащей основанием для разборов спорных вопросов, а также тот факт, что модификация и удаление записей о действиях, осуществляемых клиентом и банком в каналах дистанционного обслуживания, невозможны.

Клиент подтвердил, что подписал комплект заявлений, в рамках которых ему был открыт текущий банковский счет, а также заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Коды подтверждения для подписания документов, указанные в смс, были введены клиентом. Заключение кредитного договора осуществилось только после успешной идентификации и аутентификации истца. Оформление кредита сопровождалось смс -оповещением ее банком. Кредитный договор, договор счета и заявления подписаны клиентом простой электронной подписью. На каждой странице договорных документов указаны ФИО клиента, заключившей договор, дата и время подписания, смс-код и хэш-код по документу, номер телефона клиента.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита истцу в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ. Счет ФИО1 является текущим банковским счетом физического лица, по которому владелец счета имеет возможность давать распоряжения на совершение различных банковских операций с денежными средствами. Поскольку Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, то в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством у истца возникли обязательства по исполнению кредитного договора. Изложенные в иске обстоятельства, не являются основанием для неисполнения обязательств по кредитному договору, поскольку противоправные действия третьих лиц, которые по утверждению истца являются получателями денежных средств, являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой -ответственности банка.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства, положения ст.ст.160,420,421,422,433,434, 819 Гражданского кодекса РФ, в удовлетворении иска ответчик просит отказать. (Том 2 л.д.32-35)

Изучив доводы иска и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Понятие договора, общие условия его заключения установлены главами 27, 28 раздела III части 1 Гражданского кодекса РФ, согласно которых договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. (статья 420 Гражданского кодекса РФ)

В развитие данных правовых норм, в главе 9 (части 1) Гражданского кодекса РФ, в статье 169 приведено понятие сделки, а именно сделкой признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки совершаются в письменной и устной форме (статья 158 Гражданского кодекса РФ)Согласно статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Аналогичные положения содержатся в статье 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Положения о недействительности сделок установлены в параграфе 2 главы 9 (части 1) Гражданского кодекса РФ, статья 166 которой предусмотрено т понятие оспоримых сделок (т.е. сделок недействительных по основаниям установленным законом, в силу признания их таковыми судом (оспоримая сделка) и ничтожных сделок, т.е. недействительных независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Основания признания сделок недействительными установлены в ст.ст. 168-179 Гражданского кодекса РФ.

Так, согласно статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п.1)

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).

В силу п. 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Аналогичные положения установлены статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и ч.9 статьи 5, которой предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита/ лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита; валюта кредита; процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В этой связи проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи и согласии с условиями заключаемого договора.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Закона об электронной подписи одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).

На основании совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств установлены следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО1 на основании заявления последней из указанных лиц был заключен кредитный договор № и договр банковского счета, согласно условий которыхх банк предоставил кредит на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит", Правилами дистанционного банковского обслуживания в указанном банке и Тарифами банка. Согласно условий данного договора - общая сумма кредита составляет 497 713 рублей, срок действия договора установлен до полного исполнения обязательств, срок кредита 1 840 дней, процентная ставка 13,3 % годовых. Погашение кредита производится равными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанных в графике платежей.

В рамках данного кредитного договора предусмотрено предоставление заемщику дополнительных услуг на платной основе, а именно услуга "смс-оповещение", за пользование которой банку разрешено единовременное списание денежной суммы в размере 2 000 рублей, а также оплаты страховой премии в сумме 4 000 рублей; услуга "финансовая защита", стоимостью 105 813,00 рублей и услуга "финансовый помощник", стоимостью 5 900 рублей.

Условиями данного кредитного договора на заемщика возложена обязанность по возврату кредита, уплате процентов, комиссий и иных плат в соответствии с данным договором и графиком платежей. Подписание договора заемщиком означает его согласие со всеми условиями.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО1 простой электронной подписью, с использованием смс-кода и хэш-кода, направленных ДД.ММ.ГГГГ в 15ч.44 мин. 16 сек. на номер телефона <***>. Договор заключен через личный кабинет в Интернет –банке Принадлежность истцу указанного номера мобильного телефона не оспаривается. Дата и время подписания договора ДД.ММ.ГГГГ 15 ч.45 мин. 22 сек. (Том 1 л.д.96-97, Том 2 л.д.39-44)

В таком же порядке истцом подписана заявка на кредит, график платежей по кредиту. (Том 2 л.д.39-44)

Эта же информация подтверждена КБ «Ренессанс Кредит», из которой следует, что заключение кредитного договора №, к которому открыт счет 40№, состоялось ДД.ММ.ГГГГ через личный кабинет Интернет-Банка.

В ту же дату (ДД.ММ.ГГГГ) и в таком же порядке от имени ФИО1 также заключен договор о дебитовой карте № (счет 40№), остаток по которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 148,90 рублей. (Том 1 л.д.130)

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с 2013 г. является действующим юридическим лицом, основной вид деятельности которого - денежное посредничество, дополнительные виды услуг: деятельность, связанная с использованием вычислительной техники, и информационных технологий; деятельность по предоставлению прочих финансовых услуг. (Том 1 л.д.59-81)

Выдача кредита и иные переводы денежных средств банком в уплату дополнительно предоставляемых услуг на возмездной основе были осуществлены банком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 в указанную дату (т.е. ДД.ММ.ГГГГ) видно, что в 15 ч. 50 мин. 27 сек.) ДД.ММ.ГГГГ между счетами данного лица осуществлен перевод денежных средств в сумме 380 000 рублей, из которых 375 800 рублей в тот же день (в период времени с 15 ч.51 мин.54 сек. до 15 ч.56 мин. 59 сек.) переведены через СПБ (систему быстрых платежей) с использованием номеров мобильных телефонов иным физическим лицам и на карту стороннего банка. Комиссии за данные операции составили 1 051,10 рубль, остаток денежных средств 3 148,90 рублей. В последующем, ДД.ММ.ГГГГ, состоялся возврат денежной суммы в размере 90 000 рублей, ранее переведенной ДД.ММ.ГГГГ в пользу иного физического лица в другой банк; причина отмены операции - несоответствие лицевого счета, на который осуществлялся перевод фамилии, имени, отчества получателя денежных средств. (л.д.98,131-134, 28-32, Том 2 л.д.38)

Помимо указанного выше перевода (в сумме 380 000 рублей) ДД.ММ.ГГГГ банк за счет предоставленного заемщику кредита осуществил взимание платы за услуги, предоставляемые на возмездной основе по данному кредиту (всего в сумме 117 713 рублей), а именно за "смс-оповещение" в сумме 2 000 рулей, подключение к услуге "мультиимущество" 4 000 рублей; подключение услуги "финансовый помощник" 5 900 рублей; подключение сервис-пакета "финансовая защита" 105 813 рублей. Последняя из указанных сумм (105 813 рублей) возвращена банком на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ и распределена в уплату кредита.

Итого сумма кредита (с учетом перевода и взимания платы за банковские услуги) составляет 497 713 рублей (380 000+117 713)

Заключение указанного выше кредитного договора, как было указано выше, выполнено в порядке дистанционного банковского обслуживания, установленного в соответствии Правилами ДБО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), содержание которого подробно приведено в отзыве ответчика, и соответствует названным Правилам. (Том 2 л.д.61-70)

С заявлениями о совершении мошеннических действий, приведших к оформлению на ее имя кредита, ФИО1 обращалась в МО МВД России "Куменский" и МО МВД России " Оричевский", соответственно ДД.ММ.ГГГГ в 15.00 ч., и ДД.ММ.ГГГГ в 20.00 ч. (Том 1 л.д.93-95)

По результатам данных сообщений проведена проверка в порядке, установленном УПК РФ, ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 статьи 159 УК РФ, в последующем переквалифицированном на п. «г» ч.3 статьи 158 УК РФ (т.е. кражу, совершенную с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного статьей 159.3 настоящего Кодекса).( Том 1 л.д.92,156)

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по данному уголовному делу следователем приостановлено в связи с неустановлением лица, совершившего указанное преступление и выполнением всех действий, которые возможны в отсутствие данного лица. (Том 1 л.д.183, Том 2 л.д.76)

Переквалификация преступления мотивирована следователем установлением обстоятельств того, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, введя в заблуждение ФИО1 относительно своих намерений, обманным путем похитило денежные средства с банковского счета ФИО1 в сумме 497 713 рублей, причинив ей ущерб, который является крупным. (Том 1 л.д.156)

ФИО1 по уголовному делу на основании постановления следователя признана потерпевшей. В ходе предварительного следствия ею даны показания, аналогичные объяснениям, данным в ходе рассмотрения гражданского дела и изложенным в иске. (Том 1 л.д.114-

118,154-155)

В ходе предварительного расследования установлены сведения о перечислении денежных средств с банковского счета, открытого на имя ФИО1, на банковские счета и банковскую карту иных граждан, открытых в том же, а также в ином банке, посредством СБП (с использованием номеров мобильных телефонов) денежных средств после их выдачи банком (КБ «Ренессанс Кредит») по кредитному договору, заключенному от имени истца.

Таким образом, суд установил, что ныне оспариваемый кредитный договор, подписан ФИО1 простой электронной подписью путем введения в форму кода, направленного на ее номер мобильного телефона. Перед оформлением кредита банк провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество истицы как стороны кредитного договора и лица, получившего простую электронную подпись и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Использование логина и пароля при входе в Интернет -приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон указанного лица, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить, что код подтверждения введен с ведома истца. Истец подписала кредитный договор путем указания идентичного СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

ФИО1 не приняла мер к исключению возможности использование принадлежащего ей номера телефона третьими лицами, лично и добровольно сообщила неустановленным лицам СМС-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий от ее имени, как то заключение кредитного договора и перечисление денег по нему иным лицам, т.е. самостоятельно и добровольно предоставила беспрепятственный доступ к системам своего мобильного банка и передала конфиденциальные сведения, не подлежащие разглашению третьим лицам.

Объективная необходимость и возможность установить факт направления паролей и получения денежных средств лицом, которого клиент не уполномочил на совершение данных юридически значимых действий, в рассматриваемом случае у банка отсутствовала; действия банка соответствовали условиям договора о банковском обслуживании и требованиям закона. Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода не влечет признания оспариваемого договора недействительной сделкой.

Объективных данных и доказательств, указывающих на то, что банк знал об обмане, совершаемом третьим лицом в отношении ФИО1, а также о наличии в действиях банка злоупотребления правом и совершения им обмана в отношении истца в ходе рассмотрения дела не установлено. Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по факту хищения денежных средств в результате мошеннических действий не свидетельствует о совершении банком виновных действий, влекущих недействительность заключенного ФИО1 кредитного договора.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований, заявленных к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора об открытии банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и применении последствия недействительности сделок.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Куменский районный суд Кировской области.

Решение принято судом в окончательной форме 15.12.2022 г.

Судья Н.В.Дербенёва

Решение30.12.2022