Решение по делу № 2-2716/2023 от 18.12.2023

К делу №2-2716\2023 УИД 23 RS0013-01-2023-003388-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи 18 декабря 2023 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Соколенко А.В.,

при секретаре Переверзевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Финансовый омбудсмен» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности,

установил:

ООО «Финансовый омбудсмен» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 500,00 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов на государственную пошлину в размере 1 775,00 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ФИО1 заключила с АО МК «Центр Финансовой Поддержки» договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21 000 рублей. Стороны договорились, что проценты за пользование займа составили 358,29% годовых. Договор займа был заключен на срок, установленный в п.2 Индивидуальных условия договора займа. Транш должен был быть возвращён в срок, установленный в п.2 Индивидуальных условий договора займа. Между Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) (МФК «ЦФП» (АО) и Обществом с ограниченной ответственностью «Межрегиональный консалтинговый центр» (ООО «МКЦ») был заключен договор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому право требования к должнику переходит к Обществу с ограниченной ответственностью «Межрегиональный консалтинговый центр», в полном объёме. ООО «МКЦ» уступило права требования, вытекающие из договора потребительского займа № Обществу с ограниченной ответственностью «Финансовый омбудсмен» на основании договора возмездной уступки права требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. По причине проведения упрощённой идентификации скан-копия паспорта заёмщика кредитором не собирается. Сторона при заключении договора обязана предоставлять достоверные данные об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения, в противном случае несёт ответственность в порядке ст.431.2 ГК РФ «Заверения об обстоятельствах». Таким образом, достоверность указанного адреса регистрации и места жительства заёмщика считается подтверждённым из принципа добросовестности сторон при заключении договора займа. ДД.ММ.ГГГГ с использованием телекоммуникационной сети Интернет ФИО1 выполнила запрос к ресурсу АО МК «ЦФП» с целью регистрации личного кабинета заёмщика и заключения договора потребительского займа. Для подтверждения указанного должником номера телефона № был направлен и доставлен получателю уникальный цифровой код. Данный код был введён в соответствующее поле на интернет-странице личного кабинета. Пользователь заполнил анкету данными для прохождения упрощённой идентификации. В процессе упрощённой идентификации был направлен уникальный цифровой код на номер телефона №, который был подтвержден пользователем. Таким образом, предоставленные заемщиком сведения о себе, номер телефона были идентифицированы и подтверждены. Между сторонами заключен договор займа в акцептно-офертной Форме. Общие условия договора потребительского займа АО МК «ЦФП» размещены на сайте. Общие условия договора потребительского займа АО МК «ЦФП» содержат описание последовательности действий заёмщика по акцепту условий договора потребительского займа. ФИО1 акцептовала условия договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном ст.ст.435, 438 ГК РФ, Общими условиями договора потребительского займа, а именно совершила следующие действия: а) ознакомление с Информацией; б) ознакомление с текстом Договора потребительского займа; в) ознакомление с текстом Правил; г) начало заполнения Анкеты и регистрация Учётной записи в Системе; д) подтверждение номера мобильного телефона; е) Авторизация; ё) полное заполнение Анкеты и указание иных данных, которые отмечены на Сайте как обязательные для заполнения; з) введение уникального цифрового кода в подтверждение Индивидуальных условий договора потребительского займа. Система займодавца спрограммирована таким образом, что без подтверждения Заёмщиком прочтения осознания и принятия условий договора потребительского займа он не может пользоваться Системой и получать Займы. ФИО1 получила сумму займа согласно условиям договора потребительского займа. Уведомление от оператора электронных денежных средств о совершенном платеже является надлежащим подтверждением факта направления заёмщику денежных средств. При оформлении договора займа должник указал реквизиты платёжной (банковской) карты для получения суммы займа. В связи с нарушением должником обязательств по своевременному возврату заёмных денежных средств, заимодавцем было направлено требование о полном возврате долга в связи с неуплатой суммы займа. В соответствии со ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиями договора займа требование о возврате займа было направлено на электронную почту заёмщика. После направления требования займодавцу задолженность не погашена. ООО «Финансовый омбудсмен» обращалось в Гулькевичский районный суд Краснодарского края с заявлением о выдаче судебного приказа, однако, получило отказ в принятии заявления, поскольку усматривается наличие спора о праве. Просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 500 рублей, в том числе: основной долг - 21 000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами - 31 158,30 рублей, пени - 341,70 рублей. АО МК «ЦФП» имеет статус микрофинансовой организации и не осуществляет банковскую деятельность по ведению и обслуживанию лицевых и банковских счетов. В подтверждение передачи денежных средств представлены доказательства о выдаче денежных средств через платёжную систему в виде квитанции о выводе денежных средств или справки ТКБ Банка о статусе операций. Кроме того, представленный расчёт отражает движение денежных средств по счёту, в том числе сведения о погашении задолженности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом (уведомление в деле), не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила отложить дело слушанием, либо рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу положений п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № с применением сторонами простой электронной подписи (уникального конфиденциального символичного кода, полученного в смс-сообщении), согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 21 000 рублей, сроком возврата займа и начисленных процентов на 180 дней. Процентная ставка согласно договору является фиксированной и составляет 358,291% годовых. Указанным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредитору полученный займ в полном объем, а также выплатить проценты за пользование займом в порядке и сроки в соответствии договором, согласно графику платежей: 6 платежей в размере 7 960 рублей.

Указанный договор займа заключен между сторонами в письменном виде, договор подписан электронной подписью - цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи.

Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Правилах предоставления потребительских займов МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО).

Согласно п.12 договора потребительского займа - за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭЛ).

В соответствии со ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику.

Основное условие заключения договора займа - передача заимодавцем заемщику суммы займа сторонами выполнено.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Срок возврата в соответствии со ст.812 ГК РФ устанавливается в самом договоре займа.

Получение суммы займа ответчик не оспаривал, оно подтверждается выпиской по договору заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий договора потребительского займа ФИО1 в течение действия договора нарушены обязательства по погашению займа и уплате процентов; в установленные договором сроки сумма микрозайма и процентов ответчиком не возвращены, что привело к просрочке исполнения по договору микрозайма, доказательств возврата полностью или частично суммы займа суду не представлено, что является предусмотренным законом и договором основанием для взыскания задолженности по договору потребительского займа, процентов и пеней.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п.13 Индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дал согласие на уступку прав третьим лицам прав (требований) по договору.

В судебном заседании установлено, что между Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и Обществом с ограниченной ответственностью «Межрегиональный консалтинговый центр» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (АО) уступило, а Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональный консалтинговый центр» приняло право требования к ответчику ФИО1, возникшее вследствие неисполнения обязательства по договору займа №

Согласно выписке из акта уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ - приложение № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ значится должник ФИО1 по договору №, сумма задолженности по основному долгу - 21 000 рублей, сумма задолженности по процентам по займу - 31 158,30 рублей, пени - 341,70 рубль, общая сумма задолженности - 52 500,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Межрегиональный консалтинговый центр» и ООО «Финансовый омбудсмен» заключен договор уступки прав требования № в соответствии с которым Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональный консалтинговый центр» уступило, а ООО «Финансовый омбудсмен» приняло право требования к ответчику ФИО1, возникшее вследствие неисполнения обязательства по договору займа №.

Главой 24 ГК РФ императивно установлены законом нормы, касающиеся самой цессии (о недопустимости уступки - п.2 ст.382, ст.383, ст.388, п.1 ст.391 ГК РФ, о форме уступки и перевода долга - ст.389, п.2 ст.391 ГК РФ). Соответственно, несоблюдение указанных требований, безусловно, исключает процессуальное правопреемство.

Представленные Договор уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ и Договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ составлены в письменной форме, подписаны от имени сторон уполномоченными лицами, обстоятельства, исключающие возможность уступки требования, предусмотренные п.2 ст.382, ст.383, ст.388, п.1 ст.391 ГК РФ, отсутствуют.

Уступка требования кредитором Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) другому лицу не противоречит договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, к ООО «Финансовый омбудсмен» перешло право требования исполнения обязательств к ФИО1 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

28.01.2019 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в соответствии с которыми, ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу ст.ст.1, 3 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения полуторакратного размеров суммы займа.

Как усматривается из представленного договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

Оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях микрокредитной компании признаков злоупотребления правом. Само по себе установление процентов в размере 1% в день, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах, не является доказательством злоупотребления правом со стороны микрофинансовой организацией в соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежаще исполняла свои обязательства по договору займа: не погасила заем и проценты в установленные договором займа сроки, сложилась задолженность, которая составляет 52 500 рублей, из которых: основной долг - 21 000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами - 31 158,30 рублей, пени - 341,70 рубль. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, является обоснованным, правильным. Иных расчетов суду не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания суммы основного долга, начисленных процентов и пени в размере 52 500 рублей, суд находит подлежащими удовлетворению.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы - оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 1 775 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «Финансовый омбудсмен» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ООО «Финансовый омбудсмен» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 500 рублей, из которых: основной долг - 21 000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами - 31 158,30 рублей, пени - 341,70 рубль, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 775 рублей, всего 54 275 рублей (пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят пять рублей).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Гулькевичского районного суда А.В. Соколенко