Дело № 2 -728/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Лух Ивановской области 17 октября 2022 года

Палехский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Верховской Е.П.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору об открытии кредитной линии,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору об открытии кредитной линии, заключенным между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2, с установленным лимитом задолженности по счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в размере:

- суммы невозвращенного основного долга в размере 35706,67 рублей,

- суммы неоплаченных процентов в размере 11662,18 рублей,

- суммы процентов по ставке 20% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную в период с 26.09.2015 по 31.03.2022 года в размере 46506,7 рублей,

- неустойки по ставке 1% в день за тот же период в размере 30000 рублей,

- суммы процентов по ставке 20% годовых на сумму основного долга в размере 35706,67 рублей за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности,

- неустойки по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 35706,67 рублей за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 заключили договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету № № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме 35600 рублей на срок 24 месяца, из расчета 20% годовых, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплачивать проценты. Банк обязательство по выдаче заемных средств исполнил. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 26.09.2015 по 31.03.2022 года должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов.

Представитель истца ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представители третьих лиц ПАО «Московский кредитный банк», ООО «Амант», ООО «Долговой центр» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суду ответчиком представлен отзыв, согласно которого он с исковыми требованиями не согласен, просит в удовлетворении иска отказать, указал, что с момента оформления кредита в банке «МКБ» он постоянно поддерживал связь, оплачивал кредит, был на связи, не скрывался. С момента закрытия счета с банком «МКБ» он не контактировал, не общался, информацию не получал. В 2022 году ему на номер телефона позвонила женщина от ИП ФИО1, поставила его в известность о наличии крупного долга (около миллиона рублей). В банке ему не подтвердили наличие у него обязательств. Не владея никакой информацией, он не мог знать о переуступках и как-то повлиять на образовавшуюся сумму. Просит применить срок исковой давности.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и другими правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Из пункта 1 статьи 384 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ОАО «Московский кредитный банк» (далее – банк) и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету №№, согласно которого банк предоставляет заемщику денежные средства с лимитом задолженности 35600 рублей, установленным для осуществления расчетов по операциям, совершенным с использованием/без использования банковской карты MasterCardStandart, выпускаемой банком на имя заемщика, а также дополнительных банковских карт, выпускаемых под финансовое обеспечение заемщика, а именно: по операциям оплаты услуг торгово-сервисных предприятий, получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и других банков, оплаты услуг мобильной связи, уплаты комиссий банка, установленных договором и тарифами банка согласно категории банковской карты, предоставленной заемщику, а также по операциям, совершаемым с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «МКБ Онлайн» и с использованием платежных терминалов; путем перечисления на банковский счет №, открытый банком заемщику в рамках настоящего договора в валюте лимита задолженности, при недостаточности или отсутствии на счете собственных денежных средств заемщика (п.1.1 договора). Лимит задолженности устанавливается на период с даты подписания договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.1.2 договора). Возврат кредита, предоставленного в рамках договора, должен быть осуществлен заемщиком не позднее даты, указанной в п.1.2 договора (п.1.3 договора). Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20 процентов годовых (п.1.4 договора).

Согласно п.3.2.1 договора начисление процентов за пользование кредитом производится ежемесячно исходя из фактического количества дней пользования кредитом, а также процентной ставки, и распространяется на период с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату его погашения включительно.

Согласно п.4.2 договора при нарушении заемщиком сроков возврата кредита и процентов, установленных настоящим договором, банк имеет право начислить заемщику штрафную неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности, включающей сумму просроченного кредита и сумму просроченных процентов, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.

Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.5.1 договора) (л.д. 60- 69).

С основными условиями предоставления кредитного продукта, условиями договора, тарифами банка на выпуск и обслуживание банковских карт ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в вышеуказанном договоре, заявлении – анкете на получение кредита, на выпуск банковской карты (л.д. 70-72, 73, 74-76).

Согласно расчету полной стоимости кредита, с которым ФИО2 был ознакомлен, максимальный срок кредитования 24 месяца, дата начала кредитования 11.09.2012 года, комиссия за предоставление карточного продукта 450 рублей, максимальный кредитный лимит 35600 рублей. Ежемесячные платежи, состоящие из погашения основного долга по кредиту и процентов, составляющие денежный поток (расходы) получателя кредита после получения им 11.09.2012 года суммы в размере 35150 рублей (после вычета комиссии в размере 450 рублей), составляют: 31.10.2012 – 3929,62 рублей, 30.11.2012 – 3807,06 рублей, 31.12.2012 – 3408,85 рублей, 31.01.2013 – 3083,72 рублей, 28.02.2013 – 2776,56 рублей, 31.03.2013 года – 2460,5 рублей, 30.04.2013 – 2249,01 рублей, 31.05.2013 – 2013,74 рублей, 30.06.2013 – 1821,69 рублей, 31.07.2013 – 1631,13 рублей, 31.08.2013 – 1475,58 рублей, 30.09.2013 – 1328,02 рублей, 31.10.2013 - 1189,09 рублей, 31.11.2013 – 1075,69 рублей, 31.12.2013 – 963,16 рублей, 31.01.2014 - 871,31 рублей, 28.02.2014 – 784,18 рублей, 31.03.2014 – 694,92 рублей, 30.04.2014 – 635,19 рублей, 31.05.2014 – 568,74 рублей, 30.06.2014 – 514,5 рублей, 31.07.2014 – 460,68 рублей, 31.08.2014 – 3631,5 рублей (л.д. 78-79).

ФИО2 согласился с условиями кредитора, принял на себя обязательства по надлежащему исполнению условий договора.

Банком выдавался кредит ФИО2 в пределах установленного лимита, что усматривается из выписки по лицевому счету.

ФИО2 внес последний платеж по данному кредиту 24.03.2014 года.

Ответчиком принятые на себя обязательства по возвращению денежных средств в полном объеме, уплате процентов надлежащим образом не исполнены, что подтверждается выпиской по счету. Согласно представленному расчету и выпискам по лицевому счету ответчиком была допущена просроченная задолженность с учетом частичной уплаты по состоянию на 25.09.2015 года: - основного долга в размере 35706,67 рублей, процентов в размере 11662,18 рублей.

Ответчиком расчеты задолженности не оспаривались, контррасчет ответчиком не представлен.

Доводы ответчика об отсутствии в банке «МКБ» обязательств с его стороны суд не считает убедительными для того, чтобы сделать вывод о полном погашении со стороны ответчика задолженности, так как в выписках по лицевому счету указано о списании задолженности в банке в связи с уступкой прав требований.

На основании ч.1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 284 ГК РФ).

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договора.

29 сентября 2015 года между ОАО «Московский кредитный банк» и ООО «Амант» был заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого имущественные права (требования) цедента на основании кредитных договоров, заключенных между цедентом в качестве кредитора и должниками в качестве заемщиков перешли к ООО «Амант», в том числе и на ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Амант» и ООО «Долговой центр МКБ» был заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого имущественные права (требования) цедента переходят к цессионарию по договорам уступки прав требований, в том числе №, по ФИО2 (л.д. 47-49, 102, 55-58, 103).

ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 заключила агентский договор № с ООО «Альтафинанс» для приобретения агентом от своего имени и за счет принципала у ООО «Долговой центр» права требования дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков (л.д. 50-54). Оплата по агентскому договору была произведена (л.д. 84).

Согласно договору уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Долговой центр» уступил, а ООО «Альтафинанс» принял и оплатил имущественные права (требования) к заемщикам, в том числе по ФИО2 (32-41, 104).

Запрет на уступку прав кредитора в настоящем случае сторонами кредитного договора не оговорен. В кредитном договоре, как и в договорах цессии отсутствует условие о согласии должника на уступку прав требований.

Заключенные договора уступки прав (требований) является действительными, требованиям закона не противоречат.

Таким образом, права банка по кредитному договору перешли к истцу.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Последний платеж ответчик в счет погашения задолженности произвел ДД.ММ.ГГГГ. Сторонами в кредитном договоре установлен срок возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом (24 месяца) в соответствии с графиком платежей. Поскольку условиями договора сторонами определено возвращения долга по частям, и ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом в установленные договором даты и в установленном договоре размере, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому повременному платежу.

Срок оплаты задолженности по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом был установлен графиком платежей, в соответствии с данными условиями в спорный период заемщик должен был совершать платежи в определенные даты ежемесячно, начиная с 31.10.2012 года, последняя дата платежа - 31.08.2014 года.

Вынесенный мировым судьей судебного участка №2 Палехского судебного района судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО2 задолженности в пользу ИП ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору был отменен определением от 28 июня 2022 года.

Истец направил в Палехский районный суд Ивановской области исковое заявление о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности 30.08.2022 года, которое поступило в суд в тот же день путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом был пропущен на момент обращения с иском в суд, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, не представлено.

Доказательств направления уведомления ответчику истцом не представлено.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по основному долгу, то производные требования о взыскании процентов, неустойки с 26.09.2015 по 31.03.2022 года, процентов, неустойки за период с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности, удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок для защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований государственная пошлина в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору об открытии кредитной линии, заключенным между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2, с установленным лимитом задолженности по счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Палехский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение вынесено в окончательной форме 24 октября 2022 года.

Председательствующий Е.П. Верховская