Решение по делу № 2-148/2023 от 03.11.2023 - о признании недействительным условия приложения № 1 к полису страхования жизни серии АТВ № 02620 от 2 марта 2020 года «Таблица выкупных сумм» в части установления выкупной суммы в период с 3 марта 2020 года по 2 марта 2022 года равной нулю, взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Дело № 2-148/2023

УИД- 49RS0006-01-2023-000119-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сусуман 3 ноября 2023 г.

Магаданской области

Сусуманский районный суд Магаданской области в составе:

председательствующего судьи Костенко В.В.,

при секретаре Кравцовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сусуманского районного суда Магаданской области в г.Сусумане гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «МАКС страхование жизни» о признании недействительным условия приложения № 1 к полису страхования жизни серии АТВ № 02620 от 2 марта 2020 года «Таблица выкупных сумм» в части установления выкупной суммы в период с 3 марта 2020 года по 2 марта 2022 года равной нулю, взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

установил:

ФИО1 через своего представителя ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «МАКС страхование жизни» (далее ООО «МАКС-Жизнь») о признании недействительным условия приложения № 1 к полису страхования жизни серии АТВ № 02620 от 2 марта 2020 года «Таблица выкупных сумм» в части установления выкупной суммы в период с 3 марта 2020 года по 2 марта 2022 года равной нулю, взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что 2 марта 2020 года между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен договор <***>. Так как сотрудник банка сообщил, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, истцом 2 марта 2020 года заключен договор страхования с ответчиком путем подписания полиса страхования жизни НСЖ серии АТВ № 02620 по программе «Гарантия плюс: Комфорт». Ежегодный страховой взнос составляет 50 000 рублей. В приложении к данному полису имеются Таблица страховых взносов и выкупных сумм и Памятка к полису страхования жизни, в соответствии с которыми размер выкупной суммы первые два года равен нулю. При заключении договора истцу не разъяснено, что при отказе от услуги страхования в течение первых двух лет не предусмотрен возврат денежных средств за данную услугу, о том, что данное условие противоречит законодательству истец узнал только, обратившись за юридической консультацией. 22 февраля и 22 марта 2023 года истцом ответчику направлены претензии в рамках досудебного урегулирования спора с требованием о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, которые оставлены без ответа. До обращения в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению истца вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем вынужден обратиться в суд.

Ссылаясь на положения статей 161, 167, 168, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьи 10, 12, 16, 31, 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»), статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статью 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», просит суд признать недействительным условие Приложения № 1 к Полису страхования жизни серии АТВ № 02620 от 2 марта 2020 года «Таблица выкупных сумм» в части установления выкупной суммы в период с 3 марта 2020 года по 2 марта 2022 года равной нулю; взыскать с ответчика в пользу истца: страховой взнос в размере 50 000 рублей; неустойку в размере 50 000 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представителем направлен отзыв на возражения ответчика, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя, исковые требования поддержала. Ссылаясь на основания указанные в иске, а также положения статей 200, 202 ГК РФ и положения статей 15, 16 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» полагала, что с даты направления потребителем финансовых услуг заявления в финансовую организацию 22 февраля 2023 года течение срока исковой давности приостанавливается, в связи с чем в удовлетворении требований представителя ответчика о применении срока исковой давности следует отказать. Также указала, что ответчиком не представлено доказательств отсутствия в его действиях нарушения статей 10 и 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку в силу статьи 32 указанного Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Кроме того, в силу статьи 16 указанного Закона условия Полиса страхования в части установления в первые два года срока страхования размера выкупной цены равным нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 50 000 рублей подлежит возврату. Сам факт нарушения прав потребителя является безусловным основанием для взыскания с ответчика компенсации морального вреда. Неустойка, размер и порядок исчисления которой определяются положениями статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена также за нарушение срока требований о возврате денежных средств за услугу. Кроме того, согласно Пленуму Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил, ранее направил в суд возражения, в которых, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать. Ссылаясь на положения статей 1, 10, 151, 178, 179, 181, 202, 309, 310, 333, 328, 421, 422, 432, 927, 934, 939, 940, 943, 954, 958, 966, 1101 ГК РФ, судебную практику, выраженную в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 25 июля 2023 года № 5-КГ23-69-К2, определении Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 18 июля 20223 года № 88-6649/2023, апелляционное определение Магаданского областного суда от 2 февраля 2022 года по делу № 33-55/2022 в обоснование своей позиции указал, что договор страхования заключен при посредничестве «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО), ответчик при совершении сделки не присутствовал. При заключении договора истцу выданы: Полис, Таблица страховых взносов и выкупных сумм, Правила страхования, Памятка к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в Полисе и приложениях. Доказательством надлежащего уведомления истца о порядке, условиях, сроках досрочного расторжения договора, возврата страховой премии, а также о порядке расчета выкупных сумм является его подпись на Полисе страхования жизни, Таблице страховых взносов и выкупных сумм, Памятке к договору страхования. Согласие истца на заключение договора подтверждается оплатой первой части страхового взноса в размере 50 000 рублей. При заключении договора сторонами соблюдены все его существенные условия, договор и приложения к нему содержат всю необходимую информацию об условиях, размере и порядке возврата страховой премии, выплате выкупной суммы при расторжении. Страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства, хотя имел возможность не принимать их, однако заключил договор, оплатив первый взнос. Между тем доказательств того, что сделка совершена под влиянием обмана истцом не представлено. Заблуждение относительно мотивов заключения сделки не является основанием для признания сделки недействительной. Истец по своей воле отказался от договора страхования, перестав оплачивать страховые взносы. Договор страхования был прекращен 3 мая 2021 года в связи с неоплатой очередного страхового взноса, о чем истец был уведомлен посредством смс-информирования по номеру телефона, указанному в договоре. 28 февраля 2022 года от истца поступило заявление о расторжении договора страхования с требованием возврата страхового взноса. 22 марта 2023 года истец обратился с требованием о возврате страхового взноса и выплате неустойки. Между тем, договором страхования не предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. На обращения истца дан ответ о том, что договор страхования досрочно прекратил свое действие. Поскольку договор заключен 2 марта 2020 года, а истец с заявлением о возврате страхового взноса обратился 22 февраля 2023 года, то есть по истечении 14 дней, основания для возврата страховой премии отсутствуют. Ссылка истца в заявлении на недействительность договора страхования не имеет правового значения, поскольку в установленный срок договор страхования оспорен не был, при этом срок давности по требованию о признании сделки недействительной составляет один год, а срок давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования составляет два года.

16 мая 2023 года истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с ответчика страховой премии и неустойки. В службе финансового уполномоченного установлено, что истец о нарушении своего права должен был узнать, начиная с 2 марта 2020 года (дата заключения договора). С указанной даты и до даты обращения к финансовому уполномоченному прошло более трех лет, тем самым в удовлетворении заявленных требований было отказано, о чем вынесено решение № У-23-53643/8020-003 от 4 июня 2023 года.

Также указал, что истцом не доказан факт наступления события, являющегося страховых случаем в соответствии с условиями страхования. В случае удовлетворения требования о взыскании неустойки просил применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. Кроме того, считал, что истец злоупотребляет своими правом, а поскольку требования истца о взыскании штрафа, неустойки, морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования, а права истца страховщиком нарушены не были, в их взыскании следует также отказать.

Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении разбирательства дела, ходатайств не заявлял.

Суд полагает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся сторон и третьего лица в соответствии с частями 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).

Как следует из положений п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу положений п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункт 2).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из положений п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п.1 ст.782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» (далее – Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Положения п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исходя из позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 5 июня 2019 года, при подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 30 марта 2018 года между ООО «МАКС-Жизнь» и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее –ПАО «АТБ») заключен агентский договор № 01, согласно которому ООО «МАКС-Жизнь» (далее – страховщик) поручает, а агент (ПАО «АТБ») обязуется совершать от имени и за счет страховщика действия, направленные на заключение с физическими лицами (клиентами) по их (клиентов) желанию со страховщиком договора (полисы) страхования по всем видам страхования, перечисленных в приложении к данному договору, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном указанным договором.

2 марта 2020 года между истцом и ПАО «АТБ» заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого размер кредита составил 2 800 000 рублей, процентная ставка – 12,8 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

В тот же день ФИО1 с ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор страхования на основании «Правил страхования жизни № 08.5», состоящий из Полиса страхования жизни – НСЖ по программе «Гарантия плюс: Комфорт» серии АТВ № 02620, а также приложений к нему: Таблицей страховых взносов и выкупных сумм; Правил страхования жизни № 08.5, утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 6 мая 2019 года № 39-ОД(ЖЗН) (далее – Правила) с приложением «Перечень критических заболеваний № 1», Информации об условиях договора добровольного страхования по программе «Гарантия плюс: Комфорт»; Памятки к полису страхования.

22 февраля 2023 года ФИО1 обратился в ООО «МАКС-Жизнь» с заявлением, в котором, ссылаясь на недействительность положения, устанавливающего выкупную цену за первые два года равной нулю, как несоответствующего положениям п.7 ст.10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон «Об организации страхового дела»), а также положения ГК РФ, регламентирующие досрочное расторжение договоров, потребовал вернуть страховой взнос в размере 50 000 рублей.

В ответном письме ответчиком ФИО1 сообщено, что возврат страховой премии (ее части) возможен только в случае досрочного расторжения договора страхования, а также доведено, что в связи с неуплатой очередного страхового взноса, договор страхования прекратил свое действие 3 мая 2021 года, в связи с чем основания для выплаты отсутствуют.

22 марта 2023 года истец вновь обратился к ответчику с заявлением, в котором, ссылаясь на недействительность положения, устанавливающего выкупную цену за первые два года равной нулю в силу закона, и положения ГК РФ, регламентирующие досрочное расторжение договоров, требовал вернуть страховой взнос в размере 50 000 рублей, а также выплатить неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 15 марта 2023 года по 22 марта 2023 года в сумме 10 500 рублей.

В ответном письме ответчик указал, что возврат страхователю премии (ее части) возможен только в случае досрочного расторжения договора страхования, тогда как договор страхования АТВ № 02620 досрочно прекратил свое существование с 3 мая 2021 года, в связи с чем основания для выплаты выкупной цены отсутствуют.

Поскольку требования ФИО1 ответчиком оставлены без удовлетворения, 16 мая 2023 года истец обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 4 июня 2023 года рассмотрение обращения ФИО1 прекращено в связи с пропуском срока на его подачу, установленного статьей 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном).

Пунктом 3 ст.202 ГК РФ предусмотрено, что, если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 июня 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если стороны прибегли к предусмотренному законом или договором досудебному порядку урегулирования спора (например, претензионному порядку, медиации), то течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом или договором для проведения соответствующей процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня ее начала (п.3 ст.202 ГК РФ).

Применительно к требованиям потребителей финансовых услуг к страховым организациям предусмотрено обязательное обращение потребителя финансовых услуг к страховщику с письменным заявлением (претензией), которое должно быть рассмотрено страховщиком в порядке, установленном Законом о финансовом уполномоченном.

Кроме того, согласно положениям статей 15 и 25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд с требованиями, только после обращения к финансовому уполномоченному в зависимости от результата рассмотрения его обращения.

Тем самым суд полагает, что срок обращения истца к финансовому уполномоченному пропущен не был, в связи с чем приходит к выводу, что досудебный порядок истцом соблюден.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора <***>, заключенного с истцом, предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, согласно которой заемщик принял на себя обязательства заключить договор банковского счета, элементы которого включены в кредитный договор и заключить (путем присоединения) к универсальному договору банковского обслуживания, содержащего общие условия.

Условий об обязанности заемщика заключить иные договоры, помимо вышеизложенных, в том числе и спорный договор страхования, Индивидуальные условия потребительского кредита не содержат.

При заключении кредитного договора 2 марта 2020 года ФИО1 собственноручно были подписаны Полис страхования жизни – НСЖ по программе «Гарантия плюс: Комфорт» серии АТВ № 02620, а также приложения к нему: Таблица страховых взносов и выкупных сумм; Памятка к полису страхования.

Согласно данным документам истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «МАКС-Жизнь» по страховым рискам: дожитие до окончания срока страхования; смерть от любой причины, в соответствии с условиями, изложенными в Правилах страхования жизни № 08.5, утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 6 мая 2019 года № 39-ОД(ЖЗН).

Пунктом 3 договора ФИО1 выразил согласие на то, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованное лицо (ФИО1).

Пунктами 4,5 договора определены условия страхования: по основной программе: смешанное страхование жизни - дожитие до окончания срока страхования; смерть от любой причины, а также по дополнительной программе: страхование на случай критических заболеваний; страхование от несчастных случаев – страховая сумма составляет 250 000 рублей; освобождение от уплаты взносов – страховая сумма составляет 50 000 рублей. Общая страхования премия, составляет 250 000 рублей.

Согласно п.6 договора страховой взнос в размере 50 000 рублей оплачивается ежегодно в Российской рублях. Первый страховой взнос подлежит оплате не позднее 2 марта 2020 года. Последний страховой взнос подлежит оплате не позднее 3 марта 2024 года. Даты очередных страховых взносов согласно приложению № 1 к полису «Таблица страховых взносов и выкупных сумм».

В соответствии с п.7 договора срок действия договора с 00 часов 00 минут 3 марта 2020 года по 23 часа 59 минут 2 марта 2025 года.

Правила страхования жизни № 08.5, Полис страхования жизни – НСЖ по программе «Гарантия плюс: Комфорт» серии АТВ № 02620, а также приложения к нему: Таблица страховых взносов и выкупных сумм; Памятка к полису страхования, содержат всю существенную информацию, в том числе описание порядка страхования, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем.

Тексты кредитного договора, Полиса, Таблицы и Памятки отпечатаны шрифтом, позволяющим заемщику ознакомиться с их содержанием.

Сведений о том, что истец по состоянию здоровья не мог с ними ознакомиться и понять их содержание, материалы дела не содержат.

Своими подписями в Полисе страхования истец подтвердил, что с Правилами и условиями страхования ознакомлен и согласен. Страховой полис, Таблицу страховых взносов и выкупных сумм, Правила на руки получил, тем самым истцу с даты заключения договора страхования было известно, что выкупная сумма за первый два года страхования равна нулю, при этом в случае досрочного прекращения договора страхования по окончании периода охлаждения клиенту выплачивается выкупная сумма, размер которой может быть меньше суммы взносов и учитывается в приложении к договору страхования.

Тем самым суд приходит к выводу, что, проставляя свою подпись в договоре, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в настоящем договоре, включая приложения и в частности подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы; положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Спорный договор содержит все существенные условия, определенные законом для данного вида договора. Факт заключения договора между сторонами подтверждается также и произведенной истцом оплатой страховой премии (страхового взноса) в размере 50 000 рублей, что соответствует условиям договора в части уплаты при его заключении страхового взноса в размере 50 000 рублей, который уплачивается один раз в год. Факт оплаты истцом не оспаривается и подтверждается платежным поручением от 2 марта 2020 года № 269535.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств по делу суд полагает, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по всем условиям, которые являются существенными для договора личного страхования, при этом истец получил полную информацию о предоставленных ему услугах страхования, при этом был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

В соответствии с п.7 ст.10 Закона «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п.2 ст.26 этого же Закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

В соответствии с п. 6.10 Правил, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте makclife.ru, при досрочном прекращении (расторжении) договора, кроме случаев, предусмотренных п.6.9 настоящих Правил, страховщик по основной программе (за исключением программы «Страхование на случай смерти на срок») выплачивает страхователю выкупную сумму. Выкупная сумма представляет собой долю математического резерва по договору страхования. Выкупная сумма определяется в форме произведения специального коэффициента и математического резерва. Указанный коэффициент, а также математический резерв изменяются с течением времени. Порядок определения (расчета) математического резерва, а также соответствующего коэффициента в целях определения выкупной суммы устанавливается нормативными документами страховщика, которые направляются в орган страхового надзора в установленном порядке. Размер выкупной суммы для каждого периода действия договора страхования указывается в договоре страхования. По дополнительным программам выкупная сумма не выплачивается.

Тем самым суд находит необоснованными доводы истца, изложенные им в заявлениях о том, что ни один из выданных документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и методики расчета выкупной цены.

С учетом изложенного и приведенных правовых норм, суд приходит к выводу о том, что условия договора, касающиеся установления в течение первых двух лет выкупной суммы равной нулю, права истца как потребителя не ущемляют и не нарушают требования Закона «Об организации страхового дела», фактов, свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя, не установлено.

Также в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено, и в ходе судебного заседания не добыто доказательств, свидетельствующих, что ответчик умышленно ввел его в заблуждение с целью заключить с ним договор, что у истца не было возможности отказаться от заключения договора страхования и заключить кредитный договор, а также о том, что услуга страхования являлась дополнительной, навязанной банком.

Доводы истца и его представителя о наличии у ФИО1 как у потребителя права на возврат страхового взноса в связи с отказом от услуги признаются судом необоснованными, как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства.

Так, в соответствии с п. 5.15 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, страхователю предоставляется льготный период для уплаты очередного взноса длительностью 60 (шестьдесят) календарных дней. Если договором не предусмотрено иное, в случае неуплаты (уплаты не в полном объеме) очередного страхового взноса в течение 60 (шестидесяти) календарных дней считая с даты, установленной договором страхования как последний день оплаты страхового взноса, и не поступления заявления страхователя о досрочном прекращении договора или переводе договора в оплаченный или отклонении страховщиком заявления о переводе договора в оплаченный или изменении иных условий договора страхования договор страхования досрочно прекращается со дня, следующего за днем, установленным договором страхования как последний день оплаты страхового взноса. Договором страхования может быть предусмотрено, что льготный период не предоставляется или предоставляется на другой срок.

В случае, если договором страхования предусмотрено, что льготный период не предоставляется, в случае неуплаты (уплаты не в полном объеме) очередного страхового взноса в установленный договором страхования срок, и не поступления заявления страхователя о досрочном прекращении договора или переводе договора в оплаченный или изменении иных условий договора страхования договор страхования досрочно прекращается со дня, следующего за днем, установленным договором страхования как последний день оплаты страхового взноса (если иное не предусмотрено договором страхования). Страховщик информирует страхователя о факте просрочки уплаты очередного страхового взноса или факте его уплаты не в полном объеме, а также о последствиях таких нарушений путем направления страхователю письменного уведомления. Договором страхования может быть предусмотрен иной способ информирования страхователя.

В соответствии с п.6.8 Правил договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме; в) в порядке, предусмотренном п.5.15 настоящих Правил; г) по требованию Страхователя; д) по соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны уведомляют друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения, за исключением случаев, предусмотренных п.6.9 настоящих Правил; е) если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; ж) смерти Страхователя – физического лица, не являющегося Застрахованным, или ликвидации, реорганизации Страхователя - юридического лица, не исполнившего в полном объеме обязательств по уплате страховой премии, если его обязанности не принял на себя Застрахованный или иное лицо; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Из представленных в материалы дела договора страхования АТВ № 026220 не следует, что истцу предоставлялся льготный период для оплаты очередного страхового взноса, в связи с чем суд полагает, что настоящий договор страхования был досрочно прекращен со дня, следующего за днем, установленным договором страхования как последний день оплаты страхового взноса, то есть с 3 марта 2021 года.

Пунктом 6.9 Правил определено, что в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Поскольку истец не воспользовался своим правом на обращение с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в период «охлаждения» – 14 дней, а условия договора страхования не предусматривают возврат страхового взноса в случае прекращения договора по истечении 14 дней со дня его заключения, при этом договор страхования был прекращен в связи с неоплатой очередного страхового взноса истцом 2 марта 2021 года, следовательно, основания для взыскания страхового взноса у истца отсутствуют.

При вышеизложенных обстоятельствах, заявленные исковые требования о признании недействительным условия Приложения № 1 к Полису страхования жизни серии АТВ № 02620 от 2 марта 2020 года в части установления выкупной суммы в период с 3 марта 2020 года по 2 марта 2022 года равной нулю и взыскании суммы страхового взноса в размере 50 000 рублей, удовлетворению не подлежат.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По правилам статей 196, 199, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончанию срока исполнения.

При этом в силу п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст.179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку истцом заявлено требование о признании недействительным условия приложения № 1 к полису страхования жизни серии АТВ № 02620 от 2 марта 2020 года «Таблица выкупных сумм» в части установления выкупной суммы равной нулю, суд приходит к выводу, что о нарушении своего права истец должен был узнать 2 марта 2020 года, то есть с момента заключения договора страхования.

В связи с тем, что истец обратился к ответчику 22 февраля 2023 года, а в суд с настоящим исковым заявлением 3 июля 2023 года, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом значительно пропущен, поскольку данный срок истек 2 марта 2021 года.

Таким образом, суд полагает возможным также применить исковую давность к заявленным исковым требованиям.

Ссылки ответчика на судебную практику по аналогичным вопросам, не могут быть приняты во внимание, поскольку не имеют преюдициального значения в настоящем деле.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, являются производными от основанного требования, в удовлетворении которого отказано, заявленные требования удовлетворению также не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец от уплаты государственной пошлины был освобожден в соответствии с пп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ.

Поскольку исковые требования истца оставлены полностью без удовлетворения, государственная пошлина, с ответчика взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «МАКС страхование жизни» о признании недействительным условия приложения № 1 к полису страхования жизни серии АТВ № 02620 от 2 марта 2020 года «Таблица выкупных сумм» в части установления выкупной суммы в период с 3 марта 2020 года по 2 марта 2022 года равной нулю, взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Магаданского областного суда через Сусуманский районный суд Магаданской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, то есть с 8 ноября 2023 года.

Председательствующий В.В. Костенко