Дело № 2-1981/225

УИД 70RS0002-01-2025-003411-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бабьевой Н.В.,

при секретаре Черняевой А.Ф.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с 23.07.2024 по 24.07.2025 в размере 125351,37 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4760,54 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 21.05.2024 банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 139702 руб. с возможностью увеличения лимита под 56,35% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по выплате кредита ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 67850 руб., в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 24.07.2025 составляет 125351,37 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 104175,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3693,57 руб., неустойка на просроченную ссуду 8401,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 56,09 руб., неустойка на просроченные проценты 3,01 руб., иные комиссии 9022,45 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не исполнил, задолженность не погасил.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании 11.09.2025 требования не признала, после объявленного перерыва в судебное заседание не явилась.

Определив на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и подтверждается письменными материалами дела, ФИО1 21.05.2024 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, в котором просила банк предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 139702 руб. траншами на основании отдельного заявления, заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета. Кроме того, ФИО1, подписав данное заявление, ознакомилась и согласилась с общими условиями Акции «Опция МиниМОП», в соответствии с которыми в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы МОП, просила банк подключить ей режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МиниМОП, предоставила акцепт на списание и подключение опции МиниМОП в размере 3,5% от остатка задолженности по траншу ежемесячно с ее банковского счета в дату оплаты МиниМОПа. Также подтвердила ознакомление с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», за который подлежит оплате комиссия в размере 590 руб.

21.05.2024 ФИО1 подписаны Индивидуальные условия к договору потребительского кредита <номер обезличен>, в соответствии с которыми ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» открыть кредитную линию и заключить договор потребительского кредита на следующих условиях: лимит кредитования 139702 руб., срок действия договора, возврата кредита 60 месяцев, 1826 дней и базовая ставка 18% годовых при наличии настроенного и исполняемого заемщиком автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк»; в случае отсутствия указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления транша срок составляет 12 месяцев, 365 дней, процентная ставка 56,35% годовых с даты предоставления транша, а с 3 отчетного периода применяется льготная процентная ставка 2% годовых; общее количество платежей по договору 60; минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП); последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом; дата оплаты МОП – ежемесячно по 21 число каждого месяца включительно; заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.п. 1, 2, 4, 6, 14 Индивидуальных условий договора).

Общие условия Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) устанавливают порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). Согласно п.п. 3.1, 3.2 Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные терминалы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Банк акцептует заявление-анкету заемщика или отказывает в акцепте. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.

Как следует из выписки по счету за период с 21.05.2024 по 24.07.2025, ПАО «Совкомбанк» предложение ФИО1 приняло: открыло заемщику банковский счет, выдало карту рассрочки «Халва» и предоставило кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере лимита 139702 руб.

Таким образом, сторонами 21.05.2024 заключен договор потребительского кредита <номер обезличен> посредством согласования его Индивидуальных условий и открытия лимита кредитования путем акцепта банком оферты ответчика о заключении кредитного договора.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктами 5.2, 5.3 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору: минимальные обязательные платежи вносила нерегулярно, с пропуском установленных договором сроков и не в полном объеме, последний платеж в размере 5151 руб. внесен ответчиком 26.12.2024, после чего гашение кредита прекратилось, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 20% годовых.

Указанный размер неустойки является экономически обоснованным, соответствует принципам разумности и справедливости, компенсационной сущности института неустойки и действующему законодательству. Каких – либо исключительных оснований, свидетельствующих о ее явной несоразмерности, не имеется, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

11.04.2025 на основании судебного приказа № 2-946/2025(5) с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 21.05.2024 в размере 121702,57 руб. Определением мирового судьи от 29.05.2025 указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения. В период исполнения судебного приказа ответчиком 28.05.2025 внесен платеж в размере 8000 руб.

Обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело тем самым к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком в материалы дела не представлено.

Представленный в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.07.2025 судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.

При таких данных, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 21.05.2024 по состоянию на 24.07.2025 в общей сумме 125351,37 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 104175,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3693,57 руб., неустойка на просроченную ссуду 8401,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 56,09 руб., неустойка на просроченные проценты 3,01 руб., 9022,45 руб. – сумма неоплаченных комиссий за услуги «Возврат в график» и «МиниМОП».

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе, из государственной пошлины.

С учетом удовлетворения иска суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4760,54 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями № 303 от 13.03.2025 на сумму 2325,54 руб., №31 от 25.07.2025 на сумму 2435 руб.

При этом, государственная пошлина, уплаченная ПАО «Совкомбанк» при подаче заявления о вынесении судебного приказа по платежному поручению № 303 от 13.03.2025 на сумму 2325,54 руб., подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в соответствии с подп. 13 п. 1 ст. 333.20, подп. 2 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 21.05.2024 по состоянию на 24.07.2025 в размере 125351 (сто двадцать пять тысяч триста пятьдесят один) рубль 37 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 104175,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3693,57 руб., неустойка на просроченную ссуду 8401,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 56,09 руб., неустойка на просроченные проценты 3,01 руб., 9022,45 руб. – сумма неоплаченных комиссий за услуги «Возврат в график» и «МиниМОП», а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4760 (четыре тысячи семьсот шестьдесят) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Бабьева

Мотивированный текст решения суда составлен 26.09.2025.