Решение по делу № 2-145/2023 от 23.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании с наследников задолженности по кредитному договору.

43RS0042-01-2023-000020-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2023 года пгт Юрья Кировской области

Юрьянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Братухиной Е.А.,

при секретаре Козловских О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-145/2023 по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании с наследников задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что между ПАО «Сбербанк России» и У. 05.09.2021 был заключён кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 300000 руб. 00 коп. под 16,8% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Банк выполнил свои обязательства в полном объёме. Начиная с 05.05.2021, гашение кредита заёмщиком прекратилось. Банку стало известно, что должник 15.05.2022 должник умер. Предполагаемым наследником умершего заёмщика является ФИО2 По состоянию на 27.12.2022 задолженность перед Банком составляет 310129 руб. 83 коп., в том числе 276344 руб. 08 коп. – основной долг, 33785 руб. 75 коп. – проценты, период образования задолженности с 05.05.2022 по 27.12.2022.

Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 05.09.2021, взыскать солидарно с пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего ответчика ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 05.09.2021 по состоянию на 27.12.2022 включительно в размере 310129 руб. 83 коп., в том числе 276344 руб. 08 коп. – основной долг, 33785 руб. 75 коп. - проценты, расходы по уплате госпошлины в размере 6301 руб. 30 коп.

Определением Юрьянского районного суда от 13.02.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, ФИО4, ФИО5

В судебное заседание представитель истца, ответчики ФИО2, ФИО3, третьи лица не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что умерший приходился ей мужем. Она является единственным наследником, принявшим наследство после смерти своего супруга, дочери ФИО4, ФИО5 написали заявления об отказе от наследства. ФИО2, ФИО3 приходятся умершему родными братом и сестрой, в наследство не вступали.

Заслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем».

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из смысла ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заём считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в т.ч. в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счёт займодавца.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 1 ст. 2, ч.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

С учётом приведённых норм, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как следует из материалов дела, 05.09.2021 между ПАО Сбербанк и У. на основании заявления заёмщика на банковское обслуживание был заключён кредитный договор, в соответствии с которым У. были перечислены денежные средства в сумме 300000 руб. 00 коп. на счёт клиента 40817810927006276711 на цели личного потребления под 16,8 % годовых, со сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его предоставления, до полного исполнения обязательств по договору (л.д. 26, 27).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено внесение заёмщиком 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7423 руб. 55 коп.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора, заёмщик просил перечислить сумму кредита на счёт дебетовой банковской карты № <№>, открытый у кредитора.

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий договора, индивидуальные условия оформлены заёмщиком в виде электронного документа.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (л.д. 20-21).

Согласно истории операций по договору, денежные средства в сумме 300000 руб. 00 коп. были перечислены на счёт заёмщика (л.д. 24-25).

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02.03.2023, У.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (по кредитному договору 1109664 от 05.09.2021) отсутствует (л.д. 156).

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердила факт заключения У. кредитного договора с ПАО Сбербанк, получение им денежных средств, пояснила, что обязательства по погашению кредита до дня смерти исполнялись им надлежащим образом.

Заключение кредитного договора и использование заёмщиком кредитных денежных средств влекут за собой возникновение у заёмщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 27.12.2022 по договору образовалась задолженность в размере 310129 руб. 83 коп., в том числе 276344 руб. 08 коп – задолженность по основному долгу, 33785 руб. 75 коп. – задолженность по процентам (л.д. 18, 19-,20, 21, 22, 23).

Представленный истцом расчёт задолженности проверен судом, соответствует цене заявленного иска, оснований сомневаться в правильности данного расчета у суда не имеется.

Согласно свидетельству о смерти, заёмщик У. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 15.05.2022 (л.д. 64).

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Из материалов наследственного дела № 74/2022 умершего У. следует, что наследниками первой очереди по закону после смерти У. являются супруга ФИО1, дочери ФИО4, ФИО5

Родители наследодателя ФИО25 умерли 13.05.2002, 07.07.2019, соответственно (л.д. 103, 104).

Дочери наследодателя ФИО4, ФИО5 отказались от причитающихся им долей на наследство путем подачи нотариусу соответствующих заявлений (л.д. 113).

Единственным наследником, принявшим наследство после смерти У. является его супруга - ответчик ФИО1, которая в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 112), 21.12.2022 получила свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 125).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, наследство состоит из:

- жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> Кадастровая стоимость жилого дома по состоянию на 15.05.2022 составляет <данные изъяты>.;

- имущественных прав и обязанностей наследодателя У.., принадлежащих наследодателю на день смерти по договору аренды от 18.04.2001. Кадастровая стоимость земельного участка на 15.05.2022 составляет <данные изъяты>.;

- транспортного средства марки ГАЗ27055, 2015 года выпуска, свидетельство о регистрации транспортного средства выдано 28.10.2020. Рыночная стоимость транспортного средства на 15.05.2022 составила <данные изъяты>

- транспортное средство марки ФОРД TRANSIT TDCI, 2007 года выпуска; свидетельство о регистрации транспортного средства выдано 19.01.2001;

- охотничьего огнестрельного оружия «МЦ 21-12»; рыночная стоимость охотничьего оружия на 15.05.2022 составила <данные изъяты>

- прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, остаток денежных средств на которых по состоянию на дату смерти составлял 68 руб. 37 коп. (л.д. 125).

По информации Межрайонной ИФНС России № 13 по Кировской области, на имя У. открыты счета в ПАО Сбербанк (л.д. 95).

Из ответов АО КБ «Хлынов», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Норвик Банк», АО «Россельхозбанк», ПАО «Промсвязьбанк», АО «Тинькофф Банк», Банк ВТБ (ПАО) следует, что счета на имя У. в Банках отсутствуют (л.д. 96, 99, 101, 130, 132, 152, 154).

В соответствии со ст. 1150 ГК РФ, принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со ст. 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом. Иное может быть предусмотрено совместным завещанием супругов или наследственным договором.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 34 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами в период брака, является их совместной собственностью. Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

В силу ч. 1 ст. 39 ГК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Согласно разъяснениям, данным в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное.

Согласно информации из базы ФГИС «ЕГР ЗАГС», брак между У. и ФИО6 (Л.) О.В. зарегистрирован 26.10.2009 (л.д. 89-90).

Принимая во внимание, что право собственности на жилой дом, расположенный по адресу: Кировская <адрес> было зарегистрировано за наследодателем 06.12.2021, на транспортные средства марки ГАЗ27055, 2015 года выпуска, ФОРД TRANSIT TDCI, 2007 года выпуска, 28.10.2020 и 19.01.2021, соответственно, счета в ПАО Сбербанк открыты 25.11.2021, 29.07.2021, 30.01.2018, то есть право указанное имущество и денежные средства на счетах в банке было приобретено наследодателем в период брака с ФИО1, названное имущество является совместно нажитым имуществом У. и ФИО1 С учетом положений ст. 39 Семейного кодекса РФ о равенстве долей супругов в случае определения долей в этом имуществе доля ФИО1 составила бы ? долю на указанное имущество.

С учётом представленных в материалы дела документов, стоимость 1/2 доли жилого дома, транспортных средств, огнестрельного оружия, денежных средств на счетах в ПАО Сбербанк, которой ограничена ответственность наследника по долгам наследодателя, составляет 1651266 руб. 04 руб.

По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Исходя из положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ, принимая во внимание, что размер долга наследодателя перед ПАО Сбербанк не превышает размера стоимости имущества, перешедшего к наследнику ФИО1, принявшей наследство в установленном законом порядке, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для возложения на ответчика ФИО1 ответственности по долгам наследодателя У. в рамках кредитного договора, заключённого с ПАО Сбербанк, в пределах стоимости наследственного имущества.

С учётом изложенного с ФИО1 подлежит взысканию в задолженность по кредитному договору <***> о 05.09.2021 в сумме 310129 руб. 83 коп. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества

25.11.2022 Банк направлял потенциальным наследникам У. требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении кредитного договора в срок не позднее 27.12.2022 (л.д. 69,70).

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора по возврату суммы кредита и уплате причитающихся процентов, что является существенным нарушением условий договора, нашёл своё подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд полагает, что имеются основания для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.

При таких обстоятельствах кредитный договор <***>, заключенный 05.09.2021 между ПАО Сбербанк и У. подлежит расторжению.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 ФИО3, ФИО4, ФИО5 следует отказать, поскольку указанные лица наследство после смерти наследодателя У. в установленном законом порядке не приняли.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение иска в суде в размере 6301 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требовании ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 05.09.2021, заключённый между ПАО Сбербанк и У.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: с<адрес>, паспорт <№>) в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти У., умершего 15.05.2022, задолженность по кредитному договору <***> от 05.09.2021 по состоянию на 27.12.2022 (включительно) в размере 310129 руб. 83 коп., в том числе 276344 руб. 08 коп. - основной долг, 33785 руб. 75 коп. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6301 руб. 30 коп.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2, ФИО3 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Юрьянский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Братухина

Мотивированное решение составлено 24.03.2023.

Судья Е.А. Братухина