Дело № 2-291/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Елань 27 июля 2022 г.
Еланский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Латкиной Е.В., единолично,
с участием ответчика ФИО3,
при секретаре Бухаревой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,
установил:
АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (в настоящее время - АО «Банк ДОМ.РФ») заключили кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 663 800 рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, под 18 % годовых, путём акцептирования истцом направленного предложения ответчика о заключении кредитного договора.
Денежные средства были перечислены на счет.
В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.
Согласно п. 6.5 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 3.2. общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.
Согласно п. 4.2 общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.
Как следует из п.п. 6.2, 6.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п. п. 6.1, 10.1 общих условий).
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.
До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 1 669 811 рублей 62 копейки, в том числе: 556 803 рубля 15 копеек - основной долг, 307 266 рублей 30 копеек - срочные проценты на просроченную ссуду, 202 051 рубль 20 копеек - просроченные проценты, 454 445 рублей 88 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 149 245 рублей 09 копеек - неустойка на просроченные проценты.
Просит суд: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ ФИО2»; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 669 811 рублей 62 копеек; проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 549 рублей 06 копеек.
Представитель истца - АО «Банк ДОМ.РФ» в суд не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, согласно заявлению, содержащемуся в иске, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, просит применить к заявленным требованиям срок давности, в удовлетворении требований отказать по основаниям, указанным им в письменных возражениях, поскольку, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, срок действия кредита - 36 месяцев с момента его выдачи (ДД.ММ.ГГГГ), т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку с момента выдачи кредита прошло более 3-х лет, договор не продлевался и не пролонгировался, истец претензий и требований не предъявлял, срок давности истёк.
Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 1 ст. 420, п. 4 ст. 421 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст.307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как указано в статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В части 2 статьи 811 ГК РФ указывается, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» заключили кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 663 800 рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, под 18 % годовых, путём акцептирования истцом направленного предложения ответчика о заключении кредитного договора.
Денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.
Согласно п. 6.5 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 3.2. общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.
Согласно п. 4.2 общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.
Как следует из п.п. 6.2, 6.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п. п. 6.1, 10.1 общих условий).
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ кредитором было направлено требование заемщику о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.
До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 1 669 811 рублей 62 копейки, в том числе: 556 803 рубля 15 копеек - основной долг, 307 266 рублей 30 копеек - срочные проценты на просроченную ссуду, 202 051 рубль 20 копеек - просроченные проценты, 454 445 рублей 88 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 149 245 рублей 09 копеек - неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.
В судебном заседании факт заключения договора, получения денежных средств и невыполнение условий договора ответчиком не оспаривались.
В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности, рассмотрев которое, суд приходит к следующему.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (ст. 195 ГК РФ). Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемый в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В силу п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.
В силу статьи 200 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичные разъяснения содержатся в пунктах 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".
Из положений п.1 ст. 207 ГК РФ следует, что с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.) в том числе возникшие после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Аналогичные положения содержатся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43.
Согласно статье 203 ГПК РФ и разъяснению, содержащемуся в пункте 20 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.
В соответствии с положениями ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Аналогичные положения содержатся в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности».
В силу п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).
Как следует из представленных истцом доказательств, ответчик последний раз вносил платеж по спорному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), таким образом, истец узнал о нарушении своего права в июне 2017, на следующий месяц после даты, когда ответчик не внёс очередной платеж. С указанного момента истец в судебные инстанции по вопросу взыскания имеющейся задолженности не обращался. Согласно условиям кредитного договора и графику, также представленному ответчиком, обязанность внесения платежей носит периодический характер (ежемесячно), - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Доказательств того, что ответчик признал долг, истцом не представлено.
Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
Истец не представил доказательств уважительности причин пропуска срока, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований необходимо отказать.
Положениями ст. 98 ГПК РФ предусмотрено распределение судебных расходов, - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, суд полагает отказать также в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 22 549 рублей 06 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по нему в сумме 1 669 811 (один миллион шестьсот шестьдесят девять тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 62 копеек, процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 18 % годовых, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 22 549 (двадцати двух тысяч пятисот сорока девяти) рублей 06 копеек, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 27 июля 2022 г.
Судья: подпись