Дело №2-4/2023

УИД 87RS0002-01-2022-000562-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года пгт. Беринговский

Анадырский районный суд Чукотского автономного округа в составе

председательствующего судьи Шавровой Н.Е.,

при секретаре Масловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика П.,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика П.. Требования обосновывает тем, что 09.06.2021 ПАО Сбербанк и П.. заключили эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета в российских рублях. В соответствии с Общими условиями операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого банком ответчику на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется ответчику в размере кредитного лимита под 23,9% годовых на условиях, определенных тарифами банка; погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчетах. Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась задолженность, которая по состоянию на 18.07.2022 составляет 108010 рублей 84 копейки. <дата> П. умер. Просит суд взыскать из стоимости наследственного имущества П. указанную образовавшуюся задолженность в размере 108010 рублей 84 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3360 рублей 22 копейки.

27 октября 2022 года определением Анадырского районного суда Чукотского автономного округа к участию в деле в качестве ответчика привлечена П.Л. (л.д.107).

Стороны в зал судебного заседания не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно части 4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Как следует из материалов дела, 09.06.2021 П. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты (л.д.24).

В этот же день, между ПАО Сбербанк и П. заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, состоящий в совокупности из индивидуальных и общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, памятки держателя карт, альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (л.д.26-28).

Для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 90 000 рублей под 23,9% годовых (пункты 1 и 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Согласно пункту 1.2 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного кредита.

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), банк предоставляет клиенту кредит в размере необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита (п. 1.3 индивидуальных условий). Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения (п. 1.4 индивидуальных условий). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2 индивидуальных условий) предоставляется на условиях "до востребования" (п. 2.3 индивидуальных условий). Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита (п. 1.3 индивидуальных условий) предоставляется на условии его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 2.4 индивидуальных условий). Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженность льготного периода). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора (п. п. 2.5, 2.6 индивидуальных условий). Клиент осуществляет частичное (оплата сумм в размере не менее обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк клиент обязан: ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.3 Общих условий); досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойку (в случае наличия), указанные в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п. 4.1.4 Общих условий).

Со всеми указанными документами П. был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствуют Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанные им посредством простой электронной подписи.

Истцом представлен расчет, согласно которому сумма задолженности по состоянию на 18.07.2022 составила 108 010 рублей 84 копейки, в том числе: просроченные проценты – 18 286 рублей 66 копеек, просроченный основной долг – 89 724 рубля 18 копеек (л.д.50-53).

У суда отсутствуют основания сомневаться в представленном истцом расчете, так как он произведен в соответствии с условиями эмиссионного контракта и с учетом дат и сумм, использовавшихся П. кредитных средств и вносившихся им платежей, подробно отраженных в отчете по кредитной карте.

Согласно свидетельству о смерти П. умер <дата> (л.д.83).

В соответствии с частью 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со статьёй 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Беринговского нотариального округа Чукотского автономного округа Чукотской окружной нотариальной палаты к имуществу П. следует, что с заявлением о принятии наследства, оставшегося после П. обратилась только его мать – П.Л.

Нотариусом Беринговского нотариального округа Чукотского автономного округа Б. установлено следующее:

- согласно лицевому счету №32, П. был временно зарегистрирован по <адрес> Указанная квартира предоставлена по договору найма жилого помещения №66/09-21 от 06.09.2021 на период с 06.09.2021 по 06.09.2024, основным нанимателем является П.Е. (л.д.88), с которой П. в зарегистрированном браке не состоял (л.д.158);

- на имя П. в ПАО Сбербанк открыто несколько банковских счетов: 20.08.2014 – остаток на дату смерти 177 рублей 86 копеек (списание со счета БК по выписке (др.ОСБ) 16.08.2021), <дата> – остаток на дату смерти 0 рублей; <дата> – остаток на дату смерти 0 рублей, <дата> – остаток на дату смерти 10 рублей (компенсации не подлежит); кредитные обязательства: договор № от <дата> – остаток на дату смерти 358 442 рубля 86 копеек, договор № от <дата> – остаток на дату смерти -105 018 рублей 46 копеек (л.д.89-91, 92).

Согласно представленной 27.10.2022 ПАО Сбербанк информации, в рамках кредитного обязательства № от 09.06.2021 у ПАО Сбербанк отсутствуют сведения о заключенных страховых договорах; по продуктам (кредитным картам) не предусмотрено заключение договора поручительства (л.д.114, 155).

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни», П. в реестрах застрахованных лиц по эмиссионному контракту № от 09.06.2021 отсутствует (л.д.123).

Из сведений, предоставленных федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии следует, что в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о правах П. на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости на территории Российской Федерации с 01.01.1998 по 23.09.2022 (л.д.104, 138).

Из сведений УМВД России по Чукотскому автономному округу от 20.10.2022 следует, что согласно федеральной информационной системе государственной инспекции безопасности дорожного движения по состоянию на 18 октября 2022 года за гражданином П. транспортные средства не зарегистрированы, регистрационные действия с транспортными средствами проводились, имел в собственности автомобиль <данные изъяты> в период с 21.07.2012 по 24.12.2013, право собственности прекращено в связи с продажей другому лицу (л.д.105, 120).

Из представленной 13.12.2022 Управлением федеральной налоговой службы по Чукотскому автономному округу информации, следует, что квартира, принадлежащая П. на праве собственности и расположенная по <адрес> снята с учета 19.12.2013, автомобиль <данные изъяты> снят с учета 24.12.2013 (л.д.153).

П. имеет открытые банковские счета:

- <данные изъяты> остаток по счету – 0 рублей (л.д.90, 154);

- <данные изъяты> остаток по счету – 0 рублей (л.д.89, 154);

- <данные изъяты> задолженность - 105 018 рублей 46 копеек (л.д.91, 154);

- <данные изъяты> остаток по счету – 0 рублей (имеется задолженность) (л.д.169);

- <данные изъяты> остаток по счету – 0 рублей (л.д.154, 169);

- <данные изъяты> остаток по счету – 0 рублей (л.д.154, 169);

- <данные изъяты> остаток по счету – 0 рублей (имеется задолженность) (л.д.154, 169).

Оценивая в совокупности вышеприведенные данные, суд приходит к выводу, что на дату открытия наследства П. какого-либо имущества не имел; к ответчику П.Л. какое-либо имущество в порядке наследования от её сына П.. за счет которого возможно было удовлетворить требование кредитора, не переходило, доказательств иного истцом не представлено и судом не установлено; заключенный П. договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк страховым возмещением не обеспечен.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 п 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении искового требования банка о взыскании задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт № от 09.06.2021) умершего заемщика П. в размере 108 010 рублей 84 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика П., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Чукотского автономного округа путём подачи апелляционной жалобы через постоянное судебное присутствие Анадырского районного суда в поселке городского типа Беринговский Чукотского автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2023 года.

Председательствующий Н.Е. Шаврова