Решение по делу № 2-393/2023 от 05.07.2023

УИД № 60RS0020-01-2023-000258-78

Копия

производство № 2-393/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.А.Н. к П.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Е.А.Н. обратился в суд с иском к П.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.07.2015, заключенному между АО Банк «Советский» и ответчиком, в размере 59 341,15 руб., с том числе остаток основного долга - 13 312,85 руб., проценты по кредиту на 31.01.2023 в сумме 4 877,61 руб. и далее, начиная с 08.02.2023 по день фактического исполнения обязательства по ставке 21,5% годовых на остаток суммы основного долга; неустойка - 41 150,69 руб. по состоянию на 31.01.2023, а начиная с 08.02.2023 по день фактического исполнения обязательства по ставке 20% от суммы основного долга и процентов.

В обоснование иска указано, что по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит на сумму 50 000 руб. сроком до 27.07.2019 с уплатой процентов по ставке 21,5 % годовых.

Решением Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28.08.2018 АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом) с введением в отношении должника конкурсного производства сроком на один год. Функции конкурсного управляющего АО Банк «Советский» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с нарушением ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов Банк за взысканием задолженности обратился к мировому судье.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 24 Псковского района с П.А.Н. в пользу Банка была взыскана задолженность по кредитному договору № от 27.07.2015 в размере 67 688,91 руб. и расходы по оплате госпошлины.

Взысканная по судебному приказу задолженность была погашена ответчиком в период с 11.01.2021 по 19.05.2021.

28.03.2022 между АО Банк «Советский» в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Е.А.Н. заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому право требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору уступлено Е.А.Н.

Поскольку кредитный договор не расторгался, задолженность взыскана за предшествующий период, основной долг не погашен в полном объеме, истец обратился в суд с настоящим иском.

На основании определения суда от 09.02.2023 дело в соответствии с п.3 ст.232.2 ГПК РФ назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон /л.д. 2-3/.

Сторонам в порядке ст.232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

В предложенный срок ответчик П.А.Н. возражений не представил.

На основании определения суда от 30.03.2023 в соответствии с п.4 ст.232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства /л.д.71-72/.

При рассмотрении дела по общим правилам искового производства истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать с ответчика проценты по кредиту в сумме 20 938,90 руб. за период с 21.12.2018 по 31.12.2020; неустойку за просрочку исполнения обязательства по уплате основного долга в сумме 19 478,05 руб. за период с 21.12.2018 по 31.12.2020; неустойку за просрочку исполнения обязательства по уплате процентов в сумме 9958,89 руб. за период с 01.01.2021 по 18.05.2023, а также неустойку за просрочку исполнения обязательства по уплате процентов, начиная с 19.05.2023 по день фактического исполнения обязательства по ставке 20% годовых от суммы задолженности по процентам (20 938,90 руб.) /л.д. 84-85/.

Стороны в судебное заседание при надлежащем уведомлении не явились.

Истец в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик возражений на иск не представил, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении в его отсутствие не заявлял, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В статье 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Как указано в п. п. 1, 4 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Предметом уступки является объем юридических права (обязательств), существующих на дату заключения договора цессии.

Согласно разъяснениям, содержащимися в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Из материалов дела следует, что между АО Банк «Советский» и П.А.Н. был заключен кредитный договор № от 27.07.2015, по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит овердрафта в размере 50 000 руб. сроком на 24 месяца, которой автоматически продлевается на 12 месяцев, в случае если ни одна из сторон не получит заявление/уведомление другой стороны об отказе от продления действия договора. Заемщик обязался в течение всего срока действия овердрафта оплачивать минимальный обязательный платеж в соответствии с выбранным тарифным планом в размере 5% от размера ссудной задолженности, выплачивать проценты по ставке 21,5 % годовых.

Договор заключен путем подписания ответчиком Предложения о заключении смешанного договора, содержащего индивидуальные условия кредитования, и присоединения к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц /л.д. 19-29/.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В связи с нарушением ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов Банк в лице Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» направил ответчику претензионное письмо от 27.06.2019 с требованием о досрочном возврате суммы кредита (займа) в течение 30-ти календарных дней.

Неисполнение заемщиком требования по претензии послужило основанием для обращения Банка 05.03.2020 к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 24 Псковского района № от 16.03.2020 с П.А.Н. в пользу Банка была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 67 688,91 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 1115,33 руб., всего 68 804,24 руб. /л.д. 60/.

Как усматривается из материалов приказного производства, в состав задолженности включена сумма основного долга - 50 061,79 руб., проценты - 17 627,12 руб. Период образования задолженности с 02.07.2018 по 20.12.2019.

Выданный взыскателю судебный приказ был предъявлен в службу приставов для принудительного исполнения /л.д. 59,60/.

Исполнение осуществлялось в рамках исполнительного производства №-ИП, возбужденного 08.07.2020 судебным приставом-исполнителем ОСП Псковского района УФССП России по Псковской области, которое на основании постановления от 29.06.2021 окончено фактическим исполнением /л.д. 63-65, 69/.

Из представленной истцом информации, подтвержденной платежными поручениями, справкой по депозиту, известно, что в счет исполнения вносились следующие платежи:

27.07.2020 - 25,07 руб. и 120 руб.,

03.08.2020 - 0,22 руб.,

07.08.2020 - 23,17 руб.,

10.11.2020 - 18 290,47 руб.,

10.12.2020 - 26 079,28 руб.,

31.12.2020 - 18 992,84 руб.,

09.02.2021 - 5273,19 руб.

28.03.2022 между АО Банк «Советский» в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Е.А.Н. заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому право требования задолженности в том числе по кредитному договору, заключенному с П.А.Н., уступлено Е.А.Н. /л.д. 11-13, 16/.

Новая редакция части 1 статьи 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), введены Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ.

Федеральный закон вступил в законную силу 28.01.2019, т.е. после заключения кредитного договора, обратная сила указанному закону не придана.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 ГК РФ к отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

При таких обстоятельствах закон в новой редакции при разрешении спорных правоотношений применению не подлежит, оснований для признания недействительным договора уступки прав требования не имеется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Поскольку кредитный договор не расторгался, задолженность взыскана за предшествующий период, суд признает, что истец имеет право на проценты по кредиту на сумму основного долга (остаток долга) за последующий временной период, а также на неустойку, не соглашаясь при этом с расчетом истца.

В уточненном иске истец просил взыскать проценты по кредиту в размере 20 938,90 по ставке 21,5% годовых за период с 21.12.2018 по 31.12.2020 на сумму долга - 50000 руб., уменьшаемую с учетом вносимых ответчиком платежей в рамках исполнительного производства; а также неустойку по ставке 20% годовых на сумму долга - 50000 руб. уменьшаемую с учетом вносимых ответчиком платежей в рамках исполнительного производства, за этот же временной период в сумме 10 478,05 руб.

Вместе с тем, из материалов приказного производства следует, что задолженность по кредиту взыскана по состоянию на 20.12.2019, следовательно, последующий период начинается с 21.12.2019.

Согласно установленной в ст. 319 ГК РФ очередности исполнения денежного обязательства вносимыми в рамках исполнения судебного акта платежами в первую очередь должна погасится госпошлина - 1115,53 руб., затем проценты - 17 627,12 руб., затем основной долг - 50 000 руб.

Из представленного истцом расчета следует, что поступающие от должника платежи были направлены в первую очередь на погашение основного долга, что не ухудшает положение ответчика и с чем суд соглашается.

Таким образом, суд признает за истцом право на проценты по кредиту по ставке 21,5 % годовых на сумму долга 50000 руб. за период с 21.12.2019 по 31.12.2020 с учетом указанных выше оплат, что в сумме составляет 10188,90 руб., а также право на неустойку по ставке 20% годовых на сумму долга 50000 руб. за этот же период с учетом указанных выше оплат, что в сумме составляет 9478,05 руб.

Требование истца о взыскании неустойки в сумме 9958,89 руб. на ставке 20% годовых на задолженность по процентам по состоянию на 31.12.2020 за период с 01.01.2021 по 18.05.2023 в размере 20 938,90 руб. подлежит частичному удовлетворению.

Поскольку размер задолженности по процентам судом определен в размере 10188,90 руб., неустойка по ставке 20% годовых подлежит начислению на указанную сумму.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства РФ, если Правительством РФ не установлено иное.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Поскольку постановление вступило в силу 01.04.2022 (первоначальный текст документа опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 1 апреля 2022 года), срок действия моратория установлен до 01.10.2022 (включительно).

В силу подп. 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 пункт 1 статьи 63абз. 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, поскольку в отношении лиц с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, то с учетом вышеуказанных норм материального права и разъяснений Верховного Суда РФ, истец имеет право на взыскание неустойки по ставке 20% годовых на задолженность по процентам (10188,90) за период с 01.01.2021 по 01.04.2022 в размере 2540,25 руб. (10188,90 х 455/365 х20%) и с 02.10.2022 по 18.05.2023 в размере 1278,50 руб. (10188,90 х 229/365 х20%), всего на сумму 3 818,75 руб.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты по кредиту на сумму долга 50000 руб. за период с 21.12.2019 по 31.12.2020 в размере 10188,90 руб., неустойку за этот же период на сумму долга 50000 руб. в размере 9478,05 руб., неустойку на проценты за период с 01.01.2021 по 18.05.2023 (за исключением периода моратория) в размере 3 818,75 руб., а также неустойку на проценты в сумме 10188,90 руб., начиная с 19.05.2023 по день фактического исполнения обязательства на ставке 20% годовых.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину пропорционально (46%) размеру удовлетворенным требованиям в сумме 787 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Е.А.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с П.А.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца д. <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <...>, в пользу Е.А.Н. ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, ИНН №, проценты по кредитному договору № от 27.07.2015, заключенному между АО Банк «Советский» и П.А.Н., за период с 21.12.2019 по 31.12.2020 в размере 10188 рублей 90 копеек, неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с 21.12.2019 по 31.12.2020 в размере 9478 рублей 05 копеек, неустойку за просрочку исполнения обязательства по уплате процентов за период с 01.01.2021 по 18.05.2023 в размере 3818 рублей 75 копеек, а также неустойку за просрочку исполнения обязательства по уплате процентов, начиная с 19.05.2023 по день фактического исполнения обязательства по ставке 20% годовых на сумму задолженности 10188 рублей 90 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 787 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2023 года.

<...>

<...>а