Решение по делу № 2-1616/2024 от 13.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-220/2025

УИД № 59RS0029-01-2024-002341-86

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Волковой Л.В.,

при секретаре Третьяковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО4 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 811 257,04 руб., в том числе: просроченный основной долг – 728 957,09 руб.; просроченные проценты – 42 195,17 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 39 305,71 руб., неустойка за просроченный основной долг – 88,66 руб., неустойка за просроченные проценты – 710,41 руб., взыскании с ФИО4 судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 41 225,14 руб. Также просит обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 40,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 268 208,90 руб.

В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выдало кредит ФИО4 в сумме 1 200 000 руб. на срок 300 мес. под 9,9% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплату процентов - ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Задолженность ответчика по кредитному договору за период с 06.05.2024 по 06.11.2024 (включительно) составляет 811 257,04 руб. Ответчику было направлено требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 409 121 руб., в связи с чем Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 268 208,90 руб., в соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования, которым стороны согласовали залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка, кроме того лишают Банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещался путем направления заказным письмом судебного извещения с указанием времени и места проведения судебного заседания, по всем имеющимся в материалах дела адресам: <адрес>, извещения возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

Согласно ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Неявка ответчика в почтовое отделение за получением заказной корреспонденции на его имя является выражением воли последнего и свидетельствует об уклонении от извещения о времени и месте рассмотрения дела в суде, при таких обстоятельствах с учетом положений ст. 165.1 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации извещение считается доставленным адресату.

По смыслу статей 35 и 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах, и не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

На основании изложенного суд считает возможным, признав ответчика извещенным о дне, времени и месте судебного заседания, рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле письменным доказательствам.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Требованиями ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-21), кредитор ПАО Сбербанк России обязуется предоставить, а заемщик ФИО4 обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (л.д. 28-32), которые являются неотъемлемой частью Договора: сумма кредита – 1 200 000 руб., срок возврата кредита – по истечении 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка – 8,90% годовых, в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена. Срок платежа- 300 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей, платежная дата – 6 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов) (л.д. 31).

На л.д. 26-27 имеется копия договора купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, заключенного между продавцами ФИО1, ФИО2, ФИО3 и покупателем ФИО4 Цена отчуждаемого имущества определена сторонами в 1 335 000 руб., сумма в размере 135 000 руб. оплачивается покупателем в день подписания договора собственными денежными средствами, оплата суммы в размере 1 200 000 руб. производится покупателем за счет заемных денежных средств, представленных ПАО Сбербанк.

Банк исполнил своё обязательство по предоставлению кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 25).

Выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что жилое помещение – квартира, назначение – жилое, площадью 40,8 кв.м., этаж – 4, с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит на праве собственности ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Квартира находится в залоге у ПАО Сбербанк в силу закона с ДД.ММ.ГГГГ на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 33-37).

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость вышеуказанного объекта недвижимости составляет 1 409 121 руб. (л.д. 38-45).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 11-19), из которого следует, что по состоянию на 06.11.2024 включительно задолженность ФИО4 составляет – 811 257,04 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность - 728 957,09 руб., задолженность по процентам – 42 195,17 руб., задолженность по неустойке – 40 104,78 руб. Последнее погашение по кредиту произведено ответчиком 06.04.2024 в размере 6 117,78 руб.

Ответчику ФИО4 при заключении договора было известно, что платежи по погашению кредита и уплате процентов производятся ежемесячно. Свой расчет задолженности ответчиком не представлен.

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, расчеты проверены судом и признаны правильными, требования истца о взыскании кредитной задолженности с ответчика ФИО4 подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог в силу закона).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исполнение обязательства ФИО4 перед ПАО Сбербанк по кредитному договору обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности.

Согласно условий договора, залоговая стоимость объекта недвижимости сторонами определена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценке № рыночной стоимости объекта оценки, представляющего собой жилую квартиру общей площадью 40,80 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, исполненного ООО «Агентства недвижимости «Риэл-Оценка» ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 409 121 руб.

Поскольку при заключении договора стороны достигли соглашения о том, что залоговая стоимость объекта недвижимости будет составлять 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке, то суд считает данное условие согласованным и исходит из него при вынесении решения.

С учетом того, что размер удовлетворенных требований соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд обращает взыскание на указанное выше имущество и устанавливает первоначальную продажную стоимость в размере 1 268 208,90 руб. (90 % от рыночной стоимости – 1 409 121 руб.) в соответствии с положениями ст. 54 ФЗ «Об ипотеке». Реализацию заложенного имущества следует произвести путем продажи с публичных торгов (ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п.2 п.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В частности, существенным нарушением условий договора можно признать такое нарушение, которое повлекло для другой стороны невозможность достижения цели договора.

Применительно к договору кредита нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов является существенным нарушением его условий.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, такое нарушение условий кредитного договора суд признает существенным.

Согласно ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами, уплате неустойки, расторжении договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

На основании вышеуказанного, требование о расторжении кредитного договора суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий договора.

В силу ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 41 225,14 руб., поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Оплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать с ФИО4 <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 06.05.2024 по 06.11.2024 в размере 811 257 рублей 04 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 728 957 рублей 09 копеек, просроченные проценты – 42 195 рублей 17 копеек, неустойку за неисполнение условий договора – 39 305 рублей 71 копейку, неустойку за просроченный основной долг – 88 рублей 66 копеек, неустойку за просроченные проценты – 710 рублей 41 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 41 225 рублей 14 копеек; всего – 852 482 (восемьсот пятьдесят две тысячи четыреста восемьдесят два) рубля 18 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ФИО4 квартиру, назначение – жилое, площадью 40,8 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №.

Установить способ продажи заложенного имущества – публичные торги.

Установить начальную продажную цену жилого помещения в размере 1 268 208 (один миллион двести шестьдесят восемь тысяч двести восемь) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Волкова

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2025.