Дело № 2-3300/2025

64RS0045-01-2025-004216-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2025 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Волковой А.А,

при секретаре Гавриловой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки, об исключении сведений из кредитной истории, об обязании прекратить обработку персональных данных,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением (с учетом его уточнения) к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» (далее по тексту ООО МФК «Займ Онлайн»), мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ от имени истца неустановленными лицами были совершены мошеннические действия, которые выразились в оформлении следующих кредитных договоров с ООО МФК «Займ Онлайн»: № на сумму 11 880 руб.; № на сумму 4 000 руб. О факте заключения договоров истцу стало известно только ДД.ММ.ГГГГ в связи с проверкой своей кредитной истории через платформу НБКИ. В тот же день истец связался по горячей линии с сотрудником ответчика, который пояснил, что кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ в 00 час. 09 мин. через агрегатор «Банки.ру», кредитный договор № в тот же день, но через сайт «payps.ru» в 16 час. 30 мин. Также было сообщено, что при заключении договора использовался телефонный номер «89603581919», кредитные средства переводились на карту Тинькофф Банка (или Тбанк) (последние цифры _8858). Дополнительно истцу стало известно, что неустановленное лицо при заполнении заявки на кредит указало в качестве адреса регистрации: «<адрес>». Вместе с тем, у истца не было намерений заключать указанные кредитные договоры, какие-либо действий к заключению указанных договоров он не предпринимал, телефонный номер «89603581919» не является его уже более 2 лет и на него не зарегистрирован, банковских счетов в «ТБанке» у истца на дату заключения кредитных договоров не имелось, адрес его регистрации отличается от того, что был указан при заключении кредитных договоров. По факту совершения указанных мошеннических действий истцом ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление в ОП № 6 УМВД г. Саратова (КУСП №), в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитных договоров, на которую до настоящего времени ответа не поступило. В результате недобросовестных и неосмотрительных действий со стороны ООО МФК «Займ Онлайн», с ним, без его воли и согласии были заключены договоры займа. Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточнений истец просил суд признать недействительным кредитный договор между ФИО1 и ООО МФК «Займ Онлайн» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также применить последствия его недействительности: признать денежные средства в размере 11 880 руб. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов - не возникшими; признать недействительным кредитный договор между ФИО1 и ООО МФК № от ДД.ММ.ГГГГ, а также применить последствия его недействительности: признать денежные средства в размере 4 000 руб. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов - не возникшими; возложить на ООО МФК «Займ Онлайн» обязанность в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу направить в АО "Национальное бюро кредитных историй" информацию об исключении из кредитной истории ФИО1 сведений о договоре потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ и о договоре потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с целью удаления из кредитной истории информации о названных договорах и о наличии задолженности по ним; возложить на ООО МФК в течение 10 дней с момента вступления решения в суда в законную силу обязанность прекратить обработку персональных данных ФИО1 и удалить их; взыскать с ООО МФК в пользу ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. и почтовые расходы в размере 76 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просили отказать в удовлетворении исковых требований, полагали судебные расходы завышенными.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки не известны.

С учетом ст. 167 ГПК РФ и мнением истца суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Заем Онлайн» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 4000 руб. на срок - 180 дней под 288,35% годовых (т. 1 л.д. 65,75-78).

Также в этот же день между ООО МФК «Заем Онлайн» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) заключен договор микрозайма №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 11 880 руб. (из них 880 руб. были направлены на оплату страховой премии) на срок 20 дней под 292% годовых (т. 1 л.д. 66, 79-82).

Согласно разделу 4 Общих условий потребительского займа ООО МФК «Займ Онлайн» для получения займа Заемщик, достигший возраста 18 (восемнадцати) лет, заполняет форму Заявления на предоставление займа в ООО МФК «Займ Онлайн» дистанционным путем на официальном сайте Займодавца/ в Мобильном приложении. Общество оставляет за собой право произвести редирект с целью организации постоянной переадресации с неактуального доменного адреса или url отдельной страницы на рабочую версию. Редирект может понадобиться в связи с глобальным переносом сайта на другой домен, техническими изменениями в написании адреса, удалением страниц, необходимостью внутренней и внешней перелинковки.

Предоставление займа и рассмотрение возможности его предоставления возможно на основании согласия Заемщика на обработку его персональных данных и согласия на получение отчетов в бюро кредитных историй, а также заполненного достоверными сведениями Заявления на предоставление займа в ООО МФК «Займ Онлайн».

Займодавец в случае получения от Заемщика документов, перечисленных в п.4.2. - предоставляет ему проект Индивидуальных условий договора потребительского займа для ознакомления.

Акцепт Индивидуальных условий договора потребительского займа и Общих условий договора потребительского займа в случае заключения договора потребительского займа через официальный сайт/мобильное приложение осуществляется посредством подписания Индивидуальных условий договора потребительского займа с использованием АСП.

Перечисление Заемщику (Заявителю) денежных средств Обществом осуществляется одним из следующих способов по выбору Заемщика (Заявителя) в том числе посредством перевода денежных средств на банковскую карту Заемщика.

Заемщик при обращении к Займодавцу с целью получения потребительского займа самостоятельно выбирает способ предоставления займа.

Подписание договоров было произведено аналогом собственноручной подписи (далее - АСП), на номер телефона № было направлено SMS-сообщение, а также коды подтверждения.

Во исполнение условий выше названных договоров займа денежные средства были перечислены на карту заемщика со следующими реквизитами № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 67-68), что подтверждается выписками по операциям, дата операций: ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 84-85).счету (т.1 л.д. 44, 45, 46-47).

Как указано в иске и письменных пояснениях истца, вышеуказанные договоры займа ФИО1 не заключал, о факте заключения данных договоров истцу стало известно только ДД.ММ.ГГГГ в связи с проверкой своей кредитной истории через платформу НБКИ. У истца не было намерений заключать указанные кредитные договоры, какие-либо действия к заключению указанных договоров он не предпринимал, телефонный номер №» не является его уже более 2 лет и на него не зарегистрирован, банковских счетов в «ТБанке» у истца на дату заключения кредитных договоров не имелось, адрес его регистрации отличается от того, что был указан при заключении кредитных договоров. Лицо при регистрации на сайте ответчика предоставило фото своей внешности, которое со всей степенью очевидности не соответствует внешности истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОП № 6 в составе УМВД России по <адрес> СУ УМВД России по г. Саратову, где было зарегистрировано его обращение (КУСП №).

Постановлением оперуполномоченного ОУР ОП № 6 в составе Управления МВД РФ по г. Саратову от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по основаниям п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159, ст. 306 УК РФ (т. 1 л.д.232-235).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО МФК «Займ Онлайн» претензию с требованием о расторжении кредитных договоров и удалении из его кредитной истории сведений об указанных договорах, которая оставлена последним без удовлетворения.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В соответствии с п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24 апреля 2019 года), согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Юридически значимым при наличии доводов клиента банка является: наличие воли на заключение кредитного договора (с высокой степенью вероятности действия мошенников) надлежащее, на русском языке и на основе кириллицы, информирование потребителя об условиях кредитования и конкретном содержании кредитного договора до его подписания добросовестность и осмотрительность банка, извлекающего повышенную прибыль из облегченного распространения кредитного продукта (меры предосторожности при необычности времени, места и используемого устройства, мгновенном перечислении кредитных средств на чужой счет - способы подтверждения воли вплоть до вызова в офис банка).

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В ч. 2 ст. 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного закона.

Электронный документ согласно ст. 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В ч. 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 13 октября 2022 года № 2669-О, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Как установлено судом, все действия по оформлению заявки и заключению договоров потребительского займа со стороны заемщика выполнены путем набора цифрового кода-подтверждения.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами с помощью направления цифрового кода и смс-сообщения противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода, как это произошло в рассматриваемом случае.

Более того, согласно позиции Банка России, изложенной в информационном письме от 3 февраля 2022 года № ИН-02-59/6 "О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. При этом ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях. Как в первом, так и во втором случае, по мнению Банка России, устанавливающего правила проведения банковских операций, заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом.

Таким образом, по мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям Закона о потребительском кредите.

Если сделка признана недействительной на основании данной статьи, соответственно, применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 Кодекса (пункт 3), которыми предусмотрено, что каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны.

В пункте 1 статьи 167 ГК РФ указано, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным в п. 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требований одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Установлено, что при оформлении выше названных договоров потребительского займа в заявлении были указаны следующие анкетные данные в отношении ФИО1: ФИО1, паспорт РФ серия №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 640-003, адрес постоянной регистрации и адрес места нахождения: <адрес>, должность: главный инженер, а также номер телефона+№ К заявлению приложены копия паспорта на ФИО1 серии 6314 № и фото лица ФИО2 (т. 1 л.д. 65,66,69,70).

Между тем из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, документирован паспортом серии 6314 №, выданным ДД.ММ.ГГГГ, паспорт действителен (т. 1 л.д. 152).

Согласно паспорта серии 6314 №, выданного 29 октября 2014 года, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 236-237).

Согласно справке Саратовского областного суда ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ принят на федеральную государственную гражданскую службу и назначена на должность помощника судьи Саратовского областного суда, ДД.ММ.ГГГГ уволен по инициативе гражданского служащего (т. 1 л.д. 238).

По информации МВД России информация о паспорте серии 6314 №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не найдена (т. 1 л.д. 153).

По информации АО «ТБанк» банковская карта № на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Банком не выпускалась, счет № на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Банком не открывался (т. 1 л.д. 202).

По информации оператора ПАО «ВымпелКом» ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, зарегистрированному по адресу: <адрес>с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит номер телефона №.

Номер телефона № с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, зарегистрированной по адресу: <адрес>. (т. 1 л.д 102-103).

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу о том, что совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств следует, что истец не имел намерений и не выражал волеизъявления на заключение спорных договоров потребительского займа, такие договоры заключены не истцом, вопреки его воле и его интересам. Между тем, ООО МФК «Займ Онлайн», исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора, не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица. Денежные средства по спорным договорам истец не получал, доказательств обратного указанному обстоятельству не представлено.

С учетом изложенного выше, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительными договоров потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1 и ООО МФК «Займ Онлайн» и применении последствий недействительности сделок в виде признания денежных средств в сумме 4 000 руб. и 11 880 руб. неполученными, а обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.

Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона "О кредитных историях" от 30 декабря 2005 года N 218-ФЗ источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 Федерального закона "О кредитных историях".

Получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) в соответствии с частью 4 статьи 10 Федерального закона N 218-ФЗ.

В соответствии с частью 5.9 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.

Учитывая изложенное, требования истца о возложении на ответчика обязанности исключить из кредитной истории ФИО1 сведения о договоре потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, о договоре потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, о названных договорах и о наличии задолженности по ним, подлежат удовлетворению, поскольку являются законными и обоснованными, поскольку согласие истца на передачу информации в бюро кредитных историй отсутствует.

Согласно ст. 3 ФЗ от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закона о персональных данных), персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных) (п. 1).

Под обработкой персональных данных понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных (п. 3).

По общему правилу обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных (п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона).

Статьей 7 Закона о персональных данных предусмотрено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 17 Закона о персональных данных субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.

В силу ст. 21 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ "О персональных данных" в случае выявления неправомерной обработки персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по запросу субъекта персональных данных или его представителя либо уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование неправомерно обрабатываемых персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных, или обеспечить их блокирование (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) с момента такого обращения или получения указанного запроса на период проверки. В случае выявления неточных персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по их запросу или по запросу уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных, или обеспечить их блокирование (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) с момента такого обращения или получения указанного запроса на период проверки, если блокирование персональных данных не нарушает права и законные интересы субъекта персональных данных или третьих лиц.

Учитывая изложенное, требования ФИО1 о прекращении обработки персональных данных и их удалении суд признает не подлежащими удовлетворению, поскольку доказательств обращения субъекта персональных данных – ФИО1 к оператору обработки персональных данных – ООО МФК «Займ Онлайн») с требованием о прекращении обработки персональных данных на основании ст. 21 ФЗ "О персональных данных" и отказе другой стороны в удовлетворении данного требования суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как указано в ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, признанные судом необходимыми расходами.

Истцом заявлены к взысканию почтовые расходы в размере 76 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 3000 руб., факт несения данных расходов подтвержден документально.

Суд в соответствии с положениями ст. 94, 98 ГПК РФ признает вышеуказанные расходы судебными издержками, в связи с чем взыскивает с ответчика в пользу истца указанные суммы.

Также истцом заявлены к взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., факт несения данных расходов подтвержден документально.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. По смыслу требований закона при определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя принимаются во внимание конкретные обстоятельства и сложность дела, время, которое затратил квалифицированный специалист, а также объем проведенной им работы.

Предполагается, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объектом защищаемого права и при взыскании денежных сумм суд должен учитывать объем помощи, оказываемой представителем своему доверителю, продолжительность времени оказания помощи, сложности рассмотрения дела.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 17 июля 2007 года № 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Определяя подлежащий возмещению общий размер расходов, суд исходит из положений ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, а также всех значимых для разрешения этого вопроса обстоятельств, объема права, получившего защиту и его значимость, уровня сложности и объем дела, степени участия представителя в его разрешении, продолжительности рассмотрения дела, исходя из принципа разумности и справедливости, принимая во внимание то обстоятельство, что именно на суде лежит обязанность создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, полагает сумму расходов на оказание услуг представителя в общем размере 12 000 руб. разумной и обоснованной, в связи с чем взыскивает их с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» (ИНН № и ФИО4 (паспорт серии №), применить последствия недействительности сделки: признать денежные средства в сумме 4 000 руб. неполученными, а обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.

Признать недействительным договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» (ИНН №) и ФИО4 (паспорт серии №), применить последствия недействительности сделки: признать денежные средства в сумме 11 880 руб. неполученными, а обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.

Обязать общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» (ИНН №) в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу направить в АО "Национальное бюро кредитных историй" информацию об исключении из кредитной истории ФИО1 (паспорт серии №) сведений о договоре потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ и о договоре потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с целью удаления из кредитной истории информации о названных договорах и о наличии задолженности по ним.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт серии 6314 №) расходы по оплате юридических услуг в размере 12000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3000 руб., почтовые расходы в размере 76 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение суда может быть подана в Саратовский областной суд апелляционная жалоба через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 20 октября 2025 года.

Судья А.А. Волкова