Гражданское дело №2К-314/2025

УИД: 63RS0017-02-2025-000399-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2025 года с.Пестравка

Красноармейский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бачеровой Т.В.,

при секретаре Костенко И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2К-314/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> с возможностью увеличения лимимта под 35,9% годовых, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно допускались просрочки погашения кредита. По состоянию на 16.10.2025 года задолженность по договору составляет 578614,73 руб. за период с 20.05.2025 г. по 16.10.2025 г. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 20.05.2025 г. по 16.10.2025 г. в размере 578614,73 рублей, и расходы по оплате госпошлины в размере 16572,29 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, согласно ходатайству, просит суд рассмотреть данное дело в отсутствие представителя, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует отчет об отслеживании почтовых отправлений официального сайта АО «Почта России», доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайства об отложении рассмотрения дела в суд не поступало.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхп.1 ст.809 настоящего Кодекса.

При этом, как определено в п.2 названной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данные положения по договору займа на основании п.2 ст.819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 №266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, электронный документ, считается подписанным простой электронной подписью (далее - ПЭП) заемщика, электронный документ создан и отправлен с использованием мобильного приложения (далее - МП). В текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный МП на основании ключа ПЭП, введенного заемщиком в специальное интерактивное поле МП. Ключ ПЭП предоставляется заемщику банком путем направления SMS-сообщения, содержащее соответствующий код. Сообщение, содержащее ключ ПЭП, направляется на номер мобильного телефона заемщика, указанный в заявлении-анкете, и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением его конфиденциальности.

Как следует из материалов дела, ФИО1 дал согласие на то, что аналогом собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" в виде акцептованного заявления-оферты был заключен кредитный договор №, по которому лимит кредитования составил <данные изъяты> руб., лимит кредитования предоставлен на условиях «до востребования», процентная ставка - 19,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 35,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Исходя из заявления о предоставлении транша (п.6 индивидуальных условий договора), ФИО1 просил Банк перечислить на его расчетный счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» сумму в размере <данные изъяты>, общее количество платежей – 60 месяцев. Минимальный обязательный платеж (МОП) – от 8008,82 руб. до 19849,55 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно, по 19 число каждого месяца включительно; срок льготного периода составляет 11 месяцев. За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (пункты 12 индивидуальных словий договора). Согласно материалам дела, кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (направлен по номеру телефона №, получено согласие с подписанием от клиента). В тот же день 19.10.2024 г. ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением –офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в рамках которых с ФИО1 (посредством акцепта указанных заявлений) заключен договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ и оформлена банковская карта без физического носителя.

В связи с вышеизложенным, ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком (ФИО1) заимодавцу всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи заемщика, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № и ФИО1 были предоставлены кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления на депозитный счет №, открытый на имя ФИО1

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается также выпиской по счету ответчика.

Как следует из материалов дела, ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Между тем, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита, надлежащим образом не исполняются, что привело к образованию задолженности.

Расчет суммы задолженности ответчика перед истцом судом проверен и признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен, по состоянию на 16.10.2025 г. просроченная задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору за период с 20.05.2025 г. по 16.10.2025 г. составляет 578614,73 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 350000,00 руб., просроченные проценты – 57724,61 руб., иные комиссии – 2360,00 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 768,53 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,32 руб., неустойка на просроченную ссуду -562,31 руб., неустойка на просроченные проценты – 1850,95 руб., неразрешенный овердрафт – 19500,00 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 865,48 руб., причитающиеся проценты -144223,53 руб.

Согласно материалам дела, банк представил доказательства, подтверждающие выполнение им обязательств по выдаче кредита, расчет имеющейся у ответчика задолженности, выписку по счету в которой отражены суммы, выданные ответчику, а также внесенные ответчиком в счет погашения кредита (в размере 166347,30 руб.).

Вместе с тем бремя доказывания отсутствия задолженности и ее погашения, предоставления суммы кредита в меньшей сумме, под иную процентную ставку, чем указано в кредитном договоре, лежит на должнике, однако, таких доказательств ответчиком суду не представлено, как и не представлено своего расчета.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется расчетом истца. Суд не усматривает оснований для признания расчета задолженности необоснованным, поскольку он отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности. Таким образом, отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Однако, исходя из представленного расчета, заявленная ко взысканию неустойка соразмерна последствиям неисполнения ФИО2 принятых обязательств.

Принимая во внимание, что истцом выполнены надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленными материалами дела, а ответчиком в противоречие ст.309 ГК РФ ненадлежащим образом, что было установлено судом, а кредитор вправе в соответствии со ст.307 ГК РФ требовать от должника исполнения его обязанности, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 578614,73 руб. за период с 20.05.2025 г. по 16.10.2025 г.

Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ и ч.1 ст.98 ГПК РФ, судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины в размере 16572,29 рублей, оплаченной истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», ИНН: №, ОГРН: № удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, ИНН: №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН: №, ОГРН: №, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 578614 (пятьсот семьдесят восемь тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 73 коп., за период с 20.05.2025 г. по 16.10.2025 г. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 16572 рублей 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноармейский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения.

Судья Красноармейского районного суда

Самарской области Бачерова Т.В.