Решение в окончательной форме изготовлено: 13.12.2023

Дело № 2-2365/2023

УИД 27RS0006-01-2023-004255-33

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 06 декабря 2023 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Коваленко А.О., при секретаре судебного заседания Лебедевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, мотивируя свои требования тем, что истец и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 69640 рублей, в ом числе: 57000 рублей – сумма к выдаче, 12640 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 69640 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 57000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 12640 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком в договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике гашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2863,72 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 2870,81 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные слуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного Договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 51817,49 рублей, из которых: сумма основного долга – 48581,17 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2872,84 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 66,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 297 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. На момент смерти обязательства Заемщика не исполнены.

Просит взыскать с надлежащего ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51817,49 рублей, из которых: сумма основного долга – 48581,17 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2872,84 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 66,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 297 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1754,52 рублей.

Кроме того, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, мотивируя свои требования тем, что истец и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120670 рублей, в том числе: 110000 рублей – сумма к выдаче, 10670 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по – 14,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 120670 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 110000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 10670 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком в договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, Общих условий договора, графика погашения. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом. В графике погашения кредита до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также комиссий. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 114675,39 рублей, из которых: сумма основного долга – 111976,67 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2680,94 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17,78 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. На момент смерти обязательства Заемщика не исполнены.

Просит взыскать с надлежащего ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 114675,39 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3493,51 рублей.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела № по исковым заявлениям общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженностей по кредитным договорам, судебных расходов соединены в одно производство с присвоением номера №.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом посредством телефонограммы, путем направления судебных извещений по месту регистрации, а также публично путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда, сведений о причинах неявки не представила, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявила.

Принимая во внимание, что надлежащим образом извещенном о слушании дела ответчиком не представлено суду сведений об уважительности причин неявки в суд с предоставлением соответствующих доказательств, суд не усматривает оснований для отложения судебного разбирательства по делу.

Руководствуясь положениями статей 117, 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив исковое заявление и письменные материалы дела в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику 69640 рублей, в том числе: сумма к выдаче – 57000 рублей, сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 12640 рублей, под 24,90% годовых на 36 календарных месяца, с оплатой ежемесячно, равными платежами в размере 2863,72 рубля в соответствии с графиком погашения по кредиту 21 числа каждого месяца.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ дата внесения платежей по кредиту изменена на 25 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа определена в 2870,81 рубль.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Так же из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 120670 рублей, в том числе: 110000 рублей – сумма к выдаче, 10670 рублей – сумма для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по – 14,90% годовых на 72 календарных месяца, с оплатой ежемесячно, равными платежами в размере 2544,95 рубля в соответствии с графиком погашения по кредиту 14 числа каждого месяца.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Обязательства заемщика по погашению кредитной задолженности не исполнены.

ФИО1, родившаяся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из представленных истцом выписок по счетам умершей ФИО4 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней числится задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51817,49 рублей, из которых: сумма основного долга – 48581,17 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2872,84 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 66,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 297 рублей; задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114675,39 рублей, из которых: сумма основного долга – 111976,67 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 2680,94 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17,78 рублей.

Проверяя представленный истцом расчеты, суд нашел их арифметически верными, соответствующими условиям договоров и нормам действующего законодательства в части основного долга, процентов, однако не согласен с расчетом начисленных истцом штрафов.

В настоящем споре обязательства по возврату кредитов перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитных договоров со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства, Банком производилось обоснованно.

Вместе с тем, как усматривается из представленных расчетов, штрафы за возникновение просроченной задолженности по обоим кредитным обязательствам возникли после смерти заемщика, учитывая, что несвоевременность внесения платы по очередному платежу связана именно со смертью заемщика, после открытия наследства и до момента его принятия наследниками штрафные санкции начислению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованы лишь на сумму 51262,11 рублей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (48581,17 рублей + 2872,84 рублей) и на сумму 114657,61 рублей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (111976,67 рублей + 2680,94 рублей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в пункте 59 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, в пункте 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Согласно материалам наследственного дела №, после смерти ФИО4 наследство по закону приняла ее сестра ФИО2, родившаяся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 784141,02 рубля.

При определении стоимости недвижимого имущества, суд принимает сведения о кадастровой стоимости недвижимого имущества, поскольку указанная стоимость в установленном законом порядке не оспаривалась, является актуальной.

Таким образом, поскольку после смерти должника ФИО4 в права наследства вступила ее сестра ФИО2, она является наследником в отношении имущества, принадлежавшего умершей ФИО4 в виде жилого помещения – квартиры с кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя 784141,02 рубля, в связи с чем несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку стоимость наследственного имущества превышает сумму долговых обязательств наследодателя.

В силу положений ст. 88, 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче исков государственной пошлины в размере 1737,86 рублей и 3493,15 рубля соответственно пропорционально удовлетворенным требованиям, всего в сумме 5231,01 рубль.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования по исковым заявлениям общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (<данные изъяты>), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) сумму задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51262 (пятьдесят одной тысячи двухстах шестидесяти двух) рублей 11 (одиннадцати) копеек, из которых: основной долг – 48581,17 рублей, проценты за пользование кредитом – 2872,84 рублей, сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114657 (ста четырнадцати тысяч шестиста пятидесяти семи) рублей 61 (шестидесяти одной) копейки, из которых: основной долг – 111976,67 рублей, проценты за пользование кредитом – 2680,94 рублей, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества наследодателя – заемщика ФИО4, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (<данные изъяты>), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины при подаче исковых заявлений в размере 5231 (пяти тысяч двухстах тридцати одного) рубля 01 (одной) копейки.

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.О. Коваленко

верно

Председательствующий А.О. Коваленко