Решение по делу № 2-А310/2023 от 26.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-А310/2023

УИД 48RS0005-02-2022-000651-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года с. Доброе

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Чепцовой Ю.С.,

при секретаре Карташовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 22.02.2022г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчице кредит в сумме 3 850 000 руб. для приобретения квартиры с КН № по адресу: <адрес>, под 12,49% годовых на срок 360 месяцев. Денежные средства по кредиту были предоставлены ответчице. Исполнение ответчицей своих обязательств было обеспечено договором залога приобретаемой квартиры, залоговая стоимость определена соглашением в размере 4 861 682 руб. В нарушение условий кредитного договора ответчица платежи в погашение основного долга и процентов не осуществляет надлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту возникла с 24.05.2022г. По состоянию на 01.09.2022г. задолженность ответчицы по кредиту составила 4 031 674 руб. 55 коп., в том числе: просроченные проценты – 160 472 руб. 96 коп., просроченная ссудная задолженность – 3 845 602 руб. 77 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 230 руб. 29 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10052 руб. 48 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 316 руб. 05 коп. В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в общей сумме 4 031 674 руб. 55 коп., с дальнейшим взысканием процентов по ставке 12,49% годовых, начиная с 02.09.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчицы неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 02.09.2022 года по ату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру с КН № по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 4 861 682 руб., взыскать расходы по уплате госпошлины.

04.07.2023 года в адрес суда поступило ходатайство истца об уточнении исковых требований, ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в общей сумме 4 346 727 руб. 32 коп., с дальнейшим взысканием процентов по ставке 12,49% годовых, начиная с 05.07.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчицы неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.07.2023 года по ату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру с КН № по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 4 861 682 руб., взыскать расходы по уплате госпошлины.

17.08.2023 года в адрес суда поступило ходатайство истца об уточнении исковых требований, ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в общей сумме 4 824 984 руб. 22 коп., с дальнейшим взысканием процентов по ставке 12,49% годовых, начиная с 18.08.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчицы неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.08.2023 года по ату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру с КН № по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 4 861 682 руб., взыскать расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила.

Представитель ответчицы ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила, в предыдущем судебном заседании не возражала портив удовлетворения исковых требований, при этом просила снизить проценты за пользование кредитом (в размере 12,49% годовых), подлежащие взысканию по день фактической уплаты ФИО1 ПАО «Совкомбанк» суммы основного долга по договору № от 22.02.2022г., но не позднее даты вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу.

Исследовав материалы дела, суд заявленные исковые требования находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч. 2 и ч. 3 ст. 434 настоящего Кодекса, в соответствии с которой договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гл. 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК ГФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Из п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно подпункту 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу ст. 395 ГК РФ, 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 22.02.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям договора банк предоставляет ответчице кредит в сумме 3850000 руб. на срок 360 месяцев, процентная ставка – 12,49% годовых, а ФИО1 обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит ответчице был предоставлен для приобретения квартиры с КН № по адресу: <адрес>.

Сумма кредита 22.02.2022г. была предоставлена ФИО1 согласно условиям договора.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора установлена п. 13, согласно которому в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 17-20 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в отношении квартиры по адресу: <адрес>, залоговая стоимость квартиры – 4 861 682 руб.

Согласно Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке датой ежемесячного платежа является календарная дата каждого месяца, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. Размер ежемесячного платежа определяется по формуле, установленной в Общих условиях. Кредитор вправе потребовать полного досрочного возврате кредита и уплаты начисленных процентов при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, кредитор вправе обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Судом установлено, что ответчицей платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились ненадлежащим образом, начиная с мая 2022г., допущена просроченная задолженность.

В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» 19.07.2022 года направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в течение 30 дней с момента отправления данного требования, с указанием возможности расторжения кредитного договора в случае неисполнения обязательств по кредитному договору. Однако, данное требование ответчицей было оставлено без ответа.

Согласно расчету общая задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 17.08.2023 года составила 4 824 984 руб. 22 коп., в том числе: просроченные проценты – 130 472 руб. 96 коп., просроченная ссудная задолженность – 3 845 602 руб. 77 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 473 807 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду – 360 002 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты – 15 099 руб. 09 коп.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, который не оспорен и ответчицей, поэтому полагает возможным взыскать указанные в нем суммы в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчицы ФИО1, а также расторгнуть кредитный договор №.

При этом проценты за пользование кредитом в размере 12,49% годовых следует начислять с 18.08.2023г. по дату фактического возврата кредита, но не позднее даты вступления решения суда в законную силу (в пределах заявленного периода), неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки следует начислять с 18.08.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Поскольку ответчицей ФИО1 не исполняются условия кредитного договора залогодержатель ПАО «Совкомбанк» предъявил требование об обращении взыскания на предмет залога - квартиру с КН № по адресу: <адрес>, с установлением начальной цены заложенного имущества в размере 4 861 682 руб., которая определена соглашением сторон.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество с установлением начальной цены в размере 4 861 682 руб., которая определена соглашением сторон, не оспаривалась ответчицей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судом установлено, что при подаче в суд искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 34 358 руб. 37 коп.

В связи с этим, с ответчицы подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение судебных расходов 34 358 руб. 37 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серия №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480Ю ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 22.02.2022г. в сумме 4 824 984 руб. 22 коп., а также 34 358 руб. 37 коп. в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины, а всего 4 859 342 руб. 59 коп.

Проценты за пользование кредитом (в размере 12,49% годовых) подлежат взысканию с 18.08.2023 года по день фактической уплаты ФИО1 ПАО «Совкомбанк» суммы основного долга (3 845 602,77 руб.) по договору № от 22.02.2022г., но не позднее даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серия №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480Ю ОГРН <***>, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга (3 845 602,77 руб.), за каждый календарный день просрочки с 18.08.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть Кредитный договор № от 22.02.2022г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Обратить взыскание на квартиру с КН № по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4 861 682 рубля.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.С. Чепцова

Решение в окончательной форме

изготовлено 03.10.2023 г.