Дело № 2-605/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]
Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М.,
при секретаре судебного заседания Поляковой К.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО [ П]» к ФИО1 о расторжении кредитного договору, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] АКБ [ ... ] (ПАО) – в настоящее время АО [ ... ]» заключил кредитный договор за [Номер] с ФИО1 Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского займа; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов. Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 299 000 руб. на 60 месяцев, за пользовании кредитом была установлена процентная ставка из расчета 21,5 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается выпиской по счету [Номер]. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] сумма полной задолженности составила 739 553,43 руб., в том числе: просроченная ссуда – 290 357,62 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 102,47 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 94 753,29 руб., неустойка на просроченную ссуду – 113 253,42 руб., неустойка на просроченные проценты – 82 316,86 руб.
Просит суд:
Расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между ФИО1 и АКБ [ ... ] (ПАО).
Взыскать с ФИО1 в пользу АО [ ... ] задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 739 553,43 руб., в том числе: 290 357,62 – основной долг, 253 625,53 руб. – проценты за пользование кредитом, 195 570,28 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 595,53 руб.
Определением суда от [ДД.ММ.ГГГГ]г. сторона истца АО [ ... ] заменена на правопреемника НАО [ П]
Представитель истца НАО [ П] в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие [ ... ]
Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом. Конверт с извещением, направленный ФИО1, адресату не вручен, возвращен в суд по истечении срока хранения.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания. Необходимо учитывать, что гражданин, несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если законом не предусмотрено иное.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] АКБ [ ... ] (ПАО) – в настоящее время АО [ ... ] ([ ... ] заключил кредитный договор за [Номер] с ФИО1 сроком на 60 месяцев, с установленной процентной ставкой – 21,5 % годовых ([ ... ]
Сторонами согласован график погашения кредита ([ ... ]
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АО [ ... ] физическим лицам, Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО [ ... ] и согласен их неукоснительно соблюдать.
В соответствии с п. 3.2 Общих условий, банк предоставляет заёмщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.
В соответствии с п.4.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заёмщик уплачивает банку ежемесячные платежи.
Размер ежемесячного платежа определяется п. 4.3 Общих условий.
Согласно п. 4.7 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в дате ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита.
Согласно п. 4.12 Общих условий заемщик обязан на даты наступления срока исполнения обязательства, установленные графиком погашения кредита, обеспечить на счете заемщика денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, предусмотренного графиком платежей, а также в размере просроченной задолженности ( при наличии).
В соответствии с 6.2 Общих условий банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.
В соответствии с 6.3 Общих условий в случае направления требования заемщик должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней с даты отправки требования банком, а банк вправе списать соответствующие суммы со счета заемщика, а также любого иного счета заемщика открытого в банке.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий и тарифами при ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Истец выполнил свои обязательства по договору займа, однако, ответчик обязательства по погашению займа не исполняет, что подтверждается выпиской по счету [Номер] ([ ... ]
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком было направлено требование ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек (л.д.30). До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
Общая сумма задолженности согласно представленному истцом расчёту по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] сумма полной задолженности составила 739 553,43 руб., в том числе: просроченная ссуда – 290 357,62 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 102,47 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 94 753,29 руб., неустойка на просроченную ссуду – 113 253,42 руб., неустойка на просроченные проценты – 82 316,86 руб. ([ ... ]
Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется, расчет соответствует условиям кредита, в том числе условиям о начислении процентов за пользование кредитом, условиям о начислении штрафных санкций в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата кредита.
При этом суд учитывает, что ответчиком указанный расчет не оспорен и какими-либо доказательствами не опровергнут, в то время как в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания своих требований и возражений лежит на сторонах.
В связи с этим представленный истцом расчет принят судом в качестве достоверного доказательства по делу.
Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд полагает, что требования банка о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Определением суда от [ДД.ММ.ГГГГ]г. сторона истца АО [ ... ] заменена на правопреемника НАО [ П]
Рассматривая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
Пунктом 1 статьи 200 указанного Кодекса предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Как указано в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 201 данного кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В абзаце 2 пункта 26 разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту.
Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанный в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования.
Согласно реестру внутренних почтовых отправлений, требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в адрес ответчика направлено [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Предъявление кредитором требования о досрочном возврате всей суммы займа изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.
Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен.
Аналогичная позиция содержится в Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от [ДД.ММ.ГГГГ]. № 14-КГ18-62.
Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.
Применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер штрафных санкций не соизмерим нарушенным интересам кредитора, учитывая при этом характер допущенного ответчиком нарушения, длительность неисполнения обязательств по кредитному договору, и снижает размер неустойки до 100 000 руб.
Размер подлежащих взысканию неустоек и штрафных санкций в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации определен с учетом обстоятельств дела и соблюдения баланса прав сторон, соответствует последствиям нарушенного обязательства.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Согласно пункту 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может расторгнуть договор по требованию заинтересованной стороны вследствие существенно изменившихся обстоятельств при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Статья 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика суммы займа подлежат удовлетворению, поскольку исполнение договора без изменения его условий нарушит соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлечет для стороны истца такой ущерб, что он в значительной степени лишится того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, при этом при заключении договора стороны исходили, что такого изменения обстоятельств не произойдет, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые истец не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 16 595,53 рублей [ ... ]
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования НАО [ П] к ФИО1 о расторжении кредитного договору, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между ФИО1 и АКБ [ ... ]» (ПАО).
Взыскать с ФИО1 в пользу НАО [ П] задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 643 983,15 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 595,53 руб.
В удовлетворении требований о взыскании задолженности в большем размере отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья О.М. Дубовская