Решение по делу № 2-2275/2023 от 23.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№2-2275/2023

УИД 18RS0001-01-2023-001737-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2023 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре судебного заседания Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2275/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» (далее – истец) обратилось с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 26.11.2013 г. за период с 31.01.2014 г. по 26.10.2020 г. включительно, в размере 270938 руб. 27 коп., в том числе: 69149 руб. 86 коп. – основной долг, 24841 руб. 00 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 18840 руб. 47 коп. – проценты на просроченный основной долг, 158106 руб. 94 коп. – штрафы, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6529 руб. 85 коп.

Требования мотивированы тем, что 26.11.2013 г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили кредитный договор <***>. Ответчик принял на себя обязательства в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства, а также уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик воспользовавшийся представленными банком денежными средствами, не исполнил взятие на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 270938 руб. 27 коп. в период с 31.01.2014 года по 26.10.2020 года.

26.10.2020 г. на основании договора уступки прав требования № rk-231020/1523 Банк уступил ООО «Феникс» права требования на задолженности ответчика по кредитному договору, образовавшуюся за период с 31.01.2014 г. по 26.10.2020 г.

26.10.2020 г. истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности. В период с 26.10.2020 г. по 13.04.2023 г. ответчиком денежных средств внесено не было.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст.434 ГК РФ путем акцепта оферты.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности (доверенность приобщена к материалам дела), не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания. В исковом заявлении содержатся просьба о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив и исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора и такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 26 ноября 2013 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №11750032982, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 75840 руб. 00 коп. на срок 24 месяца, с уплатой 34,83% годовых за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1.2.1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (далее – общие условия) договор может включать в себя кредитный договор, договор залога договор о карте и иные договоры, заключение которых предусмотрено настоящими условиями.

Заключение Клиентом договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями (п. 1.2.1.2 Общих условий).

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.1.1).

В п. 2.1.2 Общих условий указано, что акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита, кредит считается предоставленным с момента такого зачисления. Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей, общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или приобретение товаров и/или услуг. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом тарифов Банка. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами.

Согласно п.2.2.1 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной в кредитном договоре.

Пунктом 2.2.2. общих условий предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанном в графике платежей.

В силу п.2.2.4 общих условий в случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе потребовать от клиента полного и досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно графику платежей по кредитному договору №11750032982 от 26.11.2013 года возвращение кредита производится ежемесячными платежами в размере 4513 руб. 50 коп. 26 числа каждого месяца; дата последнего платежа 26.11.2015 года.

Ответчиком был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № 111750032082 с ООО СК «Согласие – Вита».

Согласно кредитного договора Банк «Ренессанс кредит» (ООО) обязался перечислить со счета часть кредита в размере 15840 руб. 00 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента.

Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства на открытый на имя ответчика банковский счет, ответчиком факт получения денежных средств по кредитному договору не оспаривался.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно заявления ФИО1 26.11.2013 года он просил выдать из кассы КБ «Ренессанс кредит» кредит в размере 60000 руб. 00 коп.

Выпиской по лицевому счету №<***> за период с 26.11.2013 года по 06.03.2014 года клиента ФИО1 подтверждается, перечисление средств в оплату страховой премии, выдача кредита 26.11.2013г.

Из представленных материалов следует, что обязательства по возврату задолженности по договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, из-за чего образовалась задолженность.

В соответствии п. 1.2.2.11 Общих условий в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих Общих условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ч.1 ГК РФ).

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности ФИО1 по договору <***> от 26.11.2013 года за период с 31.01.2014 г. по 26.10.2020 г. включительно, составляет 270938 руб. 27 коп., в том числе: 69149 руб. 86 коп. – основной долг, 24841 руб. 00 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 18840 руб. 47 коп. – проценты на просроченный основной долг, 158106 руб. 94 коп. – штрафы.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд учитывая, что на момент рассмотрения дела задолженность по кредиту не возвращена, проверив расчет задолженности, представленный истцом, и признав его арифметически верным, приходит к выводу о задолженности ответчика ФИО1 перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как следует из п. 1.2.3.18 Общих условий банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

23.10.2020г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» был заключен договор № rk-231020/1523 уступки прав (требований) (цессии), согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передает, а ООО «Феникс» принимает, в том числе (п.1А,Б):

- права (требования) Банка в отношении уплаты Заемщиками денежных средств по Кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной Цедентом и невозвращенной Заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование Заемщиком денежными средствами, начисленных Цедентом, но не оплаченных Заемщиком;

- права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными Заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные Цедентом согласно условиям Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные Кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга.

Согласно Акту приема-передачи прав (требований) от 26.10.2020г. к Договору уступки прав (требований) № rk-231020/1523 от 26.10.2020г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передал, а ООО «Феникс» приняло право (требование) по кредитному договору №11750032982 от 26.11.2013 года, заключенному с ФИО1, в размере 270938 руб. 27 коп.

ФИО1 извещен ООО «Феникс» по адресу регистрации по месту жительства о заключении с КБ «Ренессанс Кредит» Договора цессии № rk-231020/1523 от 26.10.2020г в отношении прав требования по кредитному договору №11750032982 от 26.11.2013 года в размере 270938 руб. 27 коп., и ему сообщены реквизиты для погашения имеющейся задолженности.

ООО «Феникс» 26.10.2020 года направило ответчику требование о полном погашении задолженности по кредитному договору №11750032982 от 26.11.2013 года в размере 270938 руб. 27 коп. Указанное выше требование Банка ответчик проигнорировал.

Поскольку истец является юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (по сведениям Официального сайта ФССП России www.fssprus.ru), а при заключении договора №11750032982 от 26.11.2013 года стороны согласовали, что Банк вправе уступать, передавать полностью или частично права требования по Договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «Феникс» вправе требовать отплаты задолженности по вышеуказанному договору.

Оценивая договор уступки прав (требований) № rk-231020/1523 от 26.10.2020г., суд учитывает, что по своему содержанию он не противоречит закону и не нарушает прав должника, поскольку в установленном законом порядке не признавался незаключенным или недействительным.

Таким образом, судом установлено, что уступленное требование существовало в момент заключения договора, носило бесспорный характер, перешло к новому кредитору, а также было подтверждено в ходе судебного разбирательства по данному делу представленными стороной истца документами и возникло до его уступки.

В настоящее время право требования по Договору принадлежат ООО «Феникс».

Таким образом, доказательств исполнения обязательства по возврату денежных средств ответчиком не представлено, представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, суд признает наличие у него задолженности в сумме 270938 руб. 27 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ФИО1 о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд считает его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Как указано в п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Учитывая изложенное, момент заключения договора цессии не является основанием для иного исчисления течения срока исковой давности.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условия кредита предусматривают исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности подлежит применению как к основному долгу, так и к процентам за пользование денежными средствами.

Условиями кредитного договора №11750032982 от 26.11.2013 года, предусмотрено, что последний платеж от должника кредитору должен поступить 26.11.2015 года (крайний срок исполнения своих обязательств должником).

Из представленных истцом доказательств достоверно следует, что ответчиком не вносились платежи в счет гашения задолженности по кредиту, а окончание исполнения им обязательств по кредитному договору №11750032982 от 26.11.2013 года в соответствии с графиком платежей приходится на 26.11.2015 года.

Таким образом, кредитору стало известно о нарушении его прав на следующий день после 26.11.2015 года, то есть 27.11.2015 года. Таким образом, срок исковой давности надлежит исчислять с указанной даты.

Учитывая общий срок исковой давности, требования истца должны были быть предъявлены в срок до 27.11.2018 года.

10 августа 2021 года ООО «Феникс» обратилось на судебный участок №2 Ленинского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО3 задолженности по кредитному договору №11750032982 от 26.11.2013 года, то есть за пределами срока исковой давности.

11 августа 2021 года мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска был вынесен судебный приказ №2-2728/2021 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №11750032982 от 26.11.2013года.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска от 13 сентября 2021 года судебный приказ №2-2728/2021 отменен и отозван в дело.

В силу части 1 статьи 126 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

Таким образом, истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа за пределами срока исковой давности.

Учитывая, что с настоящим иском в суд истец обратился 02 мая 2023 г., то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности, требования о взыскании задолженности по кредитному договору №11750032982 от 26.11.2013 года в размере 270938 руб. 27 коп., в том числе: 69149 руб. 86 коп. – основной долг, 24841 руб. 00 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 18840 руб. 47 коп. – проценты на просроченный основной долг, 158106 руб. 94 коп. – штрафы удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 августа 2023 года.

Судья Пестряков Р.А.